郑州市第四中学 河南郑州 450052
摘要：互联网金融随着网络时代的发展也逐渐兴起，大到企业之间的资金流动，小到个人用户之间的支付转账，互联网金融已经成了人们生活中非常重要的交易方式。新事物的出现往往伴随着两面性，互联网金融虽然方便了人们日常生活中交易、支付等一系列的经济活动，但同时也出现了许多不法分子借助互联网金融发展中存在的漏洞，进行一些违法犯罪的行为，给个人和一些企业带来了损失。
关键词：互联网金融；发展；问题与对策
引言
在广义界定层面，互联网金融不仅包括运作模式，还包括一系列的外部组成，例如，互联网金融贸易平台、互联网金融管理制度以及配套的金融机构等。随着互联网金融理论的实践和快速发展，金融中介平台和机构也不断的增多。这些第三方的网络交易平台是网络技术和人们的金融交易需求相结合的产物，给人们的日常经济往来提供了便利。但是我国互联网金融仍处于起步阶段，因此，对互联网金融发展问题进行全面且深入的探究，是促使其实现健康、持续发展的根本保证。
1互联网金融的优点
1.1方便快捷
相对于传统金融业而言，互联网金融的模式是建立在传统金融的基础上利用信息技术和计算机技术让交易双方可以直接通过互联网实现在线沟通和交易。相比如传统的银行转账等交易方式，互联网金融打破了时间和空间的限制，使人们的经济来往更加快捷，只要手边有一部智能手机或者电脑，交易双方便可以通过互联网完成交易活动。
1.2包容性强
互联网金融模式没有传统的中介机构，只是通过虚拟的网络交易平台实现经济往来，相互之间的转账和提现只需要缴纳一小部分的手续费，交易成本大大减少。同时，有利于解决中小企业的融资问题和促进阳光私募融资的规范化。这样提高了金融包容性水平，能够让更多的人参与到互联网金融中，从而更好地促进经济发展。
1.3覆盖面广泛
互联网金融模式除了没有时间和空间的约束，各种人群之间的交易也更加便捷，一些网络交易平台同时根据不同人群的不同需求建设了各种服务模式，比如，个人与个人之间、个人与企业之间、企业和企业之间等，覆盖面及其的广泛。互联网金融解决了部分传统金融的服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
2我国互联网发展中存在的问题
2.1缺少相关的法律法规
目前，虽然我国的互联网金融服务发展迅速，但是我国并没有出台和制定关于互联网金融方面的法律法规，而现有的一些金融方面的法律并不适用于互联网金融，这就导致互联网金融交易缺乏法律保护，很容易被不法分子利用。从而进行违法犯罪活动。这不仅导致交易主体义务、权利混乱，还会诱发一系列金融风险。例如，是否应该对网络金融平台的业务开展范围进行规范；第三方支付平台是否应保护用户的个人信息、交易信息等；第三方的支付平台是否应当有一定的资金监管能力和技术标准。由于缺少这方面的法律法规，导致网络金融诈骗、网络非法借贷、互联网金融平台倒闭等情况时有发生，严重威胁到了用户的财产安全，同时也对我国互联网金融的发展带来恶劣的影响。
2.2互联网金融业务存在风险
互联网金融业的快速发展，虽然给人们的生活带来便利，但同时也出现了许多风险。这些风险的根源还是由于我国对于互联网金融的监管不到位，缺少相关制度。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆例如：互联网金融模式最让人担心的就是信用问题，网络本身就是一个虚拟世界，人们将自己的财产通过虚拟平台保管或者交易，本身就存在一定风险；第三方平台私自挪用用户财产，或者出现非法集资、网络诈骗等违法行为，严重影响用户财产的安全。除此之外，互联网金融交易过程中因各种原因导致的操作失误，均会导致互联网金融机构积累大量的发展风险。而且第三方金融平台的用户数据储存能力、反洗钱能力、用户身份认证机制、互联网授权机制、客户资金以及信息安全保护等问题，也会给互联网金融发展带来极大的安全隐患。
