（中国人民大学）
摘要：汽车贷款的违约已经成为了零售不良贷款率上升的主要原因之一，汽车贷款的不良贷款率从去年的0.28%增加到了0.87%。因此，对于国内汽车金融信贷存在的风险进行研究，对于我国汽车金融信贷发展具有极为重要的意义。本文首先对于国内目前的汽车金融信贷以及信贷风险的发展概况进行了分析。随后，分析出汽车金融公司汽车消费信贷风险管理存在的问题，并且，针对这些难点问题，有针对性地提出相应的解决对策建议，以期为我国汽车金融消费信贷发展提供参考意见。
关键词：汽车金融信贷；信贷风险；问题及对策
一、汽车金融信贷的发展概况
当前，整个国内汽车市场增长态势比较强健，各大商业银行为了从中谋取利润，纷纷提供国内汽车消费信贷服务。通过对于产品开发、抵押担保、风险评估以及业务处理等重要环节的研究，可以发现各大商业银行在汽车金融服务方面利益不足的突出矛盾。截止2016年3月末，我国汽车金融公司已经发展至25家，其中主要有外资、合资和独资公司三种类型。该办法在以后的实施中，兑现了我国当初加入世贸组织的有关承诺，提出了一系列规范汽车金融信贷业务的重要举措。这些举措培育了我国汽车融资业务主体，使之朝着多元化方向发展，汽车金融信贷市场的多元化形成了积极而深远的影响，而且在带动我国汽车产业发展的同时，推进国民经济持续发展等方面发挥着积极的作用。
二、汽车金融信贷风险管理存在的问题
（一）缺乏健全的个人信用评估体系
汽车金融信贷是目前汽车金融汽车较为核心的业务之一。对于汽车金融企业来说，国家整个社会的信用环境十分重要。在市场经济不断发展的情况下，信用服务体系能够有效控制信用交易过程中可能产生的风险。在西方发达国家，汽车金融企业能够健康持续发展的主要原因之一就是西方发达国家具有较为完善的社会信用环境以及较为健全的个人信用评估体系，在美国、英国等国家，个人信用评估是决定消费者是否能够获得汽车金融服务的主要参考指标，一旦消费者的个人信用评估显示其具有不良记录，汽车金融企业将会拒绝为这类消费者提供汽车金融信贷服务[1]。由此可以看出，个人信用评估对于汽车金融企业发展具有至关重要的意义。但是，就目前国内的社会信用情况来说，缺乏相应的信用评估体系，因此这对于汽车金融企业发展十分不利。
（二）缺乏有效的贷后监控与催收管理
近年来，国内的汽车金融信贷业务的主要组织者是国内各大银行以及相关的经销商，然而在实际经营过程中，国内各大银行以及相关的经销商为了转移风险，将经营过程中可能出现的风险转移到了相关的保险公司身上，并且在实际借贷过程中，汽车金融信贷业务所产生的每笔业务平均额度较低，对于每笔借款的跟踪相关经营成本相对过高，这种情况使得银行以及经销商往往不够关注消费者的还款情况，从而引发了较大的金融风险。
（三）抵押车辆或其他形式的担保物品难以变现
通常情况下，较为标准的汽车金融信贷业务模式是采用信用评估与车辆产权抵押的双方面管理，也就是说，首先汽车金融信贷公司应当对于消费者的个人信用进行评估，然后再确定贷款的份额情况，并且需要消费者用车辆的产权作为信用抵押[2]。当消费者产生相关的金融违约的时候，汽车金融信贷公司能够通过合法的手段将消费者抵押在汽车金融信贷公司的车辆进行折现，从而补偿汽车金融信贷公司的经济损失。贷款实体汽车是灵活性较大的资产，在现实生活中往往出现追索困难、成本较高等方面的问题。
由于汽车性能和款式的落后，在一段时间内就会贬值。汽车的折旧率相对较高，并且在目前的汽车市场中，价格战以及汽车性能的迭代发展十分速度，从而容易导致贷款汽车产生市值低于贷款余额的情况。这些都会导致恶意欠款不还。
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（五）汽车消费贷款管理相关的法律不健全
