电子商务、网上支付与网上银行发展，本文主要内容关键词为：网上银行论文,电子商务论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、电子商务：网络经济时代社会与经济运行发展的主导者
电子商务是在Internet开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，实现消费者网上购物、商户之间网上交易和在线电子支付的一种新型商业运营模式。作为一种以互联网为裁体的商务模式，Internet内含的开放性、全球性、低成本、高效率的特点，使之为人们开辟了一个新的更为广泛的生存和发展空间，并将每一个社会经济单元的任何社会经济活动以丰富多元的形式在Internet上展示、优化和发展。从而，电子商务大大超越了作为一种新的贸易形式所具有的价值，它的发展将对人类社会及其经济的运行与发展产生前所未有的影响。
首先，电子商务将传统的商务流程电子化、数字化，一方面以电子流代替了实物流，大大减少了人力、物力，降低了成本；另一方面突破了时间和空间的限制，使得交易活动可以在任何时间、任何地点进行，从而大大提高了效率。
其次，电子商务内含的开放性与全球性特质，为市场交易主体开辟了更为广阔的选择空间，创造了更多的贸易机会。任何一个企业，无论其资产规模多大、市场份额有多高，也无论它的地理位置多么偏僻，都可以以较低的成本进入全球电子化市场，在全球范围内选择最佳产品和最佳合作伙伴，从而大大提高了中小企业的竞争能力。
第三，电子商务重新定义了传统的流通模式，减少了中间环节，使得生产者和消费者的直接交易成为可能，在一定程度上改变了企业的运作模式和整个社会经济运行的方式。在此基础上，电子商务对企业的组织架构、业务流程和财务管理进行改造，管理层次简化，传统的“垂直式”的企业管理架构将逐渐趋向于“扁平化”。
第四，电子商务一方面破除了时空的壁垒，另一方面又提供了丰富的信息资源，为各种社会经济要素的重新组合提供了更多的可能，这将深刻地影响社会的经济布局和结构。
第五，电子商务改善和提高了政府管理的质量与效率。随着政府对企业(G2B)、政府对个人(G2C)、企业对政府(B2G)、个人对政府(C2G)的电子商务规模的不断扩大，政府部门与企业和个人之间的经济联系将进一步便捷，网上税收、网上采购、网上申报、网上审批、网上管理等活动的空间也将进一步拓展。同时，基于电子商务的开放性特征，电子商务在政府管理领域的发展必将增加政府采购、政府管理的透明度，提高政府的运作效率，在一定程度上加强廉政建设。
第六，电子商务极大地改变了个人的生活方式，降低了人们的社会交易费用，提高了人们的生活质量。如，网上阅读扩展了人们获取信息的渠道和范围；网上购物、网上订票、网上订酒店便利了旅行消费；网上支付、网上缴费免除了跑银行的麻烦；网上招聘方便了就业谋生；网上培训、网上教育拓宽了获取知识、提高素质的大门；网上医疗创造了新的就医模式；网上保险、网上融资、网上买卖股票、网上理财便捷了个人投资、融资和理财；电子邮件改变了相互间信息传递方式，提高了传递效率。
由此看来，电子商务的发展不仅将加快世界经济的“全球化”进程，促进国际经济结构的进一步调整，而且将超越时空界限，使产品市场全球化趋势进一步显现，使生产和消费更为贴近，大大减低产品的成本，最终使企业获得更为广泛、公平竞争的市场，使消费者获得更大的选择权、更为个性化的服务。我们有充分的理由相信：电子商务将成为网络经济时代社会与经济运行发展的主导力量，它的发展将使“网络经济”时代呈现出市场全球化、商业平民化和消费个性化的显著特征。
尽管这一判断在很大程度上是基于我们对网络经济和信息技术发展趋势的主观估计，但电子商务近年来所引起的社会关注、政策支持以及前所未有的发展速度已为之提供了有力的现实支持。从政府或政策支持角度看，1996年6月联合国国际贸易委员会提出了《电子商务示范法》后，1997年欧盟提出了《欧盟电子商务行动方案》，美国提出了《全球电子商务框架》，美国和欧盟共同发表了有关电子商务的联合宣言。从企业角度看，不仅IT行业里的企业为电子商务提供技术支持，并广泛开展商务活动，为电子商务发展起到了积极的推动与示范作用，而且一般产业领域的企业也纷纷开展电子商务活动。1996年底，全球最大的500家公司中，已有80%拥有自己的网址；1997年，美国在网上开设的商店已有2万家，通过网络实现的电子货币业务占通货流量的10%。世界贸易组织估计，到2002年，通过互联网进行的国际贸易可能占世界贸易总额的10%～15%。另据有关部门预测，未来10年内，50%的商务交易将采用电子形式完成。
就我国电子商务的发展而言，由于受信息基础设施建设、企业信息化和消费者成熟程度总体水平还比较低等因素的制约，目前我国电子商务的规模还比较小。但有关专家指出，中国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。1998年末，中国有互联网用户210万，1999年底达到890万。按照这样的发展速度，预计5年内中国将形成仅次于美国，在全球居第二的因特网用户群，这将为电子商务的发展奠定良好基础。尤其是，中国可望不久加入WTO，中国的贸易、金融和电信业由此将更大程度地开放，电子商务发展的政策环境和法律环境将进一步宽松和完善。
