摘要：随着国家经济的不断发展，利率市场化逐渐成为了不可避免的一类问题，我国商业银行的发展或多或少受到了它的影响。基于此，本文对利率市场化的概念以及利率市场化环境下商业银行个人理财业务的压力进行了相应的探讨，同时提出了相应的商业银行个人理财业务的应对策略，以此为相关研究人员提供参考依据。
关键词：利率市场化；商业银行；个人理财业务；应对策略
一、利率市场化的概念
利率市场化指的就是相关的金融机构所进行融资的利率全都由市场交易的双方来进行决策，让利率能够发挥出最好的市场调节作用，这样一来，就能够保证经济的全面协调发展。利率市场化的目的在于使得利率的变化能够完全符合市场的价值规律，适应市场经济的发展需求。实际上，利率市场化并不仅仅指的是字面上的自由，相关的银行机构还是可以使用别的方式来加以货币管制。
二、利率市场化环境下商业银行个人理财业务的压力
（一）增加了业务竞争压力
由于我国市场结构的不断变化，许多互联网公司也开始相继推出具有较大的创新性的理财产品，这对于消费者来说是十分新颖的，同时收益率也较高。与此同时，各个股份制银行比方说中信银行、光大银行等等，他们的理财产品对比于商业银行而言也具有较大的优势。随着当前市场利率化的不断推进，金融机构的产品越来越多，消费者在选择过程中往往会使用具有较高收益的理财产品，这使得商业银行的优势越发不明显。因此，在当前的市场环境中，商业银行的个人理财业务也承受着越来越大的压力。
（二）加深商业银行风险
随着我国利率市场化的进程不断加快，这在一定程度上为商业银行带来了一定的风险，其中包括以下三个方面。第一，重新定价风险，这是最为基本的利率风险形式，指的往往是由于在重新定价的时候，其时间上没法得到统一从而对商业银行的其他业务产生威胁。第二，收益率风险，表示由于商业银行的债务结构受益无法协调而形成的一类风险。第三，选择性风险，由于商业银行的理财产品期限不同，银行往往会遭遇到选择性风险。
（三）商业银行创新优势被削弱
我们国家的金融管制主要是为商业银行所实施的，在利率市场化还没有推进的时候，相关的监管机构应该根据各种不同的管理制度进行创新，也就是说一部分的股份制银行有着良好的创新能力，但是这些能力却被限制了。同时，对于互联网金融来说，其法律法规并不十分完善，这也使得它在市场竞争中优势明显。随着当前理财化产品的不断多元化，商业银行的地位越发不利。
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三、利率市场化环境下商业银行个人理财业务的应对策略
（一）制定相关保险制度
随着我国市场利率化的脚步不断加快，传统的商业银行逐渐面临着较大的风险和压力，在“银行破产法”实施以来，商业银行也越发开始注重自身的经营管理模式。比方说商业银行的个人理财业务，当银行无力承担客户的理财兑现时，客户就必须自己承担损失，这样长期下去，商业银行必然面临着较大的考验。因此，我国商业银行应该构建一个有效的保险制度，类似于保本型理财产品，在产品到期的时候，银行如果无法承担这一损失，那么就可以交由保险公司来承担，这样不仅可以保护客户的利益不受到损害，同时也保障了商业银行的市场信用。
（二）借鉴国外相关模型
我国商业银行应该积极借鉴国外相关的定价模型，并加以利用。首先可以应用内部资金转移定价体系，也就是我们常说的FTP，它可以有效划分资源结构，同时还能够对市场中的风险加以集中的管理，对于我国的商业银行来说，使用这种定价模型可以对产品加以有效的评估，并加强银行的风险抵御能力。第二，使用收益率曲线，这样能够对有关的收益率保障理财产品进行有效的定价，并且能够根据有关的指导意见保证收益曲线的稳定。
（三）加大创新指标管理
随着时代的不断发展进步，我国利率市场化也逐渐加快这也就使得我国商业银行的理财产品逐渐变得同质化，中央银行在这一过程中也在鼓励我国的商业银行进行理财产品的创新工作，同时商业银行也正在努力退出多样的理财产品，在给予客户服务的同时实现理财业务的个性化。这样一来，也能够帮助商业银行加大自身的优势。
（四）培养复合型人才
就目前来看，我国的商业银行的个人理财业务不只是针对客户资产的规划，同时还要求相关的银行工作人员能够在其他不同的方面给予消费者足够的帮助，比方说股票、保险等等，就当前的形势来看，利率市场化的加快对于商业银行来说是一种考验，同时也给商业银行的工作人员提出了更为深入的要求。因此，我国商业银行同时也应该注重培养工作人员的专业素养。
四、结语
综上所述，随着市场利率化的不断加快，我国商业银行个人理财业务越发激烈，各大商业银行要想成功，必然要使用更为优秀的营销体系，这对于商业银行的发展来说至关重要。与此同时，各个商业银行也应该实行更为合理的绩效考核手段，从而大大提高工作人员的活力，从而带动整个团队。本文首先对市场利率化的概念加以阐述，并对利率市场化环境下商业银行个人理财业务的压力进行了一定的分析，包括增加了业务竞争压力、加深商业银行风险以及商业银行创新优势被削弱三个方面，并针对其提出了相应的应对策略，为商业银行的未来发展奠定基础。
参考文献
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作者简介：庄逸凡（1999.12-），男，江苏省南通市海安市人，当前职务：学生，学历：本科，研究方向：利率市场化下商业银行个人理财业务策略研究。
论文作者:庄逸凡 徐嘉成 陈炳贤
论文发表刊物:《知识-力量》2019年11月52期
论文发表时间:2019/11/27
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