公共巨灾保险研究
——基于海南民生保障视角及宁波公共巨灾保险经验
郑晓玲
(海南经贸职业技术学院，海南 海口 571127)
摘要： 台风等巨灾频繁侵袭，严重影响了海南民众生活和经济社会发展。由于主要采取政府救助、社会捐助和灾民自救的传统救灾方式，却没有发挥出巨灾保险的防灾减灾功能和社会稳定器作用，政府承担了巨灾中的绝大部分损失，给财政造成很大的冲击。因此，有必要借鉴宁波市已有经验，尽快完善海南巨灾风险管理体系，发展公共巨灾保险。
关键词： 巨灾风险；巨灾保险；民生保障；海南
一、宁波市公共巨灾保险的主要经验
公共巨灾保险，是指以巨灾造成的人身伤亡与见义勇为人员抚恤费用、灾民家庭财产损失救助费用和因突发重特大公共安全事件造成的人身伤亡抚恤费用为主要保障内容的政策性保险。
动物疫情或者发病的出现，通常持续时间较短，经过环境因素的改善以及天气等原因的改善就能有效对疫情进行控制，因此在短时间内控制好疫情就能有效降低损失[2]。
公共巨灾保险与普通商业保险有所不同：公共巨灾保险是具有政府抚恤救助性质的政策性保险，遵循“广覆盖、保基本”原则，发挥普惠和救济功能。如果居民已购买了家庭财产、人身意外伤害等商业性保险，不影响公共巨灾保险的赔付，商业保险可作为公共巨灾保险的有效补充。
为了减少灾害风险，建设安全城市，宁波市推行了公共巨灾保险制度。2014年3月，中国保监会批复宁波为国内首批巨灾保险试点地区；2014年11月6日，宁波市民政局与人保签署了公共巨灾保险合同，标志着巨灾保险制度正式落地；2016年宁波市政府指定市民政局作为投保人和被保险人，人保财险宁波市分公司为巨灾保险首席承保人。
1.保障责任
公共巨灾保险的保障对象为灾害发生时在宁波市内的所有人员(常住人口和临时到该市出差、旅游、务工的流动人员)，以及宁波市内常住居民的家庭财产。宁波市公共巨灾保险主要包含居民家庭财产损失救助、人身伤亡抚恤、突发重特大公共安全事件造成人员伤亡抚恤。
2.赔偿、责任限额
选择文昌、三亚、琼海、海口等台风巨灾风险集中区域，开展巨灾保险制度试点工作，通过对巨灾风险中海南民生保障状况总结、数据搜集和分析，量化防灾、救灾和巨灾风险管理工作中的重点和难点，明确发展巨灾保险对海南巨灾风险中民生保障视角的影响效应，并对其影响机理进行理论探究。试点初期选择居民人身伤亡、家庭财产损失；推广期选择中小微企业财产损失，农业种植业、养殖业、渔业等其他现代农业。
3.报案与理赔流程
县(市)、乡镇(街道)、村(社区)的各级巨灾保险联络员工作主要是日常防灾防损，面对灾害报案，面对灾害现场查勘，面对灾害调解公示；收集汇总巨灾保险查勘理赔工作情况并上报；协助受灾群众向承保公司或其分支机构报案；协助承保公司在村(社区)开展巨灾保险政策宣传等。
二、海南省巨灾保险现状分析
公共巨灾保险试点期服务体系，以人保财险海南省分公司及其他共保体成员为中心，由海南省巨灾保险试点工作领导小组，各县市区政府相关部门，人保财险海南省分公司及其他共保体成员，巨灾保险联络员，第三方机构(人伤鉴定、保险公估)，公共巨灾保险争议裁定办公室，共同组建试点期公共巨灾保险服务体系。
台风等巨灾频繁侵袭，严重影响了海南民众生活和经济社会发展。但主要采取政府救助、社会捐助和灾民自救的传统救灾方式，却没有发挥出巨灾保险防灾减灾的功能和社会稳定器作用。例如“威马逊”台风，海南灾后主要救助资金合计仅为28.23亿元(其中社会捐助2.1亿元，中央财政与省财政救济均为7亿元左右，保险业理赔金额约为11.13亿元)，与灾害实际经济损失存在巨大差距。
