加强经营管理是专业银行向商业银行转变的现实出路，本文主要内容关键词为：商业银行论文,出路论文,经营管理论文,现实论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
国有专业银行改革的目标是向国有商业银行转变，转变面临着许多困难，受到内外各方面条件的制约。从外部环境看，国营大中型企业是专业银行的主要业务对象，而企业经营效益差是普遍现象，不仅占用大量贷款不能按期归还，还要继续增加新的信贷投入，这种情况在短期内难以有根本改变。为了高速度发展经济，政府往往强令专业银行贷款。经济增长方式从“粗放型”向“集约型”转变需要较长时间。我国的经济改革已经取得很大进展，但是建立社会主义市场经济基本框架，使整个经济遵循市场经济规律运转，还需要一个较长的实践过程。从专业银行内部情况看，不良信贷资产比例较高，近两年呈上升趋势，影响资金周转和效益，利润下降甚至亏损，自我发展能力不足。经营粗放，重数量和规模，忽视质量，资金超负荷经营，导致效益下降，缺乏约束和监督机制。管理不严，铺张浪费严重，大案要案不断发生，成本不断提高。人员素质差，文化水平偏低，知识结构单一，专业技术人才和复合型管理人才缺乏，职工积极性未能充分调动起来，不能适应商业银行经营和市场变化的要求。
受外部和内部条件约束，专业银行向商业银行转变步履艰难，少数行甚至失去信心。出路何在呢？加强经营管理是最现实的选择。外部条件的改善自然有利于专业银行开展商业性经营，但是商业银行有自己的运行规律，外部条件是通过内部条件发生作用的，任何外部条件的改善都不能贷替银行内部的管理，如果没有内部条件的改善，忽视自身建设，就难以进入最佳经营状态。银行与企业、银行与外部世界，是相互制约、相互促进的，银行的经营管理搞好了，也有利于企业的改革和发展，从而改善外部环境。所以不能等待，不应依赖外部条件的具备，而要主动出击。从银行内部情况看，改革也有各种思路和方案，例如首先改革产权制度，推行股份制等，但是这些改革缺乏操作性，要经过试点总结经验才能逐步推行，即使进行了产权制度改革，也不能自动解决经营管理问题。所以从加强自身经营管理做起，是一种积极向上的态度，是从实际出发，不停留在空谈上，也是对改革态度的一种改革。
加强内部经营管理，不仅是向商业银行转变最现实的选择，也是银行作为企业内在的本质要求，正因为是本质要求，才能成为最现实的选择。银行与生产性企业不同，生产企业创造物质财富，它通过不断更新的先进技术和设备来提高劳动生产率从而获得效益，因而它更多地着眼于“硬件”的管理。银行属于服务性企业，它也拥有一定的“硬件”（房屋、设备等），但不直接创造效益，它的效益主要来自良好的经营，以经营为核心的管理，更多的依赖“软件”。经营管理是一门重要的学问，西方叫“软科学”，而且产生一批管理大师，管理在经济活动中处于重要地位。
管理出效益，要向管理要效益，所以加强经营管理也是改革。加强经营管理是按照社会主义市场经济的要求，建立科学的现代的经营管理体制和运行机制，所以加强经营管理本身就是改革，是更符合专业银行实际情况的改革。银行的管理是以经营为核心的全方位的管理，包括业务管理、质量管理、成本管理、基础管理、机构管理、劳动管理等。通过管理建立起内部各部分间相互促进、相互制约的运转机制，充分调动各方面的积极因素，充分发挥各级领导和全体职工的积极性，其结果是提高了工作效率，也就提高了效益，这是现代银行的普遍经营原则。从当前专业银行的实际情况看，加强经营管理的现实意义还在于推动专业银行由业务发展的速度型向效益型的内涵发展道路转变，这是一个战略性转变，将大大有利于专业银行向商业银行转轨。
纵观世界银行的兴衰，无不与经营管理有关。正确的经营方针和严格的内部管理，是银行兴旺发达的主要和关键性措施，而银行的危机和倒闭都是经营管理严重失误造成的，科学的现代的管理使银行立于不败之地，所以外国银行无不重视管理，培养管理人才，高薪聘用管理大师，可见管理对银行之重要。
我国社会主义银行有长期的实践经验，不乏管理人才，也有丰富的经营管理经验，要总结我们的经验，同时借鉴外国银行的某些做法，建立社会主义商业银行的管理理论和管理体系，培养自己的管理大师，向商业银行过渡的任务也就完成了一大半。
加强经营管理已经取得很大成效
1995年全国银行经营管理会议要求各专业银行近期以加强经营管理为主要任务，这是一个战略决策，会后各专业银行迅速行动起来，在改善和加强经营管理上已经取得很大成效，证明这个决策是十分正确的。
