入世一年后的若干金融思考，本文主要内容关键词为：年后论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
我国加入世贸组织已整整一年了。一年来，尽管外资金融机构数量和允许开办的人民币业务量有所增加，但总的来看，似乎还没有“狼”真正来了的感觉，没有出现“风雨满楼”的局面。在我们少边地区尤其如此。这种现象当然同5年过渡期有关，但也不完全尽然。如何看待这种状况，怎样对待这种局面，不能不引起我们的思考并加以讨论。
存款收费：需要观念上的更新
2002年3月，上海花旗银行推出小额存款收费制度。4月，北京汇丰银行开业伊始，也规定对小额存款和提取现金收取服务费和手续费。这对我国广大银行客户来说，确实有点新鲜，也引起了一场不大不小的波澜。这是不同体制和机制的接触，是两种观念的碰撞。服务收费，天经地义，并不奇怪。讲求经济核算、追求利润最大化，是市场经济的必然选择。只是我们在计划经济和“大锅饭”体制下生活惯了，对这种凡事都要讲核算的做法一时还难以接受。你把钱存在银行，想何时支就何时支，想支多少就支多少（当然要在存款额度内），还要按规定取得一定的存款利息，银行收取点费用有什么不可以的呢？起码是替你安全地保管了，收点保管费是说得过去的。我们应该转变观念，从传统的习惯势力中解脱出来，尽快适应按市场体制的基本原则和制度办事的要求。
那么，是不是就机械效仿、一收了之呢？我看也不尽然，还要加以具体分析。一是必须首先明确竞争的焦点在哪里、同国际接轨接什么的问题。毫无疑问，关键的、基础的、根本的也是最急迫的问题，就是要彻底转换我国金融机构特别是国有机构的体制，尽快建立起现代金融企业制度，消除至今犹存的历史呆帐和财务包袱，从而培养和极大地提高我国金融企业的核心竞争力。也就是说，要尽快“强身健体”，而不能把注意力放在效仿收费上。二是在收费问题上不宜操之过急、一哄而上，而要分期分批有步骤地进行。尤其是存款收费更要慎重，一个时期内还不宜全面推开。外资机构“抓大放小”的市场战略当然有他的道理，我国机构则既要“抓大”也不要“放小”，因为目前及今后一个时期我们的小客户还将是大量存在的。
转移账户：客户应有的自主选择
与存款收费同时出现的，就是南京爱立信熊猫移动通讯设备有限公司提前偿还中资银行19.9亿元贷款、转户于花旗银行的“倒戈”事件。优良客户转移，虽然有所预料，但一旦成为现实，总免不了有些为之一震。实际上，改革开放之后，我们很早就提出了“银行选择客户，客户选择银行”的双向选择政策，金融机构间也或多或少地展开了争夺客户的竞争，转户现象也不时发生。只是大多处于小恩小惠的低水平的层次上，严格说还是一种“大锅饭”状态下的内耗之争。入世后，竞争就应是规范的和公平的，谁为客户服务得好，谁就能赢得客户。爱立信事件的发生，应该说是一个警钟。我们无权责怪客户，更不能对转入行说三道四。你服务不周，或宣传不到，客户当然要选择服务更好的开户银行。还应看到，随着改革开放政策的不断深入实施，盲目排外和崇外的思想意识已大大改变了，我们的客户也不会是见“洋”就进的。
实现收益：竞争的动因和最终归宿
人们常说，竞争归根结底是人才的竞争，这个竞争已经展开并且将逐步加剧。一些外资金融机构，以他们雄厚的实力，高薪礼聘国内一些金融人才是完全办得到的。我们的某些人士也确实有些觊觎优厚待遇而伺机“跳槽”，这也是可以理解的。但是必须明确一点，人才的竞争只是手段，实现最大价值才是目的。换言之，人才的竞争归根结底又是利益和财富的竞争。只要是人才，只要能创造财富，外资金融机构需要，中资金融机构更需要，而且也会大大提高与贡献相适应的物质待遇。中外金融机构都必然坚持一条，那就是高薪养“贤”而不是高薪养“闲”，混饭思想在哪里都是行不通的。
市场退出与金融支持：少边地区一个十分突出的现实问题
