工商银行对公存款的地位、问题及出路，本文主要内容关键词为：出路论文,存款论文,地位论文,工商论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近几年来，在同业无序竞争的强烈冲击下，工商银行对公存款业务相对萎缩，其一度“独秀于林”的市场地位呈逆转之势。在当前竞争格局中，工商银行对公存款市场地位究竟怎样？不利其拓展的问题在哪里？走出逆境、重振雄风的出路在何方？本文意在作些疏浅的探索。
一、市场地位
从整体格局来看，近几年来，工商银行对公存款市场份额逐年下降，昔日“一枝独秀”的优势地位不复存在。
（一）从直观数据对比。有关统计资料表明，1990年末，工商银行总行对公存款余额在同业市场的占比达39.98%，至1994年末，上述占比降至23.33%，至95年末，市场占比仅为22.48%，年均下降3.2个百分点。工行对公存款市场份额的萎缩趋势，在其众多的基层行处体现得尤为显著。据调查工行某市行1991—1995年对公存款余额在当地国有商业银行公存总额中的占比，由91年末高达43.3%降至95年末的27.2%，短短四年内降幅达16个百分点，且降幅逐年加剧。
（二）从竞争态势判断。在公存领域，其他国有商业银行进取意识强烈，均以公存业务为其负债业务的战略新高点，在竞争中处于攻势。相比之下，为他行共同觊觎的工商银行，在竞争中穷于招架，退居守势，不仅在捕捉公存新增点、开辟新存源方面受制于他行，甚至连获其扶助多年的某些工商企业存款大户，其资金亦屡屡为他行豆剖瓜分。
（三）从竞争手段分析。其他国有商业银行开拓性强，拓展公存市场有充裕的物质保障，竞争手段灵活多样，其公关策略尤胜一筹。如贷款投放向公存大户倾斜，帮客户解决效益低下、信息堵塞乃至子弟就学等实际问题。
二、存在问题
（一）组织机制不适应。目前，工商银行尤其是基层行的公存组织机制极不适应竞争形势的需要，重点体现为公存职能机构设置模式严重滞后。据笔者所知，目前工商银行基层行处公存机构设置大体上有两类模式：其一为单设模式，即单独设置对公存款科（部、股）；其二为并设式，通常附设于计划部门或信贷部门。这两种模式，均别无二致存在着不利于发挥全行抓存整体功能的缺陷。机构单设，在强化公存部门职能作用的同时，无形之中淡化了其他部门的抓存责任。加之目前的公存考核，虽然普遍强调在公存组织上职能与非职能部门利害相关，权责一致，但在实际考核操作中，只有公存部门承受硬指标任务、接受刚性考核，其他部门则超脱于考核制约力之外，这种职能与非职能部门之间在抓存责任上的极大反差，不可避免地造成部门之间工作配合上的脱节；反映在对外服务上，往往出现非职能部门一环出错、惹恼客户，导致资金流失的现象。同样，机构并设，也仅仅将公存以外的个别部门纳入抓存利益共同体内，依然不能从根本上解决部门协调不顺、整体功能发挥难的问题。
（二）优势条件利用不够。一是人脉优势利用不够。同他行相比，工行员工众多，且与社会各界联系紧密，人脉网络千丝万缕，近年来工行发动员工业余揽储之所以能频创佳绩，恰是从其丰厚的人脉资源深深受益的结果。然而，由于目前公存考核机制远比储蓄考核机制乏力，在公存组织上，员工既不承受压力，亦缺动力驱策，缺乏业务揽储的热情与投入。二是信贷优势利用不够，重点表现为信贷投向难以做到向公存大户倾斜。一方面，工行由于要担负繁重的政策性业务，资金与规模调剂余地有限，在很大程度上制约了工行对公存大户的供贷能力；另一方面，由于为传统经营观念所局囿，工行面对公路、铁路、医院、邮电等传统无贷户的信贷要求，反映过于审慎，政策难以宽松。三是形象优势宣传不力。工商银行目前向公众展现其优良形象的基本条件是具备的，如资金实力雄厚、汇路通畅方便、服务功能多样等等。然而，工行目前对其形象宣传的力度与效果是不如人意的，在宣传策划上，常常“即兴而作”，宣传屡屡如“聚风疾雨”，来势猛、消得快、余波小。
