论国有商业银行面对入世的对策，本文主要内容关键词为：对策论文,国有商业银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、国有商业银行与外资银行的优势比较
我国加入WTO后，按照市场准入和国民待遇原则，我国将逐步开放国内金融市场，对外资银行的一些限制也将会逐步取消。金融业开放，外资银行进入，不仅给我国国有商业银行带来很大的冲击，实际上外资银行也在受冲击之列。真正的冲击不能简单的视为是福音或灾难，而是对一些旧的、过时的银行经营理念的抛弃和对新的经营理念的建立。随着入世的临近，中外银行面对面的竞争已经展开。据统计，至1999年9月，外资银行已经在华设立了191家经营机构，总资产已达360亿美元，占我国金融资产总额的2.58%，其外汇资产总额占我国金融机构全部外汇资产的16.4%（数据来源于《投资研究》2001年第2期）。目前有许多外资银行均到西部寻找商机，我国西部的中外银行竞争已经拉开了序幕。只有全面分析国有商业银行与外资银行的优劣势，才能明确改革的方向和重点，在竞争中保持主动。
（一）国有商业银行的特有优势
我国国有银行有着自己特有的竞争优势：首先是有国家信用的强大支持，有广大客户的信任；其次是其分支机构遍布全国城乡，有着广泛的客户群体和强大的吸存能力；三是在本土经营，有历史上的合作良好的银企关系等。这些都是外资银行所望尘莫及的。
（二）经营体制与竞争基点的差异
第一，经营业务方面：受我国金融管理体制的限制，金融业实行分业经营，分业管理，严格划分银行业、信托业、保险业、证券业的业务界限。而外资银行大多是全能型的、综合化的银行，往往是混业经营，利润增长点较多。这种事实上的不平等将使我国国有商业银行处于不利的竞争地位。
第二，利税负担方面：国有商业银行的主要利税负担是：营业税及附加8.5%，企业所得税33%，还有其他税种，且税后利润要上缴国家（税后利润弥补以前年度亏损，提取法定公积金，提取公益金之后，向国家分配），税利总负担70%左右，且设备购置必须在税后利润中抵扣。而外资银行的主要税负是：营业税及附加8.6%，企业所得税15%，还有其他税种，综合税负为30%左右，且设备购置可以灵活处理，税后利润不用上交等。（数据来源于《投资研究》2001年第2期）
第三，社会责任方面：国有商业银行承担着很多社会责任和义务，支持经济增长，扶贫帮困，安排就业，员工的福利，养老保险、后勤保障等等。而外资银行相对负担较轻，上述问题基本上是不存在的。
第四，服务范围方面：国有商业银行是按行政区域设置分支机构，选择客户的余地有限，服务辐射能力较弱。而外资银行的分支结构是按经济区域设置，以中心城市为中心，可以在较为广大的区域内选择优良客户。
（三）资产质量与业务功能
1.资产质量：据有关资料显示，国外巨型跨国银行的资产总额一般在6-9千亿美元，差不多相当于我国国有银行的总和，且资产质量较高。例如，美国银行目前的不良资产率仅为0.67%（数据来源于《投资研究》2001年第2期）。1999年10月，在华外资银行的资产质量按五级分类统计，正常类贷款占73.29%，关注类贷款占12.97%，不良贷款占13.74%（其中次级类贷款占6.84%，可疑类贷款占6.17%，损失类贷款占0.73%）。而我国四家国有商业银行，在向资产管理公司移交不良资产后，不管是按“一逾两呆”法分类，还是按五级分类，其不良贷款率均高于外资银行（数据来源于《投资研究》2001年第3期）。
2.业务功能：国有商业银行在人民币业务方面的服务功能是全方位的，包括公司业务、零售业务、房地产业务、以及委托代理、基金托管、代理清算等中间业务。在加入世贸组织后外资银行的人民币业务范围将有所扩大，但国有商业银行在人民币业务方面的主体地位不会发生根本性变化。在外汇业务方面，国有商业银行与外资银行的业务范围基本相同，在业务功能上，国有商业银行与外资银行的差距主要表现在服务品种较少和灵活性较差等方面。如外资银行可以办理非居民个人离岸业务、手续简便的统一授信、异地放贷、利率市场化等，这些国有商业银行都无法做到。
（四）客户群体与市场份额
目前，国有商业银行的客户群体较为广泛，有政府（基础建设）、国有企业、国有股份公司、民营企业、居民个人、三资企业等，且有人民币授信的支持，有一定的优势。外资银行由于授信政策的限制，其客户群体目前主要限于三资企业、跨国公司及港澳台胞、华侨、外籍华人、外国居民等，不能对中国企业及居民提供业务服务。加入世贸组织以后，中国企业和中国居民将逐步成为外资银行的客户群体。随着入世的来临，中外银行对优秀客户的竞争和企业存款、储蓄存款的分流将是我们关注的主要方面。