目前，国内的相关信贷法律法规的客体主要是法人机构，而面向个人的相关法律法规相对较少。并针对违约情况的处理相关的条文未形成具体的方法，不健全的法律机制导致汽车信贷机构开展消费信贷业务难以得到有效的法律保障，在风险发生时机构往往无所适从。
在实际经营过程中，汽车金融信贷业务的消费者相对较为分散，并且多数是个人进行贷款，贷款的金额相对较低。然而目前国内缺乏对于个人贷款担保相关的法律条文，使得国内汽车金融信贷公司面临着较大的经营风险。在西方发达国家，汽车金融信贷主要是通过购车时车辆抵押作为担保。但在国内，对于旧车经营以及车辆管理等方面的监管不够健全，使得购车车辆抵押同样存在着一定的经营风险。
三、解决汽车金融信贷风险管理存在问题的对策建议
（一）不断调节和完备消费政策，支持发展汽车消费信贷
截止到目前，依然有许多问题等待着我们去解决，这个世界上没有完美的政策，只有永不停歇的完善政策的过程。因此，我们应该不断调节和完备消费政策，主要从以下五个方面来看：一是为了扩展消费领域中的消费信贷，应该尽早撤除现在不适用时代特征的消费政策和措施，刺激消费；二是积极培育国家在信用、服务和租赁等消费需求赖以生存的环境，为以后扩大消费需求领域奠定基础，待发展到一定程度，象征着这个国家的消费需求已经由传统固有模式开始向更高更完善的消费模式转变[3]。追溯到过去20年以前，我国当时的银行在银货两讫主要方式表现在城乡居民消费这一块，在后期人才始终是我国以信用、服务和租赁等形式为主的主旋律。三是积极响应国务院的号召，稳步推进费改税的重大领域改革，也就是说从收取金额巨大的收费基金项目征收正规的国家税收。
（二）建立健全适合我国国情的个人信用制度
建立完备的个人信用制度，可以从根本上解决汽车消费信贷业务中的问题，因此，必须大步伐的完善该制度。个人信用主要活动方式、组织、管理以及配套的社会流程和运作管理，构成了完整的信用制度，主要分为四个主要方面，一个是个人信用登记制度，一个是个人信用风险预警机制，一个是个人信用风险管理，一个是个人信用风险转移制度。给汽车消费信贷带来巨大阻碍，其中比较重要的原因是了解消费者个人的信用状况，评估风险承担能力，这是现在的难点。自从实施这项制度后，银行轻而易举的能翻阅个人信用历史记录，自主评估或者邀请第三方评估机构确定消费者的信用状况，衡量消费者风险承担能力，综合评价后，最终决定是否发放贷款。
四、结束语
通过分析，汽车金融信贷风险管理主要存在缺乏健全的个人信用评估体系、缺乏有效的贷后监控与催收管理、抵押车辆或其他形式的担保物品难以变现、汽车的售后服务不到位、汽车消费贷款管理相关的法律不健全等问题，在此基础上，本文提出了不断调节和完备消费政策，支持发展汽车消费信贷、建立健全适合我国国情的个人信用制度、营造汽车消费信贷健康的法制环境、建立汽车消费信贷的风险防范制度、建立有效的贷后管理和智能化的催收系统等建议，以期能够推动中国汽车金融信贷风险管理能够更加科学和规范。更好地保证我国汽车金融信贷业务的正常开展，促进汽车行业发展的可持续发展。
参考文献
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[4]王瑶.对我国汽车金融信贷风险的探讨[J/OL].现代营销,2016,(07):132-133. http://kns.cnki.net/kcms/detail/22.1256.f.20160829.0952.192.html.
论文作者:王丽萍
论文发表刊物:《知识-力量》2019年3月中
论文发表时间:2019/1/2
标签：汽车论文; 金融论文; 信贷论文; 消费者论文; 信用论文; 个人信用论文; 消费信贷论文; 《知识-力量》2019年3月中论文;