以金融科技创新推动“一带一路”建设
焦云涛
【摘 要】 “一带一路”建设为金融业提供了巨大的发展机遇，越来越多的金融机构通过金融科技，在提升核心业务能力的同时，也推动着“一带一路”的建设。未来我国金融科技可在拓展“一带一路”服务范围、推行国际化金融科技服务理念、提升国际化金融科技服务能力、打造多元服务平台等方面发挥重要作用，营建良好的金融科技服务生态化发展氛围，更好地推动“一带一路”建设。
【关键词】 银行业 金融科技 “一带一路”倡议
经济新常态背景下，我国银行业的发展既迎来机遇，也面临如下挑战：一是“一带一路”沿线国家及地区金融基础薄弱，配套设施匮乏，经济水平较低，客观上制约银行业发展；二是信息系统发展滞后，网络体系的铺设存在盲区，削减金融服务能效，阻滞金融服务体系扩展；三是贸易壁垒上升、贸易和地缘政治不确定性加剧，部分新兴市场和发展中经济体宏观经济压力增大，以及发达经济体存在结构性问题，世界经济正在同步放缓。这需要我们在银行业金融服务基础上，明晰银行业发展所面临的阻力，以此为由探析我国银行业创新金融科技服务、助力“一带一路”建设，发挥金融科技服务能效，为各国及地区和谐发展、互利共赢奠定基础。
我国银行业助力“一带一路”建设现状
我国银行业金融科技服务模式不断丰富。 为满足“一带一路”倡议需求，拓展金融服务领域，我国不断丰富金融业务类型，以“一带一路”倡议的提出为依托，打造多样性、实效性、可行性金融服务模式，使金融科技服务得到大力支持。其一，资金支持。借助产业基金、银团贷款、互惠贷款、对外承包贷款等金融工具开展经济活动，夯实参与“一带一路”建设的经济基础。其二，配套服务。面向在其他国家及地区经营的金融科技服务机构提供汇兑、清算、结算等支持，为“一带一路”建设的发展提供便利。其三，风险管控。助力我国银行业金融科技服务机构进行投资风险评估、预见投资结果、规避投资风险，加之配套工具予以支持，使风险得以对冲，为落实金融科技服务目标奠定基础。其四，发挥特色服务优势。相较于其他国家及地区，我国金融科技服务领域发展具有独特优势和特点，为推动“一带一路”合作实现高质量发展，我国银行业紧跟国家发展战略，着力打造“一带一路”金融大动脉，充分发挥全球化、综合化优势，以优质专业服务，促进多边贸易和经济全球化向更高层次发展。
金融合作关系日益密切，为“一带一路”注入源源不断的新动力。 首先，国内金融科技服务机构与银行合作关系更加紧密，为“一带一路”倡议实施提供有力金融服务。例如，中国出口信用保险公司与中国工商银行、中国进出口银行建立“三行一保”机制，在资源整合、风险共担、统一规划原则加持下形成银团，确保“一带一路”倡议的金融科技服务管理、价格、融资机构统一。其次，沿线国家同银保监会签署双边金融监管合作谅解备忘录或合作换文，助力“一带一路”背景下金融科技服务机构与银行积极合作。最后，探索更多合作方式。在固有合作形式基础上，我国银行业与外资银行展开业务合作，在贸易融资、联合债券承销、全球现金管理、银团贷款等形式支持下丰富合作方式，开发更多服务项目，支持项目在建。建立金融科技服务机构常态合作机制，打造互惠共赢、稳定长期合作体系，支持“一带一路”建设。例如，建立中国—东盟、中国—中东欧及中国—阿拉伯等国家银联体，上合组织、金砖国家等银联体，实现金融科技多边服务目标。
血磷正常62人，其中生存42例，死亡20例；低血磷者共43人，其中轻度低血磷18例，生存6例，死亡12例；中度低血磷21例，生存6例，死亡15例；重度低血磷4例，生存1例，死亡3例，差异有统计学意义（P＜0.05）（见表3），且Pearson相关性检验值0.405，双侧检验P＜0.01，提示APACHEⅡ评分与血磷水平呈显著负相关，故不同血磷水平患者的医院生存率及 APACHEII评分不同，患者血磷水平越低，APACHEⅡ评分越高[3]，医院生存率越低。
助力人民币国际化，为“一带一路”建设创造切实可行的条件。 据新华网报道，截至2019年，已有11家中资银行在28个沿线国家设立76家一级机构，来自22个沿线国家的50家银行在中国设立7家法人银行、19家外国银行分行和34家代表处。2家中资证券公司在新加坡、老挝设立合资公司。中国先后与20多个沿线国家建立了双边本币互换安排，与7个沿线国家建立了人民币清算安排，与35个沿线国家的金融监管当局签署了合作文件。人民币国际支付、投资、交易、储备功能稳步提高，人民币跨境支付系统（CIPS）业务范围已覆盖近40个沿线国家和地区。中国-国际货币基金组织联合能力建设中心、“一带一路”财经发展研究中心挂牌成立。随着人民币清算体系不断完善，中国人民银行已经与全球超过20个国家和地区建立了人民币清算安排，其中7个是“一带一路”沿线国家，推动了中国和这些国家及地区之间的贸易投资便利化，成为人民币离岸市场发展的重要基础。泰国、新加坡等“一带一路”沿线国家更是把人民币纳入外汇储备篮子中，充分发挥了人民币价值储备功能。
