住房公积金贷款逾期成因与对策
李 桃 淄博市住房公积金管理中心
摘要： 住房公积金贷款相比于商业贷款有着利率低、手续简单、还款期长等优点，同时种地收入人群也可以不受限制的进行申请，因而广受老百姓的欢迎。无数的工薪阶层通过住房公积金贷款而实现了买房的梦想。住房公积金业务的火热也带来了不少问题，其中安全问题也成为了急需相关部门引起重视的一项。公积金贷款理论上来说，由于其用于买房，有着房产抵押不会有太大风险。但在实际中，由于一些操作问题，导致预期的情况时有发生，而抵押房屋的处分执行起来也存在着一定的困难。在某种程度上，被认为是“黄金业务”的个人公积金贷款也有着不小的违约风险，因此公积金贷款的预期问题需要得到足够的重视。
关键词： 住房公积金贷款；贷款逾期
一、产生逾期贷款的原因
1.公积金贷款政策原因
首先是公积金贷款本身就是国家面向中低收入人群出台的一项补贴性国家贷款。其服务对象很多都是家庭经济状况很差的人群。另外当前社会经济波动、劳动力市场化等各方面原因，造成借款人家庭收入不稳定，不按时还款现象不可避免。二是住房公积金贷款是为职工购房提供资金的低息、长期贷款，在政策允许范围内，受收入水平限制，借款人往往选择最长期限的贷款满足数额需求，贷款风险进而随贷款时限的增加而增大。三是公积金贷款担保方式相对单一，增加了贷款逾期的潜在风险。一旦借款人出现逾期，可选择的补救措施少。
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2.个人信用制度缺失
住房公积金贷款是一种信用贷款，主要是使用征信联网等措施来确定借款人的借款资格。而由于借款人本身的素质原因导致了个人信用风险难以规避，一些守信意识不强的借款人很容易出现逾期未还的情况。借款人比较常见的信用问题有：家庭收入变动如债务纠纷等引发还款不正常；借款人工作变动、出差遗忘或中断还款；借款人婚姻出现问题，夫妻相互推诿甚至恶意拖欠；借款人通讯方式变动未及时告知中心和承办银行，出现逾期无法及时接到通知；借款人主观还款意识不强，未按合同约定日期还款；借款人恶意拖欠等。
3.来自承办银行的制度风险
按照目前的贷款机制，住房公积金贷款采用委托承办银行办理贷款发放、回收，银行收取手续费，而中心承担贷款风险，这样的风险承担机制，难免造成住房公积金贷款逾期，增加贷款风险。首先，来自承办银行的信贷人员对公积金贷款重视程度不够，责任心不强，对借款人还款状况模糊不清，造成了借款人逾期的可能。其次，贷款出现逾期后没有及时进行催收或催收不力。另外，还有来自承办银行扣款操作失误或因系统原因等无法及时扣划的客观因素，造成贷款逾期。
4.出现逾期贷款扣划力度不足
借款人在办理公积金贷款后，部分借款人根本不自细阅读借款合同的条款内容，合同规定个人住房公积金贷款需按还款协议的约定，按月足额归还个人贷款本息。但放款前没有有效提醒措施，只是放款后承办银行电话通知借款人，致使部分借款人还款意识不足，每月都出现贷款逾期，建议：放款前建立还款明白纸，提醒还款日期、金额、逾期责任等，对每位借款人进行发放，以此增强借款人还款意识。
二、减少个人住房贷款逾期对策
案例库建设中，采用了“选”、“整”、“合”、“饰”的方式，逐步完善了整个案例库：“选”就是在大量信息中，选择适合我校教学实际的案例；“整”就是将选择的案例按照工艺特点分类整理；“合”就是将案例的背景、分析、适合领域、教学建议整合在一起；“饰”就是给案例做好标记，添加名称编号等，便于输入到案例库框架中。
1.切实加强贷款的综合管理
一是规定借款人什么时间进行还款，借款人从逾期日开始按照逾期利率来罚息。逾期利率远在政策住房公积金贷款利率之上，甚至利率高于5 年期以上的商业贷款，使得借款人经济上受到损失，这是很不划算的，所以借款人应当注意确保按时还款，以减少不必要的额外经济负担。
