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中国加入WTO后， 随着外资银行进入中国金融市场数量的增加及业务经营范围的不断扩大，将使国内商业银行间本已激烈的竞争进一步加剧。深入分析加入WTO后农业银行面临的竞争形势， 以便及早采取相应的对策和措施，对确保农业银行在未来中国金融市场上的竞争优势，确保农业银行的稳健经营，无疑是至关重要的。
加入WTO后农业银行面临的竞争形势
从现实国情分析中国加入WTO 后农业银行的竞争形势——既面临着严峻的挑战，同时也具有有利环境与竞争优势。
（一）面临的严峻挑战
1.对传统型经营模式深化改革的挑战。农业银行近些年为适应商业化经营目标要求和市场经济发展的需要，加快了自身内部的组织机构和运作机制的改革：完成了省级分行和省会城市行的合并，撤并了一部分低效亏损网点，减员增效、员工下岗分流的工作力度在不断加大，法人授权制度在不断完善，内控在不断加强等，农业银行向商业银行转轨已迈出了坚实的步伐。但同国外已有几百年发展历史的大商行相比，农业银行整体仍表现为组织机构庞大低效，业务运作险多利少，经营合力优势差的态势。为迎接外资银行进入中国后的激烈竞争环境挑战，确保农业银行稳健经营，农业银行必须要进一步深化自身内部组织结构与运作机制的改革，改变计划经济条件下延用下来的传统经营模式，建立起符合现代商业银行运作体系的框架，提高自身的服务水平和经营效益，增强竞争力。
2.世界性的产业分工带来信贷结构调整的挑战。中国加入WTO 将进一步推进中国经济国际化的发展进程，参与国际产业大分工已是中国产业发展的历史必然，由此将导致中国产业结构的大调整，这无疑会促使农业银行进行信贷结构大调整。因为在专业银行体制下的产业分工，使农业银行形成了以支持农业、农产品加工等产业、行业为主的信贷结构特征。但中国加入WTO后，农业等产业、行业将受到严重的冲击， 所以从确保农业银行未来稳健发展角度讲，必须及早对信贷结构进行大调整。
3.实现效益保证的优良客户争夺挑战。一家商业银行的经营风险大小，效益好坏，关键看其选择的客户群体优良与否。 为此， 中国加入WTO后， 中国市场上的优良客户将成为中外商业银行间激烈竞争的一个重要方面，从而对农业银行客户结构调整与优化带来更为严峻的挑战。
4.构筑经营优势的人才竞争挑战。市场竞争的实质是人才的竞争。外资银行进入中国开展业务必然首先是网罗人才。外资银行优厚的经济待遇、公平的竞争环境等将对农业银行优秀人才具有极大的诱感力，从而使农业银行面临人才流失的挑战。
（二）有利环境与竞争优势
同外资银行竞争，农业银行虽面临诸多不利条件，但农业银行自身也有有利环境与竞争优势：
1.国有银行性质优势。农业银行是四大国有独资银行之一，其信用基础不但有自己稳健经营做为基础，还有政府的信誉做后盾，这是其它外资私人商业银行所无法比拟的；政府为解决农业银行的资本金不足和历史包袱，既增拨资本金，又剥离了不良资产，这为农业银行轻装上阵开展竞争、增强抵御风险能力、增强竞争力奠定了坚实基础。
2.地缘与网络优势。农业银行长期以来为支持我国经济发展做出了巨大贡献，长时间与客户交往已使农行同客户之间建立起了较为密切的银企合作关系，这是农行一笔巨大无形资产。另外农业银行全国性的机构设置体系，使其可以为客户提供地域广泛的服务，也为自身的业务开发、推广提供了广阔的空间。这些都是外资银行所不具备的。
3.以改革求生存与发展，在农业银行已成为共识。社会经济环境的巨变已使农业银行的广大职工深深地认识到，农业银行的生存和发展，今后主要靠自身经营来支撑，而迅速变化的外部经营环境，又要求农业银行必须不断深化改革，以改革求生存、求发展已被广大职工所认同，这也为农行进一步深化改革，更好开展业务竞争奠定了良好的思想基础。
4.宏观经济环境的不断看好。国家持续实施的积极财政政策以及不断看好的经济发展，中国企业为入世所做的改革调整等等，都为农业银行深化改革，做好入世前的各项准备工作，创设了宽松、良好的政策及经济环境。
加入WTO农行竞争战略选择
（一）农业银行竞争战略目标选择
农业银行应根据自身及竞争对手状况，确定自身未来在同业竞争中的市场定位。从总体上讲，农业银行应实现经营决策的科学化、运作机制的市场化、运作手段的现代化、服务的多功能、综合化、员工队伍的精干化、经营效益的最大化，从而使农行在未来市场竞争中居于主导地位，具有明显优势，成为国际性大商业银行。经营决策的科学化，就是要构筑起符合现代商业银行经营运作的决策管理体系，规范决策行为，实现经营决策从主观型、经验型等向科学决策转变；运作机制的市场化，就是要构筑起以客户为核心，以市场为导向的内部组织体制和经营运作方式；运作手段的现代化，就是要实现农行整体运作的电子化操作，为决策的科学、业务运作的高效、安全保障的坚强有力提供物质基础和技术支持；服务的多功能、综合化，就是向客户提供全方位、多样化的服务，全力满足客户的各项合理需求；员工队伍的精干化，就是要通过精简管理层，调整经营层，精干业务组织体系和员工队伍；经营效益最大化，即实现最佳的自身效益和社会效益。
