商业保险助力精准扶贫一直是扶贫工作的重要力量，在实施过程中也获得了很多喜人的成果，但是仍旧存在一些问题。本文通过对几处典型的商业保险扶贫案例，总结其扶贫成果，分析利弊，并提出相关的政策建议。
依折麦布联合替罗非班治疗急性冠脉综合征患者的疗效及对缺血修饰性白蛋白含量的影响 …………… 代云峰等（1）：102
商业保险助力农村贫困户精准脱贫的调查与思考
姚雅婷 董子琳 赖瑞萍 聂丽 翟莹莹
一、研究背景及研究意义
（一）研究背景
商业保险作为一门风险管理科学，既可以识别风险，又能对冲风险带来的损失。精准扶贫是三大攻坚战之一。而到2020年让所有农村贫困人口摆脱贫困需要全社会力量共同参与。目前南京浦口区脱贫行动卓有成效，其中保险机构参与精准扶贫，发挥专业优势，成为精准扶贫政策的有力执行者。
在亲土种植的“土壤改良、减量增效、品质提升、综合服务”等一系列措施的背后，是“亲土1号”系列产品和相关技术的大力支撑。
（二）研究意义
1.理论意义。
（1）商业保险主动参与精准扶贫有重大意义。可利用有效的风险转移和损失机制，提升众抵御风险的能力，提高扶贫资金的使用效率，为贫困人口生产生活提供资金支持。
DDC是一种直接数字控制，以CPU为基础，执行器由微机预编程的程序直接驱动、控制。DDC的微处理器运算速度快，并配有足够的I/O端口。因此，它可以同时管理多个循环，等价于多个模拟控制器在同时工作[1]。DDC控制器具有体积小、连接少、功能强大、性价比高、安全可靠等特点。可见，DDC控制是空调控制系统中使用最广泛、最有效的控制方法。
（2）保险独特的社会属性符合精准扶贫的目标。保险的再分配社会属性可以有效缓解风险分布不均的局面。这与精准扶贫扶助贫困户的目的不谋而合。另外，保险也提供生产要素的供给，可以有效管理贫困户的风险不确定性。
（3）商业保险对于精准扶贫有广阔的发展空间。商业保险参与精准扶贫的已经有了许多成效，各地也出现了各色的保险扶贫典型案例，但是由于地域、文化、经济等的复杂性，各地致贫异质性强，保险扶贫也尚未产生完整的体系。因此，有必要总结出商业保险扶贫的整体思路，并探讨长效的保险扶贫机制。
2.现实意义。
同时，四川省还为扶贫工作提供了资金助力。政府提出了“保险+信贷”、“险资直投”等项目。前者提供农村小额贷款的本息保障，从供给测刺激了保险公司的积极性，后者提供农业融资渠道，力求激发农业活力，促使农民创新创业自主脱贫，带动当地产业升级，从需求端减少扶贫压力。
2.商业保险机构运用商业保险精准扶贫的主要问题及原因。
其次，运用“大病”保险助力贫困户脱离“贫病”。当地简化相关报销审核程序，提高保障效率，利用市场化运作降低运行成本，有效推动商业保险精准扶贫的力度和精度。
二、商业保险助力精准扶贫已有案例分析
为完成2020年全面脱贫的攻坚目标，许多地区引入了保险助力扶贫的理念和方法。各地区保险扶贫政策不尽相同，方法、优势和问题上也存在差异。除了浦口地区，全国各个贫困地区的扶贫活动中都有商业保险的影子。
开展丰富多彩的活动，拓展课程资源渠道，弥补教材资源不足。丰富多彩的活动是课程资源的重要组成部分，是教材资源所不具备的。尤其是语文学科，综合性和实践性又特别的强，学校应开展丰富多彩的活动，用以激发农村学生的兴趣，引导其深入学习，从多角度培养他们的综合实践能力。首先，设立语文兴趣小组。如书法兴趣小组、写作兴趣小组、普通话兴趣小组等。其次，开展各种竞赛。如查字典比赛、演讲比赛、辩论赛、古典诗歌背诵比赛、知识抢答赛、纠正错别字比赛等等。
（一）四川省商业保险助力精准扶贫现状
通过运用商业保险，四川省的贫困现状得到了很大的改善。从整体来看，四川省的贫困现状是贫困片区分布广，片区内贫困点集中。主要的贫困原因是疾病致贫，资金短缺致贫。
首先，四川省着重抓住思想观念的教育。由于四川省地形复杂，贫困人口分散，脱贫到户工作困难。提高工作人员和贫困户对保险扶贫的重视，对扶贫工作的开展有重要作用。
