（江苏银行股份有限公司苏州分行昆山支行）
摘要：当前社会经济发展较为迅速，也在很大程度上促进了金融机构的不断发展与进步。在实际发展的过程中，互联网金融的迅速崛起，对商业银行的发展产生了重大的冲击，但是从整体发展的角度来看，互联网金融与商业银行也有着一定的共性，可以更好的通过沟通与交流进行系统的合作。因此，本文在对这一课题进行分析与研究的过程中，主要是从互联网金融与商业银行竞合关系的理论知识出发，在对基本内容进行了解的基础之上，不断探索商业银行与互联网金融竞合关系的实质性内容。
关键词：商业银行；互联网金融综；竞合关系
在社会主义现代化建设的新形势之下，我国在实际运行的过程中更加注重发展和谐性的有效把握。在实际运行的过程中，互联网金融迅速崛起，在很大程度上对传统商业银行的发展产生了重大的冲击，与此同时，也促使商业银行进行改革形成了较大的竞争局面，而为了更好的促进商业银行与互联网金融的和谐发展，积极从国家宏观角度出发，对其转型升级的契机进行系统的把握是非常关键的一项内容。因此，从某种意义上来讲，在未来的发展过程中，商业银行要想更好的适应当前的时代发展需求，不断与互联网金融进行沟通与交流，充分对其互促共生的金融生态体系进行有效的构建和完善是非常重要的。
一、互联网金融的含义
互联网金融是一种包含第三方支付、P2P、众筹、互联网理财产品和金融服务平台等内容的商业模式。当前互联网金融与商业银行的竞争关系体现在，商业银行收入受侵蚀、中介角色弱化、经营模式受挑战、商业银行限制互联网金融扩张，合作关系体现在两者之间存在功能互补、信息共享、相互监督、具有多元合作效益等方面。为应对互联网金融的冲击，商业银行应回归以顾客为中心的服务理念，加快互联化进程和完善小微信贷业务。
二、互联网金融与商业银行竞合关系的理论知识探索
不断对理论知识的内容进行系统的分析，可以更好的对其行为进行系统的指导。所以，基于此种发展特点，在对这一课题进行研究的过程中，积极把握互联网金融与商业银行关系的理论知识是非常重要的。一般来讲，在对这一部分进行分析的过程中，我们主要从以下几个方面进行分析和论述。
2.1关于核心能力的性理论
从核心能力多层理论的角度来看，一些学者认为，社会在发展的过程中，如果某一社会主体拒绝进行变革，将会在未来发展中产生更大的阻力。因此，在这样的情况之下，企业要想拥有核心发展能力，就应该避免惰性表现的迷恋，在实际运行的过程中，应该不断通过投资价值、沉没成本的有效创造，不断对原有的知识和能力的惯性依赖进行系统的减少，这样才能够摒弃惰性思维，成为最终的胜利者。
2.2关于企业间网络利润理论
对于企业间网络利润理论来讲，其主要指的是市场与组织之间的第三种组织形式，在这个过程中，可以通过相关主体的协作获取共同的利益。所以，这一理论的核心要义在于两个主体的互利共赢，在合作的过程中应该不断在竞争的基础之上，提升各个企业自身的创新能力。
2.3关于共生互促理论
从金融工商理论的角度来分析，互促共生理论主要指的是在一个共生环境之内，可以通过共生模式的试用，来对各个金融主体之间的关系进行有效的处理。并且利用交互式作用的发挥，来对和谐发展的目标进行有效的维持，使其可以达到整体的区域生态发展平衡。从经济发展的角度来看，主要是各个经济共同体，可以充分在沟通与交流的过程中，增加自身的净利润和抗风险的能力，充分利用开放包容协作共享的发展思维，使其各方主体都能够提升自身的发展水平，
三、互联网金融与商业银行竞争的优势分析
这一部分我们主要从两个不同的视角出发，积极探讨互联网金融与商业银行的运行的特点。
3.1互联网金融的发展优势分析
与商业银行相比，互联网金融在实际发展的过程中具有一定的优势。首先，自身服务客户的能力较强，在实际对相关业务进行拓展的过程中，可以充分对地域和时空的限制进行系统的打破，利用客户资源的碎片化时间，加强即时化服务的有效增强。第二，自身创新能力较强，可以充分在风险控制的前提之下不，断对其全新的业务进行有效的拓展和研发，自身抵抗风险能力是比较强的。第三，可以充分利用先进的科学技术，加强大数据内容的分析，利用人工智能等相关的发展技术，加强授信等方面优势的凸显。第四，成本优势较大，与传统的金融机构相比，自身的人工成本是比较低的，可以充分利用B2C或者是c2c支付，加强小额转账领域的拓展，再如在电商平台可以充分利用代销直销等相关方式，加强年轻客户群体的有效服务。
