私人银行业务起源于16世纪的瑞士，最初是为了保护欧洲贵族们的财富，历经四百余年，已从少数贵族的财富管理服务逐渐发展成为各国高端富裕客户的综合性金融服务。不同于传统银行业务，私人银行以其特有的私密性、安全性和专业性，在不同的市场环境变化中始终发挥着“生财、理财、护财、传财”的核心作用，在动荡中保全财产，在繁荣中创造财富。
私人银行业务指以私人银行客户为对象，围绕客户的财富创造、财富管理设计提供的服务，并在服务中获取回报，集商业银行、投资银行、资产管理为一体的业务。私人银行业务具有专业性、专注性、综合化、个性化、跨市场、跨业务线、跨产品、跨区域等特点。
近几年，随着我国经济水平的高速发展，富人数目迅猛增长，财富管理、财产继承、个性服务等需求日益增大，为私人银行业务在我国的发展提供了良好的市场条件。2007年，中国银行联合苏格兰皇家银行，在北京和上海推出了私人银行业务。随后，招行、中信、工行、建行也相继在北京、上海、广州、深圳等区域成立了私人银行。除了商业银行，各类非银行金融机构也纷纷抢滩中国私人银行业，试图从中分取一杯羹。
按照服务的客户以及所提供的产品和服务的类型，私人银行业务经营模式有很大不同，主要可以分为三类：
（一）全能银行
全能银行主要包括两类，其一是传统私人银行成长起来的全能银行，其目标客户主要是高净值客户；其二是传统零售银行成长起来的全能银行。私人银行模式的代表它们从私人银行业务开始，慢慢发展成为能够提供全面服务的金融机构。目标客户是高净值客户；在财富管理及私人银行业务上有丰富的经验和品牌认可度，与高净值财富人群和超高净值财富人群关系密切；为客户提供个性化的产品组合和全面服务。商业银行模式的代表
（二）投资银行、资产管理公司及经纪商
资产管理机构包括独立的基金经理人和金融服务集团的部门。它们通过自己的专属销售人员直接给富有的客户提供服务，扮演着产品提供者、追求最佳组合的第三方发行人、包装者以及资金管理专家这样的角色。有代表性的机构如富达、耆卫集团和顺景集团。股票经纪人或经纪公司并不只是面向富裕和高净值客户，它们的目标是自我导向的投资者和有自主交易偏好的客户。这类金融机构能以较低的成本提供一系列的投资产品，以及广泛的投资研究服务，有代表性的机构如美林。开始提供财富管理业务是为了加强和巩固他们的客户关系，减少因为资本市场波动对其盈利状况的冲击，往往是从金字塔的顶端向下进行客户延伸。较深厚的公司客户关系，使得这类公司在提供股权投资等产品上具有先天的优势；有丰富的资本市场经验；保有较高的利润率，这主要是由于此类业务模式采取自行设计产品和销售产品的方式。
（三）其他金融机构
其他金融机构主要包括信托银行、纯粹的私人银行、家庭办公室和产品专家等。其他金融机构包括信托银行、纯粹的私人银行、家庭办公室、产品专家及其他从业机构等大部分信托银行起源于信托和保管服务；纯粹的私人银行如瑞士的 EFG等，保持了较多传统私人银行的经营风格。强大的客户基础和从核心业务交叉销售的能力；这部分经营机构很多并不生产任何产品，如各种独立顾问、家庭办公室等，他们的生存之道在于建立稳固的客户关系，更全面、综合、客观地为客户提供整体的金融服务。
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私人银行业务作为商业银行创新业务之一，与一般的商业银行个人业务相比，在对客户的定位、财富管理方式、服务标准、利润实现方式等方面有很大的不同，其特征主要体现在以下几个方面：以高净值客户为服务对象、以个性化服务为服务方式、以专业化服务为服务要求、以综合化服务为服务内容、以维护客户私密性为服务基本条件、以严格全面的风险管理为服务保障、以高素质复合型专业员工为服务人员、以客户和银行的创造价值为双赢目标
