我国保险创新实践及其未来发展潜力，本文主要内容关键词为：未来发展论文,潜力论文,我国论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
保险创新已大大激活国内市场的活力，他推动了保险业的可持续发展。但是为提高保险企业的核心竞争力，促进保险创新的原动力形成，我国还必须在保障产品、服务、业务合作、网络保险、企业制度和管理等方面进一步挖掘潜力。
一、保险产品创新
产品创新是保险业中最基本的创新。经过前几年连续降息的考验，我国保险公司的创新已经走出传统的预定利率和回报率的产品创新约束，平安保险、中宏人寿保险、太平洋保险等率先在国内开发出当代国际保险市场上流行的三大新型寿险产品：投资连接保险、分红保险和万能寿险。与传统型相比，这些新型险种在大大降低保险公司沉重利率负担的同时也激发了市场活力，使我国保险产品的开发创新在相对较低的经营水平上完成了与保险业发达国家产品经营的接轨。
1.投资连接保险 所谓投资连接保险是将投保人交付的保费一分为二，一部分用于保险保障，大部分存入专门的投资帐户，由保险公司代其管理投资，收益扣除少量的管理费后全部归投保人所有。这种保险最大的优势在于它在向客户提供私人理财服务时十分灵活方便，客户可完全了解保单的结构、用途和价格。而保险公司不但不用承担投资风险，不存在利差损，还可以完全解决传统寿险产品中资产与负债不匹配问题。在国外，客户买一张这种保单不但可得到所需的所有保障，还可任意选择或中途变更其投资组合。因此，自1999年10月平安保险在上海首次推出“平安世纪理财投资连接保险”（规定约80%保费投资，获利扣除1.2%的资产管理费后全部归客户）以来，该产品的销售额已占平安上海分公司寿险市场50%的份额，成为该公司的主流热销险种。
2.分红保险 分红保险是一种保户享有保单红利分配权的险种。也就是说，在保险合同的有效期同，保户在获得保险保障的同时，还可以得到保险公司分配的红利，我国保监会规定保险公司要将当年度可分配盈余的70%分配给客户。相对于传统保险而言，保单分红的不确定性使得客户承担保险公司的部分经营风险，保险公司能够通过是否发放红利及发放比例调节来降低投资经营中的风险，特别是物价和利率风险。因此，分红险使得保户的命运与保险公司联系起来。继2000年3月在国内首次推出“聪明宝宝’、“理财通”、“馨怡”分红保险险种以来，中宏人寿又推出“馨悦”、“轻松保”分红终生寿险；国内其他保险公司如中国人寿、金盛人寿、泰康人寿、平安保险也相继推出了各自的分红保险。目前，国内的分红保险已经初步形成四种分红方式：(1)现金分红；(2)累积红利留在保险公司以复利增值；(3)抵交保费；(4)购买已购保险的新保额。
3.万能寿险 太保公司于2000年7月在北京和上海首次推出万能寿险“太平盛世长发两全保险”。万能寿险的优势是灵活多变、透明度高、兼具保障与投资功能。其特点是：(1)缴费灵活。万能寿险在缴纳第一年规定应缴的最低保额后，每年缴付多少以及是否缴付由客户自行决定，只要每次缴费不低于公司规定的下限，其现金价值足够支付应付的成本和费用即可，而不会象传统保单那样因投保人忘记缴费或遇到经济困难暂时缴不出保费而导致保单失效。(2)投资收益较高。万能寿险建立个人帐户，与保险公司投资管理帐户连接，客户投资部分的增值由投资帐户的资金运用表现所决定，投资收益上不封顶，但保证支付一个最低投资收益，太保的长发两全保险规定不低于银行同期二年期居民定期存款利率。(3)保险金额可以变更。客户要增加或减少保险金额手续简便。(4)信息透明。客户可通过帐户查询和保险公司帐单了解保险资金的各种处置情况。
二、保险服务及其延伸服务创新