其次，贫困户的根本需求是脱贫，解决各色的致贫原因是重点。四川省为了迎合多元化的脱贫需求，推出了农业险、健康险、产业险等各色险种，形成了全方位产品体系。同时，保险公司还提供了精度更高的保险服务。尤其是在医疗保险方面。为了辅助加强现有的医疗保险制度，四川着重强化对贫困人口的医疗保险，提高了报销比例。
干线公路沿线城镇化后，道路两侧建筑物多且绿化设置丰富，通视条件相对较差。因此，若因设计速度的提高等原因使得既有道路同向与反向圆曲线间的直线长度不再满足规范，但另建新路会大幅增加用地拆迁和工程造价时，可适当放宽6V与2V的规定，建议采用西班牙规范中2.78V和1.39V的规定，配合相应路段种植遮挡性绿植等手段以避免短直线全部进入驾驶员视野，保证驾驶员行驶时的视觉连续性与驾驶舒适性。
贵州地区地形地貌复杂，致贫原因多样。生态环境脆弱、资源分配失衡、发展动力不足等问题致使“因灾、因病、因残”致贫返贫现象也十分突出。
首先，扶贫工作首要“扶智”，贫困人口必须能够自己创造财富，才能彻底脱贫，如何培养他们的自主脱贫意识，为他们提供更广泛的脱贫渠道，目前来说是一个难题。只有“智”得到了改善提高，扶贫工作才能持续运转，返贫现象才能消失。
“互联网+教育”时代的信息数据可以急速扩散，信息可以实现实时共享和快速发送，在大量的互联网信息中，学生可以随时随地、轻松地找到自己想要了解的资料，有丰富经验的知识分子还可以将有价值的知识通过网络传播，成为互联网英语写作教学信息的分享者，大家也能从互联网上得到有价值的资源，实现资源的互通利用和分享交流。
②网上测试与练习功能：翻转课堂在实施中的一个重要环节就是加强对学生课外自主学习的监督和评价，以保证教学过程的顺利进行。教师可通过设置一些科学严谨的评价和考核机制来对学生的自主学习效果进行检测。在学生完成相应阶段的学习后，可利用平台的测试和考核功能明确自己对知识的掌握情况，而教师也可通过查阅学生完成情况掌控学生的学习状态，及时获取翻转课堂实施的教学效果并对教学过程做出相对应的调整。
其次，行业内部的扶贫力度有着极大的差距，大型主体工作力度大，中小型主体扶贫力度不足，这也是由他们商业性的特质导致的能力差异。
贵州当地在扶贫工作方面多点齐心，形成了商业保险助力精准扶贫“四位一体”的结构，对于浦口区商业保险助力精准扶贫工作提供了研究路径和宝贵经验。
（二）贵州省商业保险助力精准扶贫现状
四川省从疾病、农业两方面入手，保险资源和社会资源有机结合，不仅改善了贫困户的生活，脱离的贫困线，还提高了当地居民的参保意识，主动寻找其他相关保险保障项目，带动当地商业保险助力脱贫的积极性。结合上述多种扶贫手段，四川省截至2018年底，保险扶贫赔付金额已经达到十五亿，累计超过一百万人受益，部分地区已经实现的保险机构的全面覆盖。扶贫成果虽然喜人，但依旧存在着问题。
首先，贵州省运用“三农”保险助力农业生产。“三农”保险能降低农户生产风险，稳定农产品市场，也有助于农业现代化的发展，为脱贫攻坚战注入内生动力。贵州推出保产值的复合型保险产品，通过政策引导将农户承担费率降低，对当地特色农产品产业给予财政支持
（2）近年来，商业保险推出针对大病、重灾、政策波动等相关致贫因素的保险。实现了产品多元发展，因事制宜。如推出的“保险+信贷”模式，放宽了农民贷款的限制，为农民小额贷款提供了便利，解决了农民融资的难题。
同时，通过保险产品和服务创新，支持精准扶贫工作。支持保险机构创新产品提高服务。如推出扶贫小额保险，由政府补贴，为建档立卡贫困户购买小额借款人意外险和扶贫小额保险，增强他们抵御各种大病重灾和意外风险的能力
总之，四川省的商业保险助力脱贫为我们提供了思路，同时也暴露的一些问题，这些问题在未来的脱贫攻坚站中需要得到正视和关注。
