民间金融也是生产力，本文主要内容关键词为：生产力论文,民间论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
民间金融可以缓解中小企业对银行的资金需求压力，可以起到优化资源配置的功能，可以转移和分散银行的信贷风险，具有明显的独特优势。在我国改革开放的历史进程中，应当站在解放生产力的高度，采取切实措施，正确引导和热情支持民间金融的发展，为民营中小企业的生存和振兴提供资金支持。
自从中央倡导一部分人先富起来，经过20多年的发展，我国的民间资本已经积累起巨大的数目。民间资本在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色，对民营经济的资金需求起到了巨大的支持作用。尤其是沿海地区农村，如浙江、福建、广东等地，可以说，如果没有民间资本的支持，就没有沿海地区经济繁荣发展的今天。民间资本是能量巨大的生产力，可是目前尚在“地下”发挥作用，等待着放开那一天。人民银行一位副行长指出，当前，要特别研究民间资本对中小企业融资问题，拓宽中小企业融资渠道。
民间金融问题是近年来社会较为关注的热点之一，由于非公经济迅速发展，如何为民营企业提供更好的服务成了人们关注的焦点。目前我国各地的民间投资大部分都是靠民间集资，利息很高，月息一般在1%-2%，按年息算达到12%-24%，虽然银行的贷款年息要低得多，但是民间投资者很少能够借到银行的钱，基本上只能使用高利贷。民营企业尤其是中小企业的资金压力巨大，严重影响企业的生存和发展。
开放民间金融可以缓解中小企业对银行的资金需求压力
融资难以成为当前中小企业和民营企业发展的瓶颈，在一些经济发达地区表现尤为突出。据国际金融公司研究资料，我国中小企业业主资本和内部留存收益分别占我国中小私营企业资金来源的30%和26%。内源性融资比重过高，外源性融资比重过低，从而制约了企业的快速发展和做强做大。在外源性融资渠道中，由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金，而银行贷款要求的条件民营企业一般很难满足，因而贷款之路难以通过，为了生存和发展，不得不走亲友借贷、职工内部集资以及其他途径的民间借贷之路。
中小企业融资难是全国的普遍问题。例如福建省，2006年全省中小企业占工业企业总户数的99.9%，产值占工业总产值的77.9%，全省规模以下工业产值只增长5.4%。这是个严重的信号：中小企业融资难的问题已成为经济发展的瓶颈，能否实现工业发展目标，着力解决银企间的资金供求矛盾，解决中小企业融资难问题是一个必须有效应对的急迫问题。
中央银行也在思考中小企业融资难的问题。从2003年11月开始，中国人民银行和日本JICA合作进行了“中国中小企业金融制度调查”。共选择了北京、浙江、广东、陕西、山东等地的850户中小企业、75家金融机构、75家担保机构，对中小企业的融资现状以及金融机构、担保机构对中小企业融资服务的整体状况进行了深层次的调查和分析。调查报告指出，我国中小企业投资规模逐年增加，资金筹集渠道单一；中小企业的规模扩张普遍伴随着资金紧张的局面，并且受到国家宏观经济金融政策的直接影响。报告认为，中小企业融资困难原因是多方面的，资本市场、金融市场发展滞后是其中一个重要原因。
当前，我国的民间资本潜力巨大，民间融资尚未充分调动民间资本的积极性。一旦放开民间金融，就可以大大缓解中小企业对银行的资金需求压力。
开放民间金融可以起到优化资源配置的功能
我国的银行业与外国银行业的所有制结构不同，许多国家尤其是发达国家既有国有银行，又有大量私人银行，我国除民生银行等屈指可数的私人控股银行外，基本上没有私人经营的银行，可谓清一色国有性质的银行。大量民间资本只能在“地下”活动。根据中央财经大学课题组对全国27个省市的调查，2005年末民间金融规模总量约为2.9万亿元左右。被调查企业对正规融资途径的依赖程度分别为22.3%、19.5%、15.1%，对非正规融资的依赖程度达到13.4%和17.3%，如果加上其他融资途径，全国27省区的企业对非正规融资的平均依赖程度达到42.4%。东部地区企业为39.9%，中部地区45.3%，西部地区44.2%。有名分的民间金融悄悄地承担着大约三分之一的融资任务。
目前，在城市，大量国企改制为民营企业，而民营企业和中小企业的融资需求得不到国资银行的有力支持。随着企业改制进程的继续深入，将有越来越多的企业从国资银行支持的名单中被划去。在农村，近年来，由于商业银行实行信贷集中管理，基层网点大量撤并，再加上严格的贷款责任制度，基层的信贷投放受到限制，信贷满足率低。特别是宏观调控后，商业银行受政策制约，纷纷上收贷款权限，实行贷款紧缩，使得信贷资金供应骤然下降，加剧了资金紧张状况。尽管农村信用社实行了小额信用贷款等形式，加大了支农贷款的力度，但仍不能满足发展生产的需求。从民间资本适应地区经济发展的分布局势看，当前民间资本主要集中在经济比较活跃的地区，有大量私营企业集中的地区。这些地区的基层金融机构服务面窄，信贷满足率低，中小企业渴望开放民间金融。国家宏观调控造成资金缺乏，民间金融自动拾遗补缺填补了国资银行遗留的空缺，有力的支持了民营企业、中小企业以及广大农村的生产发展。事实上民间金融起到了优化资源配置的功能。
