努力构筑乡镇企业金融服务体系——农行“乡镇企业信贷工作座谈会”综述，本文主要内容关键词为：乡镇企业论文,农行论文,信贷论文,服务体系论文,工作座谈会论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
为了研究分析新形势下乡镇企业信贷工作面临的新情况、新问题，探讨乡镇企业信贷工作新思路，更好地指导和推动当前及今后乡镇企业信贷工作，中国农业银行信贷管理二部于10月29日至11月31日在宁波举办了“乡镇企业信贷工作座谈会”。座谈会由总行信贷二部副总经理温学宇同志主持，信贷二部总经理李筠同志就支持乡镇企业发展的信贷工作做了重要讲话。
加强信贷管理，改进信贷服务，积极稳妥地支持乡镇企业健康发展是这次座谈会的中心议题。改革开放20年来，我国乡镇企业异军突起，迅速发展，在国民经济的地位和作用日益显现。在乡镇企业发展过程中，农业银行充分发挥了农村金融的作用，为支持乡镇企业从无到有，从小到大，从弱到强提供了有力的金融扶持。据统计，到1997年末，农业银行乡镇企业贷款余额2497.1亿元，占农行全部贷款余额的26.7%，占全国金融机构乡镇企业贷款的32%，有力地支持了乡镇企业成为农村经济的主体力量和国民经济的重要支柱。然而，随着社会主义市场经济的发展，由于市场、体制、结构、管理等多方面的原因，一些乡镇企业暴露一些同国有企业相同并且迫切需要在经济转轨时期加以解决的问题。主要表现在：贷款逐年增加，效益逐年下滑；区域布局和产品、产业结构矛盾突出，科技含量较低；企业负债率高，对贷款的依赖性加大，关停和亏损企业增加；企业转制不规范，逃废债务问题严重；贷款质量低下，不良贷款逐年升高，严重影响了农业银行信贷工作的开展。
为此，总行信贷二部及时召集乡镇企业较集中的省份商讨对策，开拓思路。会上，四川省分行、辽宁省分行、云南省分行、天津市分行、山西省分行、江苏省分行、山东省分行、福建省分行、广西分行、浙江省分行信贷处处长分别就本省（市、自治区）乡镇企业发展现状、信贷管理工作取得的成就与经验、乡镇企业及其贷款存在的问题与对策，以及今后的工作思路等问题做了大会发言。此外，农行辽宁大石桥市支行、云南弥勒县支行和玉溪市支行、山西晋中分行、天津西青支行、福建安溪县支行等做了典型发言。
与会代表认为，江泽民总书记“4.21”重要讲话，从战略高度对乡镇企业的地位、作用和发展思路、工作决策作了全面的论述，既是对历史经验的高度总结，也表达了对乡镇企业的改革发展寄予殷切的期望。在讲话中江总书记要求各级党委、政府和有关部门要在信贷、出口、市场融资、利用外资、技改项目等方面对乡镇企业给予必要的支持。另外，中央和地方党委、政府制定的一系列促进乡镇企业发展的政策措施，都是乡镇企业发展的有力保障；同时，国家将加大投入，扩大内需，培植新的经济增长点，国有企业加快改革带来的投资扩大、需求增加、经济增长等情况必将对乡镇企业形成强有力的拉动作用。这一切，必将成为进一步做好乡镇企业信贷工作的最大动力。有动力必然有压力，从全国来看，乡镇企业要增长18%，为国民经济增长确保8%贡献3.6个百分点，这是从我国政治、经济、社会的大局和战略需要提出来的。当前，乡镇企业正面临着第二次创业的问题，亟待通过改革再创新优势、形成新活力。
一、重新认识乡镇企业在国民经济发展中的战略地位
当前，乡镇企业正处于新一轮大发展、大提高的关键时期。努力构筑乡镇企业金融服务体系，搞好乡镇企业信贷工作，就必须对乡镇企业发展形势有一个全面的分析和总体的把握。
山西省农行信贷处处长黄臣良认为，农业银行恢复成立十九年来，也正是我国乡镇企业异军突起迅速发展的时期。乡镇企业的发展，给农业银行业务经营带来了旺盛的活力。客观地讲，乡镇企业贷款是山西行恢复以来各项贷款中增长最快的业务，乡镇企业现在已经成为山西行最大的客户群体。应该承认，目前乡镇企业发展中存在许多问题，如结构问题、机制问题、技术和管理、污染问题及改制逃废银行贷款问题等，但这些都是发展中的问题，改革中的问题。随着国家各项政策的逐步完善，改革的逐步规范和配套，作为亿万农民伟大创举的乡镇企业必将迎来新的发展高潮。过去农业银行发展的主阵地在农村，竞争优势也在农村，今后发展的主体还将在农村。因此，农业银行对乡镇企业的贷款投入只能增加不能减少，信贷管理只能加强不能削弱。各级行要改变对乡镇企业发展的消极认识，客观审视乡镇企业目前的经营状况，要在保证贷款效益的前提下，继续保持对乡镇企业的适度贷款投入，同时努力防范和化解信贷风险。
