摘要：分红保险是一种保单持有人与保险公司分享经营成果的险种，投保方按期缴纳保费之后，不仅可以获得保险保障功能，还能定期获得分红。本文对山东省分红保险保费收入以及人口情况等数据进行了详细地统计，计算保险密度，通过与发达城市的对比以及保险公司实际运营的情况得出山东省分红保险的发展现状和存在的问题，并且根据发展现状和存在的问题提出切实可行的整改对策。
关键词：分红保险；发展现状；保险密度；数据分析；整改对策
一、引言
分红保险通常被称为非传统保险，自从2000年4月美国友邦保险上海分公司在国内首推分红保险后，全国各家寿险公司都相继推出自己的分红保险，其间10年，在中国兴起了分红保险热。就人保寿险和太平人寿而言，分红保险的保费收入在个人的寿险业务中均在90%以上，且保费收入都处于一个较为稳定的发展状态，分红保险始终在中国寿险市场上占据着举足轻重的地位。
保险产品具有的保障功能是其具有的基本功能。具备保障功能和投资理财功能的分红保险，自2000年在中国首次推出以来，以其独特的吸引力逐渐成为寿险的主流产品。分红保险的迅猛发展也推动了学术界的研究热潮，这对分红保险的进一步发展和整个保险行业的规范和进步都意义重大。通过分析山东省分红保险的发展现状与存在问题，并根据问题提出相应解决方案就是本文的意义所在。
二、分红保险的数据分析
在山东省总共有39家保险公司开展了分红保险业务，下面根据各保险公司以及各市分红保险的保费收入等数据对分红保险的发展现状以及在发展过程中存在的问题。
（一）分红保险在人寿保险中的发展状况
人寿保险分为普通寿险、分红保险、投资连结保险和万能保险。根据历年数据可以看出，山东省分红保险的保费收入全都在400亿元以上并且远高于其他的三类险种，并且在2017年分红保险的保费收入占到总体的89%，并且在历年的比例中都在68%以上。由此可见，分红保险是人寿保险的重点业务，并且在人寿保险中占据主导地位。就2017年而言，分红保险占比已经达到人寿保险的89%。
（二）与发达省市的数据比较
北上广的保险业发展在全国范围内发展最为发达和快速，分红保险也不例外，根据北京、上海、广州与山东的分红保险的保险密度相比，可以得出发展的差距和空间。单从分红保险的保费收入来看，山东省与北京和上海的差距不大，甚至还要高于两者，但是山东的一个人口众多的省份，大约是北京人口和上海人口之和的两倍，单从保费收入来看极其不合理。因此我们必须比较分红保险的人均保费收入，山东的保险密度大约为500元/人，北京的保险密度大约为2200元/人，约为山东的4倍，上海的保险密度大约为1500元/人，约为山东的3倍。
（三）分红保险在各城市中的发展状况
山东省各城市分红保险的保费收入情况，其中最高是济南，其次是烟台，然后是淄博，济南的保费收入是淄博的两倍左右，发展差距较大。各城市之间分红保险保费收入占比不均衡，而且存在较大差距。山东的统计数据分为17个城市，济南占到12%，而淄博只有7%，由此可以看出各城市之间发展并不均衡。
（四）以济南为例，各寿险公司分红保险的发展状况
济南是山东省的省会，同时保费收入也位居第一位，下面就以济南为例对各保险公司的发展现状进行简单的分析。济南共有33家人身保险公司，其中30家开设分红保险业务，而在开设分红保险业务最具代表性的5家公司分别是：国寿、平安、太保、新华和泰康。
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其中，国寿分红保险的占比最高，可以占到全市总保费收入的26%，其次就是平安可以占到12%，再者就是新华、泰康、太保，保费收入占比分别是8%、6%、5%。
四、分红保险存在的问题与整改对策
（一）分红保险存在的问题
1.分红保险占人寿保险的保费收入比重过高
山东省分红保险保费收入占寿险总保费收入的比重达到87%以上，如果分红保险的业务出现困难或者其他问题将会直接导致保险公司运转不畅的情况，也会出现牵一发东全身的现象，由此可见，分红保险的保费收入占比过高也不利于保险公司的发展。
2.保险公司间存在寡头垄断的现象
只有国寿和平安的保费收入超过了12%，其中国寿达到了26%，可以发现只有为数不多的几家保险公司的分红保险发展比较好。在这样的保险市场中最容易出现寡头垄断的现象，而且在这样的情况下最容易抑制其他保险公司分红保险的发展。
3.分红保险的保险密度过低
在山东省和其他省市分红保险发展情况的比较中，山东省总保费收入虽然高，但是山东省也是一个人口密度较大的省份，在同其他省市的保险密度的比较时，保险密度还不及北京市的三分之一，由此可以看出，山东省分红保险的发展力度还有待进一步提高。
4.分红保险在城市间发展不均衡
虽然各城市分红保险的保费收入逐年增加，发展情况也处于一个逐渐上升的趋势，但是这也只是自己与自己比较，而在山东省的各城市间分红保险发展情况的比较时，有些城市发展情况良好，但是有些城市也不及济南分红保险保费收入的二分之一，因此，分红保险在各城市间存在发展不均衡的现象。
（二）分红保险现存问题的整改对策
1.加大其他寿险的发展力度
针对人寿保险中分红保险占比过高的问题，在分红保险正常发展的前提下，必须加大普通寿险、投资连结保险和万能保险的发展力度，权衡四大寿险业务的比重，争取实现人寿保险的均衡发展。只有实现均衡发展，避免发展畸形的出现，才能实现人寿保险稳定快速的发展。
2.均衡保险公司的业务经营
在几家保险公司独大的保险市场中，只有这几家保险公司的分红保险业务处于有利地位，而其他保险公司都处于相当被迫的境地，这样的保险市场不利于分红保险的发展，当然也不利于人寿保险的发展。因此必须均衡保险公司的业务经营，改善保险市场的供给与需求条件，这样才能促进分红保险的发展。
3.提高分红保险的保险密度
在于发达城市的比较中，山东省分红保险的发展情况还存在一定的发展空间，保险密度还有待进一步提高。在提高保险密度的措施中，必须增强消费者的保险意识和危机意识，使消费者充分了解分红保险，提高消费者的购买欲望。当然在这过程中，必须遵守诚信的原则，不能再宣传的过程中欺骗消费者。
4.均衡各城市分红保险的发展
从山东省各城市间分红保险的发展状况可以看出，城市间发展不均衡，这样不利于分红保险在省内的发展，因此，必须均衡各城市分红保险的发展，发展好的城市继续保持，而对于发展相对落后的城市，必须加快发展速度，争取实现各城市间均衡发展的状态。
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论文作者:袁龙海,张旭
论文发表刊物:《河南电力》2018年23期
论文发表时间:2019/7/3
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