爱发言、搞宣传，生意人梁璐也认可这仍是自己最专业的领域。聚会上的报社老同事看法也一致，“梁璐穿了僧袍、名字变了，人还是和以前一样。”这种烙印也曾影响“果智”的僧人生涯，他耳听八方，也跟着敲击键盘，直播求佛路上的苦与乐：见害不忍，打之。
结合海南省情和各地巨灾风险特点，做好顶层设计，在充分总结试点经验的基础上，稳步推广，为经济社会发展筑牢坚固防线。建立巨灾风险管理数据库，整合政府和保险业资源，提高巨灾风险管理的技术水平。
巨灾风险较一般风险事故发生的频率低，但一旦发生，波及的范围广、损失的程度大，通常会导致大量的财产损失和人员伤亡。政府财政转移支出、社会捐助和灾民自救的传统灾害救助方式对于灾区恢复重建、保障社会稳定和促进经济平稳发展起着重要的作用，而巨灾保险则是转移巨灾风险经济损失的有效方式。因此建立保障民生保障的公共巨灾保险制度，对增强应对巨灾损失的能力、构建和谐社会具有重要作用和深远的意义。
三、海南省发展公共巨灾保险的建议
1.基本原则
海南发展巨灾保险，可借鉴国内外，特别是宁波市的公共巨灾保险制度经验，坚持政府主导、市场运作，分层保障、广泛覆盖，统筹规划、分段推进基本原则。
构建由商业巨灾、巨灾保险基金、公共巨灾保险及附加险等多渠道的巨灾风险管理体系。开发提供商业巨灾保险产品，居民自愿购买，以满足居民更高层次、个性化的需求；初期由政府拨付500万元设立巨灾保险基金，用于补偿超过保险公司赔偿限额范围之外的部分；厘清巨灾保险定性，巨灾保险是具有政府抚恤、救助性质的政策性保险，遵循“广覆盖、保基本”原则，发挥普惠和救济功能；公共巨灾保险及附加险方面，由政府出资向商业保险公司购买巨灾风险保障。
命题2.3 设伪BCI-代数X的犹豫模糊滤子，则为X的犹豫模糊反群滤子当且仅当对任意x ∈ X, 有 ⊇ ⊇1)1).
2.构建巨灾保险框架
世界巨灾保险赔付金额平均占直接经济损失约30%，欧美发达国家地区赔付率为60%～70%，2013年“海燕”台风，海南保险赔付率约为12%，2014年“威马逊”仅为10%，远远低于欧美发达国家的平均水平。目前海南的巨灾保险处于刚刚起步且发展缓慢，巨灾保险赔付不足、赔付率较低，政府承担了巨灾中绝大部分的损失，给财政造成了很大的冲击。
海南省巨灾保险框架设计如下图所示。
图 海南省巨灾保险框架设计图
省金融办会同保监局等部门，成立专题工作小组，研究公共巨灾保险试点工作方案，选择试点地区；省民政局与中国人民财产保险公司签署公共巨灾保险合同，助推公共巨灾保险制度落地；省政府可指定省民政局作为投保人和被保险人，中国人民财产保险公司海南省分公司作为巨灾保险首席承保人，江泰保险经纪海南省分公司作为巨灾保险经纪人。
公共巨灾保险的保障对象可为灾害发生时处于省内的所有人员(包括常住人口，临时到海南省出差、旅游、务工的流动人员)，以及省内常住居民的家庭财产。
3.完善巨灾风险管理体系
（3）ERNiCrMo-3氩弧焊丝、ENiCrMo-3焊条与其他系列焊材相比，在经济性、可操作性方面有一定的优势，是焊接UNS N08367超级奥氏体不锈钢接头的较为理想的焊接材料。
在划定的地下水资源开发区，科学勘察，合理布置井位，采用先进的机械设备和现代化的工艺凿至含水层，用井管保护井壁，以获取深层地下水来满足饮水需求。
4.选择巨灾保险制度试点领域
宁波市行政区域内常住居民的家庭财产因巨灾发生损失，每户家庭可获救助赔偿最高2000元；在该市因巨灾发生人员伤亡的，最高每人可获抚恤费用10万元；伤亡人员被认定属于见义勇为的，则每人抚恤费用的最高额度升至20万元。
遵循“盈亏基本平衡、保本微利、以丰补歉”的经营原则。经营主体，根据海南公共巨灾保险运营需求，设定一定的经营资质和条件，通过政府采购中心招投标方式，选取保险机构进行经营。试点前三年，省政府可指定人保财险海南省分公司为巨灾保险首席承保人。
