入世与金融创新，本文主要内容关键词为：金融创新论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
北京师范大学经济与资源管理 研究所所长 李晓西教授
入世后中资银行对将要受到的挑战的认识是非常充分的，但是有五方面的问题却是人们始料不及的。一是2002年虽然我国关税大幅下调，但是国外商品却并没有大量的进入国内；二是我国工业增加值的增长并没有像预期的那样因入世而快速增长；三是我国企业的发展空间并没有因此而变得很大；四是外商的直接投资并没有迅速下降；五是中外企业之间还没有预想的那样明显的激烈竞争。面对五年后中外银行将享受同等国民待遇，李晓西教授提出了“三条假说”：一是现在市场份额越大的银行，面临的冲击就越大；市场份额越小的银行，面临的机遇就越大。与之相辅相成的是：规模越小的银行，面对外资银行兼并的压力越大，规模越大的银行被兼并的门槛就越高。二是现在靠国家信用程度越深的银行，入世后面临的潜在风险就越大；靠国家信用越小的银行，入世后压力反而会减小。三是在既定体制的基础上，银行服务水平的提高是有限度的，在体制改革中，银行服务水平提高的潜力是很大的，其提高的速度与改革的深度成正比。如何提高中资银行的竞争力，李晓西教授还提出了“三要三不要”，即不要只盯着市场，更要看政府管理方式和行为的变化；不要只想着客户争夺，更要看到金融人才的竞争；不要只顾国内明显竞争对手的动向，还要跟踪国内外明和暗的竞争对手的战略，包括：跟踪竞争对手，跟踪金融管理当局的政策调整和金融法规的修订；跟踪国内外经济形势的变化；跟踪客户的心态与动向。他认为我国的金融创新需要考虑三大领域：一是扩展中间业务，从传统银行业务向现代银行业务转变；二是发展电子金融业务，从依托传统技术向高新技术的转变；三是力求在社会需求下推出真正的金融新产品。
中国工商银行北京市分行 副行长 程继光
入世后国有商业银行的系统性风险加大，因此，要实现中央金融工作会议明确提出的改革目标，只有正本清源从股份制改造入手完成股份制法人产权制度上的创新。国有商业银行的股份制改造应从制度创新着手，遵循由国有独资商业银行到国家控股的股份制商业银行，进而时机成熟成为上市公司这样一个循序渐进的过程。第一步：按照公司法的要求，国有商业银行在国有独资的基础上引进外部股东组建国家控股的股份制商业银行。外部股东具体可包括国有大型企业、股份制上市公司、大型民营企业等。调整产权结构应确保国家控股，持股比例以国有股份（包括国有法人股）大于51%，其他股东的股份小于49%为宜。第二步：成立上市公司。制约国有商业银行发展的关键问题，一是巨额不良资产；二是资本金严重不足；三是冗员队伍庞大。解决上述问题需要国有商业银行的自身努力与国家政策适当支持相结合，将是一个长期的任务，在5年的过渡期内完成上市的目标还是比较艰巨的，具体方式可以根据不同条件采取多种选择。
中国银行北京市分行副行长 赵濛
入世后金融对外开放的进程大大加快，为追求高速发展，在竞争压力和金融监管相对放宽的前提下，不排除金融创新具有盲目性，由此引发的不确定性风险也一定会产生，金融界对引发风险的因素的复杂性已经有了充分的认识，相应的风险管理理论也由单一的风险管理过渡到全面的风险管理。全面风险管理体系的建立与实行要求有银行结构的较大改变，目前我国商业银行面临的最主要风险突出地表现在信用风险方面，因此，信用风险的集中控制便成为国内商业银行推行全面风险管理首当其冲的任务。另外还要做好全面风险管理的基础性建设；做好组织结构的调整和改革以及业务流程的标准化整合；贯彻全员参与风险管理的理念；根据自身特点，制定涵盖范围广、重点突出的总体风险管理体系，有选择地应用风险管理数量化分析与模型，并与管理经验与主观判断互相补充，具体情况灵活运用。