（三）信息监测乏力。谁的信息工作效率高，谁就可抢占先机与主动。近几年来，工行公存占比的大幅下降，恰恰是与其信息监测不力有关。其一，考核机制欠缺，信息资源弃置多。在目前的公存考核机制下，广大员工在征集公存信息上无硬指标任务，缺乏可对其工作进行引导奖励机制，造成员工信息意识普遍淡薄，员工不仅缺乏征集信息的主动性，即便对其知悉的信息，也往往不能及时向有关领导与部门反馈甚至不反馈，听任信息资源白白废弃。其二，信息管理松散，交流与互补不够。一方面，公存信息工作多由兼职人员管理，日常工作局限于报表编报与事后反映，形成一般统计工作；另一方面，很多行处对于那些于兄弟行、上级或下级行大有用场的公存信息往往传输不及时或不传输，信息在行系内的交流、互补与共享不够。其三，对隐匿于各类会议、文件资料乃至报刊中的隐性信息关注不够，发掘不力。
三、出路策略
（一）建立组织管理体系
通过对有关业务部门及岗位的职能、职责进行合理定位，构建层次清晰、责任明确、高效运行的公存组织管理体系，该体系可分为三个层次：
1.行长或公存领导小组在体系中居最高层，其职责不仅在于指挥、动员、督促全行员工投入公存工作，更重要的是须牵头抓好三项协调工作。一是与上级行的协调。主要是在电力、邮电、交通、民政、财政此类资金上缴下拨数频量巨的单位存款的组织中，须积极与上级行协调。二是与兄弟行的协调。特别是在铁路、公路、电力此类地域跨度大的系统行业存款的组织中，与兄弟行的横向配合至关重要。三是协调本行部门之间的配合，变分力为合力。
2.设置纳存、贷、汇于一体的对公业务科，作为该体系的核心层次。（1）该层次的优点：一是存、贷、汇合而为一，可增强几个部门在公存组织上的压力、动力和凝聚力。二是可大大加快信息反馈速度。会计部门是公存部门获取信息的重要耳目。两个部门连结在一起，会计人员同时又是专职公存人员，省掉了信息由会计向公存的传递环节，大大加快了信息反馈速度。三是方便客户。优化服务，存、贷、汇一体经营，客户来银行办理业务，对公业务科一个部门全揽了，对外一条龙服务，对内增强了整体功能。（2）该层次应建立“一口对外，整体推进”的体制。对公业务科要对所有的客户进行分类排队，存款大户要设专管员，其他客户也要确定有关联系人，与客户联系的员工为“户口主任”，凡是客户要求办理的业务，都只需与“户口主任”商谈，即可代为办理。其职责：一是负责管辖单位的组织、协调、宣传、发动工作；二是熟悉客户的生产经营和有关方面的情况，不断为客户提供新的金融及其他方面的服务；三是负责寻找新的客户，向客户推销新的服务产品。
3.广布协存员，作为组织体系的基础层次。协存员主要以单位财务人员及公共部门人员中聘用，其主要作用：一是协助宣传工商银行对公存款业务；二是提供各专业银行之间的竞争信息，为工行组织公存出谋划策；三是及时通报企业经营和资金运行情况，并协助调查、监督、分析对公存款的变化动态、资金的数量及流向情况。
（二）完善信息机制
1.明确信息内容。一般来说须重点掌握的信息有三类：一是各企事业单位的微观经济情况，主要包括：（1）基本情况，反映行业类别、经营范围、资金（费用）来源及规模；（2）生产经营情况，反映企业生产能力，原材料购进与产品销售渠道，商品的购进与销售情况以及企业的盈亏状况；（3）存款情况，反映存款行、存款性质及数额、期限、贷款行及数额；（4）企业对各家金融机构（包括工行）的印象、评价，对工行的要求及建议；（5）单位负责人及财务人员的性格、水平。二是国家宏观经济信息，主要包括：（1）政府建立各种专项基金的计划，目前看来，此类基金主要集中在劳动保险、养老统筹保险、扶贫、环保、教育等领域内。（2）政府在国土、煤炭、户口迁转、 交通运输等各项领域内建立收费机构的计划。（3）铁路、公路、民航及社会公益事业等基础设施建设计划。三是其他金融机构的业务举措及公存形势。