试点期公共巨灾保险运营模式，可分四层：保险公司共保；再保险，超出一定损失额度的赔付风险；巨灾基金，超过巨灾保险赔偿限额或赔付率的部分；商业保险，满足更高层次、更加个性化的巨灾保障需求。
2014年海南省325.8万人因超强台风“威马逊”受灾，直接经济损失119.5亿元；286.503万人因台风“海鸥”受灾，直接经济损失57.874亿元；2016年因台风“银河”直接经济损失3.2283亿元；因强台风“莎莉嘉”直接经济损失45.59亿元。
5.建立巨灾保险联络员制度
召开巨灾保险工作会议，落实推进巨灾保险工作。2014年12月11日、25日，宁波市民政局与人保财险宁波市分公司召开了巨灾保险工作协调会议；2015年1月6日，宁波市民政局牵头召开全市巨灾保险工作推进会议。
建立巨灾保险联络员制度，完成培训工作。2014年12月19日印发了《宁波市民政局关于建立巨灾保险联络员制度的通知》，目前宁波市共有巨灾保险联络员3401名，四级巨灾保险联络员队伍已全面建立。2015年1月16日宁波市民政局举办了全市巨灾保险联络员业务培训班，各县市区随后陆续组织培训。
公共巨灾保险报案与理赔流程依次为：报案、现场查勘、损失情况公示、收集索赔资料、核定损失、支付赔款。如发生公共巨灾保险保障范围内的风险导致家庭财产受损的，受灾居民一般向当地村(居)委会报损，村(居)委会初步核实并登记造册，由村(社区)巨灾保险联络员统一向人保财险报案。对于已经建立了水灾远程核灾定损理赔管理系统的村(社区)，由该系统直接核损，居民不需要向村(居)委会报损。如果发生巨灾风险导致人身伤亡，受灾居民或其亲属告知村(居)委会，由村(社区)巨灾保险联络员向人保财险报案。涉及财产理赔的，保险公司进行查勘定损，并将定损情况在村(社区)进行公示，公示无异议，居民和当地政府部门提供相应证明和资料之后，保险公司根据民政部门授权向受灾居民支付理赔款。
6.建立巨灾保险理赔预案
人保财险宁波分公司建立了《宁波市巨灾保险理赔服务工作预案》；2015年5月12日与宁波市民政局、保监局结合防灾减灾日的宣传活动，制订了《巨灾保险理赔工作演习方案》。
1949年～2015年统计结果显示，每年10月登陆海南的台风以强热带风暴或台风级别居多，共有15个台风在10月登陆海南，三亚、万宁最多。海南公共巨灾保险理赔预案可分为大面积灾害(大面积灾害理赔工作指挥部和各县市区、机关后备、共保体成员单位理赔小组负责)和日常赔案(人保财险理赔事业部负责)；建立巨灾保险理赔预案，完成预案演习，特别是在台风巨灾风险集中区域，气象部门提前提醒，政府有关部门各司其职做好抢险应急工作。
7.进行课题研究，建设巨灾保险网站
人保宁波分公司与市民政局联合委托宁波大学和万里学院分别进行《宁波市基层社区在防灾减灾中的作用研究》、《宁波市社会组织在防灾减灾中的作用研究》；建设了巨灾保险网站，实现了巨灾保险宣传以及业务咨询等功能。
ACI318与CSA A23.3的临界截面周长选取方法相同，均为取距离柱周边0.5d处板垂直截面的最不利周长，d为板有效高度，g为板的临界截面形心和柱的临界截面形心之间的距离。当剪力和不平衡弯矩同时作用时，规范提出了一种偏心剪应力模型来计算剪切应力，它假定：由不平衡弯矩引起的临界截面上的剪应力，可以施加到同一截面由剪力引起的剪应力上，同时不平衡弯矩引起的剪应力在临界截面上呈线性分布。临界截面周长u1的计算简图见图4。
人保海南省分公司，也可与省民政局联合委托省内高校进行基层社区、社会组织在防灾减灾中的作用研究，建设巨灾保险网站。