随着客户收入水平、消费意识和对保险服务要求的提高，越来越多的国内保险公司开始把高质量的保险服务及其延伸服务作为提高竞争力的一个主要创新手段，来构筑多功能、全方位和高效率的服务平台。归纳起来，有以下三种典型的创新形式：
1.扩大服务网站 即借助自己和其他机构（如商业银行等）的服务网络提供服务便利。如，中国人民保险公司开通了国内保险业第一条全国联网的电话服务中心热线"95518"——通过300多个95518电话中心，使遍布全国的4800多个分支机构连成一个有机的服务整体。该热线24小时专用开通使标的流动性大的财险（如车辆险）能够随时随地获得全国联网的售后服务。上海的25家分支公司均已配备了"95518"现场查看车，并且正在筹建“机动车辆定损中心”。太保与中国民航计算机信息中心、北京金航网信息技术服务有限公司合作开发的“航空人身意外伤害保险计算机网络销售”项目，将太保强大的经济实力和广泛的销售网络与“民航商务数据网络”的实时处理系统和网络系统有机结合起来，随时随地向旅客客户提供高效、便捷、可靠的购票信息与航空意外险服务。
2.改进服务质量 例如，华泰财险上海分公司在车险（约占60%国内份额）方面实行承诺制”——保证市环线以内24小时、环线以外48小时赶赴现场；并开通理赔绿色通道——保证在一周内赔偿单证齐全的产险，满足客户要求。
3.增加保险延伸服务的内容 如：人保广州分公司营业部与华南规模最大的汽车服务组织南枫汽车俱乐部相互协作，南枫为在与其合作的保险机构营业部按新条款购买车险的客户提供免费汽车故障紧急救援、免费洗车、保养咨询、代办新车上牌等服务。中国人寿与国际SOS救援中心以及现代运通中国酒店共同合作开发并在上海率先推出中国人寿国际支援服务卡。向持有该公司保单并具有支援服务卡的客户或获得此卡的人提供卡上列明的17项服务功能的附加增值服务。当持卡人在离开签发卡的保险公司管辖范围或到境外任何国家及地区遇到服务卡内列明的困难时，可凭持有的有效国际支援卡随时拨打24小时全球求援电话或请求及时救助，就可以得到所需服务，这为往返于国内外的客户提供了极大方便。大众保险公司与上海仁济健康服务有限公司推出仁济健康VIP卡，特卡人除了享有大众保险提供的人身意外伤害保险、团体人身险、意外保险、人身意外险附加抢救医疗险外，还可以拥有提供24小时全天候服务的合格保健医生，并享受特约宾馆住宿餐饮优惠待遇：
三、与银行的业务合作创新
保险与银行之间的业务合作创新是现有银保分业体制下保险公司实现规模经济和范围经济的内在要求。概括起来，除了上述简单的代理业务以外，目前国内主要有以下三种形式：
1.业务交叉型合作 即通过业务对接实现相互间的业务交叉渗透。例如，2000年7月中旬，太保与交行联合推出的全国首张保险联合借记卡“太平洋保险万事顺联名卡”除了具有一般借记卡功能外，还可缴纳和给付保险金，只要持卡人在《保险费缴付自动转帐授权书》上签章同意，交行即向客户提供保费自动转帐服务，太保则按约定的月、季、半年发给保费收据或按年发给收费记录卡，并提供收费查询服务。此外，太保还为持卡人提供免费人身意外伤害保险；持卡人在投保期间迁往异地时，在异地代缴保费或领取保险金时仍可享受原在同城结算的待遇。由平安保险与广东发展银行联合推出的广发平安VISA卡是国内首张由保险业和银行业联合推出的信用卡，该卡面向平安客户群，可凭卡领取生存金或理赔金，并享有全国数千家特约商家消费优惠和海外急难救助业务；此外，还具有存取款、转帐、透支等信用卡功能，该卡分金银卡两种，其信用额度分别为5000元以上和以下，同时享受最长50天免息还款期。申请此卡有联络人即可，不需要担保人，可在全国所有广发商户网及广东银联网上使用。