中国农业银行邯郸市分行是加强经营管理的先行者，在这里我们作一简要介绍。
1993年，邯郸市农行认为，在向商业银行转变中受外部环境的制约，在起步时就步履艰难，但是他们认为不应等待外部条件具备时才去进行，在现实条件下，加强和改善经营管理，大有文章可做，大有潜力可挖，在练“内功”上多下工夫，既可提高本身效益，又能促进企业改革和外部环境的改善，开辟一条有中国特色的向商业银行转换之路。
这种决策是建立在对实际情况正确分析和判断基础上的。在1992年清理整顿过程中，邯郸市农行对全行经营管理中存在的问题作了全面的检查和清理，接着又抽出30多人组成5 个调查组与基层单位共同进行调查，针对管理中的问题反复进行研究，探索解决办法。经营管理中的主要问题有：
信贷资产质量低，非正常贷款比率高。催收贷款占××%左右，供销社系统及部分工业企业恶意逃债，废债，部分债务悬空。加强信贷管理的口号虽然喊了多年，但未能落实。有些行长把贷款视为行政权力，有“行长信贷”、“主任信贷”，行长主任动嘴，信贷员跑腿现象。信贷人员严重不足，只占总人数的7%， 每个信贷员平均分摊个体贷款户260户，集体工商户521户，贷款余额495.4万元。有一个营业所辖6个乡，51个村，乡镇企业103家，农户、个体工商贷款户654 户， 贷款余额1133万元，只有一个信贷员，营业所主任说坐飞机也跑不过来，非正常贷款比例很高。全市信贷人员中80%以上未取得业务技术职称。有一个县支行辖6个营业所，配备18个信贷员，可是61%是复员军人。 许多信贷员不会看企业表报，不会写调查报告，不善于分析市场情行，曾经发生过贷款第二天企业宣布破产的怪事。
机构设置不合理，不能形成规模效益。全市农行共有机构322个， 每个机构平均存款760万元，贷款792万元，平均每人占有贷款63.4万元，按正常存贷款利差收入，人均贷款要达到100万元，才能实现保本。 由于机构重叠，规模小，人员多，工作效率低，增加了成本。机关臃肿，科股室分工过细，管理人员过多，占总职工的53.7%，业务人员只占46.3%，浮在上面发号司令的人多，在基层办业务的人少，许多制度贯彻不力，无法建立约束机制。
内部管理混乱，铺张浪费严重，缺乏成本核算观念和监督机制，讲排场、比阔气，当家不理财，硬件设施求新求大，官商作风严重，服务观念薄弱，腐败现象屡禁不止。财务管理制度不健全或者执行不力，大案要案不断发生。
多年改革未能解决“铁饭碗”和“大锅饭”问题，职工只要进入银行大门就端上了“铁饭碗”，养成一种惰性，不学业务，不思进取，素质越来越低下。资金上“用多用少向上要，存多存少向上交”，这种“大锅饭”始终未打破。劳动人事制度不合理，职工没有危机感和紧迫感，部分行处领导班子软弱，矛盾多，内耗大，改革走过场，失去信心。
面对如此严峻局面，邯郸市农行认为不能等待也不能把希望寄托在外部条件的改变上，不徘徊，不犹豫，不怨天尤人，而是首先从内部突破，探索生存和发展的新路子，下决心加强经营管理。这样做有很多困难，但也存在着有利条件，通过1992年的教育、清理、整顿，内部管理上的问题已经暴露在职工面前，大家认识到不解决这些问题，很难继续生存下去，也只有加强经营管理才能巩固清理整顿的成果，对从内部突破，职工也有顾虑，认为改革年年喊，年年改，到头来都是一阵风，难以坚持。内部改革涉及到职工利益的调整，一部分基层领导人担心职工承受能力不足而搞乱，缺乏信心。在这个紧要时刻，关键在领导决心，邯郸市农行党组在困难面前没有后退，而是制定了改革方案，发动广大职工讨论，从1993年开始实施，要求3年大见成效。 经过两年多全行职工齐心努力，已经取得了显著成果。
改革机构，建立岗位制约机制。按照精简、合理、高效原则调整了机构，市分行机关由17个科室精简为8个，人员由130人减为90人，支行一级机构内部的股室由226个减少到131个，管理人员由原来的1398人减少为829人，基层业务人员由899人增加到1441人，信贷员由327 人增加到460人。357个信用社合并为268个。精简后重新制定岗位职责， 干部实行聘用制，双向选择，竞争上岗，实行工资奖金与工作效益挂钩。
