城乡居民信用体系建设研究
● 范存英 杨婷婷 蒋 杨 戎 慧 顾晓庆
摘要： 随着经济的高速发展，当代经济体系已经发展成为以信用为基础的经济，个体和机构信用成为经济体系中至关重要的一部分，而在个体在经济体系中发挥着日趋重要的作用的现代社会，居民的信用建设成为亟待解决的问题，我国在城乡居民体系方面的建设还有待发展，进一步地完善。我们小组以无锡居民为研究对象，以信用体系建设为研究出发点，对我国的城乡居民信用体系的建设的现状进行了一些研究，发现其中现存的问题，以及对相关问题提出一些可行性的建议，以进一步发展完善我国的城乡居民信用体系建设。
关键词： 城乡居民 信用体系建设 问题及建议
一、引言
21世纪以来，我国的社会和经济高速发展，第二产业、第三产业的迅速发展以及金融业的崛起使得居民的闲置资源有了更多的投资和消费的方向。第二、三产业提供的更多的产品和服务使得居民有了更多消费的对象，金融行业的迅速发展使得居民拥有更多消费和投资的方式，比如以分期付款为例的消费借贷，或是更多的金融衍生品的投资。
在日益复杂的以消费和投资为主体的经济体系中，信用开始成为至关重要的因素，各方面的需求促使信用体系的建立及完善，以保证经济体系能够更加健全、稳定地发展，促进我国经济的可持续发展和内部均衡。
（一）研究背景
经济的快速发展带来更多新形势经济创新，网上购物、消费贷款、金融投资等各种新型经济工具使得居民的信用成为在经济体系中的通行证及润滑剂，信用体系建设是基于居民在经济运转过程中日益重要的地位以及其他经济构成体对于居民信用数据的需求是对于城乡居民信用体系建设主要推动因素。基于信用风险在经济体系中造成不同成程度的损失，各个方面对于信用开始有更高的要求，希望通过信用体系的建设能够使得经济活动的损失和成本可以最小化，以达到利润最大化的目的。同时，信用作为中国传统文化中重要的组成部分，是中华传统文化的传承和发展，对于居民信用体系的建设不仅是对于经济方面不可缺的举措，也同时是对于社会发展的合理行动。
（二）研究意义
现代经济体系发展成为信用经济，对于城乡居民信用体系的完善和建设有助于经济的进一步平稳发展，提高经济运行和资源利用的效率，减少经济活动中不必要的损失和成本，符合居民和机构或是政府部门的利益要求。同时，对于居民信用体系的进一步建设，有助于居民提高信用意识，从根本上加强社会发展的基础，有助于社会的平稳与进步。
（三）国内外研究现状
随着中国市场经济的不断发展，我国对于居民诚信体系的相关研究也不断推进。2008年杜宏发表了《居民个人信用系统研究》，指出了我国居民信用体系的发展现状以及针对相应问题提出的建议。他指出，我国的个人信用系统缺少相应的法律体系，法律建设不足，以待进一步的法律法规的相关建设，以保证信用体系的进一步完善；同时，我国居民的个人资料不完善，由于我国人口基数大是特点，我国居民的信用系统的建设存在着根本性的困难，对信息的搜集以及整理是一个巨大的工程，现阶段还要进一步完善；除此以外，我国缺少市场化的信用机构，垄断了信用系统，导致各部门之间信息不流通，机构间获得信息的成本较高。
二、城乡居民信用体系建设现状
（一）现有建设成果
1.居民信用体系的建设不完善，缺乏系统性，缺少专门化的信用建设部门。在调查中我们发现，虽然银行和非银行机构都一定程度上建立起自己内部的居民信用记录系统，但不同的机构和系统之间却反关联性，各自运用缺少共同建设，导致有不同方面的缺失，很有可能这方面信用的良好却伴随着另一方面的信用不良，不完善的整体系统使得居民信用体系分割化，不完整，效率性较低。
知识可视化包括两个内容：知识可视化和知识可视化制作技术。通过对知识可视化过程的介绍，让学生了解到知识可视化是经过传播者对知识的解读，选择可视化形式，形成知识可视化。通过学习，学生知道了在知识可视化的形成中融入了传播者的主观因素，理解了网络世界与客观真实世界的不同。这个观念的形成对于正确地解读、判断网络信息至关重要。
对于法律规定的缺失导致的信用体系建设缺乏指导性，我们应当加以重视，逐步建立起信用建设和监督的相关法律，从法制方面加强信用的建设和完善，同时也可以起到推动作用，促进系统的内部完善，减少机构自身建立过程中存在的问题。除此以外，法律健全以减少信息记录同时所隐藏的信息泄露问题，使得信用体系更加安全化。
对于缺少系统性所导致的信用评估体系不完整，我们可以通过建设专门化的信用评估和记录机构，将经济体系中的各个部门联系起来，减少系统内部的分割性，使得信用的记录结合各方面，更加完善和具有效率，加强信息流通，减少信息获取的成本，使得经济体内的运营成本降低。同时专门化的机构提出建设性的指导建议，使得建设更具效率和科学性。
（二）现有问题
通过我们小组对于无锡地区居民的走访调查，我们发现。在科技的快速发展的情况下，居民信用体系的建设已经小有成效。具体体现为：
