谁来承担贷款风险？——央行、银行、地方政府还是中介机构？，本文主要内容关键词为：央行论文,谁来论文,地方政府论文,中介机构论文,贷款风险论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
商业银行责任重大
从责任承担的角度来看，商业银行对贷款风险应该说承担了非常大的责任。但是，目前银行内部贷款机制是存在问题的：一个银行可能会有百分之四五十的人在各个网点吸收存款，从事贷款业务的人数量可能很少，但他们却涉及到银行一半左右的营利能力。目前由于吃大锅饭的关系，从事存款业务的人与从事贷款业务的人，工资可能赚得差不太多，而信贷员的风险显然更大。因此，如果银行内部的激励机制没有进行彻底改革的话，就可能造成信贷岗位上有很多人不愿意承担责任。
于是，就出现了很多问题：抵押品有可能是假的，担保也有可能是连环担保；企业提供的数据，包括它的资产负债表、现金流量表也有可能是假的，这就是骗贷。当然，如果银行不相信企业提供的报表，他可以找第三方会计师事务所给他做。但在国内，有些会计报表是可以买的。损失最终还是记在银行头上。
央行的努力
为了防止这些骗贷的行为，人民银行推行了“贷款登记证”制度。它反映了企业在向这家银行借钱之前，还有没有向其他银行借过钱，借了钱之后有没有还；借钱的时候做了哪些抵押；除了表内业务外，表外业务方面，是否找别人担保了，或替别人担保了。如此这类比较完整的信息。
不过，问题又出来了。根据这些信息办完贷款后，究竟是由商业银行对贷款负责还是中央银行负责？同时，这也有个鼓励道德风险的因素存在。借款客户可以对银行说，我给不给你报表也没关系了，你可以自己上央行查嘛。而从商业银行角度讲，信贷员的责任也减轻了。将来一旦企业出现问题，信贷员可以说，我是根据贷款证做的贷款。
不过最终，央行当然不可能赔钱，还是商业银行赔钱。
地方政府的推动
讲到信贷登记，我想举一个城市的例子——汕头。若干年前，假货、走私、骗税把汕头的信誉弄得很差，以致于其他地方一听是汕头就不敢和他们做生意。后来，汕头政府做了很大努力，就是要建立诚信城市，他们建了一套计算机系统，然后把所有企业信息放进去，以达到公开、透明，谁都可以上去查。
我想说的是，从市场经济的构架上来看，地方政府可以在这些体系方面进行推动。但如果把自己也卷进去，那就不见得是能长久存在并能起到积极作用的体制。
征信公司能否承担责任
可以从这点谈到现在大家比较热衷的社会信用体系。这种体系要求银行业务资料披露和公开，同时又有若干家民间征信公司去分析企业客户的资料。银行在决定是否贷款时，可以直接去问征信公司。征信公司说行，银行就可以贷款；征信公司说不行，银行可以不贷或者提高利率。
如果征信公司说，银行能拨给企业一个亿的贷款，但要是贷款出了问题，征信公司能有多大的责任？它有多大的注册资本？国内现在有很多小的征信公司，最大的评级公司，其注册资本才只有两千万到三千万左右。作为承担责任来讲，这些钱远远不够。
未来的模式
所以，在相当长的时间里，银行还必须自己承担责任，进行风险控制。在信贷方面，银行要想办法通过制度创新、引进国际上的先进方法试图来改进，但责任还得自己担。因此，商业银行改革的重点还在于其内部结构、激励机制，特别要使责任和激励要挂起钩来。
而且，这些事还牵涉到制度比较的问题。1990年代，国际上对公司治理非常热衷。这导致了三种不同的体制模式：英美模式、欧洲大陆模式以及日韩模式。尽管这三种模式目前有同化和收敛的趋势，但总体来说，他们是很不一样的。美国模式的分工很细，银行做一笔业务，他要找律师，找会计师，还可能要找评估师，找信用方面的咨询公司。其特点在于有着充分的信息披露，有着一系列信息披露的法律法规，这种体系下，每一个专业公司都能够在专业领域中发挥作用。此外，金融机构，比如银行与客户间是“一臂之隔”，要保持距离，而不能走得太近。这是英美方面的趋势。
但在日本就不是这样。银行要给企业贷款并不依靠公开信息，而更多依靠银行内部对企业所掌握的信息。而银行要想得到企业更多的内部信息，就必须对企业提供更全面的服务，不光是通过信贷关系看到借款、存款，同时还要通过现金流管理看到企业支付的状况。尤其是在德国，银行本身在公司中是有席位的。虽然银行本身在企业中不见得有多大的投资，但他拥有很大职权，起码企业内部决策的东西，银行都知道。
因此，中国在选择未来模式的时候，首先，我们必须考虑到我们自己是什么传统。其次，在以上两种传统中，我们到底倾向于怎么做，我们可以让市场去选择，但制度要倚重什么样的东西，必须好好考虑。再次，还必须考虑到与资本市场发展的关系，在中国，间接融资与直接融资有着非常奇特的比例关系，我们很可能非常强调资本市场发展，而资本市场发展走的路子应该是信息公开、专业化分工，同时，资本市场的发展也有助于专业化分工体系的成长。
即使是这样一种成长，我们要知道，时间肯定短不了，专业要发展，人才要积累。同时，还必须要有相应的法律法规，分工及奖惩都要上去，监管要加强，这样才有可能。