中小企业信贷融资障碍及应对措施，本文主要内容关键词为：信贷论文,融资论文,中小企业论文,应对措施论文,障碍论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、中小企业信贷融资障碍制约其发展
据统计，我国企业群体中超过90%的主流是中小企业，我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。浙江省目前共有中小企业约108万家，占全省企业的95%以上，拥有1082万人的员工队伍，浙江全省中小企业上缴的税金占到工商业税收的60%，浙江全省88%的经济增长贡献和50%以上的财税收入均来自于中小企业。2007年浙江GDP达到18,638亿元，与2006年同期相比，增长达14.5%。浙江GDP的快速增长，有很大一部分是中小企业的贡献，这些企业是浙江经济极具活力的增长源。
然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的，融资难问题已成为制约中小企业发展的首要瓶颈。2006年8月29日，国家发改委一项关于国内五大城市中小企业融资现状的调查显示：70.5%的被调查企业认为资金缺乏仍是困扰企业发展的最大难题之一。国内外的经验表明银行和其他金融机构的信贷融资是中小企业最大和最主要的外源性债务融资渠道。但是，中小企业在获得银行和其他金融机构的信贷融资方面与大企业相比处于劣势，面临着其有效的资金需求无法得到满足的问题。据统计，目前中小企业贷款仅占中国主要银行业金融机构各项贷款余额的14.7%，与中小企业贷款的实际需求还有相当大的差距，中小企业由于缺乏规模效应，市场竞争弱小，融资成本昂贵、无形资产稀缺等不利因素，融资困难较为突出。信贷融资难已经成为限制中小企业乃至民营经济发展最大的障碍之一。
二、中小企业信贷融资难产生的原因
这有企业自身的原因，有传统信贷模式的原因，有征信体系不发达的原因，也有社会整体诚信氛围的原因。我国和整个社会的信用体系还没有完全建立，银行与企业之间没有信息沟通平台，缺乏良好的信用关系。这些原因导致中小企业因为无法提供信用凭证以及找不到合适的担保人而不能贷到企业发展急需的资金。根据权威机构的调查，有46%的企业是由于类似的原因而贷款失败。
商业银行是自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业，中小企业普遍存在的信用度低的现状给银行信贷资金构成了很大的风险，使银行信贷资金的“安全性、流动性、赢利性”得不到保证。信贷融资是企业与银行之间业务往来的一种表现形式，中小企业能否获得信贷资金，关键在于银行对信贷资金的风险的评估，而评估的内容之一就是看企业信用度的高低。企业信用度低，信贷资金的风险就大，银行为规避风险，则考虑惜贷，这时中小企业向银行申请信贷融资的要求就会出现障碍；反之亦然。
传统经济理论认为：信息不对称是造成中小企业融资供给约束(Supply-based financial constraint)的最主要原因。Stiglitz和Weiss(1981)的研究表明金融市场上普遍存在信息不对称问题，使得银行等正规金融机构无法在众多的贷款申请者中甄别出哪些借款者有还款能力，哪些借款者无还款能力，这导致了逆向选择和道德风险问题，金融机构贷款的质量严重恶化。金融机构为了自身的盈利和降低风险，不得不采取信贷配给政策。中小企业与银行间的信息不对称问题更严重，更容易受到银行信贷配给的约束。
三、中小企业信贷融资外部环境逐步改善
可喜的是，各银行近年来对中小企业贷款的重视程度越来越高，银监会也将在机构设置和市场准入等方面采取激励政策，中小企业融资难的破冰之旅正在加速。自2005年2月国务院发布《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，专门规定了金融支持政策。三年多来，金融业监管部门和各金融机构转变观念，不断创新对中小企业的金融服务：
——央行通过风险定价与利率浮动政策，刺激各商业银行增加中小企业贷款，并引进国际经验开展小型贷款公司试点，试行微贷款业务。
——银监会则出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出了利率风险定价、业务独立核算、高效贷款审批、行员激励约束、专业培训和违约问责等六项机制，引导鼓励各类金融机构开展和丰富适合中小企业融资特点的金融产品。并于去年颁布了《银行开展小企业授信工作指导意见》，以丰富和完善小企业授信“六项机制”为主线，体现对小企业授信差别化的监管政策。