云南省农行信贷处处长戴信芳认为，新时期乡镇企业的发展要以邓小平理论和党的十五大精神为指导，坚持深化改革，积极扶持，合理规划，分类指导，依法管理，加快发展的方针，实行“多轮驱动，多轨运行”和大中小并举，突出重点，优化结构，创新机制，讲求效益，努力实现两个根本转变，推动乡镇企业再上新台阶。要在认真总结发展乡镇企业经验问题的基础上，进一步解放思想、更新观念。一是充分认识乡镇企业发展在国民经济和社会发展中的重要地位和作用，支持乡镇企业发展既是党中央和国务院的要求，也是社会主义市场经济发展的客观需要；二是充分认识深化乡镇企业改革是乡镇企业发展的必由之路，通过改革增强企业活力，调动投资者、经营者和生产者的积极性，充分发挥乡镇企业机制灵活的优势；三是要充分认识到乡镇企业贷款将逐渐成为我行信贷业务的主要组成部分；四是充分认识到加强我行乡镇企业信贷管理工作的重要性和紧迫性。
福建省农行信贷处副处长林忠认为，支持乡镇企业发展是贯彻和落实党的十五届三中全会《决定》精神的具体表现。乡镇企业在我省的经济发展中占有重要地位，今后仍将扮演着重要的角色，许多上规模、上档次的企业已成为带动农业和农村经济发展的家业产业化龙头，乡镇企业已是农村金融业务发展的重要载体。积极支持乡镇企业发展，既是国有商业银行应尽的义务和责任，也是我们自己生存与发展的需要。因此，我们必须认真研究乡镇企业各个发展阶段的情况、问题和工作重点，认真贯彻执行总行关于乡镇企业信贷工作的重点，抓住机遇，找出切入点，同时，积极促进和协调社会各方认真执行《中华人民共和国乡镇企业法》，共同努力为乡镇企业发展创造良好的外部环境和内部制约机制，促进乡镇企业健康、稳步向前发展。
二、领会“双优”战略的深层涵义，对乡镇企业结构调整实行综合治理
从长远看，搞好乡镇企业结构调整，使国家有限资源得到合理配置，最大限度地提高资源利用率，是我国国民经济长远发展的需要。从现实看，随着计划体制向市场体制改革的深化，买方市场正逐步形成，原来产品短缺经济时代一去不复返，讲质量、讲品牌、讲花色、讲品种，将迫使企业进行生产、供给结构的调整，而且随着市场竞争的日趋激烈，调整的步伐也越来越快。天津市农行信贷处副处长郝建国表示：要坚定不移地贯彻执行“双优”战略，确定地方经济布局，狠抓扶持重点。今年我行在确定突出集团化企业、出口创汇型企业、高新科技企业三个重点的基础上，提出了创名牌效应、创科技先导、创市场占有率的扶持定位，使企业发展有规模、有特色，不断提高科技含量，在优势产品的基础上形成名牌拳头产品。对乡镇企业贷款内部应加强结构控制。乡镇企业不等同于乡镇工业，乡镇企业中的第一、第二、第三产业均应占有恰当的比例。目前，我行对乡镇企业贷款绝大部分用于支持工业，而忽视了农业产业化具有的种种优势，存在信贷政策的不合理倾斜，这也应是我们今后有待解决的问题之一。
四川省农行信贷处副处长刘明国表示，按照“双优”战略原则，要突出抓住本地区比重较高、影响较大的重点企业、支柱产业、重点行业和产品，在资金和服务工作上实行重点倾斜。要因地制宜，突出重点优势，进一步抓好高新技术企业、出口企业、企业集团、生产名牌产品企业、农业产业化“龙头”企业、个体私营企业等企业的发展。要进一步强化乡镇企业技术进步和科学管理，以此作为提高企业经济运行质量，实现有效增长的重要措施。在结构上，坚持以优势企业为点、优势行业为线，优势区域为面，形成点、线、面的有机结合，下决心改变贷款分散的使用状况。
