扩大农业保险金额覆盖品种、提高赔付标准遇到的问题及建议
房振田
（山东省邹平市九户镇农业技术服务站，山东邹平 256211）
摘要： 邹平市根据大灾试点方案要求，主要开办了小麦、玉米保险的试点工作。阐述了开展邹平市农业大灾保险的情况，分析了大灾保险试点的积极作用，列出了保险公司、农业局和财政局等政府部门在理赔查勘工作中存在的问题和反映出的问题，为进一步开展农险工作提供了建议。
关键词： 大灾保险；实施情况；农险工作
1 邹平市大灾保险基本情况
邹平市根据大灾试点方案要求，主要开办了小麦、玉米保险的试点工作，另有少量的水稻保险。自2017年邹平市实行大灾保险以来，公司2017年承保夏玉米3.3万hm2，收取保险费1 069万元，种植大户收取保险费880余万元。对当年的高温热害责任赔付1 487万元，赔付种植大户641万。2018年承保冬小麦3.91万hm2，收取保险费 1 536万元，种植大户收取保险费1 000万元，赔付小麦冻害、旱灾、风灾及报灾等赔款约计1 000万（处于理赔理算中），种植大户赔款约 800 万元。2018年承保夏玉米 3.77万hm2，收取保费1482万元，种植大户收取保费1 000余万元，初步统计玉米受损核损面积6 666.67 hm2，赔付玉米热害、涝灾、风灾等预估1 200万以上（理赔资料处于整理中），种植大户赔款初步预计800万元。
2 大灾保险试点的积极作用
第一，高保额、高保障，提高了农户特别是种植大户的参保热情。大灾保险的实行，邹平市玉米、小麦面积承保明显上升，特别是种植大户，基本应保尽保。第二，对土地流转起到了催化作用。2017年在邹平市出现了流转规模较大的专业农业公司，比如元瑞农业科技有限公司，3.33 hm2以上的流转大户也明显增多，到今年小麦投保时原来全市只有500户左右的种植大户，变为到现在1 400多户（只限于人保公司参保的统计口径）。第三，大灾保险的试点对邹平市土地流转和免除大户的后顾之忧，起到了保驾护航作用。
邹平市农业局、财政局及保险公司及各镇街政策性农业保险部门在市委市府的领导下，沟通顺畅、各司其职、协调配合较好，发挥了政策性保险惠民生的保险职能。
第一，在承保方面，自邹平市接到大灾试点的通知后，市政府高度重视，及时召开了相关的农业保险推动会，农业局及保险公司及时将农业大灾试点的内容通过电视媒体、明白纸发放及张贴等形式进行了重大利好政策的宣到，得到了农户特别是种粮大户的认同。
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当前国家对政策性农业保险提出了更高的要求。政府部门应在新的形势下，创造性开展工作，积极作为，而不能再按老套路开展工作。一是对于农险工作经费，考核与支付要灵活使用，不能单纯搞个“审批”、“划拨”，需要监督发挥其效能，否则镇村工作人员没有积极性。二是需要积极引导和协调保险公司在各镇村搞好协保（赔）队伍建设，提高保险组织工作效率，有些工作不是保险公司想做就可以做的。
④施工期水土流失程度。施工进行河道开挖时应已编制水土保持方案，尽可能平衡填挖方量以减少开挖量，临时堆放土方进行必要覆盖、围圈处理，以减少水土流失。
第三，在资金配套方面。保险公司收集好农户配套资料后，及时由农业局进行审核，2017年以前财政部门及时进行了资金配套，2018年财政资金尚未到位。
3 存在的问题
3.1 保险公司方面
土地流转面积扩大，大户增多，农业保险的承保理赔工作量加大。大户承保时要求验标承保，理赔时要求户户查勘，对保险公司的专业理赔队伍提出了更高要求。试点方案中，保险责任明显范围，比如加上了玉米热害、小麦冷害、干热风等灾情。由于保险公司缺乏必要的技术支持、鉴定手段及专业化人才，致使对于是否是品种原因还是天气原因以及是农户管理方面的原因造成的粮食减产，保险责任不好界定，很多赔款“水分”较多，有违初衷。
信息素养（information literacy）又称信息素质，信息素养的本质是全球信息化需要人们具备的一种基本能力。信息素养这一概念是信息产业协会主席保罗·泽考斯基于1974年在美国提出的。它包括：文化素养、信息意识、信息技能三个层面[2]。信息素养对医务工作人员来说，信息素养不仅指日常工作必须具备的医学信息方面的一般观念、意识、知识和技能，还包括在医疗工作中所具备的信息处理能力和对信息资源进行筛选、鉴别与利用的能力[3]，以及进行科研学术工作时懂得如何去获取信息，如何去评价和有效利用所需的信息。
第三，缺乏必要的场地晾晒，是对大户粮食生产造成了巨大的困扰。这在小麦保险中表现尤为突出，小麦的收割入仓是需要抢收的，但是种粮大户苦于没有场地，进行若干成本过高原因，致使该抢收不抢了，等麦子十成干再进行收割。六月的天气变幻无常，本来长势还不错的小麦因为错过了收割的最佳时机，造成了到嘴边的粮食无法入仓，遭受冰雹暴雨等灾害。