入世后，国有商业银行继续实施“抓大放小”战略，受此影响，少边地区的国有银行机构在继续裁撤，信贷投放额度有所压缩，市场占有份额在逐步下降。应当说，国有商业银行的这种举措是符合市场化和企业化改革要求的，是强身健体的表现。银行毕竟要按照经济核算和利润最大化原则办事，继续按照赈灾救济的心理办银行或者要求银行都已极不合时宜，必须打破这种陈旧观念。外资金融机构进入我国，主攻发达地区而没有抢滩少边地区，就在于少边地区金融资源相对贫乏，盲目建机构恐难以生存。这同我国国有银行压缩少边地区一些亏损机构是同样的道理。另据2002年11月18日媒体透露：鉴于盈利前景不乐观，日本第一互惠人寿(Dai-lchi Mutual Life)公司和德国格宁(Cerling)集团决定退出中国保险市场。而在此之前的5月份，瑞士人寿保险(Swiss Life)就已经退出中国市场。这是个案，没有代表性。有人认为，这对于刚刚加入世界贸易组织才一年、而且锐意向外资逐步开放金融业的中国来说，是一个不小的挫折。我以为这种看法有些偏激了。划得来就干，划不来就不干。进而复出，既可能有客观原因，也可能有主观因素，不能视为一种“挫折”。应当看到，我国金融市场同我国经济持续发展一样，是一个发展前景广阔、可听凭任何有经营才能的金融机构自由驰骋的最好的市场。但任何市场都是有进有退的，任何发展也不是径情直遂的。要以平常的心态对待这种进入和退出，而不能有任何大惊小怪。
国有银行部分退出或者说减少一些市场份额占有，确实给少边地区带来一定的冲击。贷差变存差也已日益为人们所关注并引起了广泛的讨论。对此，我以为，决不能再回到国有银行按行政区层层设立分支机构的老路上去。这种做法，既使从计划经济体制看来，有些也是不相宜的。裁撤本来就是题中应有之义。同时，还要从发展上看问题，在变化中做文章。贷差变存差或者说存差变贷差，是由多种因素促成的。市场经济体制下，这种变化也是经常的，哪有一成不变的道理呢？水往低处流，资金逐利走，这就是变化的内因和依据。对于少边地区来说，在金融组织体系的重组和构建上，我认为一是要加大政策性银行的支持力度，通过尽可能的政策性融资体现国家对少边后进地区的扶持。二是要搞好中小金融机构的联合和重组。一切经济组织都有一个规模效益问题，金融机构更不例外，大对大、中对中、小对小的“对应论”有其道理，但也要加以具体分析。那种认为“越小越灵活”甚至主张搞“微型银行”的主张是不可取的。要依据少边地区的金融资源和金融机构现状，统筹兼顾，妥善安排，按照市场化原则，拟订科学合理的重组方案。还应当看到，从一些中小金融机构日益增加的显性和隐性不良资产角度来讲，整顿和重组少边地区的金融机构也似乎是十分必要的。
金融监管：一个亟待加强和改善的话题
目前，我国的金融监管仍然没有摆脱传统的你干我查的监管模式，特别是银行监管，大有认真反思的必要。中央银行的职责，就是制定和实施货币政策，对银行业的合规性和风险性实施有效监管。但在具体实施中，还是多少带有行政指挥和越俎代庖的色彩，不适当地干预了商业银行的业务活动。这种倾向还应尽力扭转。在机构设置上中央银行率先作了一个按经济区域设立分行的尝试。几年的实践表明，这种构想和运作存在的问题还是不少的。其一按经济区域设立机构的初衷，主要还是在于削弱乃至摆脱行政干预。这同政府职能尚未彻底转换的实际情况相比，确实是有些超前了。况且，对于不直接向企业发放贷款和提供其他融资渠道的中央银行来说，这样做也是没有实际意义的。如果要作尝试，那应当首先是商业银行而不是中央银行。然而，商业银行按行政区划设置机构、过多受到行政干预的局面已通过市场化改革逐步得到解决，并不是先人为地确定它几个经济区而实现的。再从具体工作来看，大区行下又是监管办，又是省会中支，又是其他地区中支，加上各旗县支行，机构重叠，职能交叉，很难发挥应有的效能和作用。如果再把制定政策和实施监管划分开来，恐怕更容易导致纠葛增多和实力的分散，同混业经营的发展趋势也是相悖的，还望慎重考虑。
总之，在今后过渡期内，我们必须着重解决两个问题，即中资金融机构的真正意义上转型和监管理念、模式、方式的彻底转换。在监管上，我以为要突出抓好以下几点：一是共同树立为经济发展服务、为全面实现小康社会奋斗的理念，金融机构如此，金融监管也应如此。只有这样，才能有共同语言，才能彻底消除查与被查、管与被管的对立情绪。二是关口前移，防患于未然，改变滞后查堵的被动现象。要充分发挥监管的合力作用，首先要改变目前的监管组织体系，把已被实践证明是不那么相宜的举措纠正过来。同时，还要把外在监管和金融机构内部控制有机地结合起来。只有发挥合力作用，才能更好抵御风险。三是要提高监管品位，不仅要立足国内，而且要面向世界，要重新审视我们过去的一些监管制度、办法，去掉那些已不合时宜的内容，立足于法制，立足于竞争，立足于透明。为此，就要实现思想和观念上的转变。四是提高监管的科技含量，变低层次监管为现代化监管。在信息化飞速发展的形势下，必须加强信息网络化建设，做到“桥桥通、路路通”，资料公有，信息共享，真正实现在线监管。