一个经济后进城市，中型企业只有12家，其余都为小企业。实力薄弱是制约市中小企业发展的主要障碍，也是中小企业贷款难的瓶颈。近年来由于上市公司显现大量的不良贷款，被金融机构定位为“金融高风险区”，辖内商业银行的公司贷款权限上收，中小企业贷款难的问题愈加突出。在这种环境下，市农村信用社充分发挥自身优势，采取灵活多样的经营方式，努力创新，大胆扶持辖区中小企业扩大发展生产。其解决中小企业贷款难方面的具体做法值得借鉴。
一、市农村信用社的主要做法
1.转变观念，做好思想动员及业务培训工作。
为深入贯彻中小企业信贷服务的政策精神，市农联社领导高度重视，多次召开全辖信贷工作会议，及时传达学习上级支持中小企业服务工作的精神、领导讲话，从银行业调整发展战略、落实宏观调控要求、构建社会主义和谐社会的高度认真学习领会，使员工充分认识到中小企业贷款不是政策性贷款，也不是扶贫贷款，而是银行调整经营发展战略、改善信贷结构、提高风险管控能力和实现自身可持续发展的迫切需要，是信用社社发展壮大的需要；同时，为了搞好中小企业信贷服务工作，2013年以来，先后组织了两次信贷业务培训工作，使信贷人员提高中小企业信贷服务的质量、水平。从思想上、行动上为中小企业信贷服务工作的奠定了基础。
2.在加强调查、了解基础上，充分发挥农村信用社灵活多样的经营方式，努力创新，大胆扶持辖区中小企业。
随着市的经济发展，各类从事农村产品加工（含水产品加工）、饲料、制药和建筑材料生产的民营企业发展越来越快，规模不断扩大，中小企业遇到项目资金或生产流动资金不足的问题也越来越多，贷款营销机遇和风险逐步加大。为做好支持中小企业信贷服务工作，防范信贷风险，市农村信用社对辖区小企业展开深入调查，在充分掌握企业的经营效益、资产负债以及信用状况的条件下，更新观念，积极创新，大胆进行择优扶持，积极支持企业，解决其生产资金不足、规模扩展等问题。同时狠抓管理，做到即规避信贷经营风险，又促进企业发展壮大，实现银企双赢局面。
3.建立和完善中小企业贷款“六项机制”。
一是进一步完善利率风险定价机制。按2007年3月份自治区农联社制定《农村信用社贷款利率定价参考模板》，认真指导全市信用社开展贷款利率定价工作。按照风险定价原则，综合考虑成本、风险和利润等因素，进一步完善利率风险定价机制，对中小企业贷款执行差别利率，对产品有市场，经营效益稳定，信誉良好，与信用社建立长期合作关系的优质中小企业，实行优惠利率，对经营风险大的中小企业，适当提高利率水平，改变信用社对同一行业贷款业务实行统一上浮幅度的利率定价办法。
二是建立独立核算机制。为了切实加强对中小企业的金融服务，自治区农联社确定计划信贷部为专司中小企业贷款的职能部门，设立中小企业信贷管理办公室，指导全区农村信用社开展小企业信贷工作。市农联社确定计划信贷科为专司小企业贷款的职能部门，指定两名工作人员对中小企业贷款进行专门管理并单独统计。
三是建立高效的贷款审批机制。为了提高中小企业贷款的效率，市农村信用社在认真执行各项贷款管理程序，讲求信贷管理质量的前提下，注重提高审批效率。对中小企业贷款，要求基层社从受理客户申请开始，对重点客户贷款调查时间不超过二天，一般客户调查时间不超过三天，市农村信用社贷款审批权限内的小企业流动资金贷款，从申请受理到答复客户贷与不贷的时间原则上不超过七个工作日，对于已经建立稳定合作关系的守信客户，实行绿色通道，加快审批工作效率。
四是建立小企业贷款业务发展正向激励机制。按照自治区农联社的指导意见，市农联社根据信用社贷款业务发展的特点，并结合中小企业信贷的需求，逐步建立了正向激励机制。按当年发放中小企业贷款户数、金额、贷款到期收回率、不良贷款率、贷款收益率等进行综合考评，对业绩突出的单位和个人，年度评先优先考虑，绩效工资直接挂钩，信贷审批适当放宽。而对小企业贷款业务发展缓慢、信贷效益低下或者中小企业不良贷款比例高的信用社，对主任、分管信贷副主任和有关信贷人员，取消当年评先资格，降低绩效工资、并视情况给予减小信贷授权等处罚。
五是建立中小企业信贷人员长效培训机制。2011年区、市两级农联社通过以会代训和现场材料分析等方式辅导辖内信贷人员掌握中小企业信贷技术、营销方法、操作技能、风险防范手段等，并选派信贷人员到自治区农联社信贷部学习，提高中小企业信贷业务管理水平。