8.推进巨灾保险远程定损系统建设工作
2016年3月人保宁波市分公司完成了水灾远程核灾定损管理系统建设的承包商招标工作，明确了由宁波市测绘设计研究院、浙江省工程勘察院承担试点工作。
2016年4月8日为了深入推进远程定损系统建设工作，宁波市民政局主持召开了水灾远程核灾定损管理系统试点建设工作协调推进会议，会后与人保财险宁波市分公司多次前往试点区进行现场调研和沟通协调工作。至2016年7月30日完成了426个村(社区)和235个重点村(社区)的入户测绘工作；系统开发工作已基本完成。
保罗·斯特兰德(Paul Strand，20世纪美国摄影艺术界一位承先启后的重要人物。)认为，纯粹客观主义是包括“艺术摄影”在内的一切摄影艺术的终极追求。崇尚古典主义的现代人十分尊崇这一定义，但这位后现代主义摄影师却恰恰相反，表现出对设计的迷恋。谈到摄影艺术的趋势问题，戈特弗里德·雅格(Gottfried Jager，德国摄影师、摄影理论家)指出：“此刻，我们的原创摄影艺术正面临着‘能力表演’的过剩。”他列举道：“舞台结构、蒙太奇、拆拼贴等各种扩展手段，与摄影的初衷完全背离，且正在破坏与消解这种艺术的初衷。摄影作品‘客观反映现实’的价值开始动摇，面临着将“真实”本身融入主题等激进问题。”
公共巨灾保险对提高宁波市自然灾害救助能力发挥了积极作用，也得到了社会肯定。许多基层干部反映，政府出资设立公共巨灾保险，对受灾群众既是救助，也是安抚，十分有利于基层组织开展灾后自救和抚慰受灾群众心理。《人民日报》2015年8月5日《政府、市场与社会组织合力建设公共救助体系巨灾保险的宁波样本》一文中认为“赔防结合，公共救助体系初见雏形”。建议借鉴宁波经验，发展海南公共巨灾保险。
使用光电全息显微镜对薄膜的变形进行测量，结果如图7所示。图7为未施加压力时，薄膜的干涉图形和3D图形。我们可以看出在没有施加压力的情况下，压力传感器的薄膜仍然存在约为0.25μm的微小变形，这是由于加工后存在残余应力所导致。压力传感器在压强为15kPa下的干涉图形及3D图形如图8所示。在施加压力不同的情况下，对薄膜最大变形量进行测量，能够得知薄膜最大变形量与所施加压强的变化关系，如图9所示。从图9可以看出，随着对薄膜所施加的压力的增大 （实际上通过控制应变片变形薄膜表面上作用的气体压强大小来控制压力），薄膜的变形加大。
参考文献：
[1]Coate,S.,1995,“Altruism,the Samaritan's dilemma,and government transfer policy”[J],The American Economic Review:46～57.
[2]魏华林,张胜.巨灾保险经营模式中政府干预市场的困局及突破途径[J].保险研究，2012,(01).
[3]中国人民银行.供给侧结构性改革背景下的金融精准扶贫[R].2016.
[4]中国保监会海南监管局.海南省保险业发展报告[R].2016.
中图分类号： F842.6
文献识别码： A
文章编号： 2096-3157(2019)22-0152-03
[注] 基金项目：海南省教育厅课题“教育领域风险特征与防范对策研究”，海南省社科规划课题“‘三农’民生保障视角下海南巨灾保险研究”(HNSK(YB)15～63)
作者简介： 郑晓玲，海南经贸职业技术学院教授；海南大学MBA硕士生校外导师，国家理财规划师和企业人力资源管理师高级考评员，硕士；研究方向:金融保险。
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