当前中小企业的民间借贷融资现状与建议，本文主要内容关键词为：融资论文,中小企业论文,现状论文,民间论文,建议论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
民间中小企业的借贷融资渠道已经逐渐成为我国部分企业的主要资金来源，并对国民经济产生了越来越大的影响。尽管国家相关法律明文禁止地下钱庄的存在，但是由于经济发展过程当中存在的资金供应制度的缺陷，民间信贷依旧顽强的生存下来。民间信贷以其借贷门槛较低、资金供应相对充足和利率明显高于银行贷款利率的特征，存在于我国的众多地区。这种经济现象的出现有着其深刻的背景，需要我国的宏观经济决策者客观看待，并加以有效的规范和引导，使其能够健康的发展并同国有银行一道成为支持我国金融发展的重要力量，为实体经济提供源源不断的资金支持。
中小企业作为我国国民经济发展的重要推动力量，不仅解决了大量的就业问题，也为国民经济的增长带来了重要的物质基础。但由于近年来中小企业面临的经营环境问题越发明显，以及国际经济形势的波动持续加大，金融危机的影响始终存在，其自身面临的筹资难问题也逐渐成为社会公众广泛关注的问题。由于我国金融体制改革的相对滞后，部分中小企业通过正常的银行贷款弥补资金不足的能力在逐步降低，中小企业大量依靠民间信贷维持资金供应。由于民间信贷依旧不够规范，并且始终以地下或半地下的方式存在，因此产生了比较严重的问题。
一、中小企业民间借贷融资现状
当前，由于融资困难，大量的中小企业选择向民间信贷机构举债以维持运营，这种经营方式最终产生了非常严重的问题。本文将围绕存在范围、供给和需求等方面对其加以分析。
（一）民间信贷在我国广泛存在
时至今日，民间借贷融资已经不再是一个罕见的现象，在我国的不同经济区域内都存在着众多的民间借贷融资行为。例如在经济发达地区，民营中小企业众多的浙江、广东等地区，民间借贷融资已经发展到了成为部分企业主要资金来源的程度，甚至部分普通民众已经开始选择通过民间信贷渠道进行投资，维持资金的价值。这些地区的民间信贷主要开始向集群化和企业化的方向运营。
在这些经济发达的东南沿海地区，民间信贷企业主要通过广泛存在的商圈、商会等既有的商业组织加以运营。部分地区的商会本身甚至就是民间信贷的保护机构和重要的存在依托，这种民间借贷融资行为最初在产生阶段表现为一种企业之间，或者地区性的社会组织之间的一种相互保护行为。部分商会为了保障来自本地区的商家能够得到充足的资金，要求参与成员主动地负担向资金短缺的企业进行借贷的责任，这种明显具有互帮互助特征的借贷形式，最终伴随着我国经济结构的转变，成为了市场当中众多企业的一个普遍选择，并形成了一定的借贷市场。同时这些融资机构往往带有很强的地域性或亲族性，血缘或地缘的纽带在其发展过程当中产生了十分重要的影响，部分民营中小企业也乐于参与其中，以防自身融资困难或资金链面临断裂风险的状况。
同时，在我国的北方一些地区，一些民间借贷组织也悄悄的产生了。与前者主要依靠有组织的商会形式有所不同的是，北方地区的民间借贷组织往往独立于企业的交际圈之外，成为了更加隐蔽的独立地下经济组织。这些机构则往往和银行等金融机构直接建立起联系，进行非法经营，甚至依靠具有黑社会性质的犯罪组织进行债务的追偿，并因此产生了十分严重的问题，甚至影响到了社会治安。但伴随着我国经济社会的发展，这些民间借贷融资机构也逐渐效法南方地区的信贷组织，开始以企业化的模式进行运营。
因此，在我国的南方和北方，民间借贷组织都广泛的存在着。民间借贷融资行为也逐渐转为众多中小企业获取资金的重要渠道。
（二）信贷市场对国民经济的影响愈加明显
民间信贷市场不仅仅成为了我国众多中小企业的资金来源，也开始对我国国民经济整体产生了更为广泛的影响。
首先，由于民间借贷机构拥有的高回报率，众多普通民众已经开始选择将民间信贷作为一种投资渠道。由于我国目前可选择的投资渠道仍旧有限，民众普遍面临着由于通货膨胀因素导致的资产缩水的问题，对于进入中产阶级行列的众多城市居民就更是如此。但是由于现有的投资渠道往往不能满足他们使资产得以保值的需要，因此开始逐渐选择通过民间信贷机构的方式进行投资。这使得民间信贷机构能够取得广泛的资金，并顺利的开展自己的业务。这在一定程度上能够缓解股票市场上的流动性过剩问题，但同时更能够避免国民经济的泡沫化趋势，使得房地产投资过热的问题，能够在一定程度上得到缓解。同时这些民间借贷机构的服务对象也主要是中小企业，这也有助于将社会资金重新转入生产领域，对加快国民经济发展具有一定的积极意义。