3.2 农业局、财政局等政府部门方面
第二，在理赔方面。由于大灾试点保险试点的保险责任比较广泛，有些责任如“冷害”、“热害”等新责任发生，为农险查勘工作带来了难度与挑战。为研究好农业保险理赔查勘方案，邹平市农业部门及保险公司反反复复多次到受灾现场、典型地块进行调研，拿不准的事情，及时与上级的领导与专家进行了沟通，直至制定出了比较合理的理赔查勘方案。
3.3 理赔查勘工作存在和反映出的问题
3.3.2 对集体投保户的理赔方面存在的问题
可靠性监控(图2)主要用于监控汽车使用和维修过程的可靠性，同时也监控系统功能，例如结构改变原始记录、维修记录、故障库、限值数据、排除故障数据、质量数据、费用数据、零部件和用于管理维修过程的其他各种程序等。
第一，大户对保险严重依赖，容易产生道德危险。大灾试点主要是大户的保额提高太快，小麦900元/667m2，玉米850元/667m2。由于客观方面存在的原因，大户普遍管理水平低，产量低，一旦遭遇灾害天气或只要是模棱两可的气象灾害好冻灾、热害等就拼命往保险责任上靠，理赔中保险公司查勘定损人员及农业局专家与之谈判定损沟通困难，胡搅蛮缠，动不动就打投诉电话及市长热线，本来根据合同应尽管理义务，因依赖保险心理作祟，不再进行积极管理与施救。
第二，大户“抱团取暖”。农业及镇办建立大户群是为了方便工作需要和进行沟通交流，但是，有些农业保险大户素质不高，在大户群中散布谣言，甚至煽动大户们抵制保险公司理赔和承保查勘工作。
（3）选定敏捷主管。既可以由团队负责人兼任，也可以由专业人士担任。负责培训敏捷方式，确保敏捷方式得到正确运用，帮助团队消除一切障碍。
第四，大户玉米青储化严重，给保险公司准确定损造成了极大困扰。保险公司保的是正常的粮食作物的生产，大户一是苦于场地晾晒原因，二是是纯商业化利益思维，只要是对自己有利就干，青储化的粮食作物现象就是一种很具体的表现。邹平市今年遭遇了部分自然灾害，部分大户青储化严重，大户青储从8月份（正常收获季在9月10日前后）催促保险公司定损，没有到正常收获季粮食产量估损困难，理赔难度大，定损时保户定少了不愿意。邹平市大户达到了1 500多户，做青储的基本上都是大户，有的大户动不动就投诉，有的自行收割，收割完后再告诉保险公司进行查勘，理赔工作压力巨大。
第一，镇办及农村主要村委普遍存在不作为难作为的情况。对于承保工作还好一点，基本上能按时间要求组织安排好，但是对于理赔问题，虚报、乱报等现象非常突出和普遍，很多的村承保多少报灾多少。
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3.3.1 对于大户理赔方面存在的问题
第五，播种集中，品种布局不合理。近两年来，虽然极端天气原因对玉米生产安全造成损坏，但是不得不说这与品种布局不合理也有很大关系。播种过于集中，有些与品种还是有很大关系，由于供种渠道混乱，有的从邻居、亲戚等出购入来路不明的种子，品种名称都叫不上名来，这种图便宜的心理里造成的玉米生产不良。
第二，虚报上来的数据，因为保险公司需在极短的时间完成查勘，所以无法进行户户查勘，只能进行抽查，抽查定损的结果取决于村里报案面积及程度的准确性。虚报严重的结果是灾害严重的未必得到较高的赔偿，灾害不严重的或许能得到较高的赔偿，这助长了投机行为，不利于发挥农业保险理赔的正能量。
4 进一步开展农险工作的建议
第一，土地流转的规范性问题。土地流转时，切忌大规模土地过分集中于某些大户中，经过不成经验的调查，一个大户承包户超过13.33 hm2土地就管理不好，也就是说土地流转还要区分承包种的资质审查，对于以前没种过地或无管理经验人员，土地流转需要进行限制，提高流转质量，否则土地流转大户种植水平低、管理水平低、产量低，影响到国家粮食发展安全与战略。
第二，解决大户土地晾晒的困扰问题。
第三，是否通过制度或政策对青储化进行限制和约束。
第四，对大户的农业保险保额的提高需要一个渐进的过程，850～900元/667m2的保额过高，大户过度依赖保险，甚至出现了道德危险。不能起到风险共担，促进管理的作用因此建议大户保额有所降低为宜500～700元/667m2。
第五，对大户农业及农技推广部门需要加大培训力度、提高种粮大户素质和意识。加强经营风险管理，对不合格的大户实行退出机制。
第六，加强供种品渠道管理，净化供种混乱的社会氛围。对不符合要求的非法商户坚决进行打击，特别是对打大户的种植选种进行规范和政策引导。
参考文献
[1] 2007年以来我国农业保险创新问题研究[D].河北经贸大学，2016.
标签：大灾保险论文; 实施情况论文; 农险工作论文; 山东省邹平市九户镇农业技术服务站论文;