论车联网技术的推广与车险改革路径
晋 铭
摘 要： 2015年之后，我国多项车险改革文件相继出台，为车险改革提供了政策支持；而车联网技术日益成熟，能胜任于费率厘定、风险管理、灵活营销等业务，两者的结合势在必然。目前，车联网技术在我国保险行业的应用中遇到挑战，主要有3个方面的原因，即车联网技术亟待改进、保险公司成本预付过大以及客户对新产品不了解。保险行业走出车联网应用初级阶段的有效路径主要有：抓住机遇，转变经营理念；丰富产品，加强精算分析；普及知识，提高服务意识。
关键词： 车险改革；车联网；经营理念；精算分析；服务意识
在新一轮车险改革中，车联网技术日益成为人们关注的对象，学界也对两者结合的前景持乐观态度，这方面的研究大致可分3类。一是有关车联网对车险费率厘定的影响研究。比如，刘蕙认为，车联网技术可采集立体化的驾驶信息，这些信息既包括汽车的位置、速度等准确信息，也包括当时道路的各种适时信息，它们可为保险公司提供高可信度数据源。[1]二是车险费率的调整对优化驾驶行为的影响研究。比如，王天梅等人认为，车险费率的调整应考虑驾驶员因素，并提出了建立车辆事故风险评分模型的建议，把车险定价与驾驶行为关联起来，进而起到增强驾驶员安全驾驶意识的杠杆作用。[2]三是关于车联网对优化驾驶员驾驶行为的影响研究。段云峰等人认为，车联网是我国未来集人、车、路于一体的交通生态系统，有着广阔的市场前景，可以建立统计模型对车险客户进行细分，并以经济激励的方式给予高风险司机保费惩罚，可以减少他们的不良驾驶行为。[3]因此，探索车险改革及其遇到的各种问题，并努力提出一条适合两者结合的可行性路径，这构成了本文的主题。
一、车联网技术的推广与车险改革的必然性
2015年以来，我国保险行业中车险改革力度逐年加强，一方面，有政策干预的原因，比如，《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》《关于商业车险条款费率管理制度改革试点全国推广有关问题的通知》等文件的出台与颁布；另一方面，与保险行业多年来经营模式已不再适应时代发展的困境有关，它们如要生存发展，非得有一番适应市场规律的变革不可。[4]在这一竞争并不均等的格局下，规模大的公司可凭借其较大的市场份额盈利，但对于小的保险公司来说，生存困境则成了无法逃避的现实。正如马千军所说，大公司由于占据着较多市场份额，并不愿意主动降低产品价格，只有那些小公司才会为了生存而主动降低产品价格。但保险产品本质上是一种风险合约，保险公司很难对赔款支出主动干预，因此，单纯降低价格的市场策略很容易损害保险人的赔付能力。所以，大公司的市场份额可能在增加，但利润却在下降，小公司通过降价也可能在短时间里扩大市场占有率，但却一不小心就陷入全面亏损之中，以至于影响到整个行业的发展。[5]事实上，单一化的产品结构和以占领市场份额为主的经营理念不仅影响到了保险行业自身的发展，也在一定程度上影响到了社会的发展。随着我国经济发展指数的日益生态化，人们的经济实力和购买力已大大增强。
12月25日，圣诞之夜，山东西王主场迎来揭幕战的对手辽宁本钢。那场比赛是本赛季西王上座率最高的一场。总冠军的号召力，劳森和桑普森的到来，也让球迷们觉得迎来了救星。
社区获得性肺炎是呼吸系统常见的一种疾病，主要是由病原菌感染引起，常见的病原菌主要有结核杆菌、肺炎链球菌、肺炎支原体、金黄色葡萄球菌等［6］。研究发现，社区获得性肺炎发病机制主要是因为:病原体大量聚集，造成了局部的感染，病原体也可以为呼吸道的正常菌毒性加强转变而来，其聚集的途径主要是通过空气、血液以及呼吸道相关菌的误吸等，患者呼吸道和自身免疫系统功能降低，对病原菌和病毒的抵抗能力减退而发病［7－8］。刘婧［9］指出社区获得性肺炎患者发病后，抗凝血酶-Ⅲ和纤维蛋白原出现了紊乱，说明社区获得性肺炎患者病情发展可能和凝血功能指标有关。。
考虑到费率市场化的改革从2003年就开始了，但打价格战的思维依然没有改变，可见这项改革的路径已经很难再从行业内部去寻找了。那么，究竟应该怎样应对这些难题呢？或许已经广泛运用于交通管理、汽车导航等领域的车联网技术，能给车险改革带来契机。
该区域位于东秦岭—大别山造山带东段，是著名的秦岭多金属成矿带东秦岭—大别山钼多金属成矿亚带的东段[5-7]。区域上有色-贵金属矿产及非金属矿产较为丰富。据统计，已探明且正在开采的钼矿床有汤家坪钼矿(大型)、千鹅冲钼矿(大型)、大银尖钼多金属矿(中型)、母山钼矿(小型)、浒湾钼钨矿、银盘石岭多金属矿等，矿床类型多以斑岩型钼矿为主、脉型钼矿次之。
