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［中图分类号］F019 ［文献标识码］A ［文章编号］1000-7326(2001)09-0061-03
一、信用和信用关系的产生和发展
“信用是能够履行诺言而取得的信任”。亦即信用资源的使用者为了取得某种资产的使用 权而作出的在将来某个特定时期履行某种等额价值及资源占用费义务的承诺行为。分工、交 换关系的出现，使得物品的所有权与使用权暂时分离。物品一旦暂时离开它的所有者，也就 存在着可能被他人占有而遭受损失的风险。信用问题由此产生。可见，信用关系是人类社会 出现分工之后的产物。社会分工越发展，交换活动越深入，人们面临风险也就越大。因此， 随着社会分工的深入，社会信用的种类也就不断增多。社会信用从最简单的个人信用发展到 组织信用（企业信用），进而国家信用；从简单的交换（商业）信用发展到高级的现代金融信用 （银行信用）。因此，信用关系是社会化大生产的必然产物。
信用关系包括信用需求和信用供给两个方面。信用的需求是指资产的使用者为了获得某种 资产的使用权，而作出的在将来某个时期归还等额价值的资产并支付一定数量使用费的承诺 行为。信用的供给则是指资产的所有者为了获取一定的价值交换或价值增值，在确信资产的 使用者能够按期归还自己等额价值或实现价值增殖的前提下，暂时让渡自己所拥有的资产使 用权的行为。随着社会分工的深入，一方面人们对信用的需求不断增加；另一方面信用的供 给也随之增加。两者的结合大大促进了人类社会信用关系的发展，信用种类越来越多。信用 种类的增加和信用关系的发展是现代文明的重要基础和标志。现代信用关系，从其内容来看 有商业信用和金融信用（银行信用）。就现代金融信用本质上是金融资产的所有者出于对金融 资产的使用者的信任，为获取一定利润而将自己的金融资产（价值）让渡给金融资产使用者的 一种投资行为。金融信用尤其是银行信用是现代市场经济体系中的信用关系的最高形式。它 在现代信用关系中处于核心地位。
二、信用在现代市场经济中的核心作用
信用关系是社会化大生产中最根本的社会关系，是整个社会赖以生存和发展的基础。没有 信用，就没有社会化大生产所必需的交换市场；就没有社会化大生产秩序。现代市场经济是 一种高度发达的社会分工体系。因而信用关系空前发达复杂，现代社会分工体系是在现代信 用关系的基础上建立和发展起来的。现代信用关系是现代市场经济的核心和灵魂。因此，信 用对于完善和巩固现代市场经济具有十分重要的意义。
第一，信用是建立现代企业制度的基础。信用的存在本身就意味着资产的所有权和使用权 的相分离。现代各种企业制度的基本特征之一就是建立在对资产的使用者充分信任基础上的 企业资产所有权与使用权的分离。可以说现代企业制度建立在信用基础之上，从现代企业制 度的最典型组织形式——股份有限公司来看，作为企业资产的所有者，股份有限公司的股东 就是通过种种作用约束信用关系，将众多分散的小额资产交给资产的使用者——企业经理人 ，从而形成独立的企业法人财产。现代企业以其所拥有的法人财产对其行为负责，即以企业 资产所形成的企业信用独立开展经济活动。
第二，信用是现代市场经济中一种不可或缺的社会资源，同时也是优化资源配置的有效手 段。如前所述，信用既是社会化大生产的必然产物，也是社会化大生产存在和发展的必然条 件。信用程度的高低、信用资源的大小直接影响市场经济主体参与分工的程度，影响社会分 工的发展，影响到分工利益的大小。在现代市场经济中，个人之间、企业之间、国家之间分 工协作达到前所未有的程度。作为现代市场经济行为主体的个人、企业、国家，谁拥有发达 的信用关系，谁就能使分散的社会资源得到更多、更高效率的组合机会，谁就能产生更高的 社会生产力。个人可以利用良好的信用资源增加交往合作机会，增加收入。企业可以利用信 用资源融资、理财、最大限度地利用外部资源，增加利润。国家利用信用资源增加对外经济 交往中的吸引力，获得更多的国际分工利益。这在我国现阶段的现实意义尤其明显。另一方 面，信用的存在加速了资源在不同行业间的自由流动，促进了资本的再分配和利润的平均化 ，促使资源从效率低的用途向效率高的用途转化。
第三，信用可以降低市场经济中的交易成本，节省流通费用，加速资本的周转。多种多样 的信用工具的存在，不仅可以代替现金流通，而且可以使一些债权、债务相互抵消，这就大 大节约了与现金流通有关的各项费用。另一方面信用的发展也加速了商品的销售速度，促进 了资本的快速周转，提高了全社会的资本利用效率。世界各国各种消费信贷、住房信贷就是 一个明证。良好的信用可以大大降低社会的管理成本。
第四，信用加速了资本的集中和积累，扩大了经济活动水平和规模，从而最大限度地分享 规模经济利益。货币市场、资本市场和证券市场的发展，不仅将社会上分散的、小额的闲散 资金集中起来，投入到生产领域中去，加速资本的形成与积累；而且使原本个人、企业或国 家不可能完成的经济活动通过信用合作的方式得到顺利进行，从而扩大社会经济活动的整体 规模，分享各种规模经济的利益，最大程度地利用社会资源。
三、当前我国信用秩序混乱的种种表现及其危害
