教育视角下地方性高校“校园贷”现状分析及教育引导防范体系研究
——以衡阳师范学院为例
衡阳师范学院 赵 鹏
湘潭大学 刘 涛
摘要： 本文通过网络调查衡阳师范学院在校大学生校园贷现状，分析当前校园贷存在的问题及其原因，对相应的教育防范体系进行探索研究。致力于让学生树立安全意识和正确合理的消费观念，构建学校教师引导教育—学生自我教育—家长家庭教育的联动教育机制。
关键词： 地方高校 校园贷 引导防范体系
近几年，“互联网+”跨越到一个新高度，在互联网发展中，校园贷平台顺势而起，把移动互联网技术与传统借贷融合起来，迎合了大学生的需要。随着网络借贷致使产生一些社会问题，国家有关部门要求对网贷行业进行监督管理。以当代大学生校园贷为调查样本，通过网络问卷方式剖析校园贷存在的问题及成因，从校园贷案例、网贷平台性质、在校大学生消费心理及消费习惯、学校教师的教育、学生的自我教育、家长的家庭教育等多个方面入手，查阅有关专业文献或法律条文，并进行校园内教师、学生及家长的情况调研，全面地分析校园贷现状，对相应的教育防范体系进行探索研究，致力于帮助学生建立安全意识和正确合理的消费观念，最终构建学校教师引导教育—学生自我教育—家长家庭教育的联动教育机制。
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一、校园贷发展现状分析
通过对大学生进行问卷调查了解校园贷的基本现状。调查从2018年8月17日至2018年10月17日。两个月期间，共计收集了300份问卷。被调查的样本是衡阳师范学院学生，从大一到大四包含所有系别和年级。所以这次的调查数据具有严谨性、针对性和科学性，分别对专业整体、学生收入支出情况、贷款平台及贷款原因进行校园贷的现状分析。
1.大学生群体对校园贷的看法立场。学生是校园贷的首要使用者，学生的立场影响着校园贷的未来发展。问卷调查了衡阳师范学院学生，结果发现，对校园贷平台持抵制立场的有44.62%的同学，其余是中立或赞同立场（见下图）。银行在2009年发布针对学生申请信用卡新条件后，学生对于使用信用借贷方式借钱的需要在市场上是供不应求的，校园贷的产生与发展满足了学生的实际需要。
大学生校园贷的支持度分析
2.大学生生活费收入水平。大学生的经济水平和生活费用是进行校园贷的基础。数据显示，49.23%的大学生月生活费在1000～1500元，有35.38%大学生月生活费低于1000元，一小部分大学生生活费在2000元以上。现在的大学生消费水平都是比较高的，这些生活费远远不能满足大学生的消费情况。这个时候校园贷就是他们最好的选择，校园贷可以满足大学生强烈的消费需求，在校园贷这个平台，可以满足大学生消费资金不够的情况。
4.校园贷使用目的概况。据调查结果显示，使用过校园贷的大学生中，购买衣服、化妆品和电子产品的比例占大多数，41.54%的学生是为了学习，30.77%学生为创业。上述数据分析可得，现在的大学生使用校园贷重点是为了购物。这也说明校园贷的市场前景是很广阔的。
1.现存问题。校园贷是在“互联网+”的经济环境下逐渐发展，是互联网金融深入校园市场的产物。据统计现在全国共有高职以上院校2322所，在校大学生包括日常生活费、学校各项费用、学生课外各项花费等在内一年总的交易规模超过1.5万亿元，市场规模潜力比较广阔，这让许多校园贷平台蠢蠢欲动，相比较来说最出名的校园分期公司有趣分期、分期乐、爱学贷，遍及我国28个省份，大概有2000所高校参与，有大概3000万学生在使用这些分期软件。
