2004年保险市场五大看点，本文主要内容关键词为：五大论文,看点论文,保险市场论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近几年，保险市场一直是金融界最热门的看点，无论是车险费率全面放开，各家自由竞争，还是中国人保首开内地保险海外上市的先河，以及中国人寿美国、香港两地刮起中国旋风……，都在中国的保险史上写下一个又一个第一。
2004年，随着保险市场规模的进一步扩大，特别是对外开放将进一步向深广推进，外资保险公司在2004年会全面进入企业年金业务，届时市场竞争变数都会增大。
看点一：保险规模跃上“万亿级”
2004年，关于中国保险业总资产将首次突破万亿大关的测算，是中国保险业界一个新的热点话题。“一万亿”，对我国保险业无疑是一件具有历史意义的里程碑。正如中国保监会副主席吴小平所说：“它是一个了不起的成就，同样是一个新起点”。
确切地说，“一万亿”，不仅是一个数字，更重要的是中国保险业将有一个明显的转型变化。实际上，我国保险业近年来发展模式由“数量扩张型”向“效益优先型”的转轨已初见成效，特别是两大国有保险公司的股改成功和海外上市，将更有力地推动中国保险市场的转型。中央财经大学郝演苏教授认为，目前国内保险公司普遍存在着只求保费规模、不管是否盈利的问题，而国内保险公司进入国际资本市场，必然将按照国际资本市场透明、规范的要求进行运作，国际投资人将要求企业经营必须以盈利为目标。而这两大保险巨头经营思路的改变将带动国内保险业整体由规模经营转向效益经营。
可以肯定，2004年各家保险公司将加大“数量扩张型”向“效益优先型”转换的力度，使保险产品的种类和质量都会有更大发展。市场细分、产品专业化程度进一步提高。
看点二：市场将进入更多外资
2003年12月11日，保监会在颁布了关于履行有关入世承诺的第59号公告，允许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务。同时，增加福州、厦门、宁波、沈阳和武汉5个城市为保险业对外开放城市。至去年底，包括北京、上海、广州等大城市在内的近20个城市保险业已对外开放。
随着保险市场的进一步对外开放，外资进入到更多的城市，竞争也会有所升温。而2004年的北京，已开业和即将开业的合资保险公司、外资保险公司将达到8家，合资及外资保险公司的数量将与北京市场上中资保险公司的数量不相上下。从两年前美国友邦以独资公司的身份进入北京后，2003年底又有合资的信诚人寿开业，随后中宏人寿、光大永明在2003年底宣布拿到北京开设分公司的申请，中英人寿则宣布已经向保监会上交申请，而美国大都会人寿、通用再保险等外资公司均进入了北京市场。1月7日开业的瑞泰人寿，则是首家将总部设在北京的合资寿险公司。
外资的进入在加剧竞争的同时，会给市场带来更多的产品和服务，比如国际流行的投资连结产品，长期储蓄性保险等等，老百姓则会有更多选择产品和公司的空间。
看点三：银保合作竞争加剧
2003年，银保合作市场再一次让人眼”炫”，银保产品保费收入800亿元，占寿险总保费收入的25%，而2001年全国银保业务保费收入只有50亿元，在寿险总收入中所占比重不到3.5%；2002年猛增至388亿元；占寿险总收入17.1%，增长率400%。
据了解，目前市场上银行保险产品比较单一，主要还是储蓄性分红产品，通常是在银行现金柜面（即俗称“高柜”）销售，并以趸缴型、5年期险种为主，只能满足客户较为保守的理财需求。
而随着个人理财观念的引进，各大银行纷纷由“高柜”转入“低柜”——银行理财柜，这为推出较为复杂的保险产品提供了机会。太平人寿率先转型，在银行理财柜力推”福满堂”系列养老理财产品和“安益”传统型健康保险产品。银行保险产品进入银行“低柜”，意味着国内银行和保险的合作正在转型升级，国内银行保险业的发展进入了一个全新的竞争区域。
外资保险公司也开始加入银保市场的争夺，友邦与中英等后入场的外资银保产品更注重在市场的细分与品种上下功夫，广州友邦新推出“理财宝”、“招财进宝”银保分红系列产品，就相当适合中国人的心理和不同要求。
另一方面，保险公司与银行的合作更为紧密化，如广州友邦从一开始就谋求与农行一些网点结成独家代理。而平安保险则与中国银行达成协议，今后3年内，为平安做独家代理的网点将达到中行网点数量的70%。此前不久，平安集团买入了福建亚洲银行，此曲线混业意味深长。
毋庸置疑，银保市场的竞争在2004年将更为激烈。
看点四：车险市场进一步理性化
首先市场竞争更加规范。今年《道路交通安全法》的施行，将为机动车辆第三者责任强制保险制度奠定法律基础。而中国银监会于2003年10月和11月相继出台的《汽车金融公司管理办法》及其实施细则，将对保险公司在延伸服务领域如提供代步车辆、车辆租赁、紧急救援、汽车的维修、美容保养、汽车俱乐部等方面的竞争予以了规范。
其次价格更理性。2003年1月1日开始放开车险费率后，众家保险公司虽然都在强调自己车险条款的“个性化”，但实际上价格拼杀一直是令各家公司头痛却消除不了的顽疾。但2004年，这个情况会因为中国人保海外上市而有更大的改变，毕竟上市只是一时的成功，更重要的是如何让国际投资者对自己的业绩满意。
实际上，人保已经开始在提高效益方面进行调整。2003年底，中国人保率先在深圳提高费率，对高风险车辆进行“有条件”承保。而各家保险公司均在跟进，更多地注重对不同车型、驾驶者风险的选择。在四川，2003年下半年，一些保险公司就以拒保的方式，主动放弃亏损的车险业务，或者要求不符合要求的客户在技术和管理上进行调整改进，2004年，这一点将得到进一步体现。
第三，车险品种越来越多，服务竞争加剧。除了采取传统的竞争手法外，还将大作延伸服务文章：如零部件供应、车辆维修、车辆养护乃至燃油供应等方面的服务。
看点五：更多保险公司上市
2003年11月6日，中国人保在香港成功上市，募股54亿港元，成为内地最早海外上市的金融企业。仅隔一个月，中国人寿以更亮丽的姿态成为首家分别在纽约和香港两地上市的金融企业，并成为2003年全球最大的IPO项目。而中国平安保险公司计划2004年在香港上市。同时，国内A股市场极有可能出现上市的保险公司，目前平安、太平洋、华泰、新华、泰康、天安等国内保险公司已完成上市辅导期。虽然“保险第一股”的桂冠已经戴在了中国人保的头上，但A股市场的“保险第一股”仍然相当诱人。
由于近年来的快速发展，几乎家家保险公司都亟待充足资本金，以提升偿付能力。中国人保和中国人寿此次上市所募得的资金，将全部用于此方面的充实。因此，上市对各家保险公司来说都是一种现实的需求。