（一）合理评价体系。培育高中生传统文化素养不仅仅要从学校教师、学生的观念上入手，还要将这一观念落脚于实际。这就需要从整个教育系统的评价体系中有所体现，传统文化素养的培育不仅要与课程相结合，还需要建立一套科学合理的评价标准，让其成果得以量化评价。要转变原先的“唯分数”论，应更加注重培育的过程及德育成果。只有将分数和传统文化素养培育成果相结合，才能既保障教学工作、又兼顾素养提升。具体可以从学生的行为、礼貌、诚信等方面进行合理评价，并将评价按比例体现于分数之中。但该评价体系的建立健全还需要很多的探索与实践。
（三）浦口区实地调研现状
浦口地区调研涉及的低收入户实际上并不是真正的贫困户，目前浦口区已经全面脱贫，根据2016年的情况规定人均年收入低于6000的人口属于低收入户。本着“脱贫不脱政策”的精神要求，对该群体扶一程。
从采访农户的情况来看，浦口贫困人口大多是因病致贫。在这中大部分是老年人或是青壮年劳动力。整个投保的流程由村委会、扶贫办以及相关保险公司共同完成，极大简化了投保者需要走的流程，降低了投保的行动门槛。
同时，浦口区依照客观的标准，综合确定申请者的各项指标和条件，精准定位贫困户。并且利用大数据跟踪处理贫困户的相关情况。
不仅如此，相关保费由扶贫办与街道共同承担，减少了低收入户的后顾之忧。
但是在走访过程中，有些低收入户即使享受到了相关政策红利，也对政策知之甚少，甚至不清楚某笔扶贫款何时何处而来。同时，青壮年劳动力永久性丧失导致的贫困情况，难以通过“造血”扶贫来解决。在2020年精准扶贫全面完成之后这些人的“返贫”可能十分之大。
三、商业保险运用于精准扶贫的主要问题及原因
全国对商业保险的推广对于扶贫攻坚起到了一定的初步成效，但与此同时，也反映出一些问题。这些问题制约了其助力精准扶贫的进一步深入和发展，这需要保险公司、贫困户、政府等群体的共同努力与改进。
1.地方政府运用商业保险精准扶贫的主要问题及原因。
地方政府主要是通过运用政策扶持和财政资金支持等手段发挥商业保险扶危济困作用，但由于缺乏相关政策的有效保障和受体制的影响，使得保险业在贫困地区定位不够准确，开展效率低下。
在地方政府管理机制上，缺乏健全完整的体质。扶贫人员的良莠不齐，扶贫质量也存在差异。继续建立一个完整完善的扶贫责任网络
为进一步确保城区河道的行洪安全、维护河道生态健康、美化水城环境，临沂市在沂河干支流上科学规划建设了一系列橡胶坝和拦河闸，并通过建设开通河道间调水工程，构建城市水网，实现城区河道间生态用水的优化配置，促进水网内的水循环，实现了临沂城区的水资源优化配置、防洪安全和水系生态安全。
（1）随着精准扶贫的不断深入，现实对扶贫体系提出了更高的要求。随着精准扶贫的不断深入，现实对扶贫体系提出了更高的要求。扶贫工作逐渐由政府主导模式向复合模式转变，以面对不同地域不同特点的贫困状况，因地制宜，因事制宜，切合贫困人口具体需求，精准开展扶贫工作。
商业保险机构的社会性和盈利性难以达到平衡。一方面商业保险机构需要负担社会责任。另一方面，商业保险机构需要盈利从而生存下去。二者在对资金的使用资源的投入上难免会有冲突。
由于沙沟泥石流以往没有监测资料，在现状调查基础上采用查表法确定重度，本次泥石流重度的取值为1.786 t/m3。
产品设计存在缺陷。商业保险机构缺乏因地制宜的针对性产品与服务，主要是由于跨地区经营的大公司，指令从上至下，缺乏对不同地区的针对性。同时，面对复杂的致贫原因，缺乏多样化的产品服务。
传统评书都有民间口头文学特征，而口头文学具有强烈的时代感，每个时代各有千秋。也就是说，评书并不是对历史故事的简单重复，而是将历史故事与当下语言特点、受众心理进行有机结合的结晶。打个简单的比方，即便是近代评书“开山鼻祖”柳敬亭的作品放到今天，也只会令听众一头雾水。
其次是管理服务缺失。保险公司缺乏对产品售后的追踪服务。导致保险扶贫质量下降。难以在大众心中留下优良的印象，无形之中增加了推动保险扶贫的阻碍。
