农村土地承包经营权抵押贷款意愿及对策研究，本文主要内容关键词为：经营权论文,意愿论文,抵押贷款论文,农村土地论文,对策研究论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、引言 在我国，农村土地承包经营权抵押的实现仍受到现行法规的限制和约束，但现实中对农村土地承包经营权抵押的探索却从未停止。2014年中央一号文件的发布又在全国范围内掀起了农村土地确权工作的热潮，为农村土地承包经营权抵押贷款的进一步开展铺平了道路。当前山东各地土地确权登记工作正稳步推进，农户参与土地登记的热情较高，对土地承包经营权抵押赋予了较高的期望。因此研究农户对于农村土地承包经营权抵押贷款的需求意愿，揭示当前农村地区土地承包经营权抵押的现状和面临的障碍，对促进新农村建设和开展土地确权登记工作具有重要的意义。本文以山东省为例，分析其土地抵押现状并探讨其原因，为确保今后土地抵押贷款业务的开展提供建议和思路。 二、数据来源与样本情况 (一)数据来源 本文数据来源于2014年1月至3月对山东省17地市农村土地承包经营权抵押情况的调查问卷。调查共发放问卷350份，收回270份有效问卷调查。调查对象主要为山东省17地市的农村地区，通过调查走访的方式，与农户展开面对面的交流，获取第一手资料。 (二)样本情况 从受访者所在地区来看，调查地点遍布山东省济南、青岛、淄博、枣庄、滨州、德州、济宁等17个地市，样本选择范围较广。 基本情况包括年龄、文化程度、耕地面积和家庭年均收入。在被调查的270个农户中，被调查者年龄涵盖符合土地承包经营权抵押贷款借款人基本条件要求的(18岁以上)所有年龄段，其中，35岁～55岁这个年龄段的比例最大，约占76.3％，家庭平均人口数约为4人，平均劳动力数量约为3人。受教育水平以高中以下文化程度为主，占比约为88.5％，由于被调查的山东地区丘陵和山区分布较为广泛，农户户均耕地面积偏小且分布较为分散，户均耕地面积约为5.6亩。被调查农户家庭年均收入33700元，其中农业收入9875元，农业收入占总收入的比重为29.3％。因为许多农村劳动力倾向于外出打工，农业收入在家庭总收入中所占的比重较小。 三、农户融资情况分析 (一)农户资金融入情况 1.农户资金借贷的需求情况。在被调查的270户农户中，过去一年在生产或生活上有困难并产生贷款需求的有121户，占调查农户总数的44.8％；149户没有资金困难且没有产生贷款需求，占调查农户总数的55.2％。调查表明，山东省农村地区借贷较为普遍，农户的资金需求较为旺盛。 2.农户资金融入来源结构分析。通常情况下，农户资金借贷的渠道可以分为正规金融渠道和非正规金融渠道，其中广大农村地区的主要正规金融渠道是农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行、资金互助社等，在较发达的农村地区农业银行也提供部分贷款业务，而非正规金融渠道主要是民间借贷、地下钱庄、民间高利贷或其他借贷形式。 当农户被问及资金紧缺需要借贷的借贷对象时，有141户农户回答向正规金融机构借贷，有196户农户回答向亲朋好友借贷。同时有38户农户回答以其他形式借贷，主要是民间高利贷、地下钱庄等形式，但总体上这部分农户比较少。可以看出，山东省的农民向正规金融机构的资金借贷较多，调查中有127户农户选择向农村信用社借贷，可见农村信用社是农村地区金融体系的主力军。 在被问及在金融机构贷款的难易程度时，有212户农户表示较容易，有58户农户表示较困难。可以看出，当前农户比较容易获得信用社的贷款支持。但从调查问卷来看，认为借贷困难的也占有较大比例，因此信用社仍需改善服务，改进贷款方式，让更多的农民享受贷款优惠服务。 当问及申请贷款时理想的抵押物时，有129户农户选择土地承包经营权，占比47.8％；有97户农户选择房产，占比35.9％；有28户农户选择大型农机具，占比10.4％；有16户农户选择林权，占比5.9％。可以看出，农户选择土地承包经营权作为抵押物的占比较大。自2014年中央一号文件发布以来，提出要赋予农民更多的土地权利，并计划在5年内实现全国范围的土地确权登记工作，而当前土地是农民唯一有价值的并且能被金融机构认可的抵押物，并且农村土地承包经营权抵押贷款又是一项新开展的业务，政府扶持力度大，金融机构政策优惠多，农民愿意将土地承包经营权作抵押来获得贷款。 3.农户借贷的信用形式、期限及利率分析。在调查中，当农户被问及取得贷款时最乐于接受的担保方式时，有114户农户选择联保或互保，有109户农户选择抵押的方式，有42户农户选择村经济组织，还有5户农户选择质押的方式。可以看出，除了联保或互保方式外，由于在获得抵押贷款时，农民仍具有对抵押物的占有权，因此农民最乐于接受的担保方式是抵押。当农户被问及希望的贷款年限是多久时，有107户农户选择1年以下的短期贷款，占比39.6％；有134户农户选择1—3年的中期贷款，占比49.6％；仅有29户农户选择3年以上的长期贷款。可以看出，当前农村借贷仍以中短期借贷为主，而长期借贷较少。所以农村金融机构应适时推出适合农民小额贷款需求的小额信用贷款，满足农民短期借贷需求。当问及农户能接受的最高贷款利率时，有147户农户选择银行同期年利率，有106户农户选择高于银行同期年利率5％以内，仅有17户农户选择高于银行同期利率5％以上。 4.农户借贷用途分析。农户借贷资金的投向可分为生产性用途和生活性用途。在问及借款的用途时，有127份问卷回答是用于农业生产，占比47％；有92份问卷回答是用于工业生产，占比34.1％；有51份问卷回答是用于日常生活，其中用于子女教育的有19户、占比7.1％，用于丧葬嫁娶的有6户、占比2.2％。通过调研可以发现，当前农户借贷的用途日趋多样化，主要用于农业生产和日常生活，随着农村经济的不断发展，用于生产性用途的越来越多。这说明随着当前国家新农村建设步伐的稳步推进，农村经济获得较快的发展，越来越多的农民把资金投入到农业生产中来。 (二)农户农地金融意识及家庭抵押意愿情况 1.农户农地金融意识分析。被问及是否了解农村土地承包经营权时，有33户农户表示非常熟悉，有169户农户表示知道一点或者不完全清楚，有68户农户完全不了解。虽然当前农村土地承包经营权确权工作正在如火如荼地开展着，但仍有个别地区没能很好地宣传，造成个别地区的农户对其没有一个较为清晰的认识。土地的承包会涉及土地流转的问题，当农户被问及土地流转有无流转合同时，有173户农户表示没有，其中有31户农户表示采用口头约定的方式，有97户农户表示采用书面合同的方式。调查数据显示，当前有相当一部分农户在土地流转时都会采用有法律效力的书面合同，说明农户的自我保护意识有了很大程度的提高，但同时不少地区土地流转行为与过程不够规范。当调查中谈到是否了解土地抵押期间不得流转时，有142户农户表示了解或者只了解一点但不完全清楚，128户农户对此表示不了解。在被问到“是否了解现行法律禁止承包耕地抵押”时，也得到了类似的结果。因此，如果不加大对土地流转或土地承包经营权法律知识的宣传，可能会使农户的利益在一定程度上受到侵害。
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