——商业银行纷纷开拓中小企业市场。四大国有商业行相继成立中小企业信贷部门，改进信贷考核办法和激励机制，开展金融产品创新，提高金融服务水平，加大对中小企业的信贷比重。股份制银行和城市商业银行均将中小企业作为客户主体，推出存单融资、仓单质押、知识产权质押贷款等产品，支持大批成长型中小企业快速发展。刚刚进入中国市场的外资银行同样在积极争取中小企业客户，例如渣打银行正积极配合国家中小企业成长工程，抓紧安排第二届成长型中小企业新锐奖活动。
2006年大型银行积极发展低端市场和零售业务，努力满足小企业多样化、个性化的融资需求。据银监会披露，截至2006年12月末，中农工建交五家大型银行小企业授信户数68.43万户，小企业贷款总额17907.65亿元，比年初增加1609.14亿元，增幅为9.87%。此外，小企业贷款最大诟病的资产质量也有小幅度提高，小企业贷款中不良贷款为4722.36亿元，比年初减少118.77亿元；不良贷款比例为26.37%，比年初下降3.33个百分点。截至2006年末，浙江全辖小企业授信253611户，比年初增加57445户，增长29.3%；小企业表内外授信总额6057.66亿元，比年初增加1290.46亿元，增长27.1%。其中贷款总余额达4703.66亿元，比年初增加1036.89亿元，增长28.3%。银行金融机构小企业贷款增量占全国19.2%，高出全国12.5个百分点。银行机构小企业贷款平均不良率为3.93%，比年初下降2.2个百分点。
这些可喜的变化代表着一个趋势：在中国，尽管中小企业融资难题长期存在而且短时期也不可能根除，但是近年来外部的政策扶持、金融机构改革创新、征信体系的不断完善正在表明，中小企业融资难外部的冰层正在逐步融解，而作为融资主体的中小企业自身，也应该应时而动，及时调整，提升自己的信贷能力，努力搭建银企之间良好的信用平台。
四、中小企业融资障碍的应对措施
中小企业信贷融资出现的障碍是商业银行对企业信用缺乏信心的表现。要克服这种障碍，疏通信贷融资渠道，解决企业发展中资金紧缺的瓶颈问题，就要从企业内外加强信用体系的建设及管理，为企业和整个社会经济的发展提供一个良好的信用环境。
（一）加强信用监管，营造良好的社会信用环境。为了使有限的社会资源得到最充分、最合理的利用，政府有必要整顿和规范市场秩序，采用法律、经济和必要的行政手段对企业缺信行为进行标本兼治的综合治理，营造良好的社会信用环境：1.通过广泛宣传，树立信用是最重要的社会资本的观念，形成信用的奖罚制度，提高社会各界对信用的认识程度；2.建立信用信息平台，运用现代通信手段迅速传递企业信用信息，实现信用信息的全社会共享；3.解决立法问题，提供信用的法律保障，对违约失信、扰乱社会经济秩序的违法行为给予处罚；4.完善市场竞争机制，促进公平竞争，加快信用评级、资格认证体系建设，疏通信息渠道，加快信用制度和中介服务体系建设。5.加快产权制度改革，明晰产权归属。明晰产权是社会信用的基础。因为交易实际是产权的交换，如果没有明晰的产权，无法明确得知信誉的收益归谁所有，那么人们是不会有积极性去建立信誉的。大量的私营、民营企业不讲信誉，主要原因是他们感到他们的产权没有得到可靠的保障。明晰的产权是人们追求长期利益的动力，只有追求长期利益的人才会讲信誉。破坏产权，实质是一种搅乱信誉，从而毁灭道德的行为。
（二）中小企业要树立守信意识，提高竞争能力，增强银行信贷供给的信心和决心。
中小企业要解决资金问题，就要积极参与信用体系建设，树立守信意识，以良好的信用形象参与竞争。应在以下方面努力：1.树立守信意识，培育中小企业信用道德观。对于企业来说，要以“信用”为立业之本。事实上“守信”和“缺信”是企业信用道德观效益的两个方面的表现：“守信”是企业的内在生产力是企业的无形资产是最有效的广告，更是企业在市场竞争中得以立足的通行证。“缺信”可能一时获利但从长远看则会使企业失去竞争力，被市场抛弃，而且为现代法治社会所不容，必将付出沉重的代价。因此中小企业要树立守信长效意识，摒弃缺信的短视行为，不断发展和壮大企业，增强企业的竞争力。守信意识的树立，可以减少因信用缺失而使银行发生风险和损失，有利于提高银行向企业提供信贷资金的信心。2.树立守信意识，加强中小企业生产经营各个环节的管理。中小企业守信意识的实践表现在生产、营销、服务等生产经营管理的各个环节上。企业要提升信用度，就要以客户的需要为条件，以质量为基础，以管理为保障，以创新为推动力，以打造品牌文化为途径。只有这样，才能赢得客户，才能提高企业的竞争力。企业守信意识的增强和竞争能力的提高，有利于企业生产的良性循环，也会提高银行对中小企业信贷供给的意愿。3.树立守信意识，加强财务管理，扩大融资渠道。企业要在守信的前提下，努力提高财务信息的质量和透明度，为投资机构、银行等单位对企业进行有效分析和决策提供保证，这将使企业获得外源融资的可能性大大增加。
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