3.校园贷平台使用概况。校园贷成长目标的确定取决于学生对各校园贷是否喜爱以及使用的各种原因。在被调查的大学生中，使用以前电商消费模式的校园贷业务的有95.38%的大学生，使用分期购物平台和网络信用贷款平台所提供的校园贷业务的只有少部分的大学生。传统电商平台使用比例最高的有“蚂蚁花呗”，其特点是借款范围大、利息低、可信度高；分期购物平台也得到初步发展，主要是“分期乐”和“爱学贷”，但利率较高；网络信用贷款平台尽管在现金贷款更加方便，但是利息费用、手续费等相关费用高。由此说明在校园贷市场中，价格是大学生所考虑的重要因素，公平科学的收费水平能够推动校园贷平台可持续发展。
二、校园贷现存的问题及其原因
扩大增值税增收范围改革符合经济发展规律，对于我国经济发展具有重要的意义，但是在进行改革的过程中仍然有些问题有待解决。
矿区内圈出Ⅰ号、Ⅱ号铅锌矿体，赋存于硅化强烈的阿克沙克组灰岩中，矿体呈透镜状，其长轴方向与围岩走向平行，产状与围岩基本一致(图5)，局部有穿层现象，同时在铅锌矿体中亦可见灰岩的残留体。
（2）家长家庭教育缺失导致学生自控力薄弱。父母的过度溺爱，可能造成大学生缺乏正确的金钱消费观和人生价值观，缺乏成熟的思维能力和对风险后果的把握能力，导致自控力薄弱容易陷入网贷陷阱。又可能家长忙于工作和挣钱，在平时的家庭教育中对大学生精神和心理上的关怀不够，反而用物质需求的满足来弥补精神上的愧疚，更加养成了大学生不正确的消费习惯，促使他们用物质消费来满足自己缺乏关爱的孤独内心。同时，家长的监管和引导不力也是大学生容易陷入风险危机的原因之一。
（4）对贷款平台缺少合理风险控制。校园贷在现在来说是很容易就能办成的，没有复杂的程序和各类证明材料，在校园中占据很大的市场。有些校园贷平台为了提高自己的利润增长点，就不断把贷款要求放低，甚至达到有本人身份证就可以贷款。这对于在校大学生来说，是很危险的，因为在校大学生的生活费用是有限的，况且也没有固定的经济来源，存在很大的潜在风险。在我国征信记录不完整，有些大学生的信息还是未知状态，在各个校园贷平台没有系统的借款记录，这就导致大学生随意借款，后期没有钱还，存在很大的风险。
（3）高校教育引导机制匮乏和监管力度不足。校园贷作为一个危机频发的社会热点现象，高校并没有给予足够的重视，缺少专门的课程、讲座或案例分析对学生进行教育引导。高校教师拥有丰富的社会阅历和成熟的思维能力，但其在课堂授课和日常管理中对学生涉及网贷的现象并没有给予重视，没有利用自己的认知能力进行及时引导和劝阻，达不到言传身教的效果。高校方面认为，借贷是学生个人行为，校方很难干涉。教育主管部门认为，校园贷款属于金融类业务非权限所及也非职责擅长。两方都存在监管不到位的责任。高校目前对校园贷的风险警示、教育引导、校园管理等方面的工作力度不够大。高校对校园贷的人员监管、奖惩力度的制度制定不完善。
2.原因分析
（1）大学生自我教育不足造成价值观出现偏差。大学生在集体生活中攀比心会明显增强，促使学生出现盲目消费和过度消费，此时校园贷正好满足了大学生的资金需求。其次由于理财观念薄弱，尤其在火爆的“双11”“双12”消费，更易造成高校学生透支消费，出现学生网贷的现象，用于弥补超前透支消费。再者缺乏社会经验误入网贷陷阱，部分大学生安全防范意识差，社会认知、经验不足，禁不住网贷平台表面超低优惠的诱惑，轻信网贷小广告，误入网贷歧途。或者大学生出于对新鲜事物的好奇、尝试心理，想体验下网贷，一不小心坠入深渊，追悔莫及。
纳米尺度的集成电路仍然循着More-Moore以及More-than-Moore的方向迅速发展，其设计经受着源于新材料、新器件、复杂结构、超大规模等因素的巨大挑战。根据国际半导体技术线路图组织ITRS2.0的报告，互联线寄生参数依然是设计中关键课题之一[1-2]。提取互联寄生参数需要借助电磁场求解器，有限元法（FEM）是其中应用广泛且扩展性良好的算法之一[2-4]。
