摘要：近年来，网贷这一新兴的金融理财产品以迅雷不及掩耳之势渗入到各大高校，由此产生的各种问题层出不穷。本论文通过对广东石油化工学院广大学子的校园网贷行为及其存在的问题进行调查与分析，发现除不良网贷自身弊端外，不良校园网贷的发生与学生本身知悉状况存在着密切关系，大量学生相关的网贷行为或观点存在着偏差。本论文从学生自身存在的问题入手分析不良校园网贷的兴起所导致的一系列的不良效应，从学生、学校等不同层面，提出有效的不良校园网贷防范措施，让同学们更有“不良校园网贷之害猛如虎”的明确观念，从自身开始拒绝不良校园网贷。
关键词：校园网贷，问卷调查，问题剖析，防范措施
在“互联网+”飞跃发展的情况下，金融行业的快速发展催生了风靡全球的网络借贷平台。但目前中国所有的网贷公司均缺乏正当的工商登记，而在其发展过程中，网贷平台高举“零首付、马上到账”的旗帜进入高校市场，迅速抢占高校市场。但因其尚处于蛮荒发展的原始阶段，缺乏相关部门的监管与引导，其弊端随之而来——全国各地大学生网贷的安全事件接连爆发，如“女大学生裸贷”、“某大学生还不起贷款而自杀”、“某大学生网贷五万秒变负债47万”等，在社会上引起了轰动。
相比其他发达地区，粤西地区的校园网贷现象远没有那么严重，但也不容乐观。通过对茂名唯一一所本科院校--广东石油化工学院的调查发现，高达30%的在校大学生使用或曾使用过校园网贷，也发生过学生因为不良网贷休学甚至退学的事件。若然任由不良校园网贷在广东石油化工学院乃至其他高校像星星之火不断蔓延，必将促使类似丑闻的频频爆发。
一、大学生进行网贷原因的分析
（一）主观方面
1.消费需求与经济能力失衡
据调查可知，在广东石油化工学院中，生活费来源于家庭的大学生占调查人数的83.2%，学生的经济来源较为单一，经济能力相对不足。其中更有高达53.8%的大学生每月的生活费只能满足其日常的必要开支，甚至于部分大学生连日常必要开支都无法满足，不夸张地说，连病都生不起。过半的学子其经济能力无法满足自身消费需求，大学生经济能力不足，消费需求旺盛，加之欠缺自控能力，往往使得其消费预算超出经济承受范围，而资金获取途径单一，此时便捷的校园网贷就是他们获取资金的最优选择。
2.消费观念的偏差
近年来，超前的消费观念盛行，而这也被各校园网贷平台利用并大肆宣传。每一高校都有部分学生受到了一定的影响从而选择校园网贷，广东石油化工学院亦如此。据调查可知，选择网贷的学子中，28.57%的广油学子倾向于把贷款用于购买高档消费品，在自己经济能力承受范围内消费高档用品有助于提高生活品质，但在拜金主义和享乐主义的影响下，部分学子过分追求高奢品牌，而网络贷款的出现，使其消费欲望的实现成为可能，在无形中有意或无意地高估了自身实际经济能力，为了追求所谓的快乐幸福不惜铤而走险选择校园网贷。
3.金融理财知识缺乏
调查显示，只有16%的广油学子表示对金融知识较为了解，由此可知大多数学子缺乏基本金融理财知识的学习及积累。倘若进行校园网贷，大学生难以明确金融领域利息的计算方式以及利率的高低和走势。在此种缺乏金融理财知识的前提下，盲目进行校园网贷极容易轻信网贷平台的诱导性信息，相信其“低利率零首付”的夸大宣传信息，在进行网贷时无形中支付更高的费用而不自知，甚至会引起各种恶劣后果。
4.法律意识淡薄
由于中国法制建设时间较为短暂，即使作为受过高等教育的大学学子，其法律意识仍较为淡薄，对自己的所作所为会带来的后果以及需要承担的相关责任并不十分明确，无法分辨贷款条款中侵犯自身权益的内容，也无法利用法律武器维护自身合法权益，这使得他们容易陷入不良校园网贷平台的法律陷阱中且难以脱身。
（二）客观方面
1.相关部门立法不足、监管不严
网贷平台相继进入高校市场，并产生了一系列的网贷安全问题后，尽管中国银行业监督管理委员会同有关部门基本上界定了网络借贷的概念，且出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行方法》，但该方法仍属于过渡阶段，对网贷的监管政策尚未真正落地，即网贷市场现今仍属于自由发展阶段，对于网贷市场的净化仍然只能依靠网贷机构自觉规范自身行为。
2.部分网贷平台行为不当
