（重庆工商大学，重庆 400060）
摘要：虽然我国的大病医疗险发展极为迅猛，但是依旧有许多难以覆盖的方面，这也是公益性互联网众筹平台产生的原因之一。本文从公益性互联网众筹平台的现状作为出发点，以水滴筹为例，详尽分析公益性众筹相对于商业保险的利弊。
关键词：公益性众筹；商业保险；利弊分析
一、公益性众筹发展现状
随着相关法律法规的逐步完善，中国目前众筹平台的发展逐步规范化、有序化。截至2017年我国众筹平台之中，公益性众筹平台占所有众筹平台的1.65％。水滴筹于2016年6月创立，截至2018年9月底，水滴筹让80余万人完成了大病众筹，筹集金额超百亿，捐款超三亿人，是目前我国最成功的众筹平台之一。
二、公益性互联网众筹与商业保险的对比
2.1公益性众筹（以水滴筹为例）的优势
第一，水滴筹进入门槛更低，筹款程序简易便捷。
水滴筹主要功能是“救急”，是穷人家庭在大病发生后的救命稻草，这也导致了水滴筹筹款的门槛相对较低。筹资者填写筹款信息，完善相关发起人信息、患者信息、收款人信息、医疗证明材料、增信材料补充之后就可以立即开始筹款，对于筹款者而言它的经济成本为零。
商业保险需要对投保人、保险标的进行严格的审核。保险公司为了提高营业利润、保证经营的稳定性通常会通过审核投保申请，让投保人如实告知保险标的的状况。在人身保险中会根据险种的需要对被被保险人的身体进行检查，了解被保险人有无病史，住院记录等等，并且对于保险人的工作环境，职业性质、生活习惯、精神状况等都会进行调查和了解。若被保险人因身体状况不符合承保条件保险公司会拒绝承保。
第二，水滴筹经济成本接近于零。
水滴筹主要是依靠大众的力量，筹款的成功与否全凭捐款者的善意，水滴筹在筹款30天后，或者筹款的金额达到目标金额筹款会自动结束，在筹款过程中可随时提前结束筹款并提现，不需要任何费用，通过平台审核就可以进行筹款。
投保人为获得持续的保障需要向保险人定支付费用，投保缴纳保险费是保险合同生效的条件保险事故发生以后，保险公司需要核赔后才会给付保险金。根据保险事故复杂程度，保险公司需进行不同时间长短的核赔，人身险的给付期较长。
2.2公益性众筹（以水滴筹为例）的劣势
第一，道德风险较高
低门槛、低审核标准作为水滴筹在市场蓬勃发展重要推力的同时，也是水滴筹为人们诟病的一大因素。随着水滴筹被人们所认知，在困难的人们开始利用寻求帮助同时也使不少人发现了“商机”，寻求了一条新的“生财之道”，那就是骗子“变身”为患者，坐收“渔翁之利”。水滴筹平台审核的机制通过认证后发起捐款，许多人组成一个团伙，互相认证来骗取资金。他们隐瞒自身的经济实力状况，利用大家的善意来获取意外之财，网络上利用轻松筹、水滴筹诈骗的新闻层出不穷，甚至有人调侃“轻松筹”为“轻松骗”，罗一笑事件、诈捐门事件一次次的挑战人们的内心深处的善意，大家对于水滴筹的捐款积极性也越来越低。
商业保险的严格核保则很大程度上解决了这个问题。经过核保使得道德风、逆选择风险大大降低在保险法中也规定，发现投保人有故意骗保，违反如实告知义务的保险公司有权拒绝给付保险金。相较于水滴筹的短暂历史，商业保险发展较久，受到银保监会的严格监管和金融行业的规范，对参与者的利益分配较为公平。
第二，筹资有限、资金无保障
公益型互联网众筹主要是线上推广，传播速度虽快但受众仍有局限性。随着互联网众筹平台的口碑下降，越来越多的人选择冷漠，因此筹款的大部分来源于自身的亲朋好友同事同学。由于过度商业化，众筹平台也出现广告过多、提现程序复杂化商业化、线下多次骚扰筹资者与捐款者的现象。此外技术问题导致的互联网平台的数据损坏会造成无法提现的状况，筹资者的资金无法得到保障。
商业保险虽具有经济成本，但投保人可以根据自身的经济状况投保。保险公司会通过被保险人的疾病状况或伤残鉴定选择全额或部分给付保险金。
三、结束语
互联网公益性众筹平台的初衷是为帮助在疾病伤痛和生死边缘挣扎的贫困人民，具有互助性和共济性。而随着公益性众筹适用者越来越多，筹款信息鱼龙混杂，人们对待它的态度悄然转变。许多人抱着:别人有事都可以众筹，那我出事故理应众筹的心理，以为有众筹平台的救助而拒绝为自己安排保险计划，事故之后企图依靠大众救助。殊不知自身的安全保障责任从不应由他人负担。保险作为转嫁风险的一种方式，投保时付出部分经济成本就能维持即使不甚体面却依然有尊严的人生的保障，发生道德风险的概率微乎其微。当事故发生后家庭经济落入困境，是忍受世人的猜忌和非议利用各种平台上求人家献爱心获得筹款，还是之前为自己安排一份妥当的保险计划有尊严领取保险金，就需要人们好好思量了。
参考文献
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[2]樊蕊,郝翌彤.募捐平台中对受助人个人信息的限制性保护——以水滴筹为例[J].中国物流与采购,2019(05):64-65.
[3]水滴筹创始人沈鹏：创业路上需兄弟 狭路相逢勇者胜.新华网.[2018-11-27]
[4]民政部公布第二批指定互联网募捐平台.腾讯网.[2018-11-27].
作者简介：王晓瑜，身份证号：4113261997****1511，男，河南南阳人，学历本科，重庆工商大学金融学本科三年级学生，研究方向商业银行学与互联网金融；
廖敏，身份证号：5002311998****3483，女，重庆垫江人，学历本科，重庆工商大学保险学本科三年级学生，研究方向商业保险学学与互联网金融。
论文作者:王晓瑜 廖敏
论文发表刊物:《信息技术时代》2018年12期
论文发表时间:2019/8/15
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