2.信用保证型合作 这种合作的基础是客户信用。平安保险上海分公司与农行上海市分行、工行上海市分行合作推出“保单质押贷款”，只要将具有一定现金价值、尚未到期的保单拿到上述两家银行质押，就可以得到保单现金价值90%的个人贷款。在西安，永安保险公司与有关银行合作推出个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款和学生助学贷款信用保证保险三个新险种，深受当地银行、商场、大专院校和居民的欢迎。
3.全面合作型创新 合作双方通过全面合作来充分发挥各自的优势，进一步拓宽业务渠道和扩大业务领域。2000年6月底，工行和中国人寿、平安签署了全面合作快议，合作范围和内容包括代收保费、代支保金、代销保险产品、存款业务、融资业务、资金网络结算、电子商务和银行卡业务等多方面。7月底，太保与招商银行签订了全面开展业务合作的协议。根据协议，招商银行将全面代理太保授权的各种产险、寿险，并充分利用“一卡通”、“网通”为太保全面提供各项对企业、团体和个人的服务，同时还利用营业网点开展保费结算业务；太保则为招商银行提供抵押物、信用业务、信用卡消费等全方位的保险服务。
四、电子商务技术的应用与创新
新经济的最大特征就是电子信息技术的广泛应用和网络经济的崛起，我国保险业也不例外。这方面的创新共有三种类型：
1.网上代理合作 如，人保广州分公司与建行广东省分行于前不久共同推出网上保险业务，广州市民在家中只要登录建行广东省分行网站，就可查询人保广州分公司的组织结构、各类保险产品、保险法规、保险动态，还可以选择自己所需要的险种，通过建行开立的帐户，申请网上保险服务，及时投保。
2.网上保险业务 包括保险公司直接建立的自己网站（如“网上太保”等）和网上技术平台网站（如“中国保险信息网”、“网险”、“易保”，“友爱网”等）两种。“网上太保”是2000年8月中旬太保投资数千万元建成的国内第一个覆盖全国、贯通全球的保险业网站，由保险超市、客户服务。企业频道、保险知识、保险新闻等五大部分组成。用户点击进入保险超市可以完全个性化地根据自己的保险需求，了解太保各种险种的功能和特点，快捷计算所需保费，选择各种产险、寿险进行投保；并可得到相应的客户信息、保单查询、保险知识、保险政策法规、保险案例介绍、太保组织结构和业务状况、最新保险新闻及保险行业动态等信息。预计太保网站的网上保险在3年内将发展到占太保业务总量的15%。相对来说，那些实力较小的保险公司更倾向于选择网上技术平台。泰康人寿保险的泰康在线集中于在线寿险销售与客户服务，以其寿险专业网站推广塑造新的专业品牌。华泰财产保险公司则利用易保网上保险广场开拓险种与改进营销和售后服务。
3.网上金融业务 与纯保险业务不同，网上金融业务除了提供保险业务以外还提供包括银行、证券等理财金融服务。典型的当属平安网站，该网站能够为客户提供保险、银行、证券、个人理财服务等在线综合金融服务。如，国内第一家金融理财服务中心“新概念个人理财服务中心”的开通，使客户在此可以直接得到专业理财顾问指导，网上保险和银行转帐、股票的实时行情、个人投资理财等“一站式服务”；客户借助其他渠道如电话中心（全天候的全国统一免费服务热线95511）、理财服务中心、业务员队伍等能够获得多方位的优质金融服务。
五、我国保险创新的发展潜力
可以说，没有创新就没有今天我国保险业的大发展；但是随着入世的临近，我国保险业必将要融入国际保险创新的潮流。从这个意义上说，目前我国的保险创新还只是刚刚起步，层次非常浅；有必要进一步挖掘潜力。