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六是建立违约信息通报机制。结合人民银行企业、个人征信系统建设，市农村信用社及时录入中小企业贷款客户信息，实现资源共享，并按要求于季后3日内将中小企业贷款的违约情况上报办事处和自治区联社，披露违约信息，以有效防范中小企业信贷风险。
4.建立大额贷款分期、按期还本付息机制。
为了有效的防范信贷风险，市农村信用社根据实际企业情况，对大额贷款及期限较长的贷款，企业可分期、按期还本付息，以降低信贷风险，取得了良好的效果。
5.开发多样业务品种及服务方式。
当前，市农村信用社服务小企业的业务品种主要有中小企业流动资金贷款及固定资金贷款，贷款发放主要是以存单质押、产品质押及担保等方式发放。自物权法实施后，北海市农村信用社已尝试进行动产抵押、应收款项质押等信贷品种来服务于中小企业，收到了良好的效果。
二、主要成效
2011年1-6月份北海市农村信用社累计发放中小企业贷款11615多万元；贷款覆盖面广，先后支持了水产类、房地产类、高科技类、农业类等类型中小企业。一方面，农信社的贷款行为有效解决了部分中小企业生产资金不足、规模扩展等问题，使其产品有市场、经营有效益；另一方面，农信社的贷款行为还有效引导中小企业遵纪守法、创建良好的信誉。农村信用社支持中小企业贷款的做法，不仅为金融机构增加利润收入，占据大量的市场份额；而且还有效实现产业结构的调整，均衡产业结构。
三、基金融资锋芒初露
对创业期中小企业而言，设立创业投资引导基金、开展股权融资则是上佳的融资捷径。
今年3月初，省级创业投资引导基金率先在破土发芽。省政府设立省创业风险投资引导基金，注册资本5亿元，通过发挥财政资金的杠杆引领作用，逐级放大、引导社会资金进入创投领域，重点投资处于初创期、成长期的科技型中小企业创业创新。
一股创投、风投基金热潮在大地上风生水起。把握长三角地区私募股权投资基金试点城市的机遇，稳步放开股权投资市场，目前该市的股权投资企业已达20余家，注册资本规模近20亿元；
杭区政府首期出资200万元，设立市首个政府创业投资引导基金，吸引了超过30家的创投、风投基金“加盟”，总管理金额超过50亿元；由省政府牵头组建的天堂硅谷创业集团有限公司，到今年4月底，已成功发行13个创投基金，管理基金资产规模近30亿元，投资项目28个……据统计，目前全省已登记注册的各类创投企业达50多家，注册资本64亿元。
此外，证券投资基金、保险投资基金、产业投资基金等基金融资也“蓄势待发”。财通证券、商证券公司正在积极争取设立证券投资基金，我省还着手与中国人保、中国人寿等大型保险机构合作建立保险基金，以期引入更多的保险资金。
债券信托多点开花
债券融资、信托融资、融资租赁、资产证券化……中小企业融资触角越伸越广，融资渠道越拓越宽。
我省积极支持符合条件的中小企业开展多种形式的债券融资，包括发行企业债、公司债、金融债、短期融资券等。据统计，目前，全省累计有14家企业发行了156亿元短期融资券，18家企业发行企业债257亿元。同时，商银行还发行了额度为6.96亿元的国内第一单中小企业信贷资产支持证券，让省内中小企业喜喝资产证券化的“头口水”。
中小企业成长信托基金成为中小企业融资的又一条新途径。中投信托有限责任公司与政府合作，去年下半年以来先后设立了平湖秋月和宝石流霞两只信托基金，政府投入引导基金2000万元，带动社会投资9000万元，支持了49家中小企业的发展。最近，区政府又与信托机构合作，设立了信托计划规模达6亿元的中小企业债权信托基金。
融资租赁也成了中小企业喜爱的融资新方式。我省融资租赁发展在全国处于领先地位，支持中小企业具有起点低、手段灵活等优势。金融租赁公司一方面通过回租业务为中小企业提供启动资金，另一方面，又为其提供设备租赁，支持企业技改和设备更新。华融金融租赁股份有限公司作为省内唯一一家从事融资租赁的非银行金融机构，仅2013年就为省内38家企业融资33亿元。
论文作者:陈静
论文发表刊物:《基层建设》2015年第35期
论文发表时间:2016/12/6
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