摘要：通过对商业银行网点的布局研究，发现其分布存在网点数量的冗余或不足，以及分布的不均衡和网点内部功能的不合理等现象。本文从银行网点配置的内部和外部因素出发，提出二者双重作用下动态配置网点数量和位置的方案，不仅可以优化商业银行网点的布局，也有效缓解了区域分配不均衡的问题。
关键词： 网点优化布局；内部因素；外部因素；动态平衡。
0 引言
随着信息技术和互联网的广泛应用，推动了金融产业的巨大变革。互联网金融以其电子虚拟化、网络化、以及服务多样化等优点，实现了以智能手机为支付工具的线上统治，打破了被传统商业银行“垄断”的金融格局。作为金融产业中的重要支柱，传统商业银行以物理实体网点为据点，主要面向广大客户提供基础的线下服务。而新形势下，传统商业银行面临的冲击前所未有，转型自然成为一种趋势。网点是商业银行经营中最基本的阵地，但是诸多急需解决的问题成了发展的掣肘，其中，传统的商业银行实体网点发展面临诸多的困境。如网点选址的盲目、粗放，忽略了业务覆盖程度，严重影响了网点经济效益的提升；网点数量的冗余、不足或分布的不均衡，以及网点内部功能区规划不合理，服务形式单一、质量差等，这些问题使得商业银行网点布局优化成为一个迫在眉睫的问题。银行网点内部功能结构，选取网点时的衡量指标，以及选取原则、方法需要被重新归纳和审视，从而寻找布局优化的有效解决途径。
1 商业银行网点布局的问题分析
目前我国商业银行主要分为：国有大型商业银行，股份制商业银行和地方性商业银行。其中国有大型商业银行网点数量最多，其网点布局调整经历了以下三个阶段：
（1）起步阶段，改革开放到1993年，改革方向专业化，企业化，布局一般按照行政区设置分支机构，机构设置多重叠；
（2）探索阶段（1994-2002），改革实现商业化，布局一般依据于政府主导下的经济发展需要，以及为追求效益而撤并网点；
（3）奋进阶段（2003-至今），遵循市场原则和成本效益原则，按经济区划调整分支机构，实现股份制改革。
但是传统的商业银行物理网点的设置，却依然追求以数量取胜的理念。商业银行网点在行政化程度高，经济发展水平高的地区实现了很大程度的集聚，而忽略了边缘地带的巨大市场，这种模式显然已经不符合时代要求。
1．1商业银行网点布局现状
商业银行网点分布的主要特点有：
（1）考虑中心城区的功能辐射区，沿城市主干道由内而外的延伸，此类商业银行网点的分布具有较强的集聚性，数量较多，不同的商业银行之间竞争较为激烈，交通便利，周边大型企业较多，客户群体比较庞大且客户质量较高。
（2）扩展业务型，此类网点分布一般远离核心城区，人口基数相对较多，拥有众多潜在客户和政策支持。但受限于空间地理因素以及交通环境影响，网点数量少且分布不均衡。
1．2 商业银行网点布局存在的问题
1.2.1 网点盲目的选取
据有关数据调查，截止目前中国有5家大型国有商业银行，12家全国性股份制商业银行，133家城市商业银行，约859家农村商业银行。国有大型商业银行，虽然数量不多，但是体量较大，资产占据中国银行业的40%左右。同时，自2007年到2018年不少城商行的总资产规模都超过了1万亿，超越了部分全国性股份制银行。但是仅今年年初至2月28日，银监会就批复关停银行网点115处，同比去年上升23%。从关停网点的地区来看，过去6个月，浙江关停最多，6个月就有53家银行网点宣告关停，其次是云南、北京、天津、四川、上海，关停的银行网点超过90%以上位于发达城市（直辖市、省会城市和计划单列市），还有众多银行网点关停等待审批。商业银行作为盈利机构，面对激烈的同业竞争，容易出现为争取客源而片面追求网点数量的现象，从而忽略了业务的覆盖程度，和经济效益的提升与当地经济发展的匹配度，故而造成网点选取盲目。
1.2.2 网点分布的不均衡
东部地区的商业银行网点数量明显多于中部以及西部地区，城市的商业银行网点数量多于农村地区。尽管国家出台了一系列的政策鼓励西部和农村地区的金融业发展，但农村商业银行网点的数量仍然较少，且均分布在比较繁华的商业地段。根据安德森提出的长尾理论，互联网时代中，在充分的市场供给下，重视小微客户及其个性化需求，可以通过小微市场发展来带动大客户市场，而传统商业商业银行的发展恰恰忽略了这一部分小微市场。只关注大客户，且服务方式和种类固化及单一，是网点分布不均衡的根源。
2 商业银行网点布局的优化策略
网点的选择作为商业银行发展的一项重大决策，需要考虑外部因素和内部因素的综合作用。
2.1外部因素
主要包括空间地理位置、人口与劳动力因素、政治因素、交通因素、生态环境因素等。
空间地理位置和生态环境在很大程度上制约着地区的经济发展，也影响了网点的数量和在该区域的辐射度。目前基于GIS技术矢量图和遥感，可以充分模拟再现预设网点周围的空间地理特征，而且技术比较成熟。