中国建设银行北京市分行 总审计师 赵克义
目前，四大国有商业银行对金融创新都给予了相当的重视，在金融创新方面纷纷迈出可喜的步伐。但是值得关注的是金融创新的方向选择问题。国有商业银行在大力推进金融创新战略的同时，必须明确三个目标：一是要有利于提高银行的盈利能力；二是要有利于提高银行的竞争能力；三是要有利于提高银行抵御风险的能力。因此，国有商业银行的创新方向应主要放在组织模式创新上。组织模式创新首先要建立合理的组织架构，目前在分业经营的背景下，改革传统的组织机构日益受到国有商业银行的重视。以前银行部门是按业务设置或职能设置，未能体现以客户为中心，现在参考国外银行的做法，调整现有结构，形成按照产品、区域、销售、授权审批相互交叉的矩形阵式组织结构，在有效防范风险的前提下，最大限度地满足客户需求。其次，从集约化、成本控制等角度考虑，对于不同层级机构要重新明确其职能定位。实现扁平化管理，减少机构层次。第三，互联网的出现，给银行组织模式带来变革，充分利用网络技术对原有的组织机构进行全面整合，逐步减少物理形态的分支机构网络，大力发展网络银行，拓展网上客户，建立网上营销型组织，实现全球化服务。第四，进行组织模式的创新还要建立学习型组织，加强知识管理。传统组织内，银行经营管理被视为更多地依靠经验和过去的知识就能胜任，在信息时代，对员工特别是各级领导则要求加强新知识、新技术的学习，提高综合素质。通过数据集中，实现信息传输效率；通过数据挖掘，实现数据价值；通过数据处理，实现知识管理。这样建立起架构合理、重心明确、网络型、学习型和扁平化的组织模式，为银行金融创新提供持久性保障。
招商银行北京分行行长 尹凤兰
培育以风险控制为核心的风险文化，将是新形势下商业银行形成和提高自身核心竞争力的关键。风险控制有其自身特性：一是具有长期性；二是具有滞后性；三是要有“牺牲精神”，以牺牲眼前利益来换取长久利益；四是具有隐蔽性。因此，商业银行的风险文化和稳健有效的内控机制应具备三个特征：一是整体性。就是指商业银行的整体，从总行、分行到支行，从领导到普通员工，对风险控制都要有较为深刻、全面的认识，使风险控制的思想深入人心，逐渐成为每个人的思想准则和行为准则。二是过程性。必须把风险控制作为一种伴随商业银行发展始终的一个过程，不论是在业务发展顺利时，还是在业务发展处于逆境时；不论是在资产质量良好时，还是在资产质量不好时；不论是一家老行还是新行，都应该把风险控制贯穿始终，坚持到底。三是体系性。应包括：首先，形成上下统一的思想认识；其次，要有一套不断强化、深入、具体并涵盖风险管理与控制全过程的规章制度；第三，建立相互制约、责任落实的组织体系；第四，培养审慎的工作习惯。只有在高水平的风险控制的前提下，商业银行的金融创新才能真正释放出新的竞争力。
北京市商业银行副董事长 史元
入世后，城市商业银行不仅面临外资银行的竞争压力，而且还面临国有商业银行、其他股份制商业银行的竞争压力，因此，在经营策略方面，城市商业银行可以采取以下措施：一是进行准确的市场定位，培养优质客户群体。首先，要尽量发挥自身的优势，如地方银行，可以得到地方政府的支持；网点众多，可以贴近城市居民等。其次，要尽量避免与外资银行展开正面争夺战，尽快占领外资银行难以进入的业务领域，如优质中小企业。第三，要加大对市场的研究力度，在稳定住优质客户的基础上，开发新的市场领域。二是加快业务创新步伐，办出自己的经营特色。在营销策略上，积极开展零售业务，将零售业务的发展战略定位为密切联系顾客型，争取零售业务在银行业务中的比重逐渐增加，以维护自身盈利的稳定性。在产品开发上，强化消费者金融、投资类金融产品的开发，尽快抢占个人理财业务的市场份额。