其次，民间信贷能够对国有商业银行产生一定的竞争压力。在经济理论当中，任何产品的价格实际上都受到供求双方的共同作用的影响。民间信贷的产生能够拓宽部分投资商和中小企业的资金来源，迫使银行加大资金的投放力度，同时降低过于严格的资金借贷限制。部分有能力有资质的民间信贷机构，如果能够得到进一步的规范引导，形成比较良好的经营能力，也可以在国家相关法律的支持下，转化成为合法的金融机构，为我国资本市场和货币市场注入新的力量，从而增加货币市场上的供给，降低企业实际上的资金借贷成本，为我国国民经济的发展带来重大的推进作用。
然后，民间信贷也在鼓励中小企业的扩张，为国民经济总体运行增加风险。由于民间信贷机构对贷款对象的要求相对较少，中小企业取得民间信贷相对容易，因此可以在短时间内形成比较充裕的资金支持，并开始肆无忌惮的大肆扩张。由于中小企业从事的经营对象往往是技术限制较少，主要依靠我国大量廉价劳动力维持低成本优势而生存的产品，产品很容易形成严重的同质化，形成比较严重的供给过剩的问题。最终不能实现规模经济和预期的利润，从而产生偿债能力问题和经营风险提高的趋势。并且一旦企业的偿还能力出现问题，面临资金链的断裂，就将面临比较严重的破产风险，大量的中小企业因为民间信贷产生数额巨大的债务，最终濒临破产或者产生企业主要管理人员大量逃亡的现象，也就是这一问题的严重后果。
二、中小企业民间借贷问题产生的根源
经过前文分析，民间信贷对中小企业的发展具有双刃剑式的影响。为了针对其自身特点制定相应的政策建议，本文将对这种经济现象的产生根源加以分析。
首先，民间信贷市场作为一种已经成形的市场形式，是由对私人借贷资本的需求和私人资本接待投放的供给共同作用形成的。私人借贷资本的供给主要来自于社会公众的投资需要，以及一些信贷组织通过不法手段从银行内部员工处筹集的资本。前者实质上还是一种间接投资，而后者实际上是不折不扣的内幕交易。这两种投资需要共同组成了民间信贷市场的资金供给。因此资金供给面上既包括正常投资需要，也包括金融市场当中存在着的寻租行为。
其次，民间信贷市场的需求面当中，主要力量是中小企业对资金的巨大需要。中小企业的资金需求来自于我国蓬勃发展的国民经济催生的对资本的巨大需要，但同时，制度性因素也在催生着民间信贷市场的产生和发展。由于我国目前的金融体制存在着一定的改革滞后，大型国有商业银行经营机制不够灵活，对信贷对象的限制仍旧过多。中小企业很难得到信贷支持，因此只能转而将目光投向民间信贷市场。
最后，国际金融危机也间接的催生了民间信贷市场的壮大。由于众多出口导向型中小企业，本身不能够有效的应对订单大量减少的客观压力，产品大量占压，不能及时完成产品资本向货币资本的循环，因而面临资金链断裂的风险。为了解决这种生存压力，很多中小企业最终也只能通过举债的方式来渡过难关。
综上所述，民间借贷融资行为是由于我国国民经济发展过程当中，众多结构性或制度性因素而最终产生的，解决民间借贷问题则应当从问题产生的根源着手。
三、政策建议
为实现引导民间信贷市场良性发展，为中小企业提供充足而可靠的资金支持的目标，本文再结合民间信贷市场产生的根源的基础之上提出了以下建议。
首先，应当提供更加广阔的投资渠道，促使广大人民能够真正的获得更多的财产性收入，保证自身的合法收入能够得以保值增值。高利率的民间信贷的发展，实际上得益于众多投资者选择将自己的流动资金转化为以民间借贷机构为对象的投资。因此为了规范民间借贷市场，真正意义上使一些竞争力强的民间借贷组织转化为能够为整个国民经济提供更多的资金支持的银行机构，应当防止过量的资本涌入民间信贷市场，促进民间信贷市场内部的各个供给者之间能够产生足够的竞争，以保证组织机构完善，使具有良好专业素质的机构能够最终脱颖而出。
其次，深化对现有的金融制度的改革，引导银行能够以更加平等的视角对待中小企业。使中小企业的资金筹集不再成为一个老大难问题。在有效需求不断减少的情况下，非法信贷市场的萎缩将不可避免。而有限的市场规模，也是这些中小信贷组织逐步整合成具有强大竞争能力的经济体的重要外在动力。
然后，应当允许更多有资质的组织进入货币市场尤其是信贷市场，一方面这将增大国有商业银行的竞争压力，促使国有商业银行改善管理以赢得市场竞争。中小信贷组织获得了发展空间之后，如果国家能够进一步引导其按照法律规定合法经营，就能够使大量地下钱庄成为合法的民营金融机构。
最后，国家应当增强对产业政策的制定和调整力度。引导中小企业理性的看待自身的发展空间，避免盲目扩张的问题的出现。避免金融市场当中出现大量的坏账，使得国有商业银行能够增强对中小企业进行投资的信心。
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