总之，由于科技进步和电子商务自身的优势，电子商务的飞速发展已成为不争的事实，网络经济时代将成为电子商务主导的时代。
二、网上支付：电子商务发展的关键支持
电子商务是以互联网为平台，通过商业信息和业务平台、物流系统、支付结算体系的整合共同构成新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。由于参与电子商务中的各方在物理上是互不谋面的，因此，整个电子商务过程并不是物理世界商务活动的翻版，在线电子支付等条件和数据加密、电子签名等技术在电子商务中发挥着重要的不可或缺的作用。其中，支付结算系统是电子商务能够顺利发展最重要的基础工程之一。如果将电子商务理解为是由信息流、资金流和物流的发出、传递和接收三个环节构成的一根“链条”，那么，资金支付结算相当于电子商务链条中的“中间”环节，发挥着承上启下的关键作用。如果交易主体对资金支付的安全性和时效性缺乏信心，商务活动很可能停留在商情沟通阶段，电子商务也就成了真正意义上的“虚拟商务”，只能是电子商情、电子合同，无法实现网上成交；如果资金支付没有得到证实，商品配送也将难以实现。因此，要发展电子商务，能否实现安全高效的网上支付至关重要。
1.网上支付：谁主沉浮
按照传统的观点，市场经济体系中的商业银行作为支付结算服务的提供者几乎是社会支付系统的代称。但是，随着网络经济时代的来临，商业银行面临着信息技术、网络技术发展而带来的技术性“支付脱媒”危机。支付服务的提供不再是商业银行的专利，非银行金融机构和越来越多的非金融企业特别是信息技术产业的软件公司开始介入支付服务领域。它们凭借其知名的品牌、强大的资金与技术实力、深厚的落户基础和丰富的市场竞争经验，向社会支付体系进军，以崭新的运作模式挑战传统商业银行在社会支付体系中的垄断地位。商业银行支付服务面临的竞争对手越来越多，社会支付服务的竞争开始由传统的单维竞争空间转变为“三维”竞争空间。尽管在网络经济发展初期，商业银行仍可安享“在位者优势”，但事实上，一个全新的支付服务竞争格局正在形成，银行在支付系统中的支配地位已开始受到冲击。
当然，我们不能由此而得出银行支付体系在社会支付系统中的地位下降的结论。银行支付体系在面临各种冲击的同时，仍然保有自己的优势，依然会同以前一样倍受社会和公众的偏爱和推崇，在电子商务发展中，它将发挥不可替代的作用，原因在于：
其一，在国民经济体系中，商业银行一直并将继续担当金融中枢的角色，全社会的每一个经济单元——政府机关、公共机构、工商企业、家庭和个人都是通过银行建立资金往来关系的，如果没有银行的参与和推动，电子商务无异于空中楼阁。
其二，伴随着电子化、网络化的潮流，银行业已经在支付手段电子化和金融服务网络化方面奠定了一定的基础，取得了较强的人才、资金、技术和信息优势，不仅最有可能率先实现网络化经营、成为电子商务最积极的参与者，而且最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平，从而成为电子商务发展的最有力的推动者。
其三，数百年的发展史塑造了银行业稳健、诚信的良好社会形象，构造了安全、快捷、发达的支付网络，这些客观存在的优势决定了银行支付体系仍将是网络经济交易方式的首选。
其四，交易者的信用状况及其维护是电子商务发展的关键前提之一。而银行恰恰是社会信用的经营者，在维护社会信用秩序方面具有比较优势。从这个角度讲，银行在电子商务体系结构中仍将担当网络支付结算服务的主流角色。
2.中国网上支付：现状与前瞻
近年来，随着中国电子商务的快速发展，网上支付的发展也非常迅速。从网上支付的供给者来看，目前非银行金融结构和非金融企业尚未介入，主要是一些商业银行和中央银行下属机构（如银行卡信息交换中心）。
从网上支付业务发展情况看，银行提供网上支付服务已经介入了B2C，B2B电子商务。在B2C电子商务中，银行通过与B2C电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在B2B电子商务中，银行对B2B结算业务的支持已从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展到介入企业的采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转帐功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服务。
从B2C网上支付技术形式看，基于SSL的支付系统是网上支付的主流形式，而基于SET的网上支付发展则相对缓慢。招商银行同时提供基于SSL的小额网上支付和基于数字证书的无限额支付，目前发展形式良好。
总的看来，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一。但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子商务安全性的认知程度的提升；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展可谓任重而道远。