车联网技术的基本原理是搜集与传输动态的驾驶信息，而保险公司可根据车联网所提供的信息开展UBI（基于驾驶行为的保险产品）服务。[6]具体而言，保险公司可将汇总的信息逐项分类，或按照超速的次数排序、或者按照急刹车的频次排序、或按照急转弯的次数列举等，把这些数据或单项或综合，建立起驾驶行为风险系数模型，将该模型与费率调整结合后进行科学精算，可得出一个适宜的车险价格区间，以便主动筛选优质客户。在车险成本逐年升高、车险利润却逐年减少的背景下，区分优质客户为公司节本增利的效果非常明显。[7]
车联网技术的发展既给车险改革注入了活力，也带来了许多新挑战、新问题。要寻找车联网在车险改革中的实现路径，理应分别从车联网和保险行业两个方面着手。但是，相比于完善车联网技术，不如从保险行业内部寻找实现路径更有效。
二、车联网技术在车险改革中的实现路径
车联网技术还可以通过信息的回放与输送为保险人提供真实的车辆信息，从而提高保险人理赔服务的质量。[8]一般而言，如何正确评价用户信用一直是理赔过程中的难点。尤其是当被保人与相关渠道联系起来之后，取证就变得更加困难。这与其说与客户的信用好坏相关，不如说是由传统经营理念的缺陷造成的。
首先，要抓住机遇，转变经营理念。近几年车险费率改革在质量上已经远远超过以前，尤其在经济效益的提升方面，国家给予了更加积极的政策，同时鼓励保险公司提供个性化、定制化产品服务，减少同质低效竞争。[9]推动保险公司转变发展方式，提高服务质量，努力降低经营成本，提供质优价廉、诚信规范的保险产品和服务。[10]车联网可以最大限度地优化驾驶员的驾驶行为，这是保险公司生产“个性化”产品的技术前提。
其次，要丰富产品，加强精算分析。经营理念的转变最终需要新产品支持。在不追随千人一面经营方式的前提下，迫切需要强化自己的精算队伍，以确保制定出可为客户量身定做的产品。[11]在这方面，国外的经验可资借鉴。西方发达国家利用大数据可将车载诊断系统记录的数据分成若干类别，比如，刹车、转弯、提速为一类，时间、地点、距离为一类等，并据此对客户的风险等级进行评估。不同的公司会因为生态环境因素的原因产生出不同的风险系数，也会对不良驾驶行为中的各类数据产生相异的理解。在我国北方，保险公司可能对疲劳驾驶的数据要求更严格一些；在南方，可能会对急转弯的数据要求苛刻一些。所以，尽管驾驶行为可区分为相对固定的类别，但每一项的权重会因地制宜、各有侧重。建立适合自己的风险模型，创新适应市场规律的精算体系，这应该是保险行业接受车联网挑战的另一个现实策略。
最后，是普及知识，提高服务意识。所有的工作最终都是为了客户，没有客户的积极参与，不可能有良好的效益，更谈不上改善交通生态。车险销售人员要积极地向客户宣讲车联网的工作原理及其所带来的社会价值，而客户只有知道车联网的各种知识后，才有可能认真了解产品的构想，进而了解产品中所包含的个性化特征。[12]当客户使用车联网产品之后，销售人员要及时跟踪客户的驾驶数据，并以合适的方式给予提醒或奖励，充分让车联网产品与客户关联起来，这显然已经不单单是提高救援效率、方便在线处理等传统意义上的服务意识，而是包含了如何优化驾驶员驾驶行为的新意识。
参考文献
[1]刘惠.车联网保险定价研究：对 5G技术应用车联网前景展望[J].价格理论与实践，2017（8）.
[2]王天梅，胡伊，肖永慧.关于我国车险费率厘定方法创新研究：基于驾驶行为的车险费率厘定实证分析[J].价格理论与实践，2016（11）.
[3]段云峰，李少年，周梦飒，等.汽车保险中车联网大数据智能分析及应用[J].信息通信技术与政策，2018（8）.
[4]马千军.寡头垄断竞争中车险产品价格竞争经济学分析[J].武汉理工大学学报：信息与管理工程版，2007（10）.
[5]马田.车联网大数据催生个性化保险[J].通信企业管理，2018（2）.
[6]王建强，吴辰文，李晓军.车联网架构与关键技术研究[J].微计算机信息，2011（4）.
[7]刘小洋，伍民友.车联网：物联网在城市交通网络中的应用[J].计算机应用，2012（4）.
[8]陈浩天.认知差异、信息分化与国家扶贫政策清单执行绩效[J].东南学术，2017（6）.
[9]周路佳.车联网技术在车辆保险领域应用的市场调查研究[D].杭州：浙江工业大学，2014：1-67.
[10]朱仁栋.车联网保险与商业车险改革[J].中国金融，2015(8)：63-64.
[11]国务院法制办公室.中华人民共和国法规汇编2014：第29卷[M].北京：中国法制出版社，2016：40.
[12]陈浩天.精准扶贫政策清单的数字化传播与信息共享架构[J].湖南师范大学社会科学学报，2018（6）.
DOI： 10.16653/j.cnki.32-1034/f.2019.011.016
（作者单位：华东师范大学统计学院）