推进我国银行业金融科技服务过程中面临的挑战
金融科技服务风险复杂。当前参与“一带一路”建设的国家及地区较多，各国及地区人文环境、社会环境、经济环境、政治环境等存在差异，客观上产生诸多金融科技服务风险。一是国别风险。在地缘政治、资本管制、货币政策等因素影响下，不同地区及国家对金融科技服务机构的态度不尽相同，偿债能力存在区别，甚至还存在拒绝偿付现象，相关风险无法提前预知，继而产生国别风险。二是市场风险。汇率波动现象客观存在，本币价值、资产负债发生变化，使银行产生损失，加之国际市场供需关系影响，提高市场风险诱发机率。三是异地监管风险。当前综合性监管体系未能落成，各国监管需求不同，监管目的不一，监管条例存在区别，使监管环境不够健康，降低异地监管质量，影响金融科技服务综合成效。
打造良好的跨境支付结算体系。 金融科技服务机构针对跨境支付结算问题进行分析，用以解决数据不透明、结算支付效率低下、信息遗漏等问题，借助信息系统打造电子化、智能化结算支付体系。首先，运用大数据技术制定跨境支付结算金融科技服务决策，可以缩减服务周期，简化服务流程，提高运营效率，确保资金及时到账，规避汇率波动对经济效益的影响；其次，运用云平台打造数据实时传输模式，将数据信息上传至云端，有利于支付结算体系的服务主体及时追踪相关信息，确保支付结算透明、高效；最后，运用区块链建立的信息传输体系，可以解决信息外泄、遗漏、丢失等问题。
景观娱乐用水区，指以满足景观、疗养、度假和娱乐需要为目的的江河湖泊等水域。景观娱乐活动不得危及景观娱乐用水区的水质控制目标。
Lophocolea heterophylla（Schrad.）Dumort.刘胜祥等（1999）；马俊改（2006）；赵文浪等（2002）
“一带一路”倡议为地区建设及国际和平作出了贡献，鉴于发展阻力仍客观存在，“一带一路”建设过程中还须面对以下挑战：
金融科技服务支持存在缺失。随着我国银行业的发展，我国在西亚等地区布局较为集中，主要是因为“一带一路”沿线部分国家及地区金融科技服务基础薄弱，经济水平不高，对科技产业的发展需求度不高，客观上产生了金融抑制现象，加之国内银行为规避金融科技服务风险，市场拓展意愿不强，金融科技服务经验较少，继而产生支持缺失。
我国银行业金融科技助力“一带一路”建设发展建议
打造良好的线上监管体系。 为实现“一带一路”倡议背景下多边协同合作监管目标，在互惠共赢、和谐发展基本架构下提高监管质量，可运用IT技术及网络资源打造良好的线上监管综合服务体系，优化金融科技服务机制，营建安全稳定服务氛围，确保各国交互及时，提高双边监管沟通效率，为应对跨境金融科技服务风险提供依据，应对发展阻力，通过监管丰富金融科技服务项目。依附网络开展跨境金融科技服务培训、交流活动，增进彼此了解，创新服务模式，实现双边或多边金融科技服务目标。
金融科技服务基础设施建设滞后。由于当前沿线国家金融科技服务基础设施发展滞后，其支付结算、征信等体系发展不足，制约着其国内银行业发展。其中，跨境征信是消减金融风险、打造个性化金融科技服务的新模式，可以丰富相关服务项目的基础，然而当前各国征信系统关联不够紧密，征信数据不够完善，缺乏征信意识，加之部分国家不接受征信，出现征信信息不对等问题，无法发挥金融科技服务能效。与此同时，国内跨境支付市场由四类参与方主导，分别为银行电汇、专业汇款公司、国际信用卡公司与第三方支付公司。由于支付信息不够安全、数据透明度低、结算效率低等问题客观存在，阻滞跨境支付结算体系良性发展。