但是，我们应当看到，对应于中国电子商务发展的现状，目前的支付系统在B2C方面已经能基本满足现实需要。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行充当的角色还只是提供结算服务的中介机构。在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系尚不健全的情形下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法，此为其一。
其二，从短期看，尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设。但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致源于市场选择作用而产生的龙头企业（银行）将产生，由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步确立起来。在这种情况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最后，经过市场的进一步选择和检验，具有生命力和权威性的为数不多的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标准。
其三，中央银行正会同国家立法机构采取积极的态度推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理办法也即将出台，网上支付的有关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。
其四，要最终建成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作，有待银行业实现全国性的跨行联网清算体系的建成。目前中国的商业银行都在积极加快各自的网上支付结算系统建设，可以预见，在不远的将来，一个有效支撑电子商务发展的中国网上支付系统将构建起来。
3.招商银行：中国网上支付系统的建设者
招商银行是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。自建行以来，秉承“科技立行”这一经营理念，积极进行网上银行和网上支付的探索与建设，并成为中国第一家推出网上银行支付和网上银行业务服务的银行，也是目前中国国内提供网上银行业务种类较多、服务地区范围较广的银行。就网上支付而言，自1995年11月推出客户终端系统，为企业客户提供支付结算服务开始，招商银行在网上支付结算手段创新方面做了大量的尝试，推出了一系列面向不同客户群的网上支付结算工具。B2C网上支付，包括基于SSL的小额网上支付系统和基于个人证书体系的无限额网上支付系统；B2B网上支付，包括企业转账支付系统和网上信用证。
安全是网上支付的核心和关键，在开发网上支付系统问题上，招商银行自始至终都将支付体系的安全性放在首位，在参考专用协议方式基础上，综合采用了由业务和技术措施共同组成的双重安全机制。前者包括网上支付帐号与主帐号相分离、设定网上消费限额、严格审查商户资格、监控商户服务质量以及保证网上交易的可溯性等。后者则包括建立招商银行独立和完善的证书体系、使用强加密的互联网安全传输协议、将客户支付信息加密后直接传送到银行、实行多重密码保护以及网上交易资金银行体系内流动等措施。当然，招商银行在网上支付系统建设上没有将安全绝对化，而是注重在安全与便捷之间寻找平衡点，在有效控制风险的同时，保证结算速度的实时与方便。
招商银行网上支付业务取得了快速发展，成为国内网上支付领域表现最为活跃的银行。目前，个人网上支付用户数超过14万户，合作的B2C电子商务平台供应商超过400家；“企业银行”用户数超过1.3万户，企业银行累计交易金额超过3300亿元。
三、网上银行：电子商务与网上支付发展的基础与保障
电子商务作为信息流、资金流和物流的统一，它的运行从根本上离不开银行网上支付的支撑。因此，发展电子商务客观上要求银行业必须同步实现电子商务化，以保证资金流正确、安全地在网上流通，进而保证电子商务目的的最终实现。而银行业同步电子化的基本途径就是大力发展网上银行。网上银行主要包括两种类型：一是“纯网上银行”，即没有任何实质分支机构的虚拟银行；另一类是由传统银行开拓的网上银行，是传统银行的网络化。观察网上银行发展的现实，由于“纯网上银行”不能满足客户“多渠道”的需求，其发展模式面临着严峻考验。美国第一安全网络银行1998年被加拿大皇家银行集团收购这一事实揭示出：网络银行的发展必须依托于传统商业银行，传统银行的网络化是网上银行的发展主流。
1.网上银行：传统银行发展的必然选择
作为社会资金的中枢部门，传统银行业在电子商务时代获得了巨大的发展机遇。具体表现在：其一，巨大的市场，全新的竞争规则。所有银行无论实力雄厚还是规模较小，在网络上一律平等，跨国经营不再是大银行的专利，银行竞争优势的确立基于先进科技所增加的竞争力。其二，全新的服务模式。突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供超越时空的“AAA”式、全功能、个性化的服务模式。其三，全新的运作模式。随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。其四，低成本，高效率。