1.真正实现从传统的业务创新向非传统业务创新的跨越，高度重视市场细分 非传统型保险（特别是寿险）最大的特点在于它迎合了保险市场对投资理财的需求，并同时使保险公司避免因利率和物价的不利变动而带来的风险。从我国国情看，由于对未来住房、养老、医疗、子女教育等支出预期大大增加，居民在关注保险产品保障的同时对理财规划的因素更为重视；而现代保险既有良好的投资理财安排又有较强的风险保障功能，并为保险公司保留了较大的利润空间，因此从市场角度看其持续稳定发展的空间很大。从国外情况看德国分红保险占人寿保险市场85%，北美地区80%以上的产品有分红功能。英国投资连接型约占50%。
目前，中国这方面的保险创新产品还很单调、且市场份额很小；能否真正实现由传统型向非传统型保险创新过渡，一定程度上取决于保险公司的盈利能力、投资回报客户的水平与提供的保险产品品种。就我国不同层次的消费者来看，投资连接产品、分红保险和万能型险种各有差别，它们具有迎合不同需求的优势。例如，投资连接保险的目标客户群多是收入较高、投资风险意识较强的特定群体，因此该产品的未来市场空间很大；而已开发出的分红保险险种比投资连接型要丰富得多，其目前的发展势头很强；至于万能寿险，客户虽然承担保险公司一定的投资风险，但有最低收益保证，不同于投资连接保险需承担保险公司全部投资风险，也不同于分红保险所得红利具有不确定性，加上它本身所具有的灵活性特点则更适合于那些风险规避型的客户需求。因此进一步细分中国保险市场就成为新型保险能否发展的关键。无论寿险还是产险险种开发与创新都应该注重改变目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况，针对不同的保险对象设计不同的险种，满足多方位、多层次的保险需要；特别是针对我国广大的农村老龄人口基本上没有养老保险、医护险种少等特点开发出相应的新险种，既有保障作用又能向农民兄弟提供专家理财，意义非常深远。
2.进一步提高保险服务与延伸服务的创新水平 为了提高市场竞争力，保险公司必须注重保险服务的提高；特别是要借鉴国外经验，不断创新保险延伸服务，使客户能够以最低廉的支出获得高水准的服务。
目前，我国保险公司的服务创新基本已全面展开；进一步深化保险服务创新必须从我国相关的制度改革和社会发展需要出发，注重多家保险公司联合或与医疗、教育、电讯、银行等部门合作的优势发挥：(1)与医疗、养老改革相关的服务创新。随着医疗、养老制度改革深入，居民将迫切需要医疗、养老方面的各种优质服务，保险公司在做好医疗、养老保险服务的同时，应该大力开展诸如免费体检、健康咨询、康复护理等方面的服务。(2)与就业改革相关的服务创新。我国下岗、失业人数在不断增加，保险公司在开办失业保险的同时应该向客户提供再就业培训、再教育咨询、就业信息等服务项目。(3)与教育相关的服务创新。教育已成为广大居民关注的热点。据调查，居民存款用于教育支出的比例为42.8%。保险公司如果在提供各种教育保险时能够将联系出国、再教育咨询、教育信贷协助等内容作为延伸服务则市场前景将非常乐观。(4)家庭理财方面服务创新。保险公司在提供保险服务的同时应该为客户提供投资咨询、理财指导、金融信息等方面服务。
3.逐渐强化金融资源整合创新的力度 实践表明，银保合作、保证合作是社会资源整合优势发挥的需要，也是保险公司实现规模经济与范围经济发展的需要。发达国家超过半数的保险（特别是寿险）通过银行代理，银行实现的保险收入已占总收入的20-60%不等；而我国目前还不到2%，因此，保险与银行等资源整合创新空间还非常可观。进一步拓展金融资源的合理配置，除了制度上实现“由分业向合业经营”的逐渐突破以外，保险公司还必须重点解决两个方面问题：(1)险种问题。保险公司应从增强市场吸引力角度多设计适合于银行销售、与银行业务关联密切的险种和标准化的保单，来强化银保合作的深度和广度；(2)技术问题。保险公司应该借助电子网络技术建立适应国内银行比较完善的结算系统要求的、功能强大的数据管理系统及较高自动化水平的业务系统，力求保险网络能与银行结算网络触通，保险公司的业务拓展与银行的业务发展相融。从这两个方面出发，我国保险公司目前这方面的创新差距才能尽快缩小。