加强信贷管理，突出信贷在业务经营中的主体地位。实行“三定”岗位责任制，以量定员，以员定岗，以岗定责，工作有定额，质量有要求，业绩有考核，权责利明确。信贷干部增加到占职工总人数的24.6%。又分期分批进行了培训，竞争上岗。87%的信贷员包厂、驻厂、包片，自己的事自己干，自己的报酬自己算。他们包片下厂协助企业提高管理水平，培育效益资源，也为收回贷款创造了条件。实行这个办法后，信贷质量大大提高，企业存款也随着大幅度增加，低成本存款增幅上升，依靠增加的存款和盘活的资金增加贷款，贷款收回率和收息率都有很大提高。为了救活企业，发放启动贷款4710万元，救活74家工业，帮助138家亏损企业转亏为盈，弥补潜亏2681万元，帮助供销社推行改制。 信用社增盈减亏，亏损社由50个减为23人。
节约了开支，降低了成本。由于认真执行各项财务制度，各项开支大大下降。封存车辆26部，清退大哥大10个，锁封撤并长途电话30个，只保留市分行正副行长和县支行一把手的住宅电话，并规定电话费月包40元，超支自付。 采取这些措施也为廉政建设打下了政治基础。 要求1995年通过调整负债结构降低成本1000万元，通过挖潜增收1000万元，通过节约减少费用1000万元，上半年已实现节约费用600万元。 人事制度和工资制度的改革，激发了职工的极大热情，积极参与加强经营管理的改革，树立“农行靠我发展，我靠农行生存”，“行兴我荣，行衰我耻”的观念，把个人与企业的命运紧密联系在一起。
邯郸市农行的实践证明，把加强经营管理作为商业银行转变最佳途径的决策是正确的，他们正在满怀信心地继续前进。
启示
一、邯单市加强经营管理改革成功的经验证明，首先要有一个坚强的领导班子，并从实际出发，制定正确的方针政策，以身作则，坚决地扎实地贯彻执行。在执行中不断掌握新情况新问题，及时采取措施加以解决，避免一阵风，半途而废。领导班子有了决心和行动，群众也就有了信心，化消极为积极，变被动为主动，群众积极性调动起来后处于亢奋状态，产生了竞争观念和强烈的事业心，这时加以正确引导，热情就会保持下去，变一人治行为全员办行，在改革中大家都得到锻炼和提高。
加强经营管理对银行来说并不是什么新课题，而是日常工作，是一个永久的话题。银行内部经营管理上存在什么问题，大家都耳闻目睹，改革起来也看得见摸得着，并不陌生，关键在于领导者要从这个实际出发，解决大家认同的普遍存在的问题，所以改革成为领导，败也在领导，领导班子中的第一把手又起关键性作用。
第一把手就是社会关注的企业家问题，在这方面我们还未形成社会主义企业家、企业家队伍及其在社会主义经济建设中地位和作用的系统理论和行为规范。西方国家一些理论家总结资本主义经济管理的实践，认为在实现工业化过程中形成了一个由具有管理能力的专业人才组成的企业家群体，这个群体取代了贵族和“强盗式的资产阶级”成为一个“占统治地位的超级社会集团”。他们是管理资本主义经济的精英集团，他们有丰富的管理经验，是推动资本主义经济发展的主要社会力量，但是今天这个超级集团在占有社会财富和拥有异常大的政治影响力方面，不亚于以前的贵族和资产阶级，他们很可能象寡头统治集团那样演变为一个贪婪成性的社会统治集团，资本主义国家的前景就不那么美妙了。这种分析对于我们培养什么样的企业家，建立什么样的企业家队伍有参考价值。最近党中央和国务院发出《发于加强国有企业领导班子建设的意见》，强调企业领导班子在经济改革和发展中的重要作用，提出努力把企业领导班子建设成坚持走有中国特色社会主义道路，有强烈事业心和组织能力强、思想作风端正，能够开创新局面的坚强有力的领导集体。
二、管理是以经营为核心的全面管理，又以信贷管理为主体。银行与生产企业不同，生产企业创造物质产品，生产的管理居于重要的地位。银行进行资金授受，要求资金周而复始，不停地流转，而且要避免风险，获得收益，所以经营是核心，一切管理都围绕着业务经营，为经营服务。经营又以贷款为主体，我国专业银行的业务内容以存放汇为主，转变为商业银行后也不可能改变这种基本情况，存放汇业务中又以放为主体，通过放带动存和汇。银行经营贷款也属于买卖性质，买卖的是资金，但与商业部门买卖商品不同，在商品买卖中，商业部门与顾客是一次性交易，而贷款是一连串的贷——收——贷活动，与顾客形成一连串互动过程，两者相互联系，相互促进，生死与共，银行的风险和收益主要来自贷款，办好贷款就成为经营管理的主要内容。国有大中型企业是专业银行的主要贷款对象，银行是它们的最大债权者，信贷是银行最大的创利手段，所以国有大中型企业贷款在管理中居于主体地位。专业银行还负有支持国有和集体经济改革和发展的重要任务，这个任务在转为商业银行后也不会改变，管好贷款既符合银行提高经营效益的要求，也会通过信贷促进企业财务状况的改善，推动企业的改革和发展，所以加强以信贷为主体的经营管理是改革的现实要求。
