调整信贷投向 支持民营企业发展，本文主要内容关键词为：民营论文,企业发展论文,投向论文,信贷论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
江泽民总书记在党的十五大报告中指出：民营经济已经发展成为国民经济的重要组成部分。民营经济的发展经历了从无到有、从小到大的历程，显示出越来越强的生命力。对民营企业的信贷政策也同样经历了从不支持到限制发展、再到支持发展的道路。
一、民营企业在经济发展中的地位和作用，决定了金融政策必须支持民营企业
1.民营企业已经成为我国市场经济中的新经济增长点。民营企业是在市场经济的机制下产生的新型生产方式的组合，是作为对社会主义公有制经济的补充形式而出现的，它是与市场经济相伴相生的，形成了新的社会生产力。随着市场经济的成长而不断发展壮大。
2.从生产和经营管理体制上看，民营企业从其诞生之日起，就基本已是按照市场经济供需规律逐步发展的。民营企业与社会主义市场经济有一种内在的天然联系，因此可以这样说，民营企业的产生与发展，本身就是对原有计划经济体制下结构缺陷的调整，是建立社会主义市场经济体制中的积极因素。
3.对国家来讲，民营企业投资少，发展较快，上缴国家税金等方面的贡献越来越大。从民营企业十余年的发展实践来看，大体是靠企业自身逐渐积累，由小到大滚动发展起来的，在固定资产投资方面，基本上靠企业自己筹集，在每年的流动资金贷款方面，所占比例也相对较少，而在这个大前提下，民营企业向国家上缴税金却是逐年增加，对国家的贡献越来越大。
4.民营企业吸纳了大批社会富余劳动力，减少了社会再就业压力，对保持我国社会稳定具有重要作用。目前我国国有大中型企业改革中产生的富余劳动力，很大一部分进入了民营企业，缓解了就业和再就业的压力。另外，民营企业在职工养老、医疗、就业等方面基本上没有给国家财政增加负担，相当一部分的民营企业或在国家指导下，或自发地开始尝试解决职工的养老、医疗、再就业等社会保障问题。这对减轻国家负担，保持我国社会的长期稳定，无疑发挥了十分积极的作用。
从国家银行商业化经营的角度看，客观上也要求金融政策必须支持民营企业的发展：
1.民营企业正构成国有商业银行分支机构的重要服务群体。在社会主义经济向市场经济的转轨过程中，民营企业在数量和规模上都得到了迅猛扩张，正日益成为商业银行分支机构组织存款、办理结算、发放贷款等业务中的主要、基本的客户群体。但是近几年由于受国家经济发展政策的调整，宏观经济环境发生了较大变化，那种粗放式的民营经济因此日趋不景气，相当数量的企业资不抵债，这些都严重地制约着国有银行分支机构的盈利能力，影响其经营状况。因此，支持民营企业发展，使其尽快走出困境，也是国有商业银行摆脱困境的比较现实的出路。
2.民营企业还是商业银行优化信贷资产质量、减少信贷资产流失的重点对象。信贷资产质量欠佳，经营中流失严重，“一逾二呆”贷款比例较高是当前国有商业银行面临的最主要的问题，从国有商业银行的这些不良债权的分布情况看，对民营企业的贷款余额虽然不大，但逾期、呆滞、呆帐的比例却不少，因此，搞好搞活民营企业，促进其健康发展是商业银行消化不良债权、减少信贷资产流失的有效途径。
3.民营企业也是商业银行规避投资风险、培植新的经济效益增长点的重要切入点。从信贷资金的投向看，70%以上的信贷资金都投向了国有大中型企业。从政策上讲，这无可厚非，但若从贷款风险管理的角度分析却不利于商业银行规避投资风险，因为信贷资金过分集中，使信贷风险急剧增加。因此，信贷投向要兼顾不同的行业和规模不同、所有制性质不同的企业，对产品有市场、有效益的民营企业也理应积极支持，这是商业银行培植其新的效益增长点的现实选择。
二、努力增加信贷投入，支持民营企业发展
近几年，我省金融部门在支持民营企业发展方面主要抓了以下几方面的工作：