3.2商业银行的优势分析
虽然互联网金融在实际发展的过程中，具有着得天独厚的优势，但是与互联网金融相比，自身积累的发展经验和发展优势也是比较多的。首先，其资本实力较强，很多情况之下，可以利用资本密集型的相关发展产业，来对其资本保障能力进行系统的增强。第二，线下网点优势较强，可以充分利用ATM、pos等相关的线下图渠道，来对其实际的业务内容进行有效的支撑。，第三客户资源较多，商业银行在实际运行的过程中，，作为较大的结算中介可以更好的对个人客户资源进行系统的整合，充分利用这一优势可以加强品牌优势的发挥。，最后从金融专业的角度来看，在实际运行的过程中，其商业银行可以充分利用其标准化的产品，来为客户提供更加个性化的服务。比如，可以充分利用自身的线下业务拓展，对其大额转账或者是年龄较大的客户群体业务进行有效的拓展。
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四、互联网金融与商业银行间和关系之下未来的发展启示
在上述内容中，我们对互联网金融与商业银行的区别以及各自的发展优势进行了分析和论述。从基本内容中，可以充分认识到，互联网金融与商银行作为两个不同的社会主体，在实际运行的过程中，不仅利益诉求不同，其所处的发展形势也不同。所以，在这样的情况之下，为了更好的促进互联网金融企业与商业银行的和谐发展，积极对不同的利益诉求以及当前发展的实际情况进行全面系统的了解，并促进二者的转型和合作是非常重要的，因此，以下内容中，我们将从不同的层面出发，积极探讨在互联网金融与商业银行竞合关系之下未来的发展启示，从而更好的根据理论知识的指导，不断提升金融机构的发展水平，具体内容如下。
4.1加强市场监管，弥补先天不足
从核心能力作性理论的角度出发，在实际分析的过程中，我们可以充分认识到，传统的商业银行在实际发展的过程中，不能有效的利用互联网的发展优势，对线上业务进行有效的拓展，自身的惰性是比较强的，如果互联网金融企业发展不迅速，也会加剧一些企业的惰性思维。因此，针对这种发展情况，监管部门在实际运行的过程中，应该加强互联网企业金融的有效松绑，通过金融创新，从政策的角度出发对其进行鼓励，这样可以更好的利用核心竞争力的产业化发展，对市场职能的补充业务进行有效的培育。除此之外，为了更好的提升互联网金融以及商业银行的发展实力，也要积极促进二者的沟通与交流，形成良性的竞争机制，从而更好的推动金融生态链的有效优化和完善。
4.2明确分工加强沟通与合作。
不得不讲的是，在实际对互联网金融与商业银行的竞合关系进行有效把握的过程中，积极利用企业间网络理论以及互助工商理论的内容，来对行为条件进行系统的整合也是非常关键的。在这个过程中，要充分从金融发展的目标出发，对企业的创新能力进行性能提升，充分利用互联网金融与商业银行的沟通与交流，加强各自分工的有效明确。比如，互联网金融可以充分对其渠道设计工作进行系统的检查，商业银行可以对产品进行设计，通过资源的共享，来对销售垄断渠道的局面进行系统的打破。除此之外，为了更好的形成良好的金融业态，互联网金融与商业银行要积极找准定位，不断在竞争中加强沟通与交流，促进合作共赢，
【结束语】
总而言之，互联网金融的出现虽然对商业银行造成了冲击，但是如果可以有效的对二者的关系进行系统的处理，形成良性的竞争机制，也可以更好的发挥各自的优势，对我国的金融业务进行拓展。因此，从某种意义上来讲，为了更好的提升我国金融行业的发展水平，积极促进商业银行与互联网金融性和关系的理清是非常关键的一项内容。
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作者简介：陆梦佩（1991.10-），女，江苏省苏州市昆山人，2014年本科毕业于江苏大学，现居昆山，在职研究生专业是金融学，工作单位：江苏银行股份有限公司苏州分行昆山支行。
论文作者:陆梦佩
论文发表刊物:《知识-力量》2019年9月36期
论文发表时间:2019/8/8
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