针对公司客户，要实施存贷款业务、本外币业务联合营销策略，尽可能为优质客户提供量身定做的服务与产品。针对中间业务，要做好中间业务品种结构的整合工作，积极拓展知识密集型、高附加值的中间业务领域。三是合理整合网点资源优势，扩大多渠道服务。造就一批特色支行，拓宽支行的经营思路，突破时间、空间的限制，增加服务渠道品种。四是不断强化以客户为中心的经营理念，全面提高服务质量。五是加强与同业间的合作，提高资源使用效率。一要加强与大银行的合作；二是加强城市商业银行间的合作；三要加强与非金融机构间的合作。
北京大学金融与证券研究 中心主任 曹凤歧
国有股减持问题已经成为当前最大的政策变数。减持国有股不仅仅是要解决社保基金不足的问题，更重要的是公司和证券市场制度的创新。减持国有股必须坚持四项基本原则：即保持市场的稳定，坚持“公平、公正、公开”，保护投资者的合法权益，保证国有资产的保值与增值的原则。国有股减持必须与国有股流通结合起来，国有股减持的核心问题是价格问题，按市场定价减持不公平，以竞价方式定价条件不成熟，不确定性很大，很难赢得广大投资者的支持。通过国有股缩股或者对流通股股东送股的办法来对投资者加以补偿，看起来比较公正，但是有国有资产流失之嫌，政府不会同意。以国有资产净资产价格为基础，根据企业的不同情况加减系数的办法确定国有股减持价格，有可能被投资者和政府都接受。要提高上市公司的质量，在上市公司中完善法人治理结构，实行独立董事会制度。要完善信息披露制度，对虚假披露一定要严肃惩处。另外还要实行退市制度。继续健全法制，加强监管。真正做到有法必依，执法必严，违法必究。要建立市场经济的道德规范。市场经济的道德核心是诚信，是公正、公平、公开。如果大家都能自觉地遵守市场经济的规则，用这些规则约束自己，约束企业，约束券商，约束中介机构，市场就能更好的发展。中国证券市场总体上说还是一个发展中的市场，当前主要的任务是稳定市场，恢复投资者信心。必须实行稳定股市的政策。必须明确认识，中国的证券市场对中国经济与发展和改革起了巨大的作用，这个市场好坏会对国民经济和改革产生很大影响。必须保护这个市场，爱护这个市场。那种认为中国证券市场要“推倒重来”的观点是十分错误的。中国的证券市场正在走向规范，会在规范中不断的发展。
北京证券有限责任公司 董事长 卢克群
从我国当前的现实情况看，由于金融改革滞后，导致社会金融资产结构不合理，一方面是商业银行大量资金贷不出去，另一方面是资本市场的有效需求不足。长期下去将导致通货紧缩加剧，中小企业融资困难，社会资金流动出现梗阻，货币政策传导不畅。因此，现阶段金融改革的重点在于疏通货币市场与资本市场之间的资金渠道，大力支持资本市场的发展。应当依据市场发展的现实情况动态地开辟流通管道，引导更多信贷资金进入资本市场，可以允许更多的证券公司、基金管理公司参与同业市场拆借；为证券公司发放其他物品的抵押贷款；为资产质量好、市场信誉高的证券公司发放信用贷款；为证券公司开展并购或承销业务时适度发放过桥贷款；还可以参照国外的做法设立证券融资公司，专门为证券公司和投资者融资、融券。适时推出做空机制。中国股市由于没有做空机制，因此必然是一个单边市场，投资者只能在股价上涨中获利，如果推出做空机制，投资者不仅可在上涨中盈利，在下跌中也能盈利，这样整个证券市场的价格发现功能就会得到强化。为此有必要适时推出股指期货。允许外资进入A股市场，为了确保外资流动的可控性，可以考虑借鉴台湾的QFII的机制来设计相关制度。建立多层级的股票交易体系，当务之急是要在开办二板市场条件成熟时再开办三板市场，在监管手段已经有了很大提高的现在推出，风险已经大为降低。
中国人寿保险公司北京市分公司 总经理 黄俊光