私人银行面向高净值客户，所提供的服务不仅包括了所有的传统商业银行业务，更包括了基金、保险、债券、衍生品、信托，乃至私募股权、对冲基金、遗产信托等非富人难以问津的非银行金融服务；不仅包括了金融服务，更为富豪提供企业发展与管理、法律、税务、遗产、战略、风水、心理、家族管理等非金融服务；不仅提供全方位的财务解决方案，更提供健康管理、生活管理、职业管理、家族管理、子女传承管理、尊贵生活管理、休闲度假管理等人生管理服务，以及与此相关的高尔夫、滑雪、雪茄、红酒、游艇、私人飞机等高端管理服务。可以说，私人银行服务满足的是富豪们一生甚至几代人全方位的服务需求，在这种需求的服务过程中，私人银行家以财富管理为核心但又不局限于财富管理，他不仅仅充当传统商业银行的服务者角色，更承担了顾问、伙伴、管家、专家等多重角色。
从服务内容上来看，私人银行业务可分为以下几类：
（一）资产管理服务。资产管理分为自主资产组合管理、非自主资产组合管理以及其他投资服务三类。（二）保险服务（三）信托服务。信托服务一般包括英美法系下的信托产品和列士敦士登基金。（四）税务咨询和计划。其目的是使客户拥有最佳的税务形式，尽可能地减少税务负担。（五）遗产咨询和计划。其目的在于当客户死亡事件发生时，以最小的财产和感情成本，处理好财产的管理和转移。
（六）房地产咨询。其目的是使客户在房地产投资中更有效地分散风险，增加回报。私人银行在这方面提供的服务包括：针对房地产问题的研究、房地产购买、房地产融资、合同审查、房地产清算等。
（七）各种增值服务。增值服务主要集中在私人银行业务客户的生活领域，包括红酒、高尔夫球运动、游艇、私人飞机、宝石、古董或艺术品收藏，这些服务对于培养客户的忠诚度有着重要的作用。
特定目的的专项资产管理业务。
工行私人银行成立于 2008年 3月 27日，成立初期在客户数量、资产规模方面并未处于业界领先地位，但凭借独特的经营管理体系、差异化的金融服务体系以及创新的组织机制，成功实现了“一年追、两年平、三年超”同业的跨越式发展，目前我行高净值客户存量与增量，管理资产存量与增量都列同业第一。秉持“全行办私人银行、开门办私人银行”的经营宗旨，工行私人银行经历了由 10家专营分部的先后建立到全行私人银行中心的有序推进再到境外（香港）中心逐步辐射的发展过程，服务范围、人员队伍不断扩大，资源整合能力、产品创新能力不断提高。2012年是工行私人银行全行推动业务、跨境发展业务的重要一年，也需要更多有志于私人银行业务的人士共同谋求发展和突破。
工行私人银行成立以来，在总行董事会与行领导的领导下，坚持“高起点、稳起步、快发展”的战略，以“生财、理财、护财、传财”为核心，推动全行私人银行市场份额快速提高，服务能力持续增强，品牌影响不断扩大，实现了预期的发展目标。
工行私人银行业务的经营宗旨是“全行办私人银行，开门办私人银行”，以工行集团为依托，充分整合行内各种资源，形成独具优势的全行协同发展模式。工行私人银行业务的经营理念是“诚信相守，稳健相传”。诚信是工行私人银行经营的根本；稳健是工行的传统文化，符合工行母品牌的气质；相守相传则符合私人银行的特质，体现私人银行与客户建立长期关系、共同成长的特点。
工行私人银行业务的服务理念是“想所未想，创所未创”，把创新作为原动力，着力把工行私人银行办成最有公众口碑、最有市场活力、最具持续、核心竞争优势的中国境内领先的私人银行。
私人银行业务是一项新兴业务，占用经济资本少、业务整合度和附加值较高、品牌影响力强、市场空间和发展潜力很大，可以在全行业务经营和员工队伍培育中发挥更大作用。
工行私人银行业务自成立至今的发展过程中，在秉持工行文化和经营理念的同时，锐意进取、突破创新，逐渐形成了以开拓意识、创新文化和稳健经营为要素的独具一格的经营特色，全方位支撑业务又好又快发展。
作者简介：吕强 天津财经大学在职研究生在读 金融学专业
所在单位：工行天津分行国信支行
论文作者:吕强
论文发表刊物:《基层建设》2016年19期
论文发表时间:2016/11/29
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