（五）科技手段与创新能力
在科技手段运用方面，一是外资银行基本上都形成了全球性的业务数据中心，做到信息共享，服务客户；而国有商业银行的业务数据通常是分散存放，信息不能共享。二是外资银行基本上都建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内的业务资金往来可当日完成；而国有商业银行的客户服务系统较为零散，对公、对私、资产、负债等业务系统各自独立，互不兼容，未形成完整的有效的客户服务系统。
在业务创新方面，一是从经营理念上看，外资银行是以客户为中心，它一方面尽可能开发新的金融产品以满足客户的现有需求；另一方面不断培育和挖掘客户未来的潜在的需求；而国有商业银行虽然也强调以客户为中心，但实际上仍未完全摆脱以银行为中心的经营格局。二是从金融业务创新机制上看，外资银行有比较健全的金融业务创新机制，配有专门的既熟悉金融业务又熟悉科技技术的市场开发人员；而国有商业银行尚未形成有效的内部业务创新机制，往往是基层分支机构业务创新的意识较浓，而总部却对一线的业务创新需求反应较为迟钝。
（六）激励机制与员工管理
外资银行的激励机制一般主要是产权制度（员工持股、期权持股）、经理市场（利用经理市场选择和淘汰高级管理人员）、等级行员制等。根据不同的业务部门制定不同的工资待遇，根据员工的业绩不断晋升级别和降级，为了鼓励员工长期忠诚地为银行工作还特别设计了“期权持股”，真正把员工的利益同银行的利益结合在一起。
国有商业银行的激励机制主要有思想教育、荣誉鼓励、奖金激励、职务晋升等。长期以来，这些激励手段发挥了作用。但客观上存在的平均主义，不同程度存在的官僚作风、腐败现象、任人唯亲等问题也影响了职工积极性的发挥。在银行内部职能部门的设置上，机构重复、人浮于事等，这些都不利于和外资银行竞争。
（七）金融风险与财务风险
外资银行是真正的商业银行，其经营目的是追求利润最大化，其业务重点将会放在成本低、风险小、收益高的业务方面，如国际结算业务、融资业务、投资银行业务等方面。
国有商业银行的金融透明度较低，各种矛盾往往被掩盖。入世后银行的会计报表、财务报告、统计资料等制度与国际接轨，增加透明度，我国银行存在的各种矛盾就会曝露出来，而且随着优质客户的减少，搞得不好就会积累为系统性金融风险。
二、建议与对策
（一）建立平等的竞争机制
我们已清楚的认识到目前中外银行实际上的竞争地位并不平等，我国应行使东道国主权，执行“适当保护、对等互惠、国民待遇、为我所用”的原则，合理安排过渡期，对我国银行业特别是对国有商业银行实行合理的保护或扶持，并从体制改革入手，从根本上改变其经营机制，增强其竞争的实力，使其真正成为金融市场的主体。建议政府和有关部门建立与入世相适应的透明化、制度化的金融监管体系，规范金融风险监管；适当减轻国有商业银行的税利负担，使其与外资银行的税负比例相接近；逐步实行“混业经营”，使国有商业银行有更多的利润增长点；适当减轻国有商业银行的社会负担；对国有商业银行进行股份制改造，以提高资本金充足率和资产质量，增强其流动性和竞争实力等。
（二）树立新的经营理念
重要的是要真正树立以客户为中心的经营理念。客户，特别是优质客户，是银行经营效益的重要依托和主要来源，是银行业竞争的焦点。国有商业银行要为客户特别是优质客户提供品种齐全、准确、安全、快捷、廉价的优质服务需求。同时，国有商业银行要贯彻执行“三性”、“四自”的方针，“遵循谨慎管理和安全稳健运营”，坚持“一切为了客户、为了客户的一切”的原则，调整自身的经营管理理念、工作程序和业务流程，建立一套高效、优质、规范、安全和操作性强的为客户服务的机制和内控体系，吸引、留住和争夺优质客户，促进自身的实力不断发展壮大。
（三）实行科学的员工管理
1.树立以人为本的经营理念。要确立人才在商业银行竞争和经营管理中的主导地位，运用科学的管理方法，增强全体员工的积极性、主动性、创造性、荣誉感和向心力，形成一个环境舒适、紧张有序、齐心协力、积极向上、合作愉快、员工心情舒畅的工作氛围。
2.建立公平合理的激励机制。推广科学的激励机制和业绩考评体系，实事求是的、科学的、全面的考核员工的德、能、勤、绩。坚持任人唯贤的原则，引入竞争机制，改革人事干部管理制度，改革工资分配制度，使每个员工的业绩都能得到公正的认可，并与工资、奖金及职务晋升挂钩，使员工积极上进的工作热情长久不衰。