三、完善校园贷发展的建议与对策
1.让定期开展校园贷风险防范专项主题活动成为一种常态。学校以海报、展板、广播、微信、微博等形式向学生发布理性对待校园贷的相关信息；通过主题班会，座谈会、法律宣讲会和签订校园贷风险告知书等形式丰富的主题活动向学生普及金融知识，提高学生金融防范意识。通过宣传教育，引导学生理性消费、科学消费、自我保护等意识形成。
2.提高学生校园贷款安全意识。辅导员和相关学生管理人员要在学生管理工作过程中密切关注学生异常消费行为，利用各种渠道及时发现学生在消费中存在的问题，并通过谈心、典型案例分析等方式教育学生，及时纠正学生的错误消费观念，帮助学生树立网络贷款安全意识和提升识别各种非法借贷的能力。
最后，在地理空间数据分幅提取后，相关人员可对分幅后数据进行批量裁剪，并设定统一的名称。地理空间数据批量裁切主要是将以*.img格式分幅数据、*.txt格式分幅坐标等文件，导入ArcGIS Engine软件中，并与MosaicPro模块结合，对相应地理空间数据系统、数学投影进行批量提取。需要注意的是，若在实际处理阶段，分幅数据坐标系统、最终成本坐标系统存在一定差异，则需要重新进行大地经纬度坐标系统投影转换操作。
3.家庭和学校携手合作加强学生良好的消费习惯和理财习惯的养成教育。学生家长不仅要定期了解学生的生活状况、经济状况，还应从小培养孩子勤俭节约的生活习惯和理性消费的意识。
4.高校建立应急处置机制，将危害消灭在萌芽状态。对于发现学生参与不良校园贷款事件，辅导员要及时告知学生家长，上报院系和学工部门，并会同学生家长及有关方面做好应急处置工作。学校学工部门要联合保卫部门建立校园不良网络借贷应对处理机制。制定应急处置预案，对侵犯学生合法权益的“校园贷”机构或者个人要第一时间报请当地金融监管部门和公安部门等相关部门进行依法处置。
四、结束语
虽然校园贷给急需用钱的学生带来了福利，但是随着校园贷的不断发展，爆出了一系列关于校园贷的丑闻。所以校园贷要努力整改自己的不足之处，对于校园网贷的质量密切关注，根据实际情况的发展不断调整校园贷市场，推广校园贷的优势，借助校园平台充分发挥校园贷的积极作用，防止导致恶性事件频发。准确把握校园贷的市场，填充校园贷市场的空白，积极顺应经济时代发展的要求。对于不良校园贷行为也要积极揭发，保护学生合法权益。高校应对相应的教育防范体系加强进行探索研究，致力于让学生建立安全意识和正确合理的消费观念，最终构建学校教师引导教育—学生自我教育—家长家庭教育的联动教育机制。
参考文献：
[1]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016
[2]郑春梅，贾珊珊.博弈视角下我国校园贷平台规范发展的机制设计[J].对外经贸，2016
[3]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法制与社会，2017
[4]冯文中.试论“校园贷”法律风险防范[J].法制与社会，2017
[5]王瑞红.校园贷乱象该“刹刹车”了，整治需强监管严打击[J].青春期健康，2016
文章编号： ISSN2095-6711/Z01-2019-17-0245
（本文系基金项目：湖南省高校学生思想政治教育研究会课题“大数据时代的高校舆情监测与引导机制研究”，项目编号：17XS06）
作者简介： 赵鹏（1991—），男，湖南邵阳人，工学硕士，衡阳师范学院教师，研究方向：思想政治教育；刘涛（1992—），男，湖南衡阳人，湘潭大学学生辅导员，研究方向：学生思想政治教育