商业银行经营行为有“法”难依的原因及对策，本文主要内容关键词为：商业银行论文,对策论文,原因论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
原因：外部有阻力，内部有障碍，金融法规实施难
一、行政干预过多。长期以来，受传统的计划经济体制的束缚，使得一些政府部门为了加快当地经济发展，用行政手段直接干预银行的正常经营活动屡见不鲜。如采用“现场办公”、“拍板点贷”、“摊派分贷”等方式迫使银行发放贷款；如政府定项目由银行出票子，税收完不成任务由银行放款代缴，清理“三角债”让银行垫付清欠资金，企业面临停产要求银行发放“安定团结贷款”等。导致银行信贷资产质量低，“逾、催”贷款居高不下。这种政府行为不消除，商业银行经营效益就不可能得以根本改观。
二、政策法律不一。目前，商业银行突出的矛盾是自主经营与政策性色彩浓厚的贷款业务问题。一方面《商业银行法》明确指出银行的贷款发放要讲“三性”，自主决策放贷；另一方面国家对原专业银行业务划分和规定至今没有废止。尤其是农业银行在农业发展银行分离出去后，仍然承担着许多带有政策性的信贷业务，如投放量大、时间集中的农业生产资料贷款，一般农副产品收购贷款（粮棉油除外）等一些专项贷款，这些都具有很强的政策性，且对国计民生、对社会稳定的影响程度较大，因此，政府及部门相互干预或牵制的多，商业银行根本不可能完整地按《商业银行法》界定的信贷原则来操作。
三、资金管理错位。一是上级行之间存在不合理的交易。表现在组织的资金不能自主运用，而是上级行硬性统筹后进行再分配，各级行为实现较好的效益，大多在争夺资金使用权上下功夫。管理行在统筹资金的额度与利益分配上随意性很大，在系统内部资金的利率制定上有利于管理行。据调查，某县支行上存上级行的二级准备金月利率为10.3‰，而上级行给县支行临时借款的月利率为13.5‰，且逾期后按日万分之六计收利息，可见系统内统筹资金的利率就这样倒挂起来了，严重损害了存差行的利益，致使存差行组织资金的积极性受挫，贷差行产生等靠依赖思想，不利于提高基层行的经营管理水平。二是“鼓肚子贷款”现象难以抑制。在现行资金管理体制下，有的行采用假拆借、假委托等手段，用资金套取规模；有的行为了实现效益，不顾在宏观调控的约束，采用月初投放，月底收回的办法投放“鼓肚子贷款”，以逃避上级行的贷款限额控制，也势必影响金融依法运作。
四、资产质量失真。一是有的行出于自身利益的考虑，虚荣心强，怕如实反映不良资产于政绩不利。二是怕影响了银行的社会信誉。三是近几年上级行加大了对基层行清收不良资产的考核力度，基层行又迫于任务和职工福利等方面的压力，对形成的新的不良资产不愿反映，甚至置法律于不顾，采取以贷收息等手段人为地增加不良资产。四是“催收贷款”指标的界定很不科学，与《商业银行法》规定的贷款占用形态不一致，影响资产质量的真实反映。资产质量不实的危害性很大。首先是信贷资产质量反映失真，不利于信贷政策的确定与国家宏观政策的制定与实施。其次是商业银行不良资产包袱越背越重，难以按商业化要求经营。五是信贷资产监测考核失灵。由于上述主观及操作的原因，基层行未能做到及时反映信贷资产的占用形态变化，使信贷资产监测考核制度形同虚设。
五、业务盲目竞争。一是各金融机构在组织资金上不惜贴血本，除了花费大量的人力、物力外，还明的暗的抬高利率，有的甚至采取给手续费、宣传费等手段硬拉客户，还有的给回扣送红包，甚至安排企业要员子女入行工作等等。二是盲目增设机构。在某县方圆不到3平方公里的县城，金融机构竟达36家（其中1995年新建3个机构）。金融机构的“超生”，造成业务吃不饱，效益低下。三是盲目竞争贷款业务。有的金融机构为争夺贷款客户，不顾贷款条件，减少贷款审批程序，盲目发放贷款致使企业（客户）转移资金，逃避甲行监督，套取乙行信用，从而掩盖了企业（客户）经营中的漏洞，造成贷款沉淀，导至银行的经营效益难以提高。由于金融机构之间受各自的利益驱动，展开的盲目竞争，均自觉与不自觉、或明或暗地视金融法规于不顾，形成有法不依，造成“法难治众”的局面，使已经颁布的金融法规成为一纸空文。
对策：有法必依，内外矫正，标本兼治是根本
一、理顺银政关系，坚持自主营运。首先，各级政府要切实转换职能，减少行政干预，依法给予银行真正的独立经营权，使银行根据国家产业政策，自主评估选项，自主决策贷与不贷及贷多贷少，并自主承担各种风险责任；其次，银行要广泛宣传《商业银行法》，以取得各级政府等有关部门的共识，使政府部门的行政工作在法律的约束下进行，为银行提高经营水平创造良好的外部环境。
二、更新依附观念，调整信贷载体。作为商业银行的农业银行不能完全依附某一产业，不能拘泥于某一个区域，依附的产业理应实现多样化、多层次。农业银行必须同时寻求新的产业依附体，寻求新的效益增长点。新的效益增长点应该在效益好的行业、产业上，因此，只有改善农业银行信贷资金投向结构，寻求效益型的信贷载体，才能缓解自主经营与政策性色彩浓厚的贷款业务矛盾。只有解决农业银行专项贷款过多，占比过大的问题，农业银行才能够适时调整信贷结构，依法顺利实现向商业银行转轨。
三、强化资金管理，促其稳健经营。首行是使基层行拥有资金支配权，把资金的所有权与使用权紧密地结合在一起。上级行必须给基层行资金支配权，真正做到谁组织资金谁运用，多组织多运用。这样既可以制止超负荷经营行为的发生，又可以有效地调动基层行组织资金的积极性，以够引导基层行两眼向内抓经营。其次，各级管理行要在提高内部管理上下功夫。要严格监督基层行的经营行为，并通过落实经营责任制的有关措施，促使基层行提高资产质量和整体效益，使经营与管理水平提高。同时，上级行还要根据市场需要做好不同地区间的资金余缺调剂，开办一些基层行想办而又办不了、办不好的事情。
四、坚持依法管贷，提高资产质量。一是要实事求是地反映资产质量。要科学地完善信贷资产监测制度，做到反映及时，数据准确。二是要进一步加大清收盘活力度，抓住企业产权制度改革的有昨时机，优化增量盘活存量，做好“两呆”贷款的债务转移和收回工作。三是按照《商业银行法》的要求，用好增量贷款，培植一批市场前景好、效益佳的龙企业作为银行效益新生点。四是建立完善的贷款风险防范和补偿机制。
五、加大监管力度，确保一方平安。首先，人民银行要根据各地经济条件的优劣，适度审批增设网点，不可贪多求快，以避免各家行争“食”抢“饭”。其次，人民银行要依据《人民银行法》、《商业银行法》等法律法规对所辖金融机构经常进行综合性的检查，切实当好管钱的警察，确保一方金融平安。