2.加强宣传，增强借款人还款意识
目前普遍实行的贷款方式：一是按揭贷款；二是二手房抵押贷款。借款人出现恶意拖欠贷款时，逾期贷款在扣划上难度相对较大。首先，中低收入、工作年限少的借款人在办理公积金贷款时账户余额本就留存不多，往往只满足半年或一年的缴存余额，缴纳比例和金额少；其次，贷款后符合提取还贷规定，借款人又从公积金账户再提取还款本息，公积金账户余额所剩无几；另外有大量借款人因离职、工作跨地市变动等原因公积金停缴，无法正常足额扣划。
根据目前的发展现状，为了减少个人住房贷款的预期风险，可以从运营管理水平和制度建设这两个方面入手，改善住房公积金贷款的外部环境，从而保证其良性的发展。
重视贷款风险的预防工作，严格按照政策的相关内容进行业务的受理和审批工作，建立完整的借款人审查体系，进行调查和访谈，做到在借款前对借款人的信用和风评有足够的了解，落实担保制度。按照规定记录贷款信息的同时，坚持做到贷前调查、贷时审查和贷后管理。要明确在贷款管理工作中的责任和义务，承办银行要与中心密切配合，利用信息化系统掌握借款人的还款情况，并及时向借款人反馈其还款情况，确保借款人按时还款。
二是已连续或累计多起拖欠住房公积金贷款的借款人则更应尽快还款，如果公积金中心向法院提起诉讼，那么借款人除了要承担罚息和借款之外，还有一笔数额不小的诉讼费需要支付。对出现逾期的借款人以后将不予批准申请公积金贷款。
三是将公积金还款信息纳入人民银行征信系统，这样将对逾期的借款人今后可能发生的金融事项产生不利影响。使借款人明确逾期还款确实不划算，务必按月核对还款账户，按时归还贷款本息，以免造成不必要的损失。
目前油液检测的方法主要有理化指标分析法与磨损颗粒分析法[4].理化指标分析法通过对油液化学性质的变化分析判断油的质量.在油液使用过程中，由于自身衰变和外界氧化，其理化指标会发生变化[5].此外还存在众多不确定的环境因素导致油液中颗粒增多，理化指标分析法无法得到油液中颗粒杂质数量，而颗粒数量是影响油液质量的主要因素.磨损颗粒分析法通过分析油液中颗粒大小、数量等信息判断油液的污染状况，是目前油液检测中的主要方法.
3.采取有效手段，加大逾期贷款催收力度
首先从思想上高度重视逾期贷款回收工作，明确责任，狠抓落实。其次要因人而异，制定多种催收方式。采取一户一策、每月催收制，发放逾期贷款催收通知书。针对暂时无法联系上的逾期户，联系借款人所在单位的财务和人事部门，请其协助催收；对患有重大疾病导致确有还款困难的欠款人，采取上门服务并送交催收函，督促其尽快还款；对多次催收拒不还款的，借款合同约定可以扣划的，依次扣划借款人、配偶、保证人的住房公积金账户余额；对恶意拖欠者，采取法律诉讼途径予以催收，并对借款人当面严肃讲明因拖欠而产生的不良后果及应承担的法律责任。
4.加大逾期贷款的扣划力度
从目前扣划借款人的逾期贷款和恶意拖欠贷款情况来看，使用担保贷款方式的借款人出现逾期和恶意拖欠，扣划公积金及保险又简便。但对办理抵押贷款方式的借款人，一旦出现恶意拖欠现象，通过扣划回收贷款或寻求法律途径难度相对较大。建议：加强提取管理，借款人一旦出现逾期，立刻取消按月提取公积金归还贷款本息资格，待借款人一次还清贷款时，方可提取公积金账户余额还清贷款。或者在公积金账户余额不少于贷款余额情况下，方可提取公积金账户余额，归还贷款本息。
中图分类号： F293.3
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)027-0291-01
作者简介： 李 桃(1988-)，女，山东淄博人，单位：淄博市住房公积金管理中心，科员，职称：经济师。
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