个人支票业务的发展前景，本文主要内容关键词为：支票论文,发展前景论文,业务论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近一段时间，随着北京市商业银行推出个人支票业务，社会上对个人支票这种供个人使用的支付工具是否适合目前我国的国情，该项业务是否能得到全面的发展等议论纷纷。其实，在北京市商业银行开办此项业务之前，其他一些银行在北京、上海、深圳等地都已开办了个人支票业务，但由于各种原因，该项业务一直没有得到充分的发展。据“人民网·国际金融报”报道，截至2002年11月底，招商银行上海分行全市范围内只有149个个人支票账户。那么，是否可以由此定论，个人支票不适合在我国推广呢？笔者认为，根据我国现阶段的国情，特别是在经济较为发达的地区，个人支票有着较为广阔的市场前景和需求，而且推广个人支票业务的意义绝不仅仅局限于该项业务的本身，它对于建立一个较为完善的个人信用体系并在全社会范围内树立信用观念都有着重要意义。
一、个人支票与信用卡等电子支付方式的关系
很多人认为，当前的支付手段已进入电子货币时代，信用卡已越来越普及，纸制的票据作为信用卡之前的产物已没有再被重新开发的价值和必要。的确，随着科技的发展，减少流通中的货币，实现电子支付交易是大势所趋，但以此作为拒绝个人支票的理由显得过于牵强。个人支票与信用卡并不是一对矛盾体，信用卡只是在一定的范围内替代了支票的部分功能，提高了结算效率，但两者之间更多的是相互补充的关系。
首先，实现完全电子支付的基础环境还不完备。要全部实现电子支付交易，就必须以实现银行、商户、个人等交易各方的电子化为前提，而且对支付系统的快捷、准确、安全性有很高的要求。以信用卡为例，目前很难要求大大小小的各种消费场所全部安装POS机，实现消费者的持卡消费。同时，电子支付作为一种看不见，摸不着的支付手段，对于不同收入、不同年龄、不同教育水平的交易者来说，要有一个接受的过程，要求他们全部在短时间内接受这种支付方式，就当前我国的实际情况来看还不太现实。正因如此，个人支票业务恰好能够弥补这部分的市场需求，同时又起到了减少市场现金流通量的作用。
其次，个人支票本身所具有的转让特性是电子支付所没有的。在完全实现电子支付之前，通过票据转让方式在多个交易方之间进行支付清算，要比单纯地强调使用电子支付方式更加快捷、方便。例如，乙方将从甲方（个人）处收到的款项转移支付给丙方，如果三方之中有一方未使用电子支付方式，就必然存在两种支付方式的转换，但如果该交易自开始时便使用甲方签发的个人支票，乙便可以直接通过背书方式将票据转让给丙，手续简便，而且提高了资金使用效率。
二、对个入支票使用范围的误解
有人认为，由于供货方对购货方的信誉不了解，因此要在票据收妥后才发货，这对购货方非常不便，从而极大限制了个人支票的使用空间。笔者认为，现行所有的支付工具都有其特点，也相应地有其特定的使用范围和对象，没有哪一种结算方式能包办所有类型的交易。目前，个人信用观念的淡漠确实是约束个人信用支付的主要障碍，但这并不意味着个人支票没有生存的环境。恰恰相反，只要了解支票的特性，并根据资金支付时的实际情况，对于日常生活中的许多情形，我们都可以使用个人支票来帮我们解决问题。随着银行票据资金清算效率以及商家商品配送服务质量的提高，使用个人支票购买像家用电器这样的非即时性消费商品，并不影响各方正常进行交易。又如，在购房、购车时需要支付的首付款和定金，由于数额较大，随身携带现金非常不便，如果以个人支票形式支付，自然是既方便又安全。此外，日常支付的学费、物业费、劳务费、住院押金等等，付款人可根据实际结算金额的大小随时签发支票进行支付，而无需担心支票的空头问题。个人支票作为一个新事物，要培育、拓展它的生长空间并使之不断地发展，需要我们在实践中不断地摸索，决不能因一时的误解而否定它的合理性。
三、推广使用个入支票与建立信用监督体系
目前，必须认识到建立个人信用监督体系的重要性和紧迫性，并将个人支票的发展与之联系起来，两者是同步发展、相互促进的关系。
毋庸置疑，个人支票（以及其他个人信用产品）的发展受到了个人信用体系不完善的影响。正是由于多数银行没有建立有效的个人信用监督机制，以及对个人信用评价指标的缺乏，造成了信用产品与不完善的信用监督体系之间的恶性循环。我们应当看到，个人支票这类市场需求面广、客户使用频繁的业务品种，正是对目前我国缺乏个人信用记录现状的一个重要补充。由于个人支票是同城范围内使用的票据，因此，它为各地区首先在同城范围内建立个人信用监督系统提供了有力的支持。应强调的是，在各银行间建立一个通用、全面、高效的个人信用监督系统，是非常必要和紧迫的，在这个问题上拖的时间越久，对整个银行业个人信用业务的开展，乃至在全社会范围内树立信用理念就越不利。
关于开展个人支票业务，有一个故事也许能说明一些问题。两个制鞋厂推销员来到同一个地方推销鞋子，当他们看到当地人都习惯于不穿鞋的生活，于是一个推销员认为当地没有市场，走了。而另一个推销员却留了下来，继续推销他的产品，并最终改变了当地人的习惯，同时自己也获得了成功。个人支票业务虽然只是银行众多产品中的一种，但通过对它的研究，我们却可以看到自己对这个市场的态度。