电子商务在对银行业产生全面而深刻影响的同时，也对传统商业银行提出了严峻挑战，这些挑战要求传统银行必须实现网络化，积极发展网上银行。
首先，电子商务的发展要求商业银行实现多渠道管理，为“E—客户”提供“一站式”的全方位、综合性、多样化的金融业务，网上银行所具有的资源共享和多渠道营销特点使之成为可能。一方面，网上银行为传统银行的金融产品销售增加了新渠道、新方式、新手段；另一方面，网上银行业务内容全面而丰富，在营销方面颇具特色。网上银行不仅能提供普通负债业务和转帐支付服务，而且能提供小额抵押贷款、汽车贷款、租赁等资产业务。在营销方面，网上银行的手段也是多种多样，通过包括电台、区域推广项目、直接邮寄、户外广告、网上广告等方式向其客户和潜在客户推销网上银行产品。同时，在产品开发方面，网上银行注重业务部门的参与，注重与市场的适应，注重与IT及其他行业紧密合作。能及时跟踪技术的发展和市场的需要，使银行可以实现较高的整体效益。
其次，信息技术和电子商务发展对传统银行业造成的新的“脱媒”，迫使传统银行对管理和业务体系重新构造，而网上银行战略是银行再造战略的重要部分。70年代后期，金融自由化浪潮兴起，传统的商业银行开始面临前所未有的竞争局面，基金业等非银行金融机构的迅速崛起和发展带来的“脱媒”开始吞噬商业银行的市场份额。随着新经济时代的来临，银行面临的竞争更加激烈。除传统的“脱媒”因素外，由于新技术的发展和运用而带来的“脱媒”也正在发生。即网络和电子商务的开放性突破了时间、空间和信息交流的限制，金融业的竞争门槛已经大为降低，一些IT企业、甚至一些IT创新企业凭借风险资本的支持，也开始渗入金融服务业。基于网络金融服务的便利、高效，客户只需轻轻点击，就可在一瞬间轻松地将其网上帐户资金转移。客户改变所选择的银行无需多少额外成本，客户“忠诚度”大大降低。为争取客户，保持市场份额，传统银行必须调整经营管理构架，实施银行自身再造，为客户提供包括银行、保险、证券经纪和基金等多样化业务。在网络经济和电子商务的大背景下，网上银行成为银行的逻辑选择。
第三，电子商务的发展凸现了“客户中心主义”在商业银行经营发展中的重要性，网络技术和其他新技术的运用为客户中心主义的实施提供了新机会，银行业正经历向“客户中心”型组织的转变。传统商业银行的经营模式是一种着眼于银行自身的“产品中心主义”的被动型模式，而网络经济条件下的商业银行经营模式则是一种着眼于市场或客户的“客户中心主义”的主动型模式。要完成向“客户为中心”的转变，商业银行必须将客户关系管理放在重要位置。这样，商业银行面临的巨大挑战首先是如何了解客户需求的信息，然后根据客户的需求设计新的金融产品。信息技术和网络技术的发展，不仅使银行可以获得和分析来自不同渠道的客户信息，形成集成的客户信息体系，发现和预测客户的需求信息，而且，可以通过新技术设计和创造出适合于客户需求的新产品。
第四，电子商务对传统银行支付体系的功能提出了新的要求，实现网上在线支付是传统商业银行网络化的首要工作。其一，电子商务是通过无形的网络在虚拟化的空间中采用B2B、B2C、C2C、B2G等方式进行的，与这些崭新的交易方式相适应，支付体系必须跳出“银行对银行”的传统框架，借助互联网将银行支付系统的按口铺设到企业、个人、政府部门的电脑终端上。其二，电子商务具有的实时交易特征要求高效率的支付服务，甚至实现零时差的实时资金清算。最后，电子商务超越了空间的限制，活动的空间遍布世界每一个角落，资金支付速度和清算能力将成为唯一的“瓶颈”。如何安全、高效地实现跨国界的资金划拨和清算将是传统银行支付体系面临的紧迫任务。
2.我国网上银行发展的现状
我国网上银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的大背景下诞生的，它的发展几乎与我国的电子商务同步。1995年至1997年，电子商务开始引入我国，并很快引起政府、企业和社会公众的认知和重视；从1998年开始，电子商务进入应用、发展阶段。电子商务的发展对网上银行和网上支付产生了强烈需求，我国银行业积极开展了网上银行探索和建设。其中，招商银行和中国银行是我国网上银行的先行者，目前，工商银行、交通银行、中信实业银行和光大银行等银行也竞相加大开拓网上银行业务的力度，网上银行功能又得到进一步完善。网上银行开始全面支持各类电子商务支付结算，并被作为创建优势银行业务品牌来经营，以占领银行竞争制高点。
从招商银行网上银行的情况看，自1997年4月建立网站，并推出网上个人银行开始，1998年4月又推出网上企业银行，开通网上支付功能，1999年6月推出网上商城，实现网上支付全国联网，目前已形成由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的体系结构，建立了国内著名的“一网通”品牌形象。招商银行网上银行功能主要包括：