较于正常的借贷手续，网贷平台方便快捷，但是仍存在大量的问题。大学生只需要提供身份证，甚至是学生证，大部分的网贷就会为其办理网贷业务，不考虑到其经济能力、偿还能力以及信息真实合法性等；其次，网贷平台打着“零利息”、“三秒到账”等幌子在各大高校进行宣传，更有甚者在高校中发展代理，利用学生劝说同学朋友进行网贷等，亦有甚者借朋友的证件去进行网贷等。最后，据“网贷之家”网站（www.wdzj.com）2016年统计数据，高达三千多个网贷平台是非正规的，其中约六成的平台利率不明确，而且网贷逾期后每日费用和利率差距甚高，称之为“隐形高利贷”也不为过。
3.高校规范、监管力度不足
随着校园网贷的兴起，不良校园网贷事件相继爆发，大部分的高校对于校园网贷的规范措施止于讲座教育、宣传册教育等，而没有采取进一步手段对其进行监管和抵制，未能从根本上解决问题。再者每年大学生数量都在上涨，面对越来越多的大学生，各大高校基础建设和其师资力量的增长明显跟不上，因而难以满足学生各个方面日益增长的的需求，难以很好的关注到每一位学生的情况。加之现今渴求经济独立的大学生越来越多，高校难以很好地培养其树立正确的消费观念及理财观念等，因此更让不良网贷有机可乘。
二、规范措施
（一）学生层面：
1.树立正确消费观
大学生应树立正确的消费观，秉持“量入为出”的消费原则，在自身的经济水平内进行消费；也应做到“三不”：不攀比、不享乐、不拜金，做好自己，一切从自身条件出发，做个理智的消费者，呈现一个学生该有的淳朴，不让自己踏进网贷的泥潭中去。
2．增强自身的甄别能力
“天下没有免费的午餐”，校园网贷手续方便快捷，其幕后却陷阱重重。因此大学生应该学会甄别网贷平台的好坏。通过学习相关的金融知识来看出校园网贷的“真面目”，了解校园网贷究竟是一个怎样的存在，它的盈利点究竟在何处。面对校园网贷时，首要了解该校园网贷平台是否有法定的营业执照，确定合法性；其次正确评估自身经济承受能力，思考校园网贷的必要性和可行性，如若进行网贷，要清楚分析它的利息率和手续费等相关费用的收取比例，避免陷入变相高利贷；最后，了解相关的法律法规，懂得运用法律保护自身利益。
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3.提升自身经济能力
在校大学生普遍存在消费与经济脱轨的情况，父母提供的生活费用远远满足不了他们的物质需求。由此，大学生应在课程之外利用空闲时间，参加校内外的兼职，增加自身资金来源，在丰富自己社会经验的同时提高自身的经济能力，从而可缓解自身经济压力，避免因资金困难而导致校园网贷行为现象的发生。
（二）学校层面：
1.端正学生的消费观、人生观、价值观
所谓教育，即教书育人，学校作为学子们的保护伞应做好保驾护航的作用；面对不活跃的学生，各院系老师应该更加关注其动态，以免发生不良事件；其次，留意学生健康发展的动向，加强对学生消费观、人生观、价值观的引导工作，引导他们理性看待金钱，抵制攀比、安于享乐等歪风邪气，正确面对和把握人生。
2.普及相关借贷知识教育
与校园网贷有着密切关系的莫过于金融理财知识和法律知识。首先，学校可以开设金融消费知识普及活动，以授课、项目、论坛和竞赛等方式加强学生对相关知识的了解，促进其金融消费知识的增长，加深对金融产品的判断、认识。除了金融知识，高校还应该重点培养学生的法律意识，可通过各项社团活动和座谈会等形式开展法律知识教育活动，在实践中使学生懂得如何运用法律知识来切实维护自身的合法权益。运用学生机构和社团的影响力，例如举办相关情景剧比赛等活动，使学生接受相关知识的熏陶，寓教于乐。
3.引导正确认识校园网贷
学校应对学生进行教育和引导，通过多种形式如微信推文和校园展板宣传、开展主题讲座与班会、相关视频何书籍等资料得推荐等相结合集中宣讲网贷的相关知识，让学生对不良网贷平台性质、手续、危害等均了然于胸，从而减少因对网贷了解不深而落入其陷阱的事件的产生。
4.完善学生心理辅导工作
对于因网贷而产生心理问题的学生，学校心理辅导中心应及时进行干预、充分了解情况，并对相关学生进行心理开导工作；尤其是对遭到网贷报复的学生，如陷入网贷威胁、被网贷平台催债等，更加需要对其及时进行心理疏导和采取紧急防范措施，防止极端事件的发生。
5.加强校园学习与文化氛围建设
