县域经济结构与层次对金融稳定工作影响浅析
唐 伟 中国人民银行平凉市中心支行
吕新鹏 中国人民银行泾川县支行
摘要： 对县级人民银行来说，要履行维护金融稳定职责，首先就要对县域金融运行是否稳定有一个合理评价，才能根据评价结果做出科学有效的决策。具体来说，县域经济稳定包含“县域经济总体、居民、企业”三个层次，本文以西部某县为例，对县域经济与金融稳定的关系作简单探讨。
关键词： 县域经济；金融稳定；建议
一、概念的引出与样本县基本情况
(一)概念的引出
相对于发达的城市，欠发达县是一个相对自足的区域，经济和金融总量小，县域的金融风险主要表现为单个的、小规模的机构风险。因此金融稳定在县域的含义，主要就是通过对区域金融稳定状况的评估、监测、协调机制的建立，有效防范和化解区域内的机构风险，并在金融机构可能发生支付困难、挤兑等突发性事件的情况下，灵活运用各种手段加以处置，争取将机构风险对县域实体经济的冲击和影响降低到最小程度。
(二)样本县域经济特点
样本县产值按照城镇、农村两大块来划分，那么来自农村的总产出和来自城镇的总产出的比例为4∶1，有如下特点。一是工业经济薄弱。全县规模以上企业仅4户，工业经济发展水平、规模均处于十分低下层次。二是农村经济结构调整取得成效。苹果、蔬菜和养殖等特色产业发展迅速，产业化农业收入在全县农民收入占比达到4成以上，与此同时，出现了一批农产品加工龙头企业，带动农村经济向市场化、产业化、规模化高层次。三是财政、投资与居民收入的低水平表征。地方财政收入和居民人均可支配收入均处于较低层次，经济增长基础薄弱，内生动力严重不足。
二、对金融稳定影响因素分析
(一)经济总体落后妨碍金融健康快速发展。 总体上看，样本县经济总量仍然偏小，缺乏具有明显拉动效应的优势产业和龙头企业，县域企业经营状况总体较差，银行发展信贷优质客户基础薄弱，限制了金融业的快速发展。全县企业发展水平落后，高技术含量、高增加值产业极为欠缺，规模型企业尚未形成，使银行难以建立稳固的优质客户基础，信贷业务发展具有较大风险，经济总量与金融规模呈直接相关关系①。
(二)农业弱质性和风险不可控特点易形成金融不稳定诱因。 不同于传统种植业的资金需求具有季节性强、单笔金额小、需求频次大的特点，农业产业化金融需求的除了金额更高、季节性不明显、时效性更强等特点外，还突破了传统的信贷业务范畴，还涵盖了风险融资、托收承兑、信用证、保险、银行卡等多项新型业务。与传统业务相比，产业化金融需求的风险更大、管理成本更高、服务供给难度更大，对农村金融机构的金融产品及服务供给能力提出了更高的要求②。如样本县2014年苹果销售市场波动下行，造成3亿元左右仓单质押贷款还贷风险，金融机构花费数年时间消化处置。
(三)企业较低的融资能力和资信水平使银行信贷资产面临较大风险。 样本县贷款结构呈现出工业贷款远低于农业贷款的非均衡特征，中小企业财务管理混乱，缺乏必要的监督制约机制，大部分企业没有基本的企业治理机制，银行对贷款风险管理需要的基本资料无法收集；多实行家长制管理，经营随意，擅自改变贷款用途等违反贷款合约的现象普遍存在，加之中小企业的抵押担保无法得到有效的落实，银行信贷资产的风险控制和保全得不到最低限度的保障③。
原料：大米 25 g，黑米 25 g，大豆 25 g，红豆 25 g，核桃仁 25 g，花生 25 g，红枣 15 g，桂圆 10 g（2人份）。
(三)加强国民投资风险预期管理，优化金融生态环境。 金融机构要做好自身开办理财产品的风险提示，教育居民理性投资、理性使用金融理财服务，尽量减少因居民投资意向改变引起的储蓄大起大落现象，维护正常稳健的金融秩序。政府部门应该成立专门的机构来筹建本地的信用体系，整顿信用环境，尤其是要对恶意逃废银行债务行为坚决打击。应该鼓励、促进相关社会中介机构的发展，发挥社会监督的作用，使失信行为受到全社会谴责和惩罚。