大量实践证明，开放民间金融可以更好地发挥民间资本的优势：在制度上，正规金融机构的贷款行为有时会受到行政力量等非市场因素的影响，贷款基准利率也是管制利率，而民间金融的行为和利率都是市场化的。在信息上，民间金融的当事人彼此比较了解，与融资相关的信息极易获得并且高度透明，不用担心还贷问题。一些地方的国资银行将巨款借给外地银行，却不敢贷给本地众多急需资金的中小企业或民营企业，其原因，很大程度上是由于信贷双方缺乏了解，信息不通。在成本上，民间金融交易过程中的信息搜寻成本和管理成本很低，一般也不需要对融资方“公关”而支付“寻租”成本，融资交易成本较之正规金融明显要低。因此说民间金融具有优化资源配置的功能是其自身特点决定的。
开放民间金融可以转移和分散银行的信贷风险
由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的不适应性，国资银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率还处于高位上运行。2006年底中国金融市场对外资金融企业全面开放，对民资不开放而单纯的对外资开放隐藏着许多未知性风险。我们的国资银行在内忧的同时，又面临新的外患冲击。
金融改革的终极目标应该是提高整个金融市场的效率，包括解决中小企业和民营企业融资难的问题。最近几年，国资银行撤出对中小企业和民营企业的资金支持，外资银行被允许进来而其发展需要一个时间过程，这一块在当前形成了真空状态。如果金融改革以牺牲中小企业和民营企业的信贷需求为代价，作为中国经济发展引擎的中小企业和民营企业的潜力将不能得以充分发挥；从长期来讲，这会使得中国经济发展不可持续，而经济的放缓也将不可避免地将银行的流动性风险显性化，引发银行业的危机。从这种意义上说，开放民间金融不仅是处于经济结构低端的中小企业和民营企业融资的要求，也是防范国资银行风险的要求和保证中国经济可持续发展的要求。
当然，民间金融自身也有风险需要防范。不过，应该知道，民间金融风险的防范相比国资银行风险的防范要容易的多。
民间金融的形成以个体信用为基础，而个体信用通过文化习俗、地缘关系、血缘关系和人脉、商脉等社会网络关系建立起来，对借款人的名誉、借款人从事的生产经营活动以及借款人的个人交往关系，都有详尽的了解和把握。因此，民间金融可以利用各种非正式的信息渠道，以较低的成本解决信息不对称问题。比如通过当地的社区性组织、生产性组织、中间人以及其他信息含量丰富的组织来区分借款人、甄别贷款项目，从而降低贷款风险。民间金融可以解决借贷过程中的事前、事中和事后风险。在事前，可以筛选借款人和贷款项目，防止风险较高的借款人贷款；在事中，贷款人可以利用对借款人生产经营活动的了解，掌握贷款的用途，防止道德风险；在事后，贷款人可以利用舆论压力促使所有民间金融组织联合拒绝对欠款人发放贷款等措施防范借款人恶意拖欠贷款，从而防范和规避风险。
民间金融发展的根源在于金融制度体系
现在民间借贷受到越来越多需求者的青睐，特别是浙江、福建和广东等民间经济发展较快的地区，由于国有银行服务滞后和民营银行的空缺，使一些资金进入了地下钱庄或“标会”。2007年全国地下融资规模已超过了1万亿元之巨。民间借贷颇受青睐，融资规模趋大。分析原因，主要是一些国有银行对非国有企业较为惜贷；其次，目前银行执行的利率一直比非正式信贷市场低，使得不少民间资本在利益驱动下流入地下金融；第三，我国担保体系发育不良，抵押、质押担保等手续繁杂，一直困扰民间向金融机构融资。
而造成这种状况的根源是现行的金融制度体系。尽管我国也实施了一些改革，但市场化程度仍然很低，没有彻底走出以往的计划经济模式。现有的价格管制，组织制度，法律法规，都给正规金融之外留下很多空间。所以民间金融的存在，首先要找金融制度本身的问题，而不是找国资金融和外来资本的原因，然后才是对现行的法律制度、市场制度、市场体系进行改进。民间金融能够在夹缝中生存下来，说明它本身就有市场。所以不应该套用现有的法律法规去管死它，而应针对其发展过程中可能面临的问题，比如地下钱庄等，考虑制定新的法律、法规来规范管理。随着市场的发展，正规金融体系远远不能满足整个经济发展的要求，就会出现一支新的金融体系，一些新的金融组织，或者一些新的金融形式，对这些新的东西，我们的法律法规、监管机构应该及时调整。
事实上，民间金融与国资金融天然存在着互补关系。一方面，竞争可以鼓励国资金融机构的创新，起到促进国资银行发展的作用；另一方面，国资金融机构也可以向民间金融学习。有关研究表明，来自民间金融的竞争，对国资金融机构绩效和治理结构改进具有积极的影响。国外的经验使我们看到，民间金融可以利用其信息优势对发展早期的企业进行融资，当企业建立起一定的信用记录后，有可能成为国资金融机构的客户；在一些地方，还存在着正规金融与民间金融组合贷款的现象，这将直接有利于转移和分散银行的信贷风险。国资与民资金融共同发展，直接或者间接的促进生产力的发展，为国家经济的发展繁荣提供资金支持。
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