当前我国信用秩序的混乱对市场经济的发展正构成不良的影响，主要表现在：
1.从个人角度看，人们之间的相互信任程度逐渐降低，对他人和社会的戒备心增强，普遍 感到安全受到不同程度的威胁。近年来，社会上发生的各类经济纠纷和民事案件呈不断增长 的趋势，甚至有很多是发生在亲情之间，这标志着整个社会的道德风尚还有待于进一步提高 。社会治安秩序仍不时处于混乱状态，全国各地经常进行的不定期严打从反面说明了社会秩 序的恶化程度，各种腐败现象大量存在等，反映出当前我国信用环境的恶劣。个人信用是社 会信用的基础，底层基础的逐渐恶化必然会导致上层建筑的不稳定。
2.从企业角度来看，社会上普遍存在着大量这样的企业，为获取短期利润，不惜以损害企 业信誉为代价，对经济合同违约甚至进行经济诈骗。企业的这种行为不仅损害自己的信誉， 毁 损了自己赖以生存的根基，而且带来了严重的负面效果，造成遵守信用的企业吃亏的现象。 如果不加以彻底整治，必然会有更多的企业效仿，使局势越来越严重。从商业信用的角度来 看，企业的信用问题更加严重，一段时间以来，三角债问题不知令我国的政府和企业耗费多 少 脑筋。另一种企业失常的表现就是伪劣商品与各种假货充斥市场。由于中国市场自我调节功 能较弱，市场准入制度很不严格，制售假冒伪劣商品的人，获得成功的几率比失败的几率要 大得多，高额利润使不少人趋之若鹜。正是这个原因，导致我国市场上出现“假货驱逐良 货的现象”。
3.金融信用的混乱。对银行而言，大量的呆帐、坏帐及较高的信用风险阻碍了其正常业务 的开展。目前国有银行大量存款找不到适合的贷款对象就是极好的证明。四大专业银行之所 以还能正常运作，是因为其良好的信誉是建立在对国家信任的无奈选择之上的，这实质上是 在滥用国家的信用资源，过度使用国家资源将加大政府信用风险，从而可能引起更大的金融 系统风险。我国的虚拟资本市场虽然还处于起步阶段，但不时披露的股市欺诈行为及基金黑 幕也很难使人对其维持足够的信心。信用是各种金融市场赖以生存和发展的基石，较差的信 用关系必定伴随着效率低下的金融体系。如果金融风险太高，不仅降低其运行效率，甚至可 以导致金融危机、经济危机。1997年爆发的亚洲金融危机无疑已经给我们敲响了警钟。
四、完善我国信用关系的几点建议
我国市场经济发展初级阶段特别是处于计划向市场转轨过程中，之所以存在各种信用秩序 混乱的局面，主要是因为我国在信用约束方面存在着严重问题，因而治理信用秩序也应从信 用约束方面着手。本文认为应从以下几个方面进行完善：
1.宣传信用理念，建立社会主义市场经济道德标准。从某种意义上讲，道德约束比法律约 束的范围更广，约束效果更佳，道德约束人们的灵魂，而法律约束的是人们的行为。有道德 的人从不需要法律的约束，法律约束的应当是那些丧失道德标准的人。把强化信用意识作为 社会主义市场经济伦理建设的重要内容。要使人们明白市场经济乃是信用经济的原理，弄清 信用伦理对完善市场经济的重大作用，懂得没有信用就没有秩序，市场经济就不能健康发展 的道理。随着改革开放的进展，企业、居民和政府对国际商务惯例的了解越来越多，并逐渐 认 识到讲信用是市场经济的基本原则。因此，要加强信用理念宣传力度，使人们自觉遵守市场 经济的信用原则，把信用道德作为社会主义市场经济的内生要素和力量，并运用它来规范市 场经济秩序。
2.从个人信用开始重建社会信用。既然交换行为首先是个人交换，社会信用从个人信用开 始，重建社会信用也应从重建个人信用开始。只有当每个社会或是大多数社会成员，特别是 处于关键地位的社会成员有了良好的个人信誉，才谈得上其他企业信誉、金融信用或国家信 誉，很难设想一个没有良好个人信用的企业家、银行家或政府领导人管理的组织会有良好的 企业信用、银行信用或政府信用。重建个人信用应借鉴西方市场经济高度发达的国家的信用 治理经验，建立个人信用档案，根据个人银行存款、借贷记录等金融数据和税务、公安、电 信、 保险等社会机构提供的数据来确定个人的信用程度。
3.完善法律体系，加大执法力度，维护并规范信用关系。市场经济的秩序靠法律维护。建 立良好的社会信用体制，主要靠法律规范。维护信用关系的严肃性，要靠严密规定而且严格 执行的法律和法规体系。由于我国建立市场经济的时间短，各项法律制度很不完善，严重滞 后于经济的发展，从而造成在很多方面无法可依。因此，我国的立法机关应该尽快加强立法 工 作，建立健全维护信用社会和信用经济的法律制度。但影响我国信用制度混乱最主要的因素 却是“有法不依，执法不严”，因此维护法律的严肃性为当务之急。应当从严惩处道德沦丧 ，恶意破坏信用关系的案件。
4.克服地方保护主义、消除各种腐败现象。根据当前我国实际情况，重建与社会主义市场 经济相适应的信用关系，还必须认真克服地方保护主义，消除各种腐败现象。当前，不少地 方官员追求短期利益、地方利益，为创造“政绩”，不惜牺牲国家整体利益，肆意破坏国家 政府信用和金融信用，采取种种非正常的高压手段压迫当地银行给当地企业项目贷款，以换 取地方局部的小利益。更有甚者，有的竟同不法之徒和恶势力进行权钱交易，内外勾结，充 当保护伞。这样不仅破坏社会主义市场经济的正常信用秩序，破坏国家政府信用。