2.3缺少互联网金融管理体系
我国互联网金融行业刚刚起步，作为一种新型金融发展模式，我国相关的监管工作还不成熟。我国目前设立的一些监管体系无法对其进行有效的监管和约束，上至我国金融监管部门，下至商业银行，这些机构都不具有监管互联网金融模式的凭证，而其他相关部门，例如工商部门、电信部门等，仅负责行政管理事项，例如，工商登记、备案等，这些第三方的虚拟金融平台并不在他们的管理范围之内。而随着我国互联网技术、商业模式的快速创新与发展，再加上互联网金融模式崛起速度之快，不断冲击着传统的金融模式，互联网金融监管工作今后的任务及其繁重。同时，在互联网金融的发展过程中也出现了各种经济事件，例如，第三方平台之间相互挤兑、不法分子通过网络非法集资以及信贷诈骗等，这些问题都在时刻提醒着我国相关管理部门需要尽快建立关于互联网金融的管理体系，只有这样，才能保证其实现健康持续发展。
3针对互联网金融发展问题的几点措施
3.1尽快制定和出台相关的法律法规
通过法律途径对互联网金融进行管理是最直接也是最有效的办法，法律监管能够对互联网金融模式下的个人用户以及第三方平台起到约束力和威慑力，能够有效地维护互联网金融市场的环境。完善互联网金融的相关法律法规内容需要细化制度要求，不仅要对现阶段存在的互联网金融风险进行管理和制约，还要对以后可能出现的互联网金融风险做出判断和预防，这样才能更加全面的进行约束和管理，更好地为互联网金融的发展保驾护航。
3.2完善互联网信用体系
加强互联网金融管理工作的前提是完善和建立互联网信用体系，通过管理信用体系实现对用户和第三方平台的管理。互联网信用体系，需要对用户和第三方平台进行信用等级评定，并且为其建立诚信档案，以征信系统的完善保障互联网金融交易的信用程度。互联网信用监管体系需要保持长期有效的监管效果，及时更新用户诚信档案，对互联网金融平台交易的内容进行评估，确定风险性的大小。与此同时，要时刻关注互联网金融交易的市场动态、第三方平台的业务范围和金融产品内容的变化，谨防不法分子利用一些金融平台进行违法活动，形成具体的、细化的风险控制体系，以更好的应对突发性金融风险。
3.3个人用户要注意防范网络犯罪
互联网金融风险对于个人用户的影响是最大的，对于个人用户而言要形成防范网络犯罪的意识，保护好个人信息，以免被不法分子利用影响自己的信誉程度。大部分个人用户对于信用评估和信息收集的程度有限，对于互联网金融风险的判断能力不足。这时就需要有关部门加强互联网金融安全宣传和教育，尤其是监管部门要发挥教育宣传引导的作用。不仅如此，监管部门要加强对互联网金融参与主体的教育宣传，对于放贷人、支付人和投资人等进行宣传引导，提升其监管自觉性，秉承诚信原则，维护互联网金融的交易秩序。
结语
互联网对于现代人的日常生活影响非常大，互联网金融潜移默化地改变了人们的支付、贷款和理财方式。当我们在进行互联网金融活动时，要充分认识互联网金融存在的优势和存在的问题，加强自我保护能力。以此同时，我们更应该抓住时代发展的机遇，克服存在的挑战，让互联网金融体系更加的完善以便更好的为人们服务。
参考文献
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[2]黄丽苏.浅谈我国互联网金融发展中存在的问题及对策[J].信息化建设,2016,(05):109.
[3]蓝丽萍.浅谈我国互联网金融的发展[J].商,2016,(20):176.
论文作者:臧贤达
论文发表刊物:《基层建设》2017年第33期
论文发表时间:2018/2/26
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