优化资产配置 提高经营效益，本文主要内容关键词为：效益论文,资产论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
农业银行向商业银行转变是国家金融体制改革的总体要求，也是建立社会主义市场经济的客观需要。围绕这个转变，农业银行在理论和实践上进行了许多探索。我认为，优化资产配置，提高经济效益是农业银行向商业银行转化的关键环节，迫切需要探索和实践。
一、优化资产配置，提高经营效益的意义
1、商业银行的性质和职能的要求。银行是现代经济生活的中心，是国民经济体系中的神经中枢，经营的是特殊商品——货币。它的职能是通过资金的筹集和分配，推动和促进社会资源的配置和社会再生产分配，在市场经济条件下，这种职能作用表现得日益突出。商业银行是综合性、多功能性的金融企业，经营的主要对象是金融资产和负债，在经营中它追求和获取利润的最大化。
2、农业银行深化改革的要求。农业银行是国有专业银行， 根据深化金融体制改革建立市场经济的要求，国有专业银行——农业银行要转变为国有商业银行。依照中国国情，农业银行要变成具有中国特色的社会主义的商业银行，应是建立在公有制基础上，以“安全性、流动性、盈利性”为经营方针，以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务，以追求最大限度利润为目的，实行“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的多功能、综合性、现代化的金融企业。
3、农业银行加强经营管理的要求。 农业银行的经营管理就是资产负债的营运管理，它必须遵守“安全性、流动性、盈利性”经营原则。（1）安全性是农业银行赖以生存和发展的条件，是资产营运的中心。从资金运用角度看，银行的负债主要是以借贷方式运用出去的，贷款的收回有无保证，不仅关系到存款人的资金安全，还关系到银行的盈利和生存。因此，银行总是选择风险低、安全性高的资产，避免高风险、安全性低的资产组合。将资产的品种、数量、期限进行合理的匹配和组合，减少风险和损失，增加效益，实现盈利。（2 ）流动性是农行经营成败的关键。农行经营的主要对象是金融资产和负债，负债经营是银行业的显著特点，只有坚持和保证流动性，才能不断满足企业和客户提取存款，为客户提供贷款，才能在总量不增或少增前提下，提高资金使用量，促进经济的发展，从而提高银行和社会经济效益。（3 ）盈利是农行获取利润的能力，是经营管理的目的。只有实现利润的最大化，才能不断增强农业银行自我发展能力，才不断的改善服务设施、推出新的业务品种，更好的为社会服务，才能为国家创建更多的社会财富。
4、国家宏观调控的要求。国家为了宏观经济的调节和控制， 是要运用中央货币政策工具的传导者——国有商业银行，以达到发展经济，稳定货币，提高社会经济效益的目的。农业银行作为国有商业银行，有责任和义务当好这个传导，应该在国家宏观经济下，认真执行国家货币政策，利用信贷、利率的杠杆作用，促进和支持社会经济发展。根据国家产业政策、区域经济政策来决定贷款投向、投量和重点。搞好多种服务，在服务中提高经济效益。只有实现资产的优化，才能更好地适应宏观调控的要求，在完成宏观调控任务的同时提高经营效益。
二、优化资产配置，提高经营效益的方略
在农业银行向商业银行转变过程中，影响经营效益的因素很多，除了负债结构不合理、筹资成本较高等因素，主要是资产配置中的问题，值得认真研究，严肃对待。不然的话，经营路子会越来越艰难，效益会越来越低下。笔者认为优化资产配置，提高经济效益的方略主要是：
1、找准资产配置的出发点和立足点。农业是国民经济的基础。 优先发展农业，是我们党和国家的一贯方针，是保证国民经济持续发展和社会持久稳定及国家长治久安的必然选择。回顾农业银行发展壮大的过程，是与农业发展息息相关的，是国家重视农业在金融业的具体体现。所以，农业银行在向商业银行转变中，信贷资产的配置，要把出发点和立足点放在支持农业发展上。要从商业银行的特点和要求出发，把支农作为自觉行动，树立大农业观念和效益观念，通过优化资产配置组合，促进提高农业生产能力，搞活农村商品流通，增加农民收入水平，繁荣农村经济。
2、集中贷款，重点突破，提高资产使用效益。 农业银行向商业银行转变的难点之一就是资产结构不合理，质量不理想。形成这种局面主要是在计划经济指导下信贷资金投放方式——有求必应、大包大揽、撒胡椒面造成的，必须彻底改变。为了提高农业银行的经营效益，就要集中资金和规模，重点支持一批对国民经济举足轻重，效益好的区域和项目。具体做到：（1）资产配置要实行倾斜，即向效益好的城区、 城镇倾斜。（2）把配置点放在效益好的大、中型企业、专业市场、 旅游业等产业，以促进产业布局的调整。（3）下决心压缩一般农户贷款、 个体户贷款、小企业贷款，集中支持中等以上规模的企业，用资产结构的调整，促进企业结构调整。并且要注意支持企业技术改造、产品更新换代，促进产品结构调整。（4）突出效益原则，打破所有制界限、产业、区域界限，使农行资产多元化、效益化。
