发展商业健康保险为完善社会主义市场经济体制服务，本文主要内容关键词为：社会主义市场经济体制论文,健康保险论文,商业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
刚刚闭幕的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，充分肯定了保险在完善社会主义市场经济体制中的作用。《决定》指出，要健全社会医疗救助和多层次的医疗保险体系，积极发展商业医疗保险。我们要按照十六届三中全会精神要求，积极发挥保险业的社会管理功能，推动商业健康保险的专业化经营，加强与有关部门的交流合作，加快发展商业健康保险，为完善社会主义市场经济体制服务。
商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，与广大人民群众的生活和利益密切相关。党中央、国务院对商业健康保险的发展十分重视，温家宝总理曾两次作出重要批示，强调指出：“逐步发展商业健康保险，把商业医保与社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。”这一重要批示是我们做好新时期商业健康保险工作的行动纲领。保险业一定要认真学习，深刻领会，充分认识发展商业健康保险的重要意义，切实增强工作的责任感和紧迫感。
发展商业健康保险有利于健全社会保障体系，完善社会主义市场经济体制。发达市场经济国家经验表明，健全的社会保障体系是完善市场经济体制的基本支柱之一，要健全社会保障体系必须发展商业健康保险。我国近年来基本医疗保险改革的实践表明，单靠政府力量难以满足广大人民群众快速增长的多元化健康保障需求。发展商业健康保险，可以充分发挥市场机制作用，降低社会健康管理成本，提高健康管理质量和效率，可以减轻政府负担，构建健全的社会保障体系，促进社会主义市场经济体制的完善。
发展商业健康保险有利于支持医疗卫生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成。建立商业健康保险制度和改革医疗卫生管理体制是完善社会保障体制的重要方面。发展商业健康保险可以带动医药卫生产业发展，促进医疗卫生资源的合理配置，改善医疗服务质量，提高医疗服务水平。在推进城镇医疗卫生体制改革的进程中，通过发展商业健康保险，不仅可以改善医疗保险的风险控制机制，减少医疗费用支出，而且可以对基层卫生服务和农村卫生资源严重不足的现状给予有效补充，加强对传染病的预防和控制，有利于公共卫生服务体系的形成。
发展商业健康保险有利于满足健康保障需求，提高人民生活质量。随着居民收入水平的不断提高，人民群众的健康保险意识逐步增强，对健康保障的需求也日益高涨。国务院发展研究中心对全国50个城市的保险需求调查显示，居民对健康保险的预期需求高达77%，在人身险各类业务中居第一位。发展商业健康保险，不仅可以满足人们日益增长的健康保障需求，减轻人口老龄化趋势对社会基本保障的压力，还可以通过提供健康管理服务，有效提高全民健康素质和生活质量。
发展商业健康保险有利于增强消费信心，拉动消费，促进国民经济发展。商业健康保险通过提供疾病风险保障和建立经济补偿制度，保护人力资源，解除人们的后顾之忧，有利于改变当前人们由于预期支出大于收入而形成的巨额储蓄和有效需求不足的倾向，增强消费信心，拉动消费，支持国民经济的持续健康发展。
从国际市场来看，商业健康保险经营的专业化程度较高，保险公司与医疗机构形成了风险共担、利益共享的合作机制，商业健康保险在国民经济和社会保障体系中占有十分重要的地位。以美国为例，商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的54%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63%。从我国的实际情况来看，2002年我国医疗费用总支出为5300多亿元，其中个人负担比重约为61%，超过3000亿元，而2002年商业健康保险保费收入仅为321亿元，占个人负担部分的比例仅为10%，占全国医疗费用总支出的6%左右，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的3%左右。由此可见，商业健康保险尚未充分发挥应有的作用，同时也说明商业健康保险具有广阔的发展空间。据麦肯锡公司预测，中国健康保险市场在2004～2008年的5年间将快速发展，市场规模有望达到1474亿元至3009亿元。
