关键词：互联网金融；现状；对策
一、互联网金融发展现状
1.1金融服务覆盖广
互联网金融因其借助互联网平台与信息技术，能够有效规避传统金融机构存在的部分服务盲区，客户能在互联网上找到其所需要的金融信息与资源，打破时间和区域的限制，能更有利丁资源配置效用的提升，推动实体经济的繁荣。
1.2金融服务成本低
借助互联网金融平台，资金供求双方能够不再需要依靠传统金融机构，自主完成交易，免除了交易成本与垄断利润。不仅，金融机构可以减少因开设营业场所所需投入的资金与运营成本;而且，投资者可以白行选择适宜白己的金融产品，不再需要传统金融机构的推销，在很大程度上有效解决了信息不对称的问题。
1.3金融服务效率高
互联网金融服务不需要客户排队等候办理，客户只需一台电脑、一部于机即可完成，业务处理花费时间少，能在短时间内满足用户的需求。二、互联网金融发展中存在的问题（一）互联网金融管理薄弱互联网金融发展势头迅猛，虽然我国已相继丁2016年和2018年出台了《互联网金融风险专项整治T作实施方案的通知》和《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》，整治违规行为、加强风险监管，但仍并没有形成一套完善成熟的监管体系，缺乏准入门槛和行业准则，互联网金融监管依旧薄弱。另一方面，我国互联网金融征信体系薄弱，大多互联网金融平台并没有纳入人民银行的征信系统，缺乏对贷款方偿还能力以及个人信用的有效审查，这也是2018年P2P网贷危机爆发的重要原因。
二、互联网金融风险高
2.1网络安全风险
我国互联网安全问题尤为突出，基于网络平台的互联网金融在享有网络技术便利的同时，也面临网络安全风险，用户在电脑或于机上进行金融交易时，一旦网络系统被病毒或黑客攻击，将会丢失操作数据、用户个人信息也将面临泄露、资金安全难以得到保障。网络金融犯罪问题亦不容忽视，南丁互联网金融准入门槛低，一些资信不良的企业也混入其中，捏造不实的收益回报率以及理财资讯欺瞒投资者以骗取资金，东窗事发后，多家网贷平台“爆雷”，致使投资者损失惨重。
2.2信用风险
日前我国信用体系仍不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，失信成本低，因此也就导致了互联网金融极其容易出现蓄意骗贷、携款潜逃等恶性事件的发生，特别是P2P网贷平台成为不法分子从事非法揽资和金融诈骗等犯罪活动的温床。
2.3法律制度风险
互联网金融虽然发展势头迅猛，但尚没有相应完善的法律法规来规范和约束其发展，这也就导致了互联网金融交易存在极大的安全、违规隐患，不法分子易钻法律的漏洞，一旦交易发生纠纷将很难公平公正的得以解决。
2.4监管风险
我国金融业目前施行的是分业经营、分业监管的体制，该体制利丁规范我国的金融秩序、降低和化解金融风险，为我国传统金融业持续、稳定地发展奠定了基础。然而，互联网金融作为新兴的交易模式却是特殊的混业经营，经营的范围融合了银行业务、证券和保险业务，形成了几类金融业务基丁互联网为平台的深度融合的模式。虽然近年来我国也在不断加强对其的监管，例如：对第三方支付企业以及网贷平台的从业资格、备付金纳入监管，开始发放牌照;今年1月也出台了《关丁做好网贷机构分类处置和风险防范T作的意见》，要求积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构等，但一些子行业的监管依旧滞后丁市场的发展和创新，当务之急是加强互联网金融的监管。
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2.5认知风险
南丁互联网金融有效拓宽了传统金融交易的边界，尤其是投资理财准入门槛低，一些传统金融企业覆盖不到的客户也被融入互联网金融的服务范畴，总体而言，这部分人群欠缺风险识别能力，风险承受力也相对较低，容易被不合理的高收益回报蒙骗，无形中增加了风险发牛的几率。
三、互联网金融发展过程中存在问题
3.1监管体系不完善
近些年来，随着第三方支付、P2P网贷以及众筹规模的持续扩大，互联网金融对我国经济发展的影响不断增强，引起了政府部门的高度关注，然而在实际的监管过程中显现出许多问题。其中最关键的问题就在于监管主体不明确。就传统的金融机构而言，有“一行两会”作为监管主体，而对于互联网金融行业而言，并没有明确的监管主体。
3.2风险复杂
互联网作为一把双刃剑，以其开放、便捷等特性给人们带来更好的服务的同时，也特别容易导致信息泄漏、被欺诈等风险。传统金融机构与互联网平台的结合，使得金融业的发展踏上了一个新的台阶，两者优点的叠加给消费者带来了更好的体验，但是二者的结合也使得这个新兴产物的风险变得更加复杂，难以掌控。客户的信息安全以及资金交易安全等问题是当前互联网金融需要重点关注的问题，这些风险一旦发生将会影响到整个金融体系的稳定运行。
3.3征信体系不健全
征信体系的构建对于一国的金融发展较为重要，其中的个人、企业信息是金融机构作为发放贷款的主要依据。就目前的情况来看，我国的征信体系还不够健全，无法满足互联网金融发展的需要。我国当前的征信体系的构建是以商业银行方面提供的信息为主，还没能够有效的将税务局、法院等其他部门的信息整合起来。商业银行在个人征信与小微企业征信方面，所拥有的信息也较少，就目前我国的征信体系覆盖的范围而言还不够全面。征信体系的不健全在一定程度上会影响互联网金融的安全发展。
四、建议
4.1完善监管体系
随着行业规模的不断扩张，互联网金融所暴露出的问题越来越多，全社会对于加强互联网金融监管力度的呼声也越来越高。为了保证金融体系的稳定运行，政府应当将互联网金融的监管范围进行一定的划分，并分别明确各个相关部门应尽的职责，建立互联网金融分层监管体系，制定完善的监管规则，加强各部门之间的协同合作。
4.2加强互联网金融风险防控
除了信用风险、法律风险，还有互联网技术所带来的风险等等，这些因素都是互联网金融行业所需要考虑的问题，风险的事前防控很重要。首先，要提高风险预测能力，如果能够准确的预测风险，就可以在将风险因素扼杀于摇篮之中。政府部门应当成立专门的研究小组，借助于互联网技术以及计算机的强大处理能力，通过大数据平台，对收集到的数据进行处理分析，采用一定的计算方法将各种风险的可能性指标化。一旦监测到某种风险发生的可能性过高，就马上针对该风险采取相应的措施，最大程度上降低各种风险发生的概率，以达到提前规避的效果。
4.3进一步完善征信体系的建设
随着科技的不断发展进步，数据的收集、处理和分析变得更加容易，成本较之前变得更低。我国目前有许多数据平台，各自整合了大量的数据，但始终没能形成一个统一的平台，这就导致了用户的有效数据难以统一管理，这种分裂的数据不利于征信体系的构建。
结束语：
互联网金融在推动我国金融业创新发展的同时，也伴随着相应的困境与金融风险，合理有效的解决其在发展中存在的问题是目前推动互联网金融健康发展、推动市场自律建设，保证金融行业有序与规范发展的不二选择。
参考文献
[1]王瑞.中国互联网金融风险管理现状及对策.合作经济与科技，2019（07）：62-63.
论文作者:王美健
论文发表刊物:《知识-力量》2019年10月45期
论文发表时间:2019/10/18
标签：互联网论文; 金融论文; 风险论文; 征信论文; 我国论文; 体系论文; 平台论文; 《知识-力量》2019年10月45期论文;