重复保险分摊原则笔记

问：重复保险分摊原则

1. 答：重复保险分摊原则意思是如果某个投保人向不止一个投保人重复保险时，投保人只能向保险人索赔，并且索赔的总金额不能够超过投保人损失的总金额。重复保险分摊原则实际上是补偿原则的分支，只能用在财产保险业务中，其目的是防止投保人通过多重保险牟利。
   重复保险原则主要分摊方式
   1、比例责任制：比例责任制指的是每个保险人根据总保险金额进行合理分配，各自赔偿损失；
   2、独立责任制：独立责任制指的是每个保险人在计算所需赔付的金额时，首先需要计算在没有他人共同赔付的前提下，个人需要赔付的最高金额，然后依照这一最高金额作为标准进行赔付；
   3、顺序责任制：顺序责任制指的是每个保险人按照个人出险的顺序来决定赔偿责任，第一个出险的保险人赔偿其额度内的最高金额，然后以此类推，直到总保险金额全部赔偿完毕。

问：什么是重复保险的分摊原则，什么是重复保险的赔偿原则

1. 答：1、重复保险（double insurance）是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同（实际上如上已经是重复保险），且（或）保险金额总和超过保险价值的保险（各国的保险法对重复保险的定义不同，实际上这句只是定义了重复保险是否为超额保险，据此可以将重复保险分为“超额复保险”与“未超额复保险”）。
   2009年10月1日起施行的《保险法》第56条第4款规定：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险”。
   2、根据我国《保险法》第41条，我国采取的是可以约定排除的比例分担主义，即保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，合同另有约定除外。
2. 答：重复保险.分摊方式有以下三种：
   1：比利责任制.即按照各家保险公司的保险金额，比例分担损失赔偿责任，其公式为：某保险人的责任=( 某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额 )×损失额
   2：限额责任制.即各家保险公司对于损失的分担并不以其保险金额作为分摊基础，而是按照他们在如无他保的情况下所负责的限度比例分担。其公式为：某保险人责任限制额= (某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总和)×损失额
   3：顺序责任制.即同一保险标的有两家以上保险公司承保时，最早出立投保的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责超出第一个保险人保险金额部分。

问：什么是重复保险的分摊原则？

1. 答：问题1：什么是重复保险的分摊原则？
   问题2：重复保险的分摊原则是什么意思？
   重复保险的分摊原则是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的，才构成重复保险，其保险金额的总和往往超过保险标的的实际价值。发生事故时，按照补偿原则，不能由几个保险人同时赔偿实际保险金额，只能由这几个保险人根据不同比例分摊此金额，以免造成重复赔款。
   重复保险的分摊原则(以下称分摊原则)是商业保险的六项基本原则之一，其内容是：
   在重复保险的前提下，当保险事故发生时，各家承保该保险业务的保险公司要对赔款进行分摊，使被保险人从各家保险公司得到的赔款总额不得超过其实际发生的损失额。其主要目的是在重复保险的情况下，防止被保险人由于得到多家保险公司的赔偿而获得额外的利益，从而一方面保证保险的损失补偿原则得到实现，另一方面防止产生被保险人为了得到超额赔款而故意伪造保险事故的道德风险。由于相当一部分保险欺诈行为都是通过重复保险的方式实施的，重复保险的分摊原则对于防止保险欺诈、降低道德风险具有十分重要的意义。在我国，分摊原则的应用对保险业的健康发展起到了不可忽视的作用。但是，我国的保险界在如何认定重复保险，如何对重复保险的赔偿进行分摊，以及在哪些险种中应用分摊原则等问题上还应该进行深入的探讨。