3.贫困居民参与商业保险精准扶贫的主要问题及原因。
水稻种子加工检验的具体方法是，先将水稻种子的送验样选取一定的重量，再将重量分成两份，两份的重量不一定相同，第一份要选取的试验样品是种子的外形饱满的种子，第二份选取的试验样品是质量稍差一些的种子，第二份的种子样品饱满度相对较差，或者是会被机械分选掉的种子，作为选择的标准。将第二份质量稍差的水稻种子进行称重，得出的重量与选取的重量进行比较，就能的到质量稍差的种子在试样中所占的比例，就是淘汰的水稻种子，也能得到质量较好的水稻种子在试样中所占的比例，根据这样的方法检验出水稻种子质量的好坏。质量好的水稻种子发芽率会比较高一些。
贫困群体是商业保险助力精准扶贫的服务对象，然而受自身文化水平的限制，加之其大多居住于我国偏远、消息闭塞的地区，缺乏分散风险和转移风险的意识。对保险在生活中起到的积极作用认识不深，带有成见，缺乏自主投保的意识。
四、针对保险扶贫出现的问题的建议或对策
1.加大对保险产品和服务的宣传和推广。
贫困人口对保险的认识不深刻，对保险扶贫工作表示不理解。应当及时扭大众对保险的印象，宣传保险知识，丰富大众对保险的理解。政府和保险可以加大各地区尤其是偏远山区对商业保险助力扶贫的宣传力度。
2.推出多元化适应性强的产品。
对于不同的致贫原因、不同的地区，有针对性的设计相应的保险产品及服务，如南京市浦口区的贫困人口补充保险、“保险+银行+电商”金融扶贫模式等。同时，对于有特色产业的地区，应针对其农产品设计相关保险产品以保障农户的销售收入，以“造血式”扶贫的方式带领贫困人口脱贫和返贫。
3.明确政府与保险公司的责任界限，提高扶贫积极性。
对政府和保险公司的责任，有助于双方在自己的职责范围内更加努力服务。职责界限模糊，容易产生灰色地带，导致扶贫功能缺失。明确双方职责，才能带动积极性和责任心。职责到人，服务到户，使扶贫更加精准更加高效。
4.创造适宜的环境以动员保险公司更积极的参与保险扶贫。
政府应当帮助保险公司平衡其社会性和盈利目标之间的矛盾。提供扶贫工作的资金支持。促进保险公司积极投入扶贫事业。保险公司的商业性质确定了其不可避免的逐利性。如果保险公司无利可图甚至亏损，会极大地打击扶贫工作的积极性，同时扰乱正常市场。政府有责任创造适宜的环境，为保险扶贫提供资金支持。
5.分类服务，探索长效机制。
扶贫是一时的，但是脱贫确实长期的战争。多样的致贫原因造成了各种贫困状况。针对可恢复性贫困和永久性贫困，应当采取不同的保障措施。前者要着重带动其脱贫积极性和能力提高扶“智”效果，后者要重点关注维持其“脱贫”的状态，将返贫可能降到最低。
结直肠癌又称大肠癌,是胃肠道中常见的恶性肿瘤,治疗结直肠癌的方式主要为手术,但在术后,会存在着一定的负面影响,如患者睡眠治疗下降,心情压抑郁闷,进而导致生活质量都下降等不良状况,但当前临床效果显示,在术后对结直肠癌患者进行护理干预会是这种不良情况减弱,会提高患者的生活和睡眠质量。因而,特选取本院2016年1月~2018年1月两年内的40例结直肠癌患者进行试验分析,现报道如下。
商业保险在精准扶贫工作中提供了重要助力，拓宽了扶贫渠道和视野，在今后的工作中也将发挥极大地作用。
作者简介：
姚雅婷（2000-）江苏无锡人，南京审计大学本科在读，审计学方向。
董子琳（1998-）云南昆明人，南京审计大学本科在读，金融学方向。
赖瑞萍（1999-）江西赣州人，南京审计大学本科在读，金融学方向。
聂丽（1998-）贵州遵义人，南京审计大学本科在读，会计学方向。
翟莹莹（1998-）甘肃平凉人，南京审计大学本科在读，投资学方向。
资助项目： 南京审计大学大学生创新创业训练计划项目“商业保险助力农村贫困户精准脱贫的调查与思考”，编号2018AX01007Q
（作者单位：南京审计大学）
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