辽宁省农行信贷处副处长张晓彬表示，目前必须加快调整现有客户，全面实施“双优”发展战略。一是以市场为导向，以效益为标准，打破行业、区域以及所有制限制，把有生命力的优势产业、优良客户作为支持对象，按照国家产业、行为政策，重点支持从事农业产业化经营的乡镇企业，支持科技含量高、附加值高的高科技产业及能源、交通、通讯等基础设施项目，支持集团化、规模化、专业化生产、实力雄厚、效益良好的大中型乡镇企业，支持改制后效益显著，信誉良好的乡镇企业。二是实行消户压贷，收缩贷款面，巩固和发展优良客户、淘汰劣质客户的信贷政策。根据总行实施“双优”战略的要求，我省各级行制定了实施“双优”战略的计划，在普查的基础上，编制客户目录，分类指导，区别对待，择优扶持，实行有保有压的信贷政策。对市场已经饱和的一般加工业项目，要严格限制，切实淘汰一批规模小、信用差、信誉低，无发展前景的企业。
三、完善信贷管理的内控机制，强化贷款投放管理
银行经营的核心工作，内容之一就是以防范风险为主体。信贷工作在改善对乡镇企业金融服务的同时，也必须降低银行的信贷风险。乡镇企业作为重要的市场活动主体，由于其规模、产品、担保等方面客观上存在一些不足与缺憾，相应的贷款风险也较大，防范风险迫在眉睫。
广西农行信贷处副处长韦明云认为，贷款的效益性、安全性、流动性，是信贷管理的基本原则，也是商业银行稳健经营的基础，因此，如何加强贷款的管理，应摆上信贷管理工作的重要议事日程。一要坚持企业建设生产资金在时间上继起、在空间上并成。不仅要求项目建设单位的自筹资金要及时到位，而且银行的贷款投入（包括固定资产贷款和流动资金贷款）也要同步跟上，资金不留缺口，这样，才能使项目按期竣工投产，达到预期效益。二要建立推行企业发展所需资金实行企业公积与银行贷款按比例增长办法。企业的发展离不开银行，但企业的生产发展所需资金全部依靠贷款，提高负债经营，则会危及银行信贷资产的安全。因此，银行应积极参与企业的利润分配，督促企业补充资本，同时针对目前企业资产负债比率过高的情况，分别各个企业的不同资产负债比例，要求企业将资产负债率在规定的时限内达到银行的要求，并按银行的预期比率目标进行贷款的增减控制。
山东省农行信贷处处长原荣堂谈到了降低风险信贷具体措施：一是继续实施“保、限、压”策略，加大支持重点客户力度，促进贷款向优势区域、产业和企业倾斜。特别是以继续实施“银桥工程”为手段，抓好对规模大、效益好、信用程度高的重点乡镇企业的支持工作，加快培植和扩大优良客户群体。通过调整优化贷款投向，从“源头”上防范和控制信贷风险。二是集中精力，搞好存量信贷资产的盘活。进一步健全清收目标责任制，落实配套管理措施，切实做好存量贷款盘活工作，特别是对不良贷款重点单位，要发挥系统和整体功能，加快清收进度，提高清收效果，努力降低不良贷款占用。三是要调整贷款方式，提高低风险信贷业务的比重，特别是要进一步扩大贴现和质押贷款比重。
江苏省农行信贷处副处长张虎就加强大额客户授权授信管理发表了见解。他认为应从五个方面采取有效措施：一是转变思想，树立全局观念，调整资金计划管理模式，建立以客户管理为中心的资金计划配置体系；二是制定统一标准，科学、合理地确定大额授信客户的授信额度；三是加强大额授信客户的管理，切实防范和化解信贷风险；四是明确职责，建立科学、合理的信贷考核体系；五是树立信贷市场营销观念，在全省范围内开展市场调整，建立重点企业储备制度。
四、积极支持企业改制，努力保全信贷资产
“改制”是通过改变乡镇企业单一的集体所有制结构，形成多元化的投资主体，扩大非公有制经济的比重，使乡企更加适应市场经济的要求。然而，目前许多乡企不规范的改制给农行信贷资产带来了极大的威胁，保全信贷资产无疑是当前和今后一段时期的一项重点工作。
山东省农行信贷处处长原荣堂对此表示，一是银行要积极参与企业改制的全过程。与党政相关职能部门一起为企业转换机制、走出困境出谋划策，同时防止少数企业虚增、低估、转移有效资产、逃废银行债务等不规范行为。二是积极保全信贷资产。对因企业不规范改制而形成农行贷款被悬空的行为，要按照国务院和省政府的有关通知精神，要求当地政府和有关部门立即进行查处和纠改，并制定相应落实和保全银行债权的措施；对套用试点政策实施兼并破产逃废我行债务造成的损失，要按照财政部、国家税务总局的规定，从已上缴的地方营业税中抵扣；对拟改制企业和正在进行改制的企业规避金融风险。三是理顺银企关系。对那些提供虚假报表、逃避银行监督的企业要给予必要的信贷制裁；对那些财务制度不健全、报表不规范的乡镇企业，要帮助其建立规范的帐务体系。