1.运用多种金融工具增加对民营企业的有效投入。1997年，在全省存款增幅缓慢，甚至较去年同期还有较大幅度的下降的情况下，至1997年10月，私营及个体商业贷款为8.65亿元，贷款在绝对数量上有所增加。另外，全省金融机构还大力推行商业票据，通过商业汇票承兑与贴现、发行企业债券等多种途径，进一步增加对民营企业的有效投入。在把握民营企业的信贷投入上，首先要找准信贷投入的政策方向，主要是要优先支持耗能低、效益好、经营管理完善的企业生产及支持名牌优质产品、适销对路产品和有发展潜力的产品生产；其次是要重视积累和消费之间的比例关系，严格禁止挤占挪用流动资金。一是国家批准的信贷计划和货币发行计划，必须严格执行不得突破。二是申请贷款的民营企业必须拥有一定数额的自有流动资金，没有达到规定比例的，都要在税后留利中拿出一部分来补充最低需要的流动资金。最后，银行流动资金贷款只能用于生产周转和经营活动，不得用于其它开支。
2.坚决执行利率政策，加强金融监管。通过银企协商，正确掌握和执行贷款利率，切实减轻企业负担。1996年5月1日、8月23日和1997 年10月23日国家三次下调存贷款利率，调整后新发放的贷款总的执行情况是好的，但由于老贷款中有相当一部分已经逾期，按贷款的期限管理，逾期要加罚息，所以企业感到利率水平相对较高，特别是民营企业的这种感受尤为强烈。因此，全省金融部门在注重存款利率管理的同时狠抓了贷款利率管理，严禁银行转嫁高息成本，加重企业负担。对检查出来的不按规定执行人民银行利率政策的银行进行严肃处理，该退回企业的利息坚决退回，把减轻企业利息负担的工作真正落到实处。
3.完善金融组织体系，为筹措资金提供组织保障。经过十余年的金融体制改革，我国逐步形成了以中央银行为领导，国有商业银行和各种区域性、地方性商业银行、政策性银行并存的金融组织体系。当前为民营企业发展服务的金融机构主要有民生银行和城市信用社、农村信用社。民生银行于1996年初成立，它是我国首家主要由民营企业入股的全国性股份制商业银行，其中85%的股本来源于民营企业，它是专为民营经济发展服务的银行。民生银行武汉分行近期也将挂牌试营业，届时，我省民营企业也将会有自己的银行。民生银行的工作重点是服务民营经济，民营企业目前已成长为国民经济中生命力强、成长迅速的一部分，民生银行也正是看好了民营企业的发展前景，并将选择一批符合国家产业政策、有市场的民营企业，力所能及地帮助他们上台阶、上规模，使它们成为国民经济的新的经济增长点。城市信用社和农村信用社是我国最早为民营经济发展服务的金融机构，它的业务范围中明确规定了为“两小”经济发展服务，实际上也就是为民营经济服务，在民营企业发展的近十余年来，城市信用社和农村信用社的资金支持发挥了极其重要的作用。
4.不断提高金融服务水平，支持民营企业向更高层次发展。对民营企业的支持不仅仅体现在信贷资金投入方面，它还应包括不断拓展的服务领域、更新的服务方式和更多的服务品种，能为企业提供综合性、多功能、全方位的金融服务。湖北省金融部门在提高金融服务水平，支持民营企业发展方面主要抓了以下几方面的工作：一是切实改善服务态度和质量，变被动服务为主动服务；二是围绕企业的生产经营和资金运用，提供各种中介服务；三是通过开展抵押、担保、租赁等新业务，促使民营企业闲置的生产要素进入市场，加快企业资产存量的调整；四是利用银行信贷和结算优势，协助企业清理货款拖欠，积极为企业清收债务提供服务；五是加快电子化建设，改进结算服务，加速资金周转，积极创造条件实行通存通兑，实行电子化服务。
5.大力推行贷款证制度，严格执行帐户管理办法。对多头开户、多头套取银行信用和销货款项不进银行指定帐户的企业，人民银行有权责令商业银行对其实行信贷制裁和经济处罚。
三、支持民营企业发展中值得研究的几个问题
民营企业在社会主义市场经济体制中正发挥着愈来愈重要的作用，如何支持民营企业的发展正成为各级党政部门关心的焦点问题，民营企业的发展，不仅需要金融部门的资金投入，还需要政府部门给予优惠政策，在政策上进行扶持，更需要民营企业不断提高自身的经营管理水平，多方用力，引导民营企业向外向型、集约型方向发展，力争上规模、上档次。