3、建立切实可行的资产配置机制， 提高贷款的决策质量和管理质量。（1）建立以信贷风险度为主的风险区管理制度，对风险大、 效益差的区域、行业、企业、产品，在分配信贷资金时要加以限制。要着力培植重点贷款区、高效信贷行业、优良贷款客户，推进信贷组合整体优化。（2）建立风险责任制度，除重点投放项目外， 把信贷资金的分配权，下放给经营行合理安排，并对资产的配置和质量加以严格考核。经营行在安排贷款时，要克服盲目性、随意性，杜绝行政干预。
4、资产配置要坚持“三性”的统一协调原则。资产的“安全性、 流动性、盈利性”既有矛盾，又有相互统一。因此，要在保证信贷资产安全前提下，适时、合理、灵活地调节配置，以提高资产的盈利。过分强调安全，就会影响资产的流动，而一味追求流动，忽视安全，会造成资产风险或者损失，而影响效益。所以，要按照“统筹兼顾、突出重点、分清缓急、逐步平衡”原则来处理，保证信贷资产处于优良状态。
三、优化资产配置，提高经济效益应注意解决几个问题
1、优化资产配置要与优化负债结构和负债规模相适应。 农业银行的信贷资金来源，主要是吸收城乡居民、单位和企业存款。因此在分配时就不能不考虑这些存款随时有提取或转移。如果资产的配置与组合和负债结构、负债规模不适应、不平衡，一旦出现问题，就会严重影响农业银行的声誉，资金来源就会严重受阻，导致农业银行经营更加困难。当前，必须加快实行资产负债比例管理。（1 ）合理确定资产负债比例。资产总量不能高于负债总量的百分之七十。因为：一是农业银行要向人民银行交百分之十三的准备金；二是以地市分行为单位还要向省行上交百分之七的二级准备金；三是按人民银行要求，商业银行又要留百分之五到百分之七的备付金存入人民银行；四是还有其他占用。当然这个比例还要不断地调整，审时度势合理确定。（2 ）处理好比例管理与总量控制的关系。在我国建立社会主义的市场经济过程中，为了保持经济的持续、稳定、健康发展，国家还要不断运用财政、货币政策等手段对经济进行宏观调节和控制。就金融而言，国家要在货币、信贷投入量上实行总量控制。因此资产负债比例管理只能在总量控制下进行。即在一定时期内按比例分配资金，年末控制在笼子内。（3 ）资产结构要合理，负债结构要调整。主要是新增资产要合理，效益好。存量要搞活，根据经济发展需要，重新配置和组合达到增殖、安全、流动，提高使用效益。负债结构调整，主要是降低成本和增加资金来源，增加盈利水平。
2、建立健全监测、调控机制。 我国正处在由传统的计划经济体制向社会主义市场经济体制转变，增长方式由粗放型向集约型转变的时期，经济运行不断出现新情况、新问题。国家的经济政策，为了使经济持续、健康发展，也要在实践和探索中不断调整。农业银行也要在兼顾经营效益的同时，顺应这种变化，对信贷资产不断优化配置和组合。因而，建立健全资产的监测、调控机制刻不容缓。首先应建立预测预报网，定期研究经济形势和经济政策对经济的影响，预测经济发展趋势和动向，根据获得和分析的信息，及时改进配置，调整资产投向、投量，从而提高资产使用效益。其次应从提高配置能力、质量、工作效率出发，配备现代化的技术装备。第三应有一支素质高的经营队伍。因为人是配置资产的经办者，信贷资金靠人来组织，贷款发放与收回要由人去操作。
3、“商业银行要根据国民经济和社会发展的需要， 在国家产业政策指导下开展贷款业务。”这是商业银行法以法律文本规定商业银行经营货币信贷业务的基本规则，我们必须坚决遵守。社会主义的市场经济，是以公有制为主体的，它以实现共同富裕为原则。这就要求在社会主义国民经济体系中作为社会再分配部门的——国有商业银行，必须以此为目标，以服从和服务于国民经济为己任，在促进国民经济发展中发挥作用。今年是“九五”计划第一年，大力发展农业、深化企业改革是今后经济体制改革重头戏。农业银行要根据“九五”规划要求，大力组织资金，搞好信贷服务，合理地配置信贷资产，促进国民经济计划的实现。
4、处理好商业性经营与政策性经营的关系。 农业银行转变为商业银行，它以“三性”为原则，实行经营自主，风险自担，盈亏自负。但是国情的要求和所有制的要求，农行的全部信贷业务不可能都是商业性经营，不可能都去追求最大利润。这是因为，农业银行是国家独资、国家所有的金融企业，对国家特定的贷款项目也必须办理，它不仅是经济问题，而且是政治问题。在经营中，要把自营信贷业务和政策性贷款业务有机结合起来，统一经营，加强管理，保证贷款业务的效益共同实现。
6、拓宽服务，扩大资产配置区，增加资产占有量。 主要是在搞好经营信贷业务前提下，根据经营“三性”要求和资金可能，可以通过国债市场，资金拆借市场组合资产，改变贷款资产变现能力差、流动性不强的现实。同时，要积极扩大国际结算、金穗卡等新业务领域，使之成为提高农行效益的新的增长点。
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