三、加强基层管理，加强基础工作，练好基本功，就会为专业银行向商业银行转变打好坚实基础。基层是办理具体业务的单位，包括营业所、办事处、储蓄所、信用社，也包括各级管理行所属营业单位，专业银行的全部业务都是由基层单位进行的，工作在基层，创业也在基层，所以基层管理是专业银行最基本的管理。基层机构的设置应以取得规模效益为原则，兼顾其他。基层业务管理是综合管理，以规范各项基础工作为主要内容。
基础工作是各项工作成功之本，效益之源，主要要求是规范化。基层组织要严密，部门和人员分工要科学，岗位责任要明确，工作有定额，操作有规程，上下左右衔接有序，配合密切，象一般机器一样运转不息。
基础工作属于熟练工作性质，要求及时、准确、迅速，因此工作人员要练好基本功，要练就一流的操作技术，精益求精，工作熟练了，技术精通了，就为发挥创造性打下基础，也为高科技的应用提供条件。基层工作人员还要有为顾额服务的热情和谦虚的胸怀，用文明语言和行为接待顾客，讲求礼貌，提高服务质量，禁止使用服务忌语、忌行（顾客与银行接触第一关就是语言），树立良好的职业道德，这些都应当成为基层工作人员的服务规范和基本功。
基层单位是银行的窗口，银行的形象通过窗口向外展示，顾客也通过窗口来观察和了解银行，所以服务对银行至关重要，服务态度好，树立了好的形象和信誉，就会赢得顾客，顾客多了自然为银行带来更大的效益。
服务是银行工作的基础。银行属于服务性行业，通过业务为人民和企业提供服务，满足人民生活和企业经营的需要。服务又是竞争的重要手段，银行间竞争主要表现为服务的竞争，应当从视竞争对手为敌人的内耗战误区中走出来，开展服务性竞争。服务改善了，密切了与客户的关系，就会大大增强竞争能力，是有利于银行发展的重要因素，也是一笔无形财富。克服官商作风，树立服务至上观念，对于银行的生存至关重要。
做好基层工作、基础工作、基本功，就为提高效益打下坚实基础，使自己立于不败之地。以上三项工作做好了，最终表现为劳动效率的提高，也就提高了经营效益。例如岗位责任明确，每个人在工作上精益求精，就节省了劳动力，降低了人力成本。工作效率提高了，便利了客户，也为客户节约了时间。从根本上说全社会劳动时间的节约，即完成同样工作，少花了劳动时间（所谓“经济”就是这个意思），就表现为劳动生产率的提高，降低了成本，提高了效益，也扩大了积累，提高自我发展能力，这就是经济工作的真蒂。加强经营管理恰好达到这个目的，经营管理搞得越好，越象商业银行。
四、经营管理的改革完全符合职工的长远利益，所以能够得到职工的积极支持。适应科学的经营管理的需要，要精简机构，进行人事制度、劳动管理等方面的改革，打破“铁饭碗”，取消“大锅饭”，必然涉及各级干部的利益调整，触动一些人的既得利益，增加了改革的阻力。依靠强有力的思想政治工作，坚持精神鼓励和物质鼓励相结合的原则，就会化消极因素为积极因素，变阻力为动力。精神鼓励主要是进行“行兴我荣、行衰我耻”，树立职业事业心的教育，赞扬职工的敬业精神、事业观念以及他们在农行创业中作出的贡献和牺牲，使职工感到他们的工作——个人价值得到了领导和群众认同，增加了荣誉感和自尊心，也增强了集体凝聚力，把个人与集体紧密结合在一起。人人都有荣誉感，只要得到了认同，就调动了积极性，有人即使作出暂时的牺牲，也能保持心理平衡，走向新实践。
在人事制度改革方面，由任命制改为聘用制，引进竞争机制，并实行报酬与业绩挂勾，起到物质鼓励作用。竞争和双向选择，增加了透明度，避免了任命制的某些弊端，部分人在竞争失利，也口服心服，再对他们作出适当安排和补偿，也能保持心理平衡，人人各得其所，从而减少阻力。
从长远看，改革促进了效益的提高，每人的收入都会有不同程度增加，总的说得到的仍比失去的多，这就把改革和个人利益融为一体，个人利益寓于集体利益之中。
邯郸市农行总结在加强经营管理改革中进行思想工作的经验是：提高和统一领导层的思想认识是改革成败的关键；相信群众，依靠群众，让群众参与改革的全过程是改革成功的保证；认真解决改革中出现的矛盾和问题，化消极因素为积极因素是改革成功的重要环节。
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