浙江省农行信贷处处长裘梅亭认为，对于企业转制中逃废和悬空贷款本息的行为，银行必须排除各种干扰，据理力争，并区别情况分别采取相应的资产保全措施：一是对即将转制的企业，近早办妥抵押手续，并对借款合同进行合法合规性检查。二是对实行租赁、承包方式转制的企业，坚持在租赁、承包合同中明确落实原债务的偿还责任。三是对实行兼并、分立、合并等变更方式的转制企业，坚持“债随物走”的原则，将银行贷款清偿责任落实到能够正常运转的企业。四是对于关停、破产企业抓紧按优先受偿权处理抵押资产，对一些可能受扣的抵押资产办理以资抵债手续，减轻银行再损失程度。五是适当运用法律手段追索债权。对个别拒不承认银行债权的改制企业，应及时提出诉讼，依靠法律解决问题，同时促使一些地方政府部门能在改制过程中充分考虑银行的合法权益。与此同时，及时将调查掌握的新情况、新问题向当地政府部门和人民银行汇报，依靠政府和有关部门做好“护权”工作，以最大限度地减少银行信贷和资产损失。
辽宁省农行大石桥市支行在企业转制中抢救贷款的典型经验介绍给与会代表以很大的启示：大石桥市支行在乡镇企业大规模转制过程中，积极采取措施，加大力度保全信贷资产，面对转制企业千差万别情况超前运作，主动协调，积极参与，多策并举，灵活掌握，落实债权，努力把支持企业产权制度改革同优化资本结构结合起来，以强化信贷管理为手段，以盘活存量为突破口，以理顺银企关系为目的，最大限度减少银行信贷资产的损失，实现240家企业转制无一贷款损失， 并使信贷资产质量得到明显改善。
五、重视资源，加强对环境污染企业信贷管理
农业部在去年的《关于我国乡镇企业情况和今后改革与发展意见的报告》中指出：“一些企业污染环境、浪费资源、滥占耕地现象严重”，是影响乡镇企业持续健康发展的问题之一，并针对这一问题在“今后十五年乡镇企业发展的目标任务和主要措施”中提出了“重视资源和环境保护”的对策。这使原本回避环保问题而尚能维持运行的企业顿时陷入了困境。部分乡镇企业的资金本来就捉襟见肘，根本没有余力在环保设施上增加投入，面临关停的危险，银行信贷资产受到很大威胁。
针对这种情况，浙江省农行信贷处处长裘梅亭表示信贷工作中必须处理好信贷投入与环境保护的关系，在贷款掌握上要着重做好以下两点：一是在审批对环境有影响的新上项目时，必须根据国务院及省政府有关环保法规，严格项目贷款的审查、发放与监督。在对项目进行评估时，要注意工程本身与环保设施的“三同时”，即同时设计、同时施工和同时投产，对未通过环保部门批准的项目，坚决不予贷款支持，对禁止建设、限期关停的“小污染”企业，也一律不予发放贷款。二是对已经在农行开户的污染企业，各行应根据效益，还款能力以及企业发展前景等情况实行区别对待、分类指导；对产品有销路、效益好、偿债能力强、具有一定规模的重点骨干企业的治污项目要积极予以支持；对符合国家产业政策、市场前景广阔、信誉状况良好、农行贷款较多，但资产负债率较高的企业，要主动做好政府部门的工作，在还贷来源落实的情况下，给予适当的扶持，促其尽快治理污染，消除隐患，以避免企业因治污不力关停，造成农行贷款损失；对企业污染严重、经济效益差，且治污项目投入得不偿失的企业，有关行要积极做好当地政府和企业主管部门的参谋，促其抓紧实行关停或并转，并及时做好信贷资产保全和贷款的清收工作。
通过此次座谈会，与会代表达成了这样的共识，那就是，给正处于改革阵痛和保“18%”目标鏖战中的乡镇企业创造更有利的金融环境，将支持乡镇企业发展的政策、措施落到实处，加大力度。因为构筑乡镇企业金融服务体系，促进乡镇企业发展，是符合国家整体利益的，也是乡镇企业所盼望的，更是农行信贷工作义不容辞的责任。
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