我国人口老龄化对人们购买商业保险的影响
高 晶
(安徽工业大学公共管理与法学院 安徽 马鞍山 243000)
摘 要： 近几十年来，人口老龄化问题在我国逐渐呈现出规模庞大、速度非常快的特点。研究表明，只有社会保险体系与商业保险共同发展才能形成一个有效率的社会保障机制，这就要求社会保险与商业保险要发挥协同作用。商业保险公司应该积极响应国家政策，根据不同的社会阶层和收入水平，构建分层分类的险种体系，以实现商业保险与社会保险的互补，构建一个更高层次的社会保障体系，促进我国社会的安定与发展。
关键词： 人口老龄化；商业保险；社会保障
作为人口大国的中国一直拥有着巨大的人口红利和在劳动力方面的优势，但是近年来随着工业化的发展，医疗技术的不断进步，国家生育政策与人们生育观念的转变，规模庞大和增长速度较快的老龄化问题呈现在了我国的经济社会中。新生人口减少，老龄人口增多，必然会导致人口红利的衰减，这会使传统的中国家庭养老观念受到很大冲击，所以需要社会资源的介入。而人口老龄化带来的诸多问题，都对个体对于社会保险体系的未来预期形成了强大冲击，这影响着人们的心理活动。人们因此更加重视商业保险的作用。
一、商业保险概述
与更注重保障低收入阶层基本生活的社会保险不同，商业保险的目的在于保障被保险人或受益人经济生活生活的安定，在他们遭遇风险事故后基给予经济性的补偿。本文所介绍的商业保险主要是指商业养老保险、商业医疗保险和商业健康保险。
商业养老保险方面，早期学者研究就已经说明老年市场潜力非常大，对于商业养老保险的需求在不断地增加。现如今大多数有经济能力的人偏好于购买一份商业保险来保障自己的老年生活。从养老保险来看，商业保险极大的补充和完善了社会养老保险，缓解了一定程度上的老龄化问题。
在商业医疗和健康保险方面，学者使用经济学方法发现无论是社会医疗保险制度，还是商业健康保险，两者都存在一定问题。由于市场失灵所导致了信息不对称与逆向选择、道德风险，以及劣币驱逐良币的情况也反映到了商业健康保险领域。所以社会医疗保险和商业健康保险都需要进一步的完善与加强。
另外,分析了500 hPa感热通量偏弱和偏强年份的高度场和温度场(图8c,8d)。偏弱年,副热带高压588线位于127°E(图8c),其边缘离长江以南地区较近,有利于长江以南地区降水。而在偏强年,588线位于135°E(图8d),其边缘离长江以南地区位置较远,不利于海洋水汽向该区域输送。此外,在偏弱年,副热带高压脊线接近东西向,同时相应温度脊线为西南—东北走向(图中虚线),所以高空有较强的斜压性。而在偏强年,副热带高压脊线和温度脊线均为东西向,所以高空斜压性较弱。
二、我国的人口老龄化概况与社会保险概述
在社会生活中，人的行为不仅仅趋向于利益。群体心理与从众效应是驱使人们购买商业保险的重要非理性因素。群体指的是由两个或两个以上相互作用、相互依赖的个体组成的，具有相对稳定的关系模式的集合体。个体在群体的引导或压力下，观念行为会更趋向于与多数人相一致。如果在群体中，有一人买了商业保险，其他人因于此可能也会思考自己是否需要，结合自身保障的需求，就有可能去购买一份商业保险。若从众效应不断强化，就会有更多的人来购买。
影响个体购买商业保险的心理因素是多种多样的，大概可以将其分为理性和非理性心理因素：
三、个体购买商业保险的因素分析
(一)个体心理因素分析
浮萍家族的成员虽然都很微小，但却有着较高的营养价值。科学家研究发现，浮萍含有多种维生素和丰富的植物性蛋白，营养价值可与黄豆媲美。