保险公司经营健康保险具有以下六个方面的优势：一是有效分散风险。保险公司可通过在全国范围内进行承保和全球范围内进行再保险有效分散健康保险的经营风险。二是提供多样化和个性化服务产品。保险公司可以针对不同地域、不同人群设计相应产品，满足多元化健康保障需求。三是合理控制费用。通过保险公司建立投保人和医疗机构之间的有效制衡机制，控制经营成本和医疗费用。四是提高管理效率。保险公司之间的有序竞争和专业化经营可以提高健康保障体系的管理效率。五是提供精算技术支持。保险公司可以充分运用精算技术，科学测算和管理风险，提高健康保险的经营管理水平。六是预防疾病发生。保险公司的健康管理理念和服务有利于人们形成正确的健康观念和生活习惯，预防疾病发生。
在国家有关部门和各地方政府的大力支持下，经过全行业的努力，我国商业健康保险的发展取得了一些成绩，经营主体持续增加，业务规模迅速扩大，产品供给不断丰富，服务领域日益拓宽。在抗击非典期间，保险业及时推出相关产品、积极开展理赔服务、勇于承担社会责任，取得了较好的社会效益。今年1～8月，商业健康保险保费规模已达288亿元，产品超过300个。与此同时，保险公司与部分地方政府和大型企事业单位积极开展合作，在北京、天津、江苏和厦门等地进行商业健康保险试点，服务方式和经营模式取得了一些突破，积累了一定的经验，为商业健康保险的发展奠定了较好的基础。
在看到成绩的同时，我们必须清醒地认识到，目前我国商业健康保险尚处于发展的初级阶段，存在整体规模小、产品单一、专业化程度较低、风险控制能力较差、外部经营环境还有待改善等问题，商业健康保险还远不能适应国民经济发展和广大人民群众日益增长的健康保障需求，未能在经济建设和社会发展中发挥应有的重要作用。
当前，保险业一定要按照十六大提出的建成完善的社会主义市场经济体制和更具活力、更加开放的经济体系的战略部署，贯彻十六届三中全会精神，抓住机遇，励精图治，充分发挥自身特点，更新发展观念，明确发展思路，努力实现商业健康保险发展的三个转变：一是要从等待外部体制和环境完全理顺后再发展商业健康保险转变为主动做好与地方政府、医疗机构和有关部门的沟通协调工作，在符合相关政策法规的前提下，积极探索，因地制宜地发展健康保险市场。二是要把目前仅提供费用补偿的医疗保险转变为提供全面健康管理和服务的商业健康保险，化解有效供给不足的矛盾，满足人民群众多元化的健康保障需求。三是要把商业健康保险仅承担理赔管理转变为提供专业化的服务管理，提高商业健康保险服务水平，充分发挥商业健康保险在构建我国社会保障体系中的重要作用。为此，要做好以下五个方面的工作：
推进专业化经营，加快业务创新。建立专业化的经营管理体系是商业健康保险实现可持续发展的基础和根本途径，加快业务创新是推动商业健康保险发展的重要手段。各保险公司应在健康保险的技术交流、风险控制和信息共享等方面加强合作，提升经营管理水平，提高风险控制能力，积极开发符合市场需求的健康保险产品，条件成熟时可以广泛吸收社会资本设立专业健康保险公司，走专业化发展之路。
研究制定相关法规，健全监管措施。近年来，保监会一直积极推动商业健康保险的发展，研究制定了《关于加快健康保险发展的指导意见》等政策措施。今后，保监会将在充分发挥市场机制的条件下，注重制度创新和体制创新，研究制定相关法规，抓紧出台健康保险管理办法，形成相配套的技术标准体系和风险管理体系，健全监管措施，创造良好的法制和监管环境，切实支持和鼓励保险公司大力发展商业健康保险。
加强沟通协调，争取政策支持。商业健康保险政策性强，涉及面广，需要国家有关部门和各地方政府的大力支持。根据十六届三中全会提出的加快转变政府职能，切实把经济管理职能转到主要为市场主体服务和创造良好环境上来的精神，保监会愿意与地方政府一起，在规范的市场环境中各自发挥应有的作用，共同促进社会保障体系的健全和完善。积极加强与社会保障、卫生、发改委、财政、税务等有关部门的沟通协调，争取政策支持，使各组成部分能更好地互为补充、相互促进，为发展商业健康保险创造良好的外部环境。
加强队伍建设，提供人才保障。商业健康保险涉及社会环节多、专业性强。加强队伍建设，加快人才培养是商业健康保险专业化发展的关键。各保险公司要采取培养和引进相结合的方式，制定健康保险专业人才的培养计划，同时，从相关行业和部门引进专业人才。应尽快培养精算、专业医疗核保核赔、健康管理等方面的人才以及具有相关专业知识的高级管理人员。
借鉴国际经验，加快商业健康保险领域对外开放。发达国家在商业健康保险的经营管理和社会医疗保险的商业化运作等方面积累了许多成功经验，也形成了相对成熟的运作模式，有许多管理方法和先进技术值得我们吸收和借鉴。我们要通过外资参股、合资等方式，加快在商业健康保险领域对外开放的步伐，吸引国外著名的健康保险公司进入我国，促进商业健康保险的专业化和国际化。
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