摘要：农村金融生态环境建设对我国金融生态环境建设来说是至关重要的，在我国“农村、农业、农民”问题特别重要且日益严重，为了加快新农村的建设，更好地发展农村经济，增加农民收入，不断改善农民的生活方式，需要加强农村金融生态环境的建设，为我国的金融业的更好更快发展提供一个了稳定有序的生态环境。本文分析了现行状况下，我国农村金融生态环境建设还留存的各种难题及制约其向前发展的因素，指出了未来农村金融生态环境发展的方向和目标，对我国农村金融生态环境建设有了充分的认识。
关键词：农村金融生态环境；农村经济；法制环境
一、农村金融生态环境的内涵与特征
（一）农村金融生态环境的内涵
农村金融生态系统与城市金融生态系统共同构成了我国的整个金融生态系统。均由金融主体与生态环境构成，彼此制约，协调发展。具体是指在整个金融环境中，购买金融产品及服务的不同主体比如农村的居民、中小企业以及地方政府。以及各金融参与者赖以生存的制度环境比如经济、政治、法制、习俗等。农村金融生态环境的主体主要为商业性金融、合作性金融和政策性金融，也包含常见的民间借贷、票号、钱庄等非常规的金融主体。这些金融主体为农村的经济发展提供资金支持，同时促进农村金融的发展。
目前在我国，农村的金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。金融主体主要为信用社、只存不贷的邮政储蓄、中国农业银行的分支机构，农村的金融市场还处于垄断的状态，缺少竞争使得农村的企业发展得不到充足的资金支持，需求无法得到满足，因而需引进新的金融机构。
（二）农村金融生态环境的特征
1、农村金融的脆弱性
在我国农村金融市场，市场主体主要为农村信用社、只存不贷的邮政储蓄银行、中国农业银行的各分支机构，几乎垄断了整个农村金融市场，市场缺少竞争使得创新能力匮乏，此外，这些机构的资本并不多，无法为农村经济的发展提供足够的支持。农村金融的脆弱性还表现在市场环境、法制环境、整体信用环境的不完善方面，成为了农村金融发展的阻碍。
2、农村金融的动态性
任何事物的发展壮大必定是会经历一个由初级状态向高级状态发展的过程。农村金融所表现出来的脆弱性也只是农村金融在市场化改革路程中的一小部分，艰难而关键，随着我国农村经济的发展，市场化改革进程的推进，农村金融的各方面都将会得到改善，量变达到质变，由初级走向高级。
3、农村金融的竞争性
金融生态系统在整个市场中也遵循着优胜劣汰的市场原则，各金融机构之间的相互竞争必定会推动农村金融的不断发展。农村市场毕竟非常广大，有待挖掘，一些外资银行在早些年便开始将投资放在小额农民存贷款市场，近年来不断有新的金融机构包括很多的互联网企业开始将目光锁定在农村市场，这将更加积极推动农村金融市场的竞争局面的形成。
二、我国农村金融生态环境发展现状及成因
（一）现状
1、农村资金外溢现象严重
我国农村经济根底薄弱造成了农村金融资源的供求处于不均衡的状态，一方面农村资源匮乏，中小企业的需求得不到满足；另一方面农村的资金大多数都流出了农村经济的循环体系，严重影响了农村自身的发展。
2、农村金融市场主体缺位
农村信用社作为农村金融市场的主力军，由于其经营规模较小，投融资能力较差，资本量不足难以满足中小企业的资金需求，由此滋生出众多的民间金融组织，但是民间金融组织没有规范的体系，缺乏有效的市场引导，无法真正带动农村金融的发展。
3、金融市场功能不足
在信息化的社会中，技术变革愈演愈烈，而在广大农村金融服务还处于最低端的阶段。服务方式落后，在各种复杂的金融产品层出不穷的市场里，农村金融市场还只是进行着基本的小额存贷业务，缺乏其他的商业银行业务；服务手段落后，互联网企业的发展为金融服务提供了众多的便捷服务，而在农村市场电子信息化还不是很普及；创新能力欠缺。
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（二）成因
1、农村经济发展缓慢
农村金融生态环境的不发达归根到底是农村经济的发展缓慢导致的，农村的利润率明显低于市场平均的利润率，导致投资资金的外流严重，循环往复，使得农村企业发展艰难无法为农村市场注入活力，整体环境不利于农村金融生态环境的创新和发展。
2、法制体系不健全，社会信用意识缺失
一方面农村村民所接受的诚信教育水平普遍较低，诚信意识较为薄弱，加之在农村的诚信宣传力度不够，造成了农村社会信用意识缺失。农村的中小企业征信体系不健全，做假账，提供虚假的信息以骗取贷款，影响了金融机构对其的资金投放，“惜贷”现象严重。另一方面，农村司法不完善，农村法律规范得不到很好的遵守和执行，受害人利益得不到保护，使得农村贷款将会更加艰难。
4、监管难度较大，监管不到位
由上文所诉，农村企业在正规金融机构的贷款无法得到满足会转而向手续较为简单的民间金融组织融资，推动了非正规业务的发展，而金融监管机构难以监测到位给予指引，使得非正规的业务对正规业务造成了巨大的冲击。此外，由于农村贷款的分散性，致使金融机构无法实时监测，坏账率大，使外部环境更差。
三、优化我国农村金融生态环境的政策建议
（一）大力发展农村经济，为金融环境提供基础支撑
经济是金融发展的基础和原动力，只有农村经济得到健康发展才能为农村金融生态环境的建设提供环境基础。因此应该快速解决三农问题，政府部门要出台农业补助政策，在农村普及科学文化知识，提高农村的整体受教育的程度。
（二）完善农村金融服务体系和功能
第一，农村金融机构要不断改进经营管理模式，加大建设资金的投入力度，适度放宽中小企业贷款额，加大对农业经济的扶持力度。
第二，农村信用社要创新其金融产品品种以及信贷方式，在符合农业生产周期的条件下来搭配各种农业贷款的期限。优化农村信用社的信贷结构，转变其经营理念，不断提高服务水平。
第三，将竞争机制引入农村金融市场，加大各金融机构之间的相互竞争，为农村市场注入活力。
（三）加强法制建设 , 完善农村法制环境
首先在立法上要特别保障债权人的权益不遭受损害。第一，需要出台新的法律法规，并加大执法力度。第二，地方政府要公平公正，加大地方反腐败的力度。
（四）加强农村征信体系建设 , 减少信息不对称
第一，通过法律手段制裁、资金扶持、社会舆论监督乃至各种弘扬宣传来完善社会信用制度。对有利于诚信体系建设的行为予以鼓励，对于不利于诚信体系建设的行为要极大惩戒力度。
第二，开展企业的信用评级业务，大力建设信用乡镇、信用社区、信用户等，在全社会弘扬重信用、讲诚信的的优良品德。
第三，建立健全数据体系，广泛向各部门各领域采集的信用资料，不断完善数据库。
参考文献
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论文作者:罗鹏静
论文发表刊物:《知识-力量》3中
论文发表时间:2018/9/18
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