三、维护不发达县域金融稳定的建议
注释：
在冬天与春天之间那些含混不清的日子里，乱雨迁延着冬日的寒意。母亲死后，一杭情绪一直比较低落。如果不是为了所谓的真相，也许他不会离开病中的母亲，母亲可能就不会出事。而自己拼命得到的，原来是一个错误的真相。核桃脸被人收买了。而这个人不是夏冰，夏冰恰恰是被他诬陷的对象。所以，夏冰才想杀他。一定还有一个人，躲在暗中，操纵一切。
① “影响农村金融稳定的因素分析：以广西博白县为视角”，黄旭才，《南方金融》2007年第11期。
(四)居民投资与储蓄心理的影响。 可以简单的将样本县居民划分为这么几个阶层：农民，一般城市居民，私营及个体经营者，行政事业单位或垄断部门工作者。前两个阶层收入较少但同时有着刚性的支出预期(子女上学、养老就医等)，因此其储蓄意愿强烈，储蓄在收入中一般占有稳定比例，是促使储蓄稳定增长的主导力量；但是由于收入总量限制，所以形成储蓄占比高而余额低的现象。个体私营者储蓄在收入中占比极少，同时受经营影响，极不稳定。行政单位和垄断部门工作者有着十分稳定的收入预期，且社会保障程度高，因此储蓄意愿远低于消费意愿；是以其储蓄在收入占比低于低收入阶层，同时，由于其知识层次较高，信息来源广，成为基金、股票的主要投资者。
(一)加强对县域金融稳定影响因素的监测分析。 要根据宏观审慎管理的有关规定和区域特殊情况，对信贷资产风险状况做出评价；通过对辖区经济运行、物价走势的监测、分析经济、金融、物价三者的相互影响，及时发现和反映苗头性、倾向性、典型性问题。在日常工作中要保持足够的敏感性，对关键指标的升降及结构变化，给予充分关注，发现异常及时深入实际开展调查了解，掌握指标变动背后的经济金融实况；要开展经常性的综合分析，定期对有关县域金融风险状况做出科学评价。
(二)各银行机构要建立高效率的、操作性、实用性强的信用评价机制和风险管理系统，防范和化解潜在信贷风险。 首先要做的是调整信贷客户结构，尽快解决目前少量客户信贷资源占比巨大，信贷风险集中度居高不下的局面。要积极构筑以全面风险理论为依据，以科学、严谨、高效的计量模型为框架，以高效、完善管理为依托的现代风险管理系统；使高资本运营收益率与低风险性并存，同时也为优秀企业融资敞开大门，使社会资本资源配置效率更高。
② “欠发达地区农村金融资源借贷需求的影响因素分析”，向琳，《云南财经大学学报》，2010年第3期。
菌株CEH-ST79的发酵液对马铃薯干腐病的活体试验结果显示(表3)，菌株CEH-ST79发酵液可明显抑制马铃薯干腐病病原菌。其中，发酵液对病原菌65B-2-6具有高抑制活性，抑制率为73.83%，病斑深度为0.51 cm，坏果率为37%；对病原菌青9A-5-2具有中等的抑制活性，抑制率为50.19%，病斑深度为1.22 cm，坏果率为56%；对病原菌青9A-4-13具有弱的抑制活性，抑制率为28.13%，病斑深度为1.67 cm，坏果率为100%。
③ “居民储蓄影响因素分析”，窦宇，《合作经济与科技》，2016年第15期。
大数据时代下的企业人力资源管理存在着许多不足，这将会影响本企业的可持续发展，为了使得大数据时代下的人力资源管理工作进行有效的变革，发现不足，本文针对大数据时代下的企业人力资源管理存在着些许不足之处，从传统的企业人力资源管理思想观念相对比较落后、企业人力资源的管理体系落后，以及缺乏企业人力资源管理方面的专业人才三个方面，进行具体的探讨研究，希望能够为此工作的有效进行献出一己之力。
中图分类号： F127
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)028-0471-01
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