打造良好的跨境征信体系。 为规避金融科技服务风险，助力我国银行业发展，需打造良好的跨境征信体系，针对交易数据、行为数据、属性数据及消费数据等进行海量处理，将处理结果作为信用评价依据之一，拓展信用体系辐射领域，反馈客户信用程度，使征信数据更加完整，面向金融科技服务机构提供精准信息，充实原有数据体系，判断信贷系统风险并合理预期金融风险。针对产业信用，“一带一路”建设以沿线国家及地区为依托，以网络为载体，以大学、智库为基点，针对产业进行数据分析，建立产业化大数据分析体系，将新技术与金融科技服务进行融合，为银行业赋能，落实跨境信用服务体系建设目标。针对商贸信用，以电子商务平台为依托，整合进出口融资信息交易信息、采购信息等，确保信用等级评价更加全面、高效，夯实融资信用服务基石。
拓展金融科技服务范围。 首先，丰富金融科技服务模式，在加大基础设施建设力度前提下，统筹各个国家及地区金融科技服务需求，以解决“金融抑制”为出发点，借助互联网将生活、生产、经营、行为等相关数据进行整合，开发对双方或多方合作有益服务项目，运用大数据技术针对相关数据进行处理，系统分析某国、某地区经济实况，解决金融科技服务信息不对称问题，为集中力量开发新项目提供依据，使金融科技服务基点更多，相关服务网络更加紧密，确保金融科技服务与“一带一路”建设发展需求相契合，继而拓展服务范围，满足中东欧、中亚等地区金融科技服务需求。其次，释放普惠需求。在普惠金融系统中运用科学技术，开发金融科技服务项目，解决信用评价、跨地区管控、风险规避等问题，营建良好的服务氛围，释放沿线企业、地区、国家金融科技服务需求，将更多弱势群体纳入“一带一路”建设体系中，在普惠金融领域谋求发展，使服务范围随之拓展。例如，运用IT技术对“一带一路”建设沿线地区及国家中小微企业发展实况进行解析，提供富有针对性、科学性的服务，使金融科技服务更加有效。最后，开放金融科技服务模式。如微信小程序等，将金融科技服务融入生产、生活、决策、管理等环节，使相关服务模式得以开放，按照需求与金融科技服务机构对接，使金融科技服务更加个性、多元、科学、高效，继而助力我国银行业稳健发展。
目前，高中教学主要还是为高考服务，平常的教学重点也均以高考题型作为训练中心。所以主要侧重于英语的听力、阅读能力和写作能力的运用，口语考试较少。造成多数学生都没有良好的练习英语口语的环境。而且，现在的高中，普遍存在学生人数众多、大班化的现象，教师很难组织可以让所有学生都加入进来的口语训练活动。由于教学进度要求，教师往往不考虑学生衔接能力的差距，盲目拉齐进度，一定程度上抑制了优秀学生的能力发展，打击了学生的积极性，使得疲惫的中等生和较落后的学生产生了厌学、厌说的心理，对说英语产生了抵触情绪，对用英语进行交流更是厌烦。这也与我国一贯推行的“素质教育”背道而驰。
制定国际战略，推行国际化金融科技服务理念。 在我国“一带一路”倡议的相关政策指引下，科学布局相关服务产业，形成开放格局，为陆海内外联动、东西双向互济奠定基础，以国家战略为依托介入地方规划、国家规划，打造“一带一路”建设发展风险保障体系，确保金融机构境内、境外、总行、分行日常联动、机制畅通、环境稳定、服务高效、信息传输稳定，为企业“走出去”“引进来”提供便利金融科技服务。重视发展科学技术，将相关产业与金融服务融合在一起，加大相关领域投入力度，完善行业内外合作机制，加大复合型“双创”人才培育力度，为提高金融科技服务质量奠定基础。
优化基础设施，提升国际化金融科技服务能力。 在明确金融科技服务方向前提下，应做好银行服务基础设施建设工作，提高产品及服务竞争力，例如建立数据中心，用以集中搜集、存储、分析及运用有关金融科技服务相关的数据资源，完善金融科技服务网络架构，通过互联网交流互动，提升核心服务能力。持续丰富服务项目，提供智能化服务，打造智能型、综合化服务平台，为“一带一路”建设沿线国家及地区提供个性化、一站式服务，同时优化服务基点，完善金融科技服务布局，继而提升国际化金融科技服务能力。
打造多元服务平台，营建良好的金融科技服务生态化发展氛围。 首先，加强多边合作，在“一带一路”建设项目支持下秉持前瞻性理念，洞悉国际经济发展走势，以此为由开发更多金融科技服务项目，打造多元服务平台；其次，发展科技化金融服务共同体，优化配置金融科技服务资源，发挥各国及地区金融服务优势；最后，在信息共享、科技共研、技术共创新常态下增加服务内容，提高服务能力，满足各国及地区服务需求，营建良好的金融科技服务生态化发展氛围。
【参考文献】
①廖贝妮：《金融科技助力银行业服务“一带一路”建设》，《中国国情国力》，2019年第6期。
【中图分类号】 F832
【文献标识码】 A
（作者为中国社会科学院研究生院政府政策与公共管理系博士研究生）
责编/贾娜 美编/陈媛媛