农村土地经营权抵押问题的思考及策略分析
琚克兵
（河南省鹤壁市浚县屯子镇人民政府，河南 鹤壁 456291）
摘 要 :中国在农村经济金融方面一直在寻求相应的突破口，其中的农村土地经营权抵押概念是近年来发展较为迅速的一种形式，农村土地经营权抵押作为一种新型的融资方式，为农民解决了资金问题，可以为农村地区金融市场带来活力。该文针对经营权抵押实施措施的基础上进行分析，并针对农村土地经营权抵押贷款制约因素提出完善土地经营权价值评价体系、健全土地经营权交易市场、建立经营权抵押贷款风险机制等应对策略。
关键词: 农村；土地；经营权抵押；制约因素；策略
由于农村经济市场发展缓慢，资金在农村地区流动性能差，贷款更是加速了资金周转矛盾的激化。银行对于农村地区的抵押物上有着较大争议，担心资金有去无回，同时回笼资金周期长也是其制约发展的主要原因。农村土地是其最大的发展优势和根基，要想全面盘活农村经济就要从土地方面入手，充分发挥土地资本优势，提升农村土地的利用效率，完善土地的可抵押性和可担保性[1]。
一、农村土地经营权抵押贷款概述
1、国家层面的大力支持
2015 年国务院颁布了关于农村土地经营权抵押贷款试点的指导意见，以国家层面点名抵押贷款试点，以寻求农村经济改革创新的道路，对农村金融体系进行全面拓展。同时，既要维护好农民的自身利益，又要激发农村金融资本的活力，促进现代化农业金融杠杆发展，让农民真正受益，将农村经济提升到现代化农业发展轨道上来。
2016 年相继明确了土地经营权抵押暂行办法，确定了行政法规依据，从此农村土地承包经营权抵押贷款正式走进了广大农村地区。这是全面扶贫攻坚战的重要环节，也是全面走向小康社会的重要台阶，对于全国农村土地经营和流转有着重要意义，是未来农村土地发展的重要向导和必然趋势，符合乡村振兴战略发展要求。
2、法律层面的有力支持
长久以来，土地作为农村用地，由于各种历史原因和国家发展考虑，土地不能进行交易和抵押。在“物权法”以及“担保法”中有明确的规定，耕地和集体性宅基地的使用权和经营权不得抵押，这就限制了土地的交易流转。
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随着时代的变迁，面对新形势必须深入改革，帮助农民拥有更多的土地交易权，这样才能有效提升农村经济的快速振兴和发展。在人大常委会上通过了关于在试点地区将土地不能抵押的条款暂停的法律条款，给试点地区的土地抵押赋予了合法合规的抵押功能，也促使了土地融资贷款的功能，是一种法理上的有效支撑[2]。
3、受众群体对政策的支持
部分地区已经建立土地风险补偿基金，但是这样的基金对于金融机构犹如“杯水车薪”，不能有效抵抗损失风险，而且这部分基金的一部分还要流入到农民手中，并没有从本质上解决土地经营权抵押贷款风险问题。如果继续任由这样的情况发生，同时由于土地本身的性质较为单一，风险性也较高，保险公司不会愿意继续为土地风险承担保障。缺乏长效保险制度是土地风险的最大问题，只有建立健全贷款风险机制才能让双方受益，才能扭转目前的尴尬局面。
二、农村土地经营权抵押贷款的制约因素
1、农村土地经营权抵押制度不健全
农村土地要想流转起来，必须要有一个市场和交易平台才能进行有序和健康的交易，很多县市正在逐步建立土地市场交易平台。但是，目前的平台大多比较落后，在服务和管理上缺乏先进的科学理念；很多服务人员的专业知识相对匮乏，本身不了解土地市场，导致信息传递的不均衡性。
由于土地具有一定的地域性，而且不同的土地在产量、种植作物上也存在差异性，要针对不同的土地权重给出不同的经营价值评估。土地经营权的价值评估方式需要具有科学性和标准性，我们倡导由政府牵头设立专门的土地评估机构，建立一套公开的土地价值评估方案，让农民能够明确了解土地评估程序和可贷款额度，让贷款有据可依；并要针对不同土地的价值制定相应的风险防控机制，降低不良贷款率，刺激银行对于土地贷款的积极性，让土地经营权抵押有良性循环的发展。
土地的所有者农民将土地经营权进行抵押之后，如果遭受到了不可抗力的影响就会受到一定的损失。从政府的角度出发，一般都是以农民为抗灾扶持对象，尽量使农民减少损失。但是，金融机构在整个抵押过程中也承担着相应损失，一旦发生不可预测的灾害会让金融机构也蒙受巨大打击，这也是金融机构对于土地抵押权交易缺乏热情的主要因素。
2、农村土地经营权抵押市场欠发达
长久以来土地都不能流转交易和转移，随着形势的不断发展，要对农村土地经营权抵押制度进行研究，但是土地评估体系中缺乏健全的抵押制度和专业人员。在通常的土地抵押业务中，经常是以土地种植作物的产量为基准贷款，但是土地作物可以变换，而且种植产业也被很多客观因素所制约，所以很多金融机构对于土地经营权有一定的顾忌，担心资金借出去风险大，而且在土地实际交易和抵抗风险上也有一定难度。