保险的本质是风险的转移，投保人缴纳保费给保险人，从而在约定期内将风险转移给保险人。当人们选择购买商业保险来转移风险时，会依据经济人假设，不断地去计算，去考量购买商业保险地成本与收益是否成正比，如果不成正比就不会选择购买商业保险。这种为了实现自身利益的最大化的理性心理促使了个体去购买商业保险。
1、理性心理因素
相较于城镇人口，农村人口的消费观念比较落后，农村居民由于受到传统消费理念的影响以及自身缺乏相应的商品和消费知识，科学水平较低。所以，想要通过金融对策来促进农村消费升级，首先需要通过树立正确的消费观念，才能够达到积极引导农民消费的目的。正确消费观念的培养，需要通过政府的和多方面的合作实现消费观念的形成。所以，消费教育的展开，需要通过报纸、广播、消费专题报告会的展开来向农村人口传递正确的消费信息，帮助农村人口树立正确的消费观念，引导农民朋友明白什么是正确的消费方式，认清什么样的消费才是有利于自身生活和社会发展的。
2、非理性心理因素
人口老龄化是人口年龄结构变化所产生的，决定老龄化最主要的因素是生育率下降。多年来实行的计划生育政策使得我国生育率不断下降，这是中国人口老龄化的重要因素。就当前数据来看，我国60岁以上老年人口超2.3亿，是老年人在世界上唯一一个人口过两亿的国家。预计到2050年，中国老年人口将达到4.8亿，比现在美、英、德三个国家人口总和还要多。老龄问题将对中国社会经济发展带来严峻挑战。而我国的社会保险指的是国家通过立法，建立社会保险基金，用以补偿自然灾害和自然事故所造成的经济损失或在人身保险事故发生时给付保险金的一种保险制度。
(二)人口老龄化对个体购买商业保险的影响
老年人口增多意味着养老金的缴费人数不断减少，但大量的退休人口使得对养老金的需求量大幅上升，在职青壮年劳动力的压力日益沉重。原有的强调基础保障的社会保险体系已经无法满足人们现今的需求结构，人们渴望更个性化、补偿作用更好的保险体系，这些都使得人们更加去考虑是否购买商业保险。
1、老龄化背景下社会环境变化导致个体购买商业保险的需求增加。
2、个体心理压力对购买商业保险的影响
中国的生育政策使社会中出现了一批特殊的群体—独生子女。无论是独生子女本身还是独生子女的父母，对于赡养老人和自身老年生活的照护，都有着不小的心理压力。网络信息技术的发达也使得更多的赡养纠纷进入人们视线，无形当中加大了人们内心对养老的焦虑，为购买商业保险提供了动力。
模块化设计方法作为一种具有创新性的设计理念和思维方法,在对设备的换代更新、组织的运行、管理和系统的配置、优化等方面发挥着巨大且不可替代的作用.用它来分析复杂事物,解决工程问题,可使问题简化、层次清晰,进而得到准确且条理分明的秩序和结构[2].因此,模块化理论及方法在机械、电工电子、船舶、建筑等行业都有广泛应用.
人口老龄化会对我国产生非常大的影响。个人的理性与非理性因素，社会环境的变化，心理负担的加重与从众行为，这些都使人们越来越重视商业保险对于社会保险体系的补充作用。
参考文献 ：
[1] 陈静姝.商业健康保险对社会医疗保险的补充作用探究[J].经济研究导刊,2016(30):38-39.
[2] 许录满,刘思婷,田建波.人口老龄化对商业医疗保险的影响研究[J].知识经济,2014(24):45-46.
作者简介： 高晶(1999-)，女，汉族，安徽淮北人，本科学生，安徽工业大学公共管理与法学院，研究方向：社会学及统计学。
标签：人口老龄化论文; 商业保险论文; 社会保障论文; 安徽工业大学公共管理与法学院论文;