在保险产品所有新的分销方式中，银行保险是通过银行或邮政网络销售保单的做法。在保险业发达的西方国家，获得了巨大成功。伴随着保险市场日益激烈的竞争，保险公司迫切需要拓展新的业务渠道，银保合作热在我国也初露端倪。以北京地区为例，2001年通过银行促成的寿险业务已经达到10亿元，占当年全部寿险保费收入的10%。到2002年，仅第一季度，北京银行代理的寿险保费收入便已近10亿元，占当期寿险总保费收入的20%，银行保险的发展速度十分迅速，收到了良好的效益。但银保合作仍面临许多亟待解决的题。一是客户享受到的便利服务是有限的，例如在保单更改、理赔等方面，通过银行投保的客户不能享受到细致周到的服务。二是兼业代理网点相对比较集中，在当前的合作模式下，银行兼业网点过分分散，不能形成规模效益，甚至出现过签约半年无产品可卖的局面。三是产品的设计、开发、销售上应加强沟通与合作。四是销售合作多，服务合作少，没有充分发挥银行的优势。五是重手续费高低，轻分配激励制度，在银保合作中，银行因手续费不高，业务收入增长相对较慢等因素使积极性受到影响。六是技术性障碍。目前我国的银行与保险公司没有实现联网，网络的安全技术问题也不同程度制约了银行保险的发展。
北京银行卡网络中心 宋汉石
北京市银行卡业经过短短十几年的发展，走过了一条从独立、封闭逐渐到联合发展的道路，在以联网通用的“金卡工程”的推动下，银行卡的经营管理、市场环境取得了相当大的进展，实现了银行卡的跨行通用，方便了广大的持卡人。但是，不论从现有银行卡网络提供服务的数量还是网络覆盖的范围，与国外相比还有相当大的差距。为了能迅速改善北京的用卡环境、推动银行卡业务的发展，需要在网络建设、受理环境建设和培育、银行卡服务品种开发等方面有所突破。建议：一是调整银行卡产品结构，改变过去单纯发卡和追求一卡多能的局面，推出具有较高附加值的银行卡新品种。二是加强客户服务，强化银行卡的营销。三是提高银行卡的获利能力，调整银行卡经营策略，加强对银行卡发卡、商户发展、POS机安装等方面的成本核算。四是加快受理环境建设，加快POS机专业化服务公司的建设，为银行提供专业化服务，迅速扩大银行卡的受理范围。
汇丰银行北京分行行长 刘展智
从数字上看，国内银行的利息收入和非利息收入的比率与国外银行比较存在较大的反差。以汇丰集团为例，过去两年，汇丰的净利息收入占集团营业总收入的比率约为56%，而国内银行的同比数字普遍超过70%，有的甚至达到90%以上。数字的反差是存在的，要开拓中间业务的呼声也很高，但这并不代表中间业务商机无限。要按照市场经济的规律，要发挥市场的作用，商业银行必须是自主经营者，各自对准市场所需，自行开拓业务，而不是听候行政指令，统一行动。因此，维护一个以市场为导向的格局，将商业银行与中央银行的关系确定为市场经营者与市场监督者之间的关系，是保持商业银行具有创新活力的必要条件。创新的目的不是为了创新，而是为了为客户增值，从而为企业增值。一个以客户为中心的企业，至少应该能做到、听到客户提出的要求，最好还能看到客户未有提出的要求。如果一个企业能够想到连客户及其他经营者都未想到的潜在需求，并推出合适的产品和服务，受到客户的欢迎，这个企业就是成功的产品创新者。创新的意念其实主要来自内部，银行业要想保持活力就必须保持内部信息流通。纵的方面，使前线的信息可迅速流向决策层；横的方面，使一个营业点的信息可迅速流向其他营业点，让整个企业都站在自己可达到的最前锋。要做到能听、能看、能想，还必须能做。一是反应快。能够迅速调整战略，调配资源，重新排列优先次序。二是组织好。能把多个部门的工作，如电脑系统、程序设计、推广策划、财政拨款、人员培训等同时调动起来。三是沟通畅顺。能将意念从前线传到中央，再将产品和服务从中央传至前线，推向市场。这样才能确保企业紧贴市场的步伐，不断推陈出新。