4.充分利用网络技术推动保险创新 网络保险具有显而易见的优势：(1)大大降低经营成本。据统计，通过网络向客户出售保单或提供服务要比传统方式节省58-71%的费用。(2)拓展保险业务时空。互联网使保险业务延伸到全球任何地区的任何一台上网电脑，实现全天候24小时服务，在全球范围内有效分散风险，获得规模效应。(3)自主实现多元化组合。客户可以通过网络主动选择和实现投保意愿，不必接受保险中介的硬性推销，并可在多家保险公司和多种产品中实现比较和选择。据美国独立保险人协会预测：未来10年内商业保险交易的31%和个人险种的37%将通过互联网进行。在我国。目前网络保险技术发展才刚刚起步，而且尚处在从无序向有序状态过渡阶段，但随着网上销售业的发展，网络保险特别是网上金融超市的发展前景将十分宽广。网络保险的最终目标是实现投保、核赔和给付等安全高效的电子化交易，达到该目标需要在诸多方面进行创新：(1)投保后保费支付、转帐的安全性；(2)网上核保与理赔支付；(3)为客户提供个性化服务；(4)禁止和惩处网上保险欺诈；(5)客户隐私保护。
5.建立适应保险创新的现代企业制度 能否建立与保险创新相一致的现代企业制度，直接关系到我国保险创新的成败。保险产品、服务、电子商务等方面的创新必然要求相应的企业制度和管理制度创新，而这些创新又会激发和导致更新的创新活力。例如，与传统险种相比，非传统型险种技术含量、透明度和灵活性都大大增加，对保险公司经营管理提出了更高的要求，其经营管理能力在客户和社会的直接监督下必然会通过创新上一个新台阶。保险公司在提供高质量保险延伸服务时也需要采用相应的先进管理手段。对于网络保险，多元化的组合险种将成为最受欢迎的网上产品，保险公司能否将客户自行选择的险种进行组合以适应客户的需求完全取决于其应变能力和内部管理水平；而且客户通过网络很容易比较保险服务的优劣，保险公司根据网上客户信息反馈随时调整险种功能和费率是一个需要创新的课题。此外，随着网络保险的日益发达和政策的放松，行业外企业（如银行。证券公司、计算机公司等）将很容易提供有竞争力的标准化保险产品，如定期寿险、家财险，机动车辆险等在网上销售，因此保险公司要进行策略创新，发挥其在风险评估、防火防损、资金投资管理等方面的优势，转换险种结构和功能，多提供那些按照客户要求量身定做、需要风险管理专家来提供的产品。因此，建立与创新机制相一致的现代企业制度是保险创新发展的根本保障。从目前的实践看，“太保”模式将是我国未来保险业发展的一个方向，但不是唯一的选择模式。应该允许更多的保险公司进行制度创新。
当然，在现有体制下，要充分释放我国保险业所蕴涵的巨大创新能量，还应该注重处理好以下三个关系：(1)创新与市场关系；(2)创新与运作条件关系；(3)创新与监管关系。因为保险创新的最终目的是通过创新扩大市场来获取更多的新资源，而要达到这一目的必须得到保险市场的认同，因此，善于研究分析市场需求是保险创新的关键。其次，保险创新究竟成效如何很大程度上取决于是否具备相应的运行条件和制度条件。缺乏一定的客观条件或者监管制度的保证,都难以充分发挥创新的积极性和能动性。特别是，保险创新一般在提高保险效率的同时也带来风险，加大了监管难度。而以逃避监管为目的的保险创新与原有监管体制有着更为直接的冲突。因此，尽快建立一套符合国际标准的监管体系，既是控制保险创新风险的需要，也是推动保险创新发展的需要。
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