(1)企业银行提供帐务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务，使企业通过互联网即可了解财务运作情况，使总公司可以查询子公司账务和监控子公司资金划拨，及时调度资金，轻松应付大批量的支付和工资业务。最近，招商银行的网上企业银行升级后推出的3.0版本，增加了在线理财、瞬间达帐和网上信用证等功能，进一步完善和提高了企业银行的功能和效率。
(2)个人银行分为大众版和专业版。大众版为个人客户提供帐务查询、自助转帐、财务分析、自助缴费等全方位理财服务；专业版不仅具有大众版的功能，而且具有汇款、转帐、自行设置支付限额等功能，使一卡通直接成为网上支付工具。
(3)网上证券采用浏览器方式，让股民在任何一台上网电脑上都可以直接进行深沪股市证券买卖的操作。
(4)网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，客户可浏览如置身现实的百货商场。
(5)网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，客户只要申请虚拟网上支付卡，即可凭以在网上购物、支付上网费等，可进行彩票投注、定购机票、网上捐款、网上订房消费结算，也可以直接拨打IP国际/国内长途电话。
(6)“手机银行”服务，即通过移动通信全球通GSM网络将客户手机连接至银行，并采用最新的STK中文短信息技术，使客户无需拨打电话，就可在手机屏幕上直接完成各种个人理财操作。具有帐户查询、多功能资金转帐、自助转帐缴费、证券行情及买卖、招行信息、帐户设置、外汇实盘买卖、理财秘书和帐户管理等各种个人理财操作。
基于我国的金融体制、银行电子网络基础设施电子商务的安全性标准及相应的法律框架等因素的影响，我国网上银行目前存在着以下特点和问题：一是网上银行功能循序渐进式发展，与金融分业管理体制相适应；二是网上银行完全依托于现有银行是传统银行的网络化，是传统银行业务的延伸和提高；三是网上银行由各银行独自开发、推销，开发模式、业务功能和发展规模有较大差异，发展不均衡；四是网上银行个人客户科技知识水平和文化素养层次较高，但企业经营的信息化和电子化应用程度不高；五是网上银行业务运营模式、利润点以及与传统产业的结合方式等问题尚处于不断摸索中；六是外部监管滞后，法规体系不配套；七是网络基础设施建设有待加强，网络环境需进一步改善。
3.加快我国网上银行建设，促进我国电子商务发展的对策
电子商务与网上银行是两个联系密切的系统，两者存在着互动关系。同时，他们又不是独立于现实经济金融运行的“空中楼阁”，它们的发展需要建立在较高的社会认同感、发达的网络基础、健全的法律框架、强力的政府支持基础之上的。基于我国网上银行存在的诸多问题，我国电子商务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完善的制度环境。其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定；其三，大力推进信息化普及率；其四，加快电子商务人才的培养；其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。当然，这些措施是商业银行自身不可控制的。本着“有所为，有所不为”的原则，为促进我国电子商务的发展，商业银行应该在以下几个方面积极努力：
第一，在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，传统银行必须重新构造业务体系，在把网络作为新的产品营销渠道的同时，更应该把网络作为商业银行与证券、保险、基金等金融企业合作的平台，为商业银行的综合化全能经营和金融控股公司的构建奠定基础。在为“E－客户”提供“一站式”的全方位服务基础上，推进我国电子商务的发展。
第二，在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流必不可少，而擅长于高效率、大批量地处理标准化业务的网上银行也将占据越来越重要的地位。另一方面，发展“多渠道”营销方式，不仅可以利用网络化新服务手段维护原有客户资源，还有助于提高网络银行的发展起点。实践已经证明，不搞网上银行的传统银行必将面临困境，而单纯的网上银行也非最佳选择。
第三，在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而，在网络经济条件下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身订做”的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，为客户量身订做最合适的金融产品，从而获取金融服务附加价值。
第四，在战略导向上，银行业必须调整与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。它一方面对众多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息供成员机构共享。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。
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