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网上银行被视为未来银行发展的方向和业务竞争的热点。然而，2001年以来，欧洲网上银行却陷入了困境。那么，欧洲网上银行为何陷入困境，又能给我国网上银行的发展带来什么启示呢？
一、欧洲网上银行的困境及分析
网上银行(Internet Banking)，亦称网络银行(Network Banking)或电子银行，是依托英特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。它是现代信息网络技术在银行业应用的直接结果，改变了传统银行业以银行柜台为交易前台、纸质票据为工具的现场交易方式，发展为以客户个人电脑、通讯设备或其他智能设备为交易前台、电子凭证为工具的非现场交易方式，使银行服务不受时间和空间的限制。现有的网上银行可分为两大类：一类是完全虚拟的网上银行（A类），如美国安全第一网络银行；另一类是在传统银行的基础上发展，将银行业务拓展到英特网上来完成（B类）。前者是未来网上银行的发展方向，后者是目前大多数网上银行所采取的模式。我国目前的网上银行便属于B类。
从1995年世界第一家网上银行成立以来，网上银行在全球得到快速发展，特别是在欧美地区发展更快。目前欧美各国能提供网上银行服务的储贷机构达到5000家以上，其网上银行数量占世界网上银行市场的90%以上。正当人们对网上银行充满美好憧憬的时候，欧洲网上银行却是现状堪忧，危机四伏，一些网上银行或关门，或停业，或出售，或亏损。2001年5月比利时Dexia网上银行关门，瑞典银行冻结了对海外网上银行的投资；7月27日荷兰—比利时福蒂斯(Fortis)银行保险集团决定停止其设在法国的网上银行业务。欧洲第一大网上银行，英国的EGG银行自1998年营业以来，已亏损6亿欧元。目前，欧洲各国的银行监管部门已对连续亏损的网上银行发出了警告，欧洲银行界也在密切关注网上银行的发展和未来。
欧洲网上银行为何陷入困境？究其原因，主要有以下几个方面：
第一，客户的数量不够，优质客户不多。客户，特别是优质客户是网上银行效益和利润的创造者。没有客户，网上银行也就成了无源之水，无本之木。造成网上银行客户数量不够，优质客户不多的原因可以从两方面来看，一是网上银行还没有找到能从传统银行那里争夺客户的有效途径。现在传统银行还有其许多优势，它既拥有可以直接为客户进行面对面服务的营业网点，又都配备了可供客户查询和转账的网上管理账户。二是人们对网上银行的认知不足，而对传统银行怀有好感。据法国有关部门的调查表明，法国七大传统银行集团控制着99%的网上管理账户。在37%准备开设网上账户的法国国民中，75%的人希望找传统银行，而不是网上银行（虚拟的网上银行）。大多数人认为传统银行比网上银行更可靠，更值得信赖。
第二，同业竞争激烈。一方面是各类商业银行和网上银行众多，另一方面是银行争夺的客户相对有限，这就使同业竞争更加激烈。这种竞争不仅来自于网上银行与非网上银行之间，也有虚拟网上银行与非虚拟网上银行的竞争。
第三，成本过高。在竞争中，网上银行几乎毫无例外地许诺比传统银行高出2%-3%的存款利率，甚至可达5%-6%。同时一些网上银行还许诺给客户其他方面的优惠或好处。这样与传统银行相比，网上银行的成本就高了。成本一高，客户又少，亏损就在所难免。
第四，创新不够。欧洲网上银行与美国网上银行相比，明显地表现出创新不够，不能更好地以创新来服务客户，争揽客户。美国安全第一网络银行在开展全面的网上银行业务的同时，积极进行金融软件方面的开发，并通过HP、Unisys、ALLTEL金融服务公司、M&1、国家商业银行和Synovors金融公司以及Compuserve结成战略联盟，以便实现快速发展和向市场渗透。
第五，监管不力。主要表现在网上银行的市场准入监管不到位，一方面是网上银行的市场准入过于宽松，造成网上银行过多过滥；另一方面是网上银行的市场退出机制和法规不够完善，致使网上银行鱼龙混杂，良莠共存。