大学校园一直是如同象牙塔般高洁的存在，充满着学术和文艺的气息，这样神圣的地方，不应该沾染上诸如攀比等的不良风气。为了保持校园浓郁的学习氛围和学术气息，应加强学风建设工作，为大学生提供更多的学科竞技机会，给予学生将课堂理论付诸实际的机会，培养学生理论与实际相结合的能力，打造一个洋溢着踊跃主动、知识文明氛围的校园。
6.完善助学体系
大学生聚会应酬、技能文化培养、电子产品等都需要较大的花销，家庭条件较差的学生进行大量消费时，极其容易出现资金不足的情况。为了防止该情况引起的不合理的校园网贷，学校可以为学生提供书籍、电子产品等的二手交易，使消费能力较弱的学生能以较低的成本提高自我；同时对校园内聚会应酬成风的现象进行打击，保持校园的学术性。对于经济困难的同学，学校应做好经济帮扶工作，完善校园资助体系，使大学生在生活费用方面能够得到保障，同时对于因创新创业而进行网贷的大学生，学校更应加大力度拓展资助渠道，为学生的创业提供起始资金支持。
（三）家庭层面：
1.以身作则，发挥榜样作用
每一位家长都是孩子的蒙学老师，而家庭教育是其他教育难以取而代之的。孩子的一举一动都能体现一个家庭的文化，因此父母要言传身教，在日常生活中坚持健康理性的消费观和勤俭持家的传统美德。为子女发挥榜样作用。并且对孩子在学校的消费情况充分了解，防止校园网贷高消费等问题出现子女的身上。
2.加强家庭教育交流
父母作为学生的监护人，需要更加关心和关注子女的学习和生活，平时多与孩子进行深入的沟通交流；如果发现子女出现“贷款被骗”等情况，不要一味责备孩子，而要在第一时间了解具体情况，并通过修复弥补错误、向学校及社会求助、为孩子寻求心理辅导等方式，一起寻找破解之道。
3.加强与学校的交流配合
在多起校园网贷引起的恶性事件中，有多起是由于家长表示害怕该事件会影响孩子的名声学业，没有及时告知校方，从而造成难以挽回的结果。其实不然，对于校园不良网贷的预防和及时制止，家长的配合和教育是非常重要的。当事件发生后，家长应与高校、子女本人一起共同商讨解决办法，争取尽早、完全摆脱不良校园网贷造成的威胁、影响。
（四）政府层面：
1.加强借贷行业监管
政府部门应通过立法立规，进一步明确相关监管职责，而金融监管部门也要加强对“校园网贷”业务的监督，要求网贷平台审批贷款的手续要严谨，严格审核贷款人的相关信息和偿还能力等，确保大学生借贷安全；其次则是对信息审核不严的网贷平台，相关部门应追究其相应责任。同时，需要进一步明确相关部门的监管职责并确保执行力度，对相关部门的职责进行细化。
2.完善相关机制
完善相关机制，对网贷平台随意泄露贷款人的信息的行为进行严惩，确保贷款人信息安全，责令不良的网贷平台停业整顿。同时，针对目前国内个人诚信体系不完善、平台大数据积累不足，以致制约网贷行业规避风险能力的现状，政府应尽快将大学生网贷相关数据纳入诚信系统，建立统一权威的大数据平台，提高相互之间的信息交流，增强行业风险控制能力。
参考文献：
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[3]王东静、张社争著，大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报，2016：4
[4]蔡彧 著，大学生网贷的现状及策略
[5]刘懿 著，“校园网贷”对高校学生管理的思考.科学管理，2016年46期
注释：调查广东石油化工学院4000名在校大学生，回收有效问卷3979份。以上相关数据均来自该问卷
基金项目：广东石油化工学院挑战杯全国大学生课外学术科技作品竞赛和创业计划校级项目
广东石油化工学院2016年“思政专项”项目《新媒体视阈下区域文化传播对大学生生命观教育的促进作用研究》阶段性研究成果
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作者简介：林景燕，女，广东湛江，学生，本科，就读于广东石油化工学院
论文作者:林景燕,吴萧,陈婉莹,林佳阳,虞浩,吴惠声,董兴
论文发表刊物:《基层建设》2017年第32期
论文发表时间:2018/2/26
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