专利权质押贷款是指经工商行政管理机关核准的具有独立法人资格的企业、经济组织、个体工商户，依据已被国家知识产权局依法授予专利证书的发明专利、实用新型专利和外观设计专利的财产权作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种新型贷款业务。专利权质押在随在全国范围内已经有开展的先例，但受各方面因素制约，并未广泛推广。专利权质押贷款拥有自身独特的业务优势，没有高大的厂房，没有价值不菲的设备，单凭一张薄薄的知识产权证书，也能向银行贷到急需的真金白银，在如今高新企业快速发展、银行同业竞争激烈的市场环境下，该产品的价值远未发掘，正确的使用此项业务，能够带来巨大的营销空间。
一、目标客户
高新技术企业在发展初期，主要优势是技术先进、设备领先、人员优质，但面临的主要问题是销售市场尚未正式成型、流动资金短缺、财务管理相对不太规范、能够为银行提供抵押的固定资产很少。融资难成为影响高新技术企业发展的首要问题。但在调研中我们发现，高新技术企业的企业价值并非所拥有多少房屋、土地，支撑企业不断发展的核心关键是技术，是企业自身拥有的专利权。这些专利一般都凝结着该企业实际控制人或者主要经营者智慧的结晶，而且该项专利技术已经在社会有一定的影响力，部分市场已经打开，并且形成一定的技术壁垒，形成一种稳健的风险缓释。种种因素决定了高新技术企业可以作为推广专利权质押贷款的理想客户群体。
二、业务优势
1、降低融资门槛，有效解决融资难
在银行授信的审批体制下，授信的主要担保方式为不动产抵押或其它较大企业提供担保，最主要的担保方式为自身的房地产提供抵押担保，因此受担保方式的制约，专利权在一定程度上解决了企业的担保问题。
专利权质押是独立于土地、房产等强担保之外的一种新型风险缓释手段，专利权质押贷款的灵活介入，有助于银行打破传统授信的融资模式，降低融资门槛，有效解决优质企业因抵押物问题无法开展授信的难题。与此同时，银行还可以利用专利权质押贷款通过“混合担保”的形式放大授信企业土地、房产抵押价值，扩大融资规模。
2、介入强势企业的敲门砖
在银行营销中，遇到的另一个难题就是优质龙头企业较为强势，无法介入的难题。此类客户具有业绩发展稳定，授信风险较小，较为强势等特点，自然成为银行营销的重点客户。但在日益激烈的同业竞争面前，银行并未从此类客户中受益，往往因为价格或政策因素被拒之门外，即使成功介入，议价能力也会大打折扣，无法利用强担保取得既定受益。
专利权质押贷款业务为此类营销提供了新的契机，龙头企业资产规模大，但同样资金需求大，有限的土地、房产不能满足其快速发展的需要，银行通过专利权质押进行授信可以有效置换企业原有债务，提升企业融资空间；另外，专利权质押贷款是对企业核心技术的认可，优质企业可以通过专利权进行授信，有助于企业加强企业市场营销，提升核心竞争力，这样的创新贷款对企业拥有一定的吸引力，可以有效的成为介入龙头企业的敲门砖，提升银行自身议价能力。
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3、小微企业的培育工具
在业务营销中我们发现，小微企业小但不代表差，许多小微企业成立不久，但产品新颖，技术先进，具有广阔的市场空间，同时客户发展迅速，具有良好的成长性。因此银行可以针对此类客户通过专利权质押及结算业务综合开展前期合作，通过账户结算及企业规模监控，跟踪企业发展，依托其高新技术及高成长性，在初期和企业建立合作关系，培育客户基础，在企业规模壮大后，衍生开展其他营销。
小微企业是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面，发挥着极为重要的作用，加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容。近期，国家“三个不低于”等多项政策积极推进银行对小微企业的授信支持，并设立监管指标，定期通报。银行业通过专利权质押贷款在培育小微客户的同时，同样有助于国家“三个不低于”等监管指标的完成，提升客户数量，完成指标任务。
三、业务发展中遇到的问题及解决措施
在专利权质押授信推广的过程中，业务逐步完善，但许多问题也逐渐显现，成为阻碍发展的绊脚石，主要包括以下方面：
1、关于专利权技术的识别问题
专利权是一个较为复杂的技术问题，银行人员在辨别专利权的科技水平是否进步，技术含量是否较大等方面存在较大困难。
针对这一问题，银行首先应该明确用于质押的专利权目前是否已经转化为生产力，是否能够形成稳定的第一还款，应用该项专利权所生产的产品应已经获得用户的认可，已经实现较大数量的销售（质押专利在生产运营中占比70%以上），有较为稳定的收益及稳定的现金流，生产力的转化是对专利价值最好的印证。与此同时银行可以不定期通过通过行业协会了解行业及技术变动，通过第三方机构如省级科学技术情报研究院，科技局、知识产权局进行查新及技术分析，获得最新的技术动态，以便对专利价值准确评估。
为保障专利识别的便利性，建议银行主要开展发明专利、实用新型专利的质押授信，原则上不接受外观设计的专利权质押。
2、专利权权属问题
专利权主要由企业的研发团队研发，最终落实到企业或者是企业员工的名下，企业研发团队的重大变动也会对专利权质押的价值形成一定的影响。
目前我国知识产权已经建立完善的质押体系，针对这一问题，银行一方面加强自身监管，切实履行质押手续，另一方面应加强法律文本管理，对质押期限、解质押条件进行约束，保证授信期内，专利质押的合规性、完善性、有效性。因考虑人员流失可能形成专利技术流失，价值贬值，因此建议授信客户所质押专利全部为企业自身专利。
3、关于专利权的价值认定问题
现阶段，银行主要依据评估部门对专利权的价值评估，评估主要采用未来收益法，评估价值一般较大，与专利的实际价值可能存在较大偏离，而且专利未来的收益也有一定的不确定性。这对银行对专利价值的认定形成一种挑战。
经了解，目前资产评估机构已经意识到未来收益法的不确定性，经过国内外调研，部分机构目前正在逐步尝试国际盛行的财务分析法、市场评级法等创新评估方式，新的评估方式有助于专利权价值的评估趋于合理。
针对此项问题，银行可以根据企业规模、定性定量评级，结合科学技术情报员等第三方机构的查新报告进行综合考量，通过适度调节质押率，降低授信风险。
4、关于专利权的变现问题
目前我国尚未成立专属的知识产权交易平台，专利权的转让退出机制有待完善。
变现问题，也是影响专利权质押贷款广泛推广最主要的问题，目前我国专利流转平台虽未成型，但国家早已多方尝试，根据我国知识产权战略部署，到2020年要把我国建设成为知识产权创造、运用、保护和管理水平较高的国家，专利流转终问题终将得到解决。但目前，在广阔市场面前，银行应该以风险把控作为业务发展的根本，择优选择行业龙头，加强贷前贷后管理，关注质押物价值波动，综合利用“强抵押+强担保+专利”组合贷款等多种方式降低授信风险。与此同时加强同地方政府、知识产权局联系，建立长期合作机制，设立项目产业基金等补偿措施。
专利权质押授信拥有诸多传统授信无法比拟的优势，其灵活性及创新性能够极大的拓宽金融机构营销渠道，在产品应用逐渐推广，交易体系逐步完善的明天，专利权质押业务必将迎来广阔的未来。
论文作者:李鹏
论文发表刊物:《基层建设》2016年21期
论文发表时间:2016/12/7
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