同时，在广大的农村地区经常出现土地私下交易的现象，这样的交易不受到法律保护，具有很高的风险性。农民在这方面缺乏安全意识和法律常识，农村市场急需全国统一指导性的土地交易市场平台，使广大农村土地交易发展过程标准化和科学化[4]。
3、土地经营权抵押抵抗风险机制不健全
角膜的透明性由胶原纤维的规则排列以及稳定的角膜细胞维持[13]。FS-LASIK是以飞秒激光制作角膜瓣，利用准分子激光对基质进行切削，切削完成后将角膜瓣复位；SMILE主要是利用飞秒激光对角膜进行2次扫描，扫描顺序为基质内透镜的后表面、侧切面和前表面，并进行小切口的制作，然后分离透镜、取出透镜，2种手术方式都是通过切削角膜基质达到矫正视力的目的。而角膜基质的创伤修复实际上是分解损伤胶原合成新胶原的过程，开始合成的新胶原排列是混乱无规则的，导致角膜的透明性下降。因此尽量少地损伤角膜基质层，可减少对角膜胶原纤维的影响，对角膜术后的透明性也有一定的影响。
目前正在以全面深化改革助推振兴发展，其中农村体制改革和农村经营性改革也在逐步深入，农业产业不能再以家庭式小作坊进行，而是需要走现代农业的发展路径，需要受众群体在大型机械、初始土地整理等方面都有一定的资金投入。作为土地的经营者也渴望将土地经营权作为抵押融资贷款，让自身的土地种植机械化、规模化、集成化。土地抵押政策保障了受众群体的利益，在农民群众中受到了热烈的反响和支持[3]。
三、农村土地经营权抵押实施策略
1、完善土地经营权价值评价体系
（1）克里氏艾美耳球虫。卵囊呈典型的卵圆形，平均为40μm×21μm，形状指数为1.904。卵囊囊壁外层光滑、色泽淡黄，内层为褐黄色，有卵膜孔，有极帽，孢子囊为宽卵圆形，有内残体，斯氏体不明显或无，没有外残体，有1个或多个极粒，孢子化时间约60 h。
音乐内容属于音乐表现的范畴。在钢琴教学中，音乐内容的学习占有极其重要的位置，影响着我们对音乐本质的认识。由于音乐内容的特殊性，对音乐美的感受各不相同，对音乐的理解就产生了许多不同的观点。从而产生各种学派，有了许多个性化的、独特的演奏。而这种百家争鸣的局面，也正是音乐的魅力所在。
2、建立健全农村土地经营权交易市场
要建立农村土地经营权交易市场，首先要有建立土地产权交易平台。平台的建立要有相对应的交易场地、组织机构，以及符合市场预期的管理制度和交易程序，要“硬件”和“软件”同时开展。在平台的运营和管理方面要启用具有一定专业知识的人才，对于平台上的金融功能、中介功能、信息传递功能要充分发挥其效能，让更多的农民了解平台交易市场，保证信息的对称性。建立健全农村土地经营权交易市场可以有效帮助农村土地抵押进行处理，也可以减少金融机构对收回的土地后期程序，让土地可以有效进行拍卖或转让。
3、建立农村土地经营权抵押贷款风险机制
金融机构对于农村土地抵押贷款的风险有所忌惮，只有建立相应的风险机制才能打破金融机构贷款的僵局。可以根据土地抵押地区的实际生产情况建立风险补偿基金，从县、市、省三个方由下自上的出资；并由政府进行引导性担保企业进入土地抵押市场，让更多金融机构分担风险，先让土地抵押市场流动起来，才能促进今后的有序发展。同时，政府要加大对农村保险的支持力度，扩大保险业务范围，并对农村土地抵押业务进行一定的政府财政补贴。建立农村土地经营权抵押贷款风险机制，消除金融机构关于土地抵押的后顾之忧，双方有了保障才有更大的动力去发展土地抵押经营权业务，才能促进行业的迅速起步和发展。
四、结语
综上所述，农村土地经营权抵押贷款正处于起步阶段，面临的问题都在控制空范围内。要深入研究农民的切身需求和利益根本，要从发展农村经济的大局出发，强调农村经济的盘活效能。在政策层面和技术支持层面加大土地抵押架构产业的建立，让金融机构加快脚步进场，为农村经济发展奠定坚实的基础，同时也为现代化农业产业的进步不断献计献策。
参考文献
[1]张玉明，杜金向.农村承包土地经营权抵押贷款试点问题与对策[J].合作经济与科技，2019(11):76-77.
[2]彭 燕.农村土地经营权抵押贷款制度运行效率分析[J].黄冈职业技术学院学报，2019，21(1):69-74.
[3]冀显军，程金明.农村承包土地经营权抵押贷款实践研究[J].中国农村金融，2019(1):48-50.
[4]李 泉，余 珊.农村土地经营权抵押贷款的风险防范刍议[J].社科纵横，2019，34(4):42-48.
琚克兵.农村土地经营权抵押问题的思考及策略分析[J].农业工程技术，2019，39（23）：7+9.
DOI: 10.16815/j.cnki.11-5436/s.2019.23.002