摘要：在互联网金融背景下，对互联网金融在我国的发展现状及其对传统信贷业务带来的冲击进行分析，以中国建设银行为例，运用SWOT分析法对商业银行进行信贷业务转型过程中的优势与劣势、机遇与挑战进行剖析，由此提出商业银行在面临互联网金融挑战时，信贷业务转型升级的相关对策建议。
关键词：互联网金融；信贷业务；转型
一、中国建设银行信贷业务转型背景
（一）互联网金融的导向作用
我国的经济发展需要金融的创新，互联网金融在健全金融服务体系、优化金融资源配置等方面发挥着不可比拟的作用。近年来，各类新型金融模式凭借着移动互联网通讯的普及层出不穷。我国颁布了关于互联网金融的纲领性文件，成为了互联网金融发展道路上的指路明灯。
（二）信贷业务竞争加剧
如今，中国经济发展现状复杂，银行业务获利能力并不稳定，但银行资金占用成本较小，流动性较强，业务多元化发展，竞争日趋激烈。各互联网企业大力推出、发展P2P信贷平台，开展互联网信贷服务，同时，其他金融机构也争先恐后地抢占市场，粉粉落实战略部署，大力发展。
(三）客户需求多样
受移动互联网技术迅猛发展的影响，“互联网+”思潮逐步渗透银行各项业务，客户模式已由传统的专业机构服务向线上线下服务结合转变。信贷业务客户需求重心由大额转向小额，出现日常化趋势。
二、中国建设银行信贷业务发展现状分析
（一）、优势分析
1、海外布局扩张
建设银行充分利用广泛的分支机构的联动服务。在互联网金融背景下，建行把握时机，通过网络建设个人信贷中心，提供方便快捷的贷款服务，具体针对香港、澳门地区，提供范围广泛的个人、零售及商业银行信贷产品和服务。
2、稳健的经营理念
近5年来，建行的资本充足率一直维持在比较平稳的水平，说明建行整体风险较小，客户贷款总额逐步上升，信贷业务总体规模平稳增长。在业绩增长的同时，又充分把控了风险，积极构建风险管理机制，最大程度地降低风险。
（二）、劣势分析
1、产品服务方面
银行的客户对产品有着不同的心理预期及偏好，特别是大部分客户更倾向于优良的服务体验，而不是传统意义上的获利。在互联网金融背景得冲击下，客户对产品的需求也变得多种多样，在信贷业务需求上也各有不同，这就要求银行能对市场做出快速反应，满足客户需求。
2、风险管理方面
我国的商业银行的发展不如发达国家，信贷风险管理体系的不完善以及信贷风险管理能力较弱的现状都阻碍着商业银行的发展。比如，贷前管理阶段没有完善的评价指标，定量分析也存在着不足，贷中和贷后管理上也缺乏对贷款对象的全流程跟进，同时，信贷风险管理人员的业务水平和责任意识有待加强。
（三）、机遇分析
1、人口及消费结构分布变化
2018年年初央行发布的数据显示，2017年信贷、社融保持合理增长。年末社会融资规模存量同比增长12%，基本符合预期。整年人民币贷款余额同比增长12.7%，在结构上，消费信贷出现爆发式增长，但在下半年有所放缓，居民按揭贷款平稳减少。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆
2、大数据技术的成熟
善融商务是建行推出的电子商务金融服务的平台，旨在为客户提供专业化的金融服务。在该平台上，客户既可以在网上商城购物时直接用建行账户进行分期付款，也可以直观地通过平台提供的建行快贷、善融助业贷款获得信贷帮助。从某种程度说，善融商务在自身的前提上，成果借鉴了阿里巴巴等电子商务平台成熟的商业模式，有效降低了坏账，同时继续利用了建行专业的信贷风险控制方法，占领互联网市场。
（四）威胁分析
P2P信贷平台定位准确，借助互联网技术简化流程。传统商业银行资金成本过高，而P2P借助互联网技术，对客户信息进行有效整合，并进行分析，有效避免了客户流失。同时，一些P2P平台利用第三方机构作为资金来源，不自行提供资金，从而避免了资金瓶颈问题。
三、中国建设银行信贷业务转型建议
（一）打造建行特色产品服务
1、健全专属产品服务体系
创新、整合建行专属产品，针对客户的需求打造开放式产品体系，构建成熟的服务体系，实现最大价值。同时也要顺应互联网金融趋势，设计有特色的信贷产品，线上线下同时推行，大力占据市场。比如建行的龙支付，分为多个板块，为需求不同的客户提供不同的服务。下个阶段，建行还可以根据市场信贷需求占比或者信贷主体占比，设置支行进行线下管理，解决客户线上线下的问题。
2、提供差异化服务
在小额贷款方面，针对客户制定出差异化流程和政策，对信用贷款额度实行差异化管理，优化商业银行的审批流程，合理建立绿色通道，为不同的业务情景提供全面的应对措施。大力宣传线上信贷业务的同时，应有机结合各类评价模式，给予客户一个全覆盖、可循环的综合授信体系。
（二）强化建行P2P产品平台
1、将战略转型作为硬性发展方针，构建良性生态网络。P2P平台的发展势必会带来压力，抢占商业银行市场，从而激励了建行发展方针的转变。要提高市场占有率，建行需要整托传统的价值观，利用国有银行的优势，与第三方评级机构、民间数据库开展合作，简化不必要的审批手续及流程，充分融合互联网技术，培育良性生态网络。
2、将风险管理视作重点，加强整合与分析客户信息的能力。在当今社会信用意识普遍较为薄弱的情况下，商业银行对客户的网上消费情况、个人诚信记录等非结构化数据的分析尚不完善。这主要是因为数据过于分散，获取难度大，并且商业银行对非结构化数据的专业分析能力较为匮乏。建行应依托成熟网络金融平台，进行数据分析，并应用于其他的线上产品推广。
（三）提高业务效率
在信贷业务转型前，商业银行支行的客户经理作为业务最前线的关键人员，要维护好所属区域的客户群体，并适时拓展，在遵循经营服务流程的前提下，为客户提供服务，填充不同类型客户需求的空缺；各地网点也要积极地向业务专营机构请求援助，确保满足每个对线上信贷不熟悉的客户都能得到良好的线下服务，实现全覆盖式服务。
四、结论
1、想要全面转型，就要在原有客户、产品、网点、平台上的基础上，积极顺应P2P信贷的浪潮，把握机遇，创新发展信贷产品和服务，覆盖更多目标客户群体，提高市场占有率。
2、深入优化商业银行业务收入结构，完善风险管理策略，落实管理基础，加强对信贷业务客户的风险意识教育，加强人才储备建设。
3、建设银行除了认真处理好客户生长周期各阶段的客户服务，科学定位服务需求，还应对其网络服务进行优化升级，利用现有资源，扬长避短，做好收集整合数据和创新开发产品二者之间的中介工作。
参考文献
[1]易圣蛟.金融脱媒对我国货币政策传导渠道的影响[D].安徽大学，2014
[2]白金枝.互联网金融发展及其对我国商业银行的影响研究[D].西南财经大学，2014
[3]关星辰.我国商业银行网上业务发展对策研究[D].首都经济贸易大学，2014
[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013
[5]邱峰.互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计，2013.
论文作者:蒋棋 张雪洁 殷文正
论文发表刊物:《知识-力量》2019年11月48期
论文发表时间:2019/10/28
标签：互联网论文; 商业银行论文; 客户论文; 建行论文; 金融论文; 信贷论文; 信贷业务论文; 《知识-力量》2019年11月48期论文;