第六，风险防范难度大。网上银行不仅具有传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险等，还有其特殊的基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。可见，网上银行可能形成的风险比传统银行的风险更大，防范的难度也更大。同时由于网上银行的历史不长，各国还没有摸索和总结一套较好的风险防范办法和措施。因此，网上银行在经营过程中，各种被欺诈、被投诉等事件时有发生，很不利于网上银行的发展。
二、欧洲网上银行的困境对我国网上银行发展的启示
尽管目前欧洲网上银行暂时陷入了困境，但毋庸置疑的是，网上银行仍然代表着未来银行业的发展方向。我国的网上银行虽然刚刚起步，但市场发展潜力巨大，我们应从欧洲网上银行的发展过程中吸取经验教训，从而促进我国网上银行的快速发展。
（一）加快网上银行的基础设施建设。目前我国电子化建设和计算机网络建设有了突破性进展，国家公用信息高速公路已投入巨资启动；上网人数猛增，目前全国上网用户已达2000多万户；我国金融业务已由手工处理进入电算化处理，大中城市商业银行电子化已由单用户、多用户、分布式处理迈向数据集中方式处理；人民银行的卫星电子联行系统已遍布全国。然而，我国计算机技术的应用和电子商务的开办与欧美国家相比还有着较大的差距。发展网上银行，计算机技术和电子商务是基础，因此，要继续加大对软、硬件环境的投入，同时还要有政府的扶持和重视。
（二）提高社会和群众对网上银行的认知水平。在我国，计算机软硬件、互联网、电子商务、电子货币等对许多人来说还是陌生的，且这些领域又发展变化很快，不易掌握。一方面，银行对开办网上银行认识不足，认为网上银行风险大，管理难，投入多，效益低，因而对网上银行持消极、谨慎、茫然态度；另一方面，一些群众对网上银行持怀疑态度，认为传统的银行办理业务方便快捷，安全可靠，甚至对网上银行存在排斥心理。这对网上银行的发展都是十分不利的。网上银行发展的关键在银行。作为银行来说，不仅要看到网上银行的发展前景，对网上银行充满信心，更要科学引导群众，宣传和推广网上银行的相关知识，吸引更多的客户在网上银行办理业务。网上银行只有拥有相当数量的客户，才有生存和发展的前提和基础。
（三）科学规划，适量投入，积极稳妥、健康高效地发展网上银行。一方面央行要对我国网上银行的发展规模，发展速度，发展方式等作一个整体的科学可行的规划，避免网上银行在发展过程中过热膨胀；另一方面各商业银行也要对本行网上银行的发展进行科学的规划，对网上银行的投入要适时适地适量，要算投入产出账，要讲效益；要正确处理好眼前利益和长远效益及局部效益和整体效益的关系。目前及今后一定时期投资网上银行可能没有多少效益，甚至亏损，但从长远来看是有效益的。
（四）加强监管，有序竞争。2001年6月29日，中国人民银行发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》，本《办法》将成为目前央行对网上银行实施监管的重要依据。央行对网上银行实施监管的重点应放在市场准入和秩序维护上，要严格审查市场准入的条件，对达不到入市条件的坚决不予审批。目前在两类网上银行中，我国的网上银行以发展B类为好，待条件成熟后再发展A类网上银行。央行要加强监管，维护好网上银行的竞争秩序。无序竞争不仅破坏了正常的金融秩序，也会给网上银行带来一系列的后果，如成本上升，效益下降，风险增大，管理更难等。各商业银行也要增强自律意识，自觉地按照《办法》规范经营。
（五）搞好服务，吸引客户。网上银行的服务内容可概括为两个部分：一是基本功能。主要由个人银行服务、企业银行服务、网点支付服务等组成。其中，个人银行提供个人账户管理、代理缴费和个人账务分析等服务项目；网上支付主要包括账户管理、网上交易等。二是特殊功能。包括提供用户信息数据库、定制个性化服务，客户关系管理等。个性化定制服务是网上银行具有的特色功能，如用户提醒功能、理财方案等。而建立“客户综合信息资料库”，则是银行用来发现并预测客户的消费习惯、理财方式和偏好、信用状况等多方面的信息，在提高产品质量的同时，提供全方位、多渠道的金融服务。另外，加强与客户的沟通和联系，听取群众的意见和建议，对网上银行来说则更为重要。
（六）加强人才培养，造就一支高素质的网上银行员工队伍。网上银行的发展需要既懂金融又懂网络的复合型人才。这种复合型人才的培养各行要有计划有组织有目的的进行，在人才的培养上要有超前性和瞻前性。