（二）农业银行竞争战略重点
1.入世前的竞争战略重点。入世前农行应积极开发大中城市优良客户，调整县城客户结构，实现农行整体客户结构优化；积极抢占高收益产品、服务的市场份额；加强信贷风险管理，控制新的不良资产。
2.入世后的战略重点。首先应巩固县、镇阵地，稳定大中城市优良客户，构筑地域与客户群体优势的壁垒。农业银行应借助传统业务形成的县、镇市场上的竞争优势，继续巩固自己的优势地位，对大中城市的优良客户，要建立密切合作的银企关系。因为银行产品、服务竞争的实质，还是对客户的争夺，而中国加入WTO 对农业银行客户群体影响主要有两部分，一是和农行已建立了信用关系的国内三资企业，由于地缘关系易被外资银行拉走，可能成为农行在中国加入WTO后首批流失客户； 二是中国国内的大企业、企业集团等优良客户，可能因为农行向其提供产品、服务不能令其满意而流失。因此，农业银行应及早制定客户管理办法，既体现出以客户为中心的服务宗旨，又要突出优良客户优质服务特征，把客户的开发、管理与服务制度化，奠定好农行保持竞争优势的客户基础。其次要加强产品、服务的创新体系建设和营销工作，通过不断向客户提供新的产品与服务吸引争夺客户，是外资银行的竞争手段。农行应结合客户经理制落实，建立起新产品、服务开展管理体系，积极鼓励提倡创新设想，集思广益，让全行都充满创新氛围，定能使农行推出对客户有吸引力的拳头产品。在此基础上，通过广泛的网络进行营销，从而取得巨大收益，保持自己的竞争优势。最后积极推进产权制度改革。为从根本上解决政企不分、行政干预、决策不规范、部分职工不忠于职守等一系列问题创造坚实基础，促使农行成为具有现代企业制度特征的大商行，为农行成为国际性大银行奠定基础。
（三）农业银行竞争策略
为更好实现竞争战略目标，根据不同阶段战略重点不同，农业银行应分阶段采取不同竞争策略。
1.入世前的调整准备策略
（1）以进一步整合机构为手段， 构筑具有强大竞争力的组织体系。第一，从整体上讲，要在省行和省会城市行合并基础上，继续按效益性原则，整合机构，坚决撤并扭亏无望或不利于农行整体竞争力的大中城市内重叠性设置的网点，真正建立起以效益为目标，以增强竞争力为手段的组织机构体系；第二，总行应继续集中掌握折旧再投资的分配权，从全国的大局高度，进行资源配置，以实现有所为，有所不为的目的，构筑农行竞争的优势；第三，按国际大商行发展趋势，机构向“扁平化”方向转变。即利用现代化手段，强化总行、省行的经营决策权，提高决策科学准确度。精简中间管理层，增强经营行力量，更有力地进行业务开发。
（2）以分配制度改革为突破口， 构筑富有竞争力的农行运作机制。第一，要进一步加大农行现行的财务分配体制改革力度，加大费用与利润挂钩的比重，充分体现农行整体性的多劳多得分配机制，将分支行向总行要费用的竞争状况改变为靠自身经营来解决费用，促使分支机构更好地贯彻落实经营的效益目标；第二，要大胆拉开个人间的收入差距，实现绩效挂钩，形成人人比贡献的竞争氛围；第三，要借鉴国际上商业银行做法，逐步推行与效益挂钩的年薪制，创设吸引人才、留住人才的机制。
（3）以电子化与人才策略为增加竞争力的保障。 利用现代化手段，为客户提供全方位、多功能的服务是发达国家商业银行在激烈竞争中求生存与发展的手段之一。根据农行电子化水平较低的现状，按外资银行进入将选择经济发达地区及大中城市的特点，从可能出现激烈竞争的地域开始，全面加快农行的电子化建设步伐，为农行更好开展竞争提供技术保障。同时，针对入世后的人才挑战，农行必须及早选择人才进行培训，使之具备迎接入世挑战的智能。
2.入世后的盯住创新策略
（1）针对金融产品、服务易模仿、无专利等特征， 盯住外资银行向客户提供的产品、服务状况，有创造性地加以借鉴运用，定能保持农业银行的竞争性地位与竞争优势。
（2）积极创新、开拓、创造优势，树立农行国际性大商行形象。 通过不断开展产品、服务创新，提高服务功能，使农业银行发展成综合性、多功能的大商行；通过技术创新，提高农行的服务效率和水平，通过管理技术创新，提高农行整体经营水平，增强实力和竞争力。在此基础上，向海外拓展，树立农行国际性大商行形象，从而创造自身的竞争优势。
需完善的外部条件
（一）完善法律环境条件。进一步完善法律环境条件，特别是我国对金融实行分业经营、分业管理的法律规定，已不适应国际商业银行向综合性、多功能发展趋势的现实，也会削弱包括农业银行在内的中资商业银行同外资银行竞争的实力，应予以修订。同时，随着中央银行宏观调控能力的不断提高，修订这一规定的条件也在逐步成熟。
（二）深化企业改革。进一步深化包括农业银行在内的国有企业改革，加快向现代企业制度转化，这样既为银行创造了良好经济环境，也为彻底改掉银行的行政性色彩的管理体制奠定好基础，增强银行的内在动力，更有力地去开展竞争。