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在大城市受半小时生活圈概念（指人们从离家外出到达目的地，在路上所需时间为半小时）的影响，人们通常选择离家比较近的银行网点，故而商业银行网点选址，出现了类似于工业布局中的近市场和近道路的两种方式。而环境因素主要包括租金、地价以及当地的治安程度等。黄飞从人口学视角分析了人口因素对商业银行网点选址的影响，主要包括人口数量、年龄结构、性别和受教育程度等，重点以年龄在25-65岁之间的客户对商业银行的需求程度划分，提出了形成期、成长期和成熟期三个不同的年龄分层，着重分析了相应时期的理财行为特征及其对网点需求度。政治因素主要包括商业银行的准入政策、监管力度以及政策扶持力度等。
2.2 内部因素
影响商业银行网点选址的内部因素主要包括，现有银行网点的数量，分布状况、每日人流量、服务的种类以及重点服务对象、银行形象、经营效益、发展战略。
因近几年存贷款利率市场的完全开放，迫使商业银行不得不改变同质化的经营模式，以及以存贷利差为主的盈利模式，从而实现了从以盈利为经营目标逐步向差异化经营的转变。虽然金融脱媒现象（所谓“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环）的出现，会削弱了客户群体对银行网点的依赖性，但这也是商业银行网点如何实现高效运营的考验和契机。
传统商业银行实现股份改制，加快自身变革，必须积极适应互联网金融的大背景，扩展和丰富自己的互联网金融业务。互联网金融的发展有利于简化业务流程并节约时间，只有开展高端业务，提升金融产品品质，改变原有的利益导向，转变为以服务获益模式，这样才能够适应新形势下的金融变革。在偏远落后地区，加快普惠金融的发展，支持小微企业，服务人民生活，实现商业银行与地方经济共同发展共享共赢的局面，是新形势下商业银行实现发展的必由之路。
互联网金融背景下商业银行在经营上，既要充分考虑客户的需求，又要实现客户与产品的结合，使服务尽可能多样化，突破传统的、单一的服务壁垒，并提出个性化服务。故而，商业银行网点的设置要以为客户为核心，对于存量客户少、效益低下的网点进行撤并处理。反之，客户资源丰富、效益较好的网点需要加强服务力量，重视高质量服务对赢取市场的积极作用，实现网点优化升级，最大程度的实现商业银行内部资源的合理化配置。
2.3 优化策略
商业银行网点作为银行实现发展的基础阵地，实现网点布局的优化需要从内部和外部因素综合考虑。在互联网金融背景下，内部因素在根本上决定了商业银行网点分布的数量，商业银行分为全面型、专业型和社区型，内部因素决定了不同类型的网点布局对象和数量。
通常，外部因素决定了不同类型网点的具体分布位置。而通过科学的计算和模拟，就可以确定出合适的网点分布。目前最为广泛的选址方法有：一是，基于GIS技术矢量图和遥感可视化的小微金融地图管理系统设计与实现；二是，通过统计学方法和大数据技术，像层次分析法、聚类分析、因子分析以及BP神经网络或者多种方法的结合实现等对网点选址的定量分析；三是，基于经济学和管理学的定性分析方法，如通过确定不同的发展策略，整合线上线下渠道打造区域优势。或者通过确定合适的评价指标来实现对网点的有效评估等。
同时，这些定量、定性的方法不仅可以确定网点分布位置，也可以反过来修正网点的数量，而内部因素又是检验网点质量的重要指标。在互联网金融背景下，商业银行网点在考虑优化布局时两种因素相互交融，提供了一种动态的平衡。而这种平衡状态下的网点位置及数量就是最理想的情况，这也就实现了商业银行网点的优化布局。
3 总结
互联网金融背景下商业银行的发展面临诸多机遇和挑战。银行网点作为其开展业务，联系客户的重要窗口，要避免粗放式的网点布局方式。网点数量的冗余或不足，以及分布的不均匀和网点内部功能的不合理，都是影响商业银行长远发展的重要隐患。商业银行网点的优化布局，需要综合考虑内部因素和外部因素及其交互作用，目标是追求一种动态平衡，以期网点布局和数量得到较好的平衡和优化。除此之外，还可以实现网点内部结构的精简集约，从而缓解原有的区域分布不均衡问题。当然，在互联网金融背景下，传统商业银行还应加快转型步伐，提高服务的的便捷化、专业化、规范化。同时，应加强创新力度，研发新型金融产品，调整网点功能，利用互联网技术构建特色智慧网点。
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论文作者:李泓洋,薛俭
论文发表刊物:《基层建设》2018年第31期
论文发表时间:2018/12/17
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