社会保险市场存在的问题与对策，本文主要内容关键词为：对策论文,保险市场论文,社会论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
40多万人口的临澧县，近年来，先后有民政、劳动等7个部门办起了社会保险，包括代办站在内共有24个机构之多，开办险种达28个。1995年，共收取保费及储金827.84万元，承保标的金额达23797万元，全年共处理赔案5724件，补偿经济损失469.43万元，提取养老金积累达900多万元。总的来说，保险业的迅猛发展，为经济补偿、社会稳定发挥了积极作用。但通过调查也发现，该县的社会保险市场还处于低水平、不发达、不完善的初级状态，社会保险市场比较混乱，保险业急需整顿。
一、从业人员素质低。社会保险大都是近几年才开办起来的，成立时间较晚，有些还是仓促上马，大部分员工未受过正式专业培训，从业人员来源渠道较多，或政策安排、或社会招聘、或内部抽调，有的还是兼营或兼管，无必备专业知识，更谈不上精通。这些直接影响了社会保险业的业务开展，影响了社会保险业的声誉和社会效益。
二、内部管理比较混乱。由于人员素质差，导致很多部门的保险业务手续不规范，帐务处理不规范。如该县救灾保险办的劳力、农房、农作物、大牲畜保险，仅以投保人花名册替代全部的投保手续，无一份投保单或类似投保单之类的凭证，内部管理极为混乱。
三、保险基金使用不合规。目前，社会保险由民政、劳动等部门分别管理，政出多门，运转时间不一，并且缺乏必要的严格的行政监督、社会公众监督和金融监督，透明度极低，使得保险基金管理陷入混乱状态。突出表现在：一是高费用率挤占基金。如该县某保险站社会养老保险费用提取标准定为5%，但实际提取标准却高达12%；某保险办产险费用率为15%，寿险费用率为3%，但实际综合费用率高达18.01%。高费用率必然扩大费用开支，隐形占用保险基金。二是挪用保险基金。调查发现，有些部门私自将保险基金挪作它用，或搞基建、或买小车、或搞装饰。三是搞不合理投资。一些部门盲目地在“支持地方经济发展”的旗号下将保险基金直接用于不合理投资，投资于一些“行政足迹”项目，如经济实体，或以贷促保等。四是保险基金专款不专存。保险基金的使用管理不合规，已威胁到保险基金的安全。
四、保险费率趋于商业化。由于该县社会保险业部门众多，其主管部门及其规定的政策不同，加之大多机构和险种又未经人民银行批准，导致管理混乱，费率标准不一，制定费率趋向商业化、市场化，从而加大了保险市场竞争的不公平性。如在相同的条件下，所调查的险种中除供销车险外，其余的都比人保的费率平均高60%，最高的达200%。
五、保险业务发展行政化。多家办保险，打破了原人保一家垄断保险市场的格局，出现了同行业之间的激烈竞争。但从调查情况看，部门所办保险，不少部门为了拓展保险业务，给乡镇政府好处，从而借助政府力量对保险市场划地为牢，给下属单位下达硬性任务，强制某些单位、团体和个人参加保险。即便是关系到千家万户的人身险、失业险等也想方设法“单位组织，集体投保”，以致形成部门所办保险业务发展行政化，导致畸形的行政保险。
六、越权行为严重，监管乏力。突出表现在：一是机构越权。有些部门未经人民银行批准就擅自设立社会保险基层机构。某县现有的7个部门中有5个部门的15个分支机构未经当地或上级人民银行批准，占现有保险机构数的62.5%。二是险种越权。该县所开办的28个险种中17个未经人行审批，占已办险种的60.7%。三是理赔越权。如一次性较大的理赔金额也基本无上级部门批复文件。现办了保险业务的部门对人民银行的监督检查也不太理解，认为是“多管闲事”。
七、保险服务滞后，保障受阻。一是理赔不及时。目前，社会保险部门在人力、物力、财力上难于满足业务规模的需要，在服务质量上明显滞后，主要是办理理赔手续过于繁杂，保户难以及时拿到赔款，正如有一保户戏言：“想赔款要腿长——会跑，要命长——能等，要关系长——善走后门”。二是代理制度不适应。目前农村养老保险等主要利用和依靠乡镇保险代办站办理，但代理制度不适应保险市场发展的需要。突出表现为代办站力量薄弱，监督管理乏力等。
以上问题，如不妥善解决，其后果和危害是严重的：一是使投保人利益失去保障；二是加大了企业、群众的负担；三是易诱发保险市场费率大战；四是加大央行等监督部门监管难度；五是严重阻碍社会保险自身的生存、发展等。
我们认为，对社会保险市场的整顿是一个迫切的任务，建议采取以下措施。
一、加强监督管理，促进依法经营。首先要切实加强中央银行对社会保险业的监督。中央银行分支行要改变金融监管重银行业轻保险业的作法，拓宽监管视野，理顺多方关系，把社会保险纳入监管目标之下，加强对社会保险业的监管力度。二是各级政府部门应充分认识到加强对保险业监管的重要性、必要性和迫切性，对人民银行分支行依法行使监管职能给予大力支持和配合。三是把握好社会保险市场准入关，对社会保险机构设立和险种开办坚持严格审批，清理查处任何不合格的机构和险种，确保保险竞争的公平性。四是尽快制定出《保险法实施细则》，依法界定保险业务界限，明确具体操作办法，使社会保险有法可依，依法经营，最大限度地保护投保人的利益，对违反《保险法》和其它有关规定的人和事，由金融监管部门责令改正，并按有关金融法律法规条款处罚。
二、提高人员素质，适应工作需要。一方面尽快提高中央银行监管人员的保险理论知识和政策水平，以适应对保险业务监管的需要；一方面应加大社会保险业从业人员的培训力度，多途径、多层次、多方面进行培训，尽快提高员工的政治业务素质，以适应保险市场改革开放和发展的需要。
三、实行政企分开，扩大保险经营自主权。各级政府部门要尽快与社会保险彻底分开，实行间接宏观调控，让社会保险业放开手脚、大胆经营；要坚持社会保险与经济实体脱钩，实行独立核算，以丰补欠，自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束、自我发展，坚决杜绝“长官点保”、“长官压保”、“长官用保”现象。
四、普及保险宣传，自觉接受监督管理。通过大力宣传保险知识，提高社会公众的保险意识，特别是提高农村群众的保障意识，自觉参加保险，自觉参加监督管理。各社会保险部门也应加强管理，为保户多提供优质服务，自觉接受各方面的合法监管。
五、健全经营机制，加强内部管理。各有关社会保险部门应认真按照《保险法》，结合实际制定出严格的各项规章制度，完善内控机制，规范经营行为，健全财务会计制度，严肃财经纪律，合理组织和使用保险基金，保障投保人的合法利益。