1.国有银行要继续增大对民营企业的信贷投入，为民营经济提供全方位的金融服务和支持，民营企业也要找准金融支持点。一方面，我国的国有商业银行形成之初其信贷支持的重点已经很明确，主要是为国有大中型企业提供信贷服务的，使民营企业从国有独资商业银行获得的贷款数量不大。随着金融体制改革的逐步深入，国有商业银行原有的政策性筹资优势不复存在，各商业银行需要寻求新的筹资渠道。而我国大多数的民营企业虽然经营规模较小，业务额较低，存款流动性较大，结算较频繁，但经过十多年的发展，它们已形成一定的经济实力，并开始走上科技生产型、外向型、集约型的发展轨道。因此，国有商业银行应进一步贯彻党的十五大精神，大力支持民营经济发展，并结合自身筹资机制的转变，制定适应民营经济特点的信贷、结算管理政策和措施，将民营经济作为国有商业银行筹资增效的新的生长点，重视发展对它们的金融服务，加大对其信贷和结算方面的支持力度，从而将银行自身的发展与支持民营经济的发展结合起来。另一方面，城乡信用社自其成立之日起就是专为个体、私营小企业和集体经济小企业发展服务的。至1997年10月底，全省城市信用社的私营个体工商企业贷款为2.51亿元，占全省金融机构私营及个体工商企业贷款总额的22.5%。民生银行则更是适应民营经济迅猛发展产生的新兴金融机构。因此，民营企业在寻求金融支持时，要分清金融机构支持的重点，更多地依靠民生银行、城乡信用社及其它新兴的商业银行，在国有商业银行条件允许的情况下，也可向国有商业银行寻求金融支持。
2.民营企业要加强自身的素质建设，争取金融部门的支持。当前不少民营企业反映贷款难，这是事实，金融部门在这方面也做了大量的工作，但更重要的是民营企业也要从自身寻找原因，不少民营企业信用观念淡薄，使得金融部门想贷而不敢贷。部分民营企业缺乏信用观念，只想千方百计地把贷款弄到手，根本没有考虑还款问题，有的人甚至拿银行的钱做好事，搞捐赠，使得金融部门对民营企业贷款时不能不慎重考虑，或者干脆不贷。因此民营企业一定要转变观念，树立信用意识，要看到银行的信贷投入是要讲求经济效益的；从银行方面看，银行贷款不仅仅要看企业经济效益的好坏和贷款的偿还能力，还要看企业领导者的品质、经营能力、管理水平、员工素质及企业的生产规模、行业发展前景和偿还意识等，所以民营企业一定要加强自身素质建设，加强政治文化学习，提高科技水平，树立自己良好的形象，要努力争取上规模上档次，项目要选准选好，建立好严格的财务及组织管理制度，通过塑造良好的形象赢得金融部门的信任和支持。
3.加强信贷政策对民营企业的引导，提高民营企业的自身筹资能力。银行作为信贷资金的发放和管理中心，在向民营企业提供贷款时，应始终坚持“民营企业以自筹资本为主，银行提供贷款支持为辅”的原则，根据国家的产业政策、民营企业经营规模、经营效益和信誉度以确定贷款额度，通过信贷政策的导向来帮助民营企业提高自筹能力。如对不同的行业采取有区别的信贷优惠政策，引导民营企业向外向型、集约型方向发展，力争上规模、上档次，进而增强自身实力，提高信誉度，培育其自身融资能力。
4.支持民营企业进行资产重组，实行资本营运，扩大生产规模。资产重组并不仅仅是国有大中型企业的事，民营企业在经过原始积累之后，也要通过资产重组、资本营运来不断扩大生产规模，一是在有条件的地区可以由规模较大、实力较强、有发展潜力的民营企业购买或部分购买濒临破产、效益不佳的国有小企业，银行对这类民营企业可以考虑给予适当的信贷政策、措施方面的优惠，如实行优惠贷款利率等。政府可在税收等政策上给予一定的扶持。二是在保障民营经济效益稳步增长的前提下，可以有计划、有步骤地支持民营企业进行股份制改革和股份合作制改造，克服原有的“家族式”生产经营管理模式中存在的弊端，使其生产经营活动对社会公众负责，增强其信誉度，也便于筹集资金，提高自身筹资能力。银行及城乡信用社对其股份制改造应予帮助，逐步减少其对银行信贷的依赖程度。
5.建立民营企业发展的社会辅助体系。民营企业的发展仅有金融业的支持是远远不够的，它还需要社会其它职能部门的鼎力支持和配合，因此，各经济综合部门如工商、财税、保险、统筹等应积极给予大力支持，这样，政府、企业、银行及各经济部门各司其职、配套联动的民营企业社会扶持体系才会形成，并最终推进和加速民营企业的改革和发展进程。
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