2.多渠道获取公存信息。一方面，可选择如下渠道直接获取信息：如对企事业单位及其主管部门定期走访；在重点单位、有关部门聘请信息员；召开银企联谊会，积极参与政府组织的与资金有关的各种会议。另一方面，亦应重视间接渠道，如上下行之间的纵向信息传递、兄弟行之间的横向信息共享以及通过对有关文件资料进行查阅分析而捕捉到公存信息。
3.加大对信息工作的投入。其一，对公存业务科须配备公存信息专管员，此外办公室须安排一名综合员兼管公存信息，由两者共同负责整理、检索、提炼公存信息，以方便利用。其二，对公存信息进行微机处理。其三，建立信息反馈鼓励机制，重奖信息提供者。
（三）加强金融公关
1.切实树立“顾客是上帝”的服务宗旨。改进服务态度，优化服务环境，提高服务水平。
（1）全面提高行员服务意识。要求每个行员必须做到：一是“客户至上，以朋相待”，使每个客户都有一种被银行重视的感觉。二是对大小额存款同等对待，使客户感到不因存款少而被忽视。三是用动态的观点对待存取款，有存有取是客观的正常规律，对待取款客户要同对待存款者一样热情。
（2）优化服务环境，注重上门服务。 工行必须落实“不要让客户排队存取款”的口号，因此应增强设施和人员，全面推行柜员制，彻底消除顾客来工行办业务需排队的现象，尤其是对具有竞争的存款大户，推行上门收款、送回单和办理有关业务的做法。
（3）加强人才培训。一个优秀的人才， 除了本人可以给银行带来巨额的收益外，还会制造一种良好的气氛，带来一种人人向上的企业文化，从而改善银行的整体形象，全面提高服务技能和服务质量。因此，工行作为一个大行必须特别注重招募和培训优秀人才，只有吸引社会人才和不断培训员工，才能提高为客户服务的工作质量和效率。
2.广泛进行形象宣传。一是充分利用工行点多面广的营业场地，以宣传栏，广告牌或柜面发传单的形式进行阵地宣传，二是借助当地电台、报刊等新闻媒介进行多层次、多角度的广告宣传。发挥新闻界对促进公存增长的积极效应。三是开展广泛的社交活动，利用各种场合宣传我行优势，及时吸取外界的反映，全面改进服务工作。四是增进客户的理解与信任，通过全方位的宣传把工行推向社会，让人们了解工行，从而在社会上形成存款到工行，理财请工行，贷款找工行的公众意识。
3.着重处理好与地方政府、财金监管部门、企业主管部门三方关系。主要靠勤联络、勤协调，体现出工行对三方的尊重和争取其支持的热切愿望。
（四）开展金融创新
1.不断开发新产品，满足客户的需要。工行面对激烈的竞争，要针对自己的特点开发产品，应侧重于扩张性产品开发战略，使之成为全能银行，客户一旦同工行一家打上交道，即可得到全方位的银行服务。根据目前对公存款种类过少、档次过粗、利率刚性的现状，应增办短期性存款档次，如通知存款、约定存款、协定存款、结算保付、消费基金、税收专户、清欠专户、承兑汇票保证金存款，技改自筹资金专户存款，单位定活两便存款，单位大额存单等存款种类。同时成立新业务开发机构，根据经济发展需要，适时开办新的适应形势需要的存款种类，以满足客户的不同需要，实现人无我有，人有我优，人优我全的不断创新的服务。
2.加快电子化建设步伐。一是尽快在地市行全面建立结算中心，地市行作为辖区内的资金清算中心，只设立一个全国和省辖联行行号，统一在人民银行开户，通过计算机联网，实行资金清算、票据交换、联行收付和商业汇票管理四集中；二是全面实现通存通兑，在地市行实现公存储蓄通存通兑的基础上，逐步扩大到全国范围内的通存通兑。
（五）健全激励机制
工商银行对公存款必须引入承包激励机制。对全行要有奋斗目标，分期下达任务，对每个职能部门，甚至每个员工都要酌情下达任务。考核指标的设置，应以日平均增长额和同业占比率为主。进行定期考核时，要与经济利益挂钩，对超额完成任务和政绩突出者，要给予重奖，对完不成增长任务和市场占比达不到要求者，要按期扣减其奖金和承包费，严格奖罚兑现。