2.立法部门不够重视，相关的法律建设滞后，缺少统一标准。在信用体系建设的同时，我们发现关于居民信用如何记录及管理方面缺少明确性的法律规定，导致没有规范化的措施及做法，使得信用体系的建设进程缓慢，缺少指导性方针，没有大方向的指引，进步缺少动力。同时，没有法律的加持使得居民对与信用这个概念存疑，信用体系会不会导致另一个方面的信息泄露，导致另一个方面的不信用。
由于对于信用建设方面的重视不足，如今还没有专门化进行居民信用建设方面的部门或是机构，这方面对比西方国家的信用体系显得明显不足。
1.银行的居民信用体系的覆盖面日趋渐广。通过走访调查发现，居民最经常接触的金融机构依然是银行，由于大多数的居民的主要投资方式依然是银行存款，银行是最经常打交道的部门，同时，随着居民生活水平的提高，居民在消费方面对金融业的依赖也日趋加深，从日常最普遍的网购到近些年逐渐发展的“买房热”带来的房贷以及各种消费贷款，居民从金融机构中所得到的消费信用也日趋增多。随着这些交往的不断增加，不断促进了以银为代表的金融机构对居民信用体系的自发建设及完善。例如商业银行内部会有对与居民所有业务的电子记录信息，对于居民信用的记录及管理都有一个更加便捷、完整的系统，基本能覆盖居民在银行体系的信用记录及查询，对于银行体系识别居民的信用状况有很好的推动作用。
3.居民的信用意识还有待加强。在调查中虽然大部分的居民已经拥有一定的信用意识，有意识地去经营管理自己的信用记录，但同时这一方面的意识还有待加强，有些居民对与信用的概念局限于银行信用或是存贷信用，缺少广泛意义上的信用意识，使得部分居民在其他方面的信用不佳或是缺少信用记录。
取得重大勘探发现尤其是前沿领域的勘探突破是每个石油公司追求的目标，但勘探天然伴随着风险，而国际大石油公司大都实行规避风险的严格资本支出原则。在此种情形下，国际大石油公司采取自身寻求油气发现，以及在已有油气发现的前沿领域寻求早期快速切入相结合的方式。这可以看作做是大石油公司在高风险前沿领域平衡效益与风险的策略。大部分国际大石油公司采取这种策略，只有埃尼采取进攻策略，追求在前沿领域通过自己勘探实现油气发现。
三、城乡居民信用体系建设建议
（一）建立相关信用评估机构或部门
3.居民拥有基本的信用意识。随着社会和经济的不断发展，教育水平和生活水平的不断提高，居民的文化水平不断提升，对于信用的意识也不断加强，大部分居民开始有意识的进行信用管理，注意自己的信用记录。
（二）建立相关法律规定
2.非银行金融机构也不断建设居民信用体系。除银行外，信用社、保险公司等其他金融机构也纷纷利用现代科学技术建立内部的信用体系，减少运营中由于信用风险带来的损失，以求利润最大化。
据报道，已有成都、青岛、大连和西安等城市确定了人口规模控制数量。北京和上海驱赶外地居民的行为，也扩散到了一些地区，据说太原也在以整治“背街小巷和老旧社区”为名，在强制关闭小商辅。因而上述分析所估计的损失，还只是局部损失，放在全国会大得多。
（三）增强经济体系内各方面的信用意识
虽然居民的信用意识随着经济和社会的不断进步和发展，居民的信用意识也日渐加强，但是仍然存在各种不信用的情况，违约的情况屡见不鲜，居民有意识或无疑识的不信用行为都会给经济体系的运行造成不必要的损失成本。因此要通过公共宣传等方式加强居民的信用意识，不仅从居民的守信出发，更要普及守信的广泛含义，减少因不知而不为的情况，防止居民因对经济活动缺乏了解而不守约导致信用风险。
Kano & Li 2014: Kanu Kazuo (加納和雄) & Li Xuezhu (李学竹), Sanskrit Verses from Candrakīrti’s Triśaraasaptati Cited in the Munimatālakāra, China Tibetology,vol. 22, 4-11.
四、总结
我们小组通过对无锡地区的城乡居民信用体系的建设进行走访调查，对我国的居民信用体系建设进行大致的了解，发现虽然小有成效，但同时也存在许多的问题有待改进，对于存在的问题我们要加以重视，通过各种改进措施进行改进，建立各种信用评估体系的同时进行法律方面的建设，同时从意识形态方面加强建设，促进城乡居民信用体系的发展和完善，使得信用体系在经济运行中发挥作用，减少经济活动中的不必要的损失成本，降低各经济机构的信息成本以及信用风险，促进经济和社会的稳定发展。
（三）教师能力不足。对于传统文化素养的培育不可能一蹴而就，这是一个漫长且潜移默化的过程。高中生的高中生涯只有有限的三年，如何在三年内让学生有所沉淀，是值得每一位语文教师和教育工作者思考的。其他科目教师本身受到自身所学专业及工作模式的限制，对于传统文化的了解程度不同，有时会产生“心有余而力不足”的问题；语文课教师又受到教学压力的影响，在针对相关内容讲述时，往往选择只讲“重点、难点、考点”，而忽略了对相关内容的延伸讲解。以上原因使得教师们不能很好的投入到对学生的传统文化素养培育工作中。
参考文献：
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基金项目： 江南大学大学生创新训练计划资助 2018389Y。
（作者单位：江南大学）