3.加大员工培训的力度。引进外资银行科学的员工培训机制，重点培训中、高级管理人员，还要加大对业务骨干、特殊业务品种和一专多能的高级复合型人才的培训，不断提高他们的综合业务能力和未来开展新业务的能力。
4.留住、引进高素质人才。要按照商业银行业务发展规划，积极创造条件，留住、引进和培养复合型高素质的、精通新业务的人才。当前是重点引进精通国际金融业务新产品的专门人才、电子网络专家、市场营销专家、精通多种金融业务的研究人员、业务技能人员、出国留学人员和外国专家，以促使国有商业银行的各项业务的快速发展。
（四）扩大传统业务的市场份额
1.加大吸收存款的力度
存款业务历来是各家银行所关注和竞争的焦点。加入世贸组织，外资银行、其它银行蜂涌而至，存款市场的竞争会更加激烈。国有商业银行要认真总结多年来吸存工作的经验教训，建立起一套高效的、切实可行的吸存机制，不断改善服务质量，提高服务水平、树立良好的企业形象，赢得社会公众的信赖和关注，巩固老客户、拓展新客户，加大吸存工作力度，使存款有较大幅度的增长。
2.积极慎重地做好贷款业务
贷款业务仍是国有商业银行的主要业务，是国有商业银行的主要利润来源，应始终受到管理当局的足够重视和关注，以求其安全、稳健运行。任何粗放的信贷经营管理和“惜贷”思想都是错误的。
要客观公正的调查评估每一个贷款项目，谨慎审批每一笔贷款，切实加强贷后监管，同时要积极主动地做好化解不良资产工作，思想上要重视，态度上要积极，工作上要主动，策略上要灵活，方法上要多样，坚持“一户一策、一户多法”的原则，不能一刀切。
（五）积极发展中间业务
中间业务是银行收入的主要来源之一。国有商业银行要充分发挥自身在网点、信息、人员及经营本地化方面的优势，巩固已有的市场份额，大力发展中间业务的服务品种和业务范围，积极抢占未来的中间业务市场。
大力提高汇兑、结算等业务的服务效率，积极扩大代理业务，要大力发展租赁业务，积极开展各种咨询业务。
（六）加大金融创新力度
外资银行的准入，给国有商业银行增加了强劲的竞争对手，但也给国有商业银行提供了学习外资银行先进的管理经验和开办金融新业务的机会。为适应金融全球化的需要，国有商业银行必须引进吸收国外先进的银行管理经验，紧紧跟踪金融新业务、新技术的发展，结合我国的实际，不断地进行金融业务品种和服务手段的创新，才能使自己充满活力，实现与国际接轨，在全球范围内开展业务竞争。
要加大金融业务新品种的研究和开发的力度，尽快推出一卡（本、折）通、对公通存通兑、异地通存通兑、网上银行、电话银行等产品。
要创新和改进业务服务手段，加快金融电子化建设的步伐，从而实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能、多元化的服务体系。
要注意提高整体综合能力，加强在需求、引进、开发、推广等方面工作的衔接，从体制、人才、经费等方面给予充分的保证。坚持循序渐进、不断升级的原则，缩短新产品的开发、投放周期，形成“开发—投放—升级—再投放—再开发”的良性循环。
要做好开展混业经营的准备。
（七）建立有效的内部风险控制机制
巴塞尔银行监管委员会通过的《关于内部控制制度的评价原则》中指出：“有效的内部控制体系应当能够识别可能对实现银行目标产生不利影响的重大风险，并对之进行连续性评估。这种评估包括银行所面临的所有风险（即信用风险、国家与外汇转移风险、市场风险、利率风险、运作风险、法律风险和信誉风险）。内部控制还要进行调整，以恰当应对新出现的风险和以往未加以控制的风险。”
要建立一套较为完善的风险监控指标体系，及时对银行的有关资料进行分析和监测，综合评价风险状况，及时预警风险，提高防范、控制和化解风险的能力。要建立银行风险监控网络和风险监管数据库，对风险监管资料进行深层次的分析和多维分析，及时发布各类风险监管信息和风险预警信息。要各有关部门相互协作，大力配合。防范和控制银行风险，涉及到信贷经营、风险管理、资产保全、信贷审批、综合、计财、统计、信息、会计、审计、科技、人教等部门，各部门要各尽其责，密切配合，共同做好风险监控和防范工作。
（八）加强银行间的业务合作
外资银行的进入，是对我国整个银行业的挑战，各个银行要认清形势，调整自己迎接挑战的工作思路，加强系统内和行际间的业务联系与合作，尽快熟悉国际惯例，统一规范运营，必要时组建银行集团，联合起来，全力应对未来的竞争。