摘要：商业银行的重要资产为信贷资产，在进行信贷业务的过程中所产生的风险便是信贷风险，其具体是指因为借款企业在信用方面出现不良情况，不能及时偿还贷款，使资产出现一些损失，甚至银行的整体资产质量会出现下滑的现象。本文针对商业银行小微企业信贷风险控制做出了进一步探究，对信贷风险的具体表现、信贷风险管理存在的问题、商业银行小微企业信贷风险控制优化策略给出了指导与建议。
关键词：商业银行；小微企业；贷款业务
前言：随着我国社会主义现代化建设的不断发展，我国的小微企业取得了卓有成效的发展，为国民经济增长注入了源源不断的生机与活力，不仅促进了社会就业，而且有利于市场经济体制的优化改革。然而，从我国当前的小微企业发展情况看，其数量较多，涉及的行业与地域比较广，给商业银行金融支持带来了一定的压力。文章着重对小微企业融资问题进行分析，探究了当前小微企业信贷融资存在的问题，并分析了商业银行加强小微企业金融支持的必要性，对这一过程中存在的问题提出推动小微企业金融业务“零售化”转型、实施标准化的小微企业金融业务经营模式、树立新的小微企业金融业务发展理念等对策。
1 小微企业贷款需求特点
1.1 资金需求量小
当前我国的小微企业规模普遍较小，很少具备承担大型经营项目的能力与实力。即使是处于成长期对资金量要求较高的小微企业，在承担大型业务项目过程中也往往容易受到规模的限制。从另一方面来说，我国的小微企业大部分从事的是加工、制作等劳动密集型产业，对资金、技术要求不高，因此其对资金的需求量也较少。据有关调查资料显示，我国小微企业平均贷款金额仅为大型企业贷款金额的0.5%。
1.2 资金获得速度快
通常，小微企业的经营项目具有周期短、订单业务多的特点，正常经营状态下不会有过多的资金需求，而当遇到大批量订单或较多的业务时，小微企业的资金不能够满足业务量的需求，因此开始到处筹集资金，以便能够保障订单的顺利完成。当小微企业向银行提出贷款申请时，希望银行机构能够尽量缩短贷款办理时间，尽可能减少办理流程，将贷款资金审批下来，以便投入到日常经营活动中。据有关调查资料显示，有85%以上的小微企业表示希望能够在10天内获得银行的贷款资金，有接近45%的小微企业希望银行在进行贷款业务审批时尽量少于5天。若银行在一定时间内不能够为小微企业提供充分的资金支持，那么小微企业将会选择其他渠道如民间借贷进行融资。
1.3 资金需求频繁
小微企业的经济实力与规模有限，市场经济波动以及季节性、临时性变化都会影响到小微企业的资金需求。在经济景气、业务量增多的发展阶段，小微企业为了获取大量的订单，实现企业经济效益的提升，希望能够迅速获得有效资金，转而投入企业生产，在一定时期内需要多次银行贷款满足企业的业务需求。通过市场调查发现，与大型企业相比，小微企业的贷款频率几乎为大企业的55倍左右。
1.4 担保方式灵活
根据小微企业的发展特点，小微企业在进行贷款过程中还需要有灵活的担保方式。小微企业的发展规模较小，缺乏必要的资金支持，既没有足够的厂房，也缺乏可用来抵押的不动资产，大多数小微企业都不符合银行所要求的抵押物担保。因此希望银行机构能够提供诸如企业联保、第三方担保等灵活性的担保方式，使小微企业能够顺利获得银行的贷款资金。
2 现阶段小微企业贷款业务存在问题
2.1 银行金融服务不到位
与大中型企业相比，小微企业的生产经营规模小，缺乏抵抗风险的能力，一旦出现市场经济波动，小微企业的发展将会受到极大的影响，不仅会增加违约几率，而且降低了对银行的利润贡献度，其对商业银行的信贷业务吸引力并不大。其次，目前商业银行将大中型企业作为重要的客户源，并为大中型企业提供了优质的信贷审批服务。通常商业银行对企业的信贷审核有着高度的关注，涉及财务报告、审计报告等多个方面。而小微企业在发展的初级阶段，不仅缺乏成熟的管理机制，而且财务数据核算不科学，再加上企业资产规模小，小微企业很难提供土地、房产等抵押物，这些都在一定程度上加大了小微企业的银行贷款难度 ②。另外商业银行对小微企业的贷款申请要求过于严苛，小微企业达不到商业银行的贷款条件，不得不放弃贷款。
2.2 非银行金融机构信贷支持不足
近年来，我国对金融体系进行了一系列的改革，诸如信托、保险、小额信贷等非银行信贷机构取得了卓有成效的发展，在市场经济发展中发挥着不可替代的作用。据有关调查资料显示，目前非银行性质的金融机构资产总额达到40多万亿元，是银行性金融机构的35%。然而事实上其在小微企业外部融资中的作用并不明显，保险、融资租赁等业务未能得到充分的发掘，对小微企业的信贷支持不足。
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2.3 金融市场体系不健全
当前我国的小微企业在发展过程中普遍缺乏完善的信用评价服务，导致征信体系出现缺失，在银行贷款过程中信用数据查询比较困难，甚至需要工商、法院以及海关等多个政府部门的辅助，不仅资信调查所需时间长，而且调查成本高，综合以上因素，商业银行对小微企业贷款缺乏积极性与主动性。另外从小微企业方面来说，其缺乏有效的担保体系，不仅在管理方面参差不齐，而且缺乏必要的法律制度支撑，小微企业的担保受到了一定的限制 ③。除此之外，目前我国对小微企业担保机构未能建立起良好的监管机制，使担保机构面临着较大的风险，再加上各项保障政策的缺失，担保公司丧失了为小微企业提供担保服务的信心与动力。
2.4 金融配套服务不到位
当前，我国对小微企业的信贷业务并未作出明确的法律规范，尽管部分法律涉及了对中小企业的促进办法，然而并未对具体实施细则作出详细的说明，尤其是在关于小微企业信贷问题方面更是难以发挥指导性作用。而且部分担保法律中明确提出担保公司要严格控制信贷，并要求抵押证明，这些法律规定对小微企业的信贷业务甚至存在消极作用 ④。另外，小微企业普遍缺乏转移金融风险的意识，一旦发生风险，很难立即做出补救措施，造成较大的经济损失，甚至面临着破产。小微企业经营管理与财务管理机制不健全，各项金融配套服务有待进一步加强。
3 商业银行完善小微企业贷款业务的策略
3.1 推动小微企业金融业务“零售化”转型
针对目前我国小微企业的发展情况以及发展特点，部分商业银行开始逐渐将业务扩展到专业的小微企业产业集聚区、工业园区等，并在此建立了专门的网点机构，为小微企业提供个性化的特色服务，另在每个网点处配备了三名以上的小微企业业务人员，真正将商业银行对小微企业的信贷业务落到实处。另外，基于我国小微企业现实的经营环境特点，大多时候企业的经营资金与业主个人资金常常容易混淆在一起，这难免造成公共业务与个人业务之间的交叉现象，客户的身份与性质也会随之发生变化，因此各大网点要在了解市场、了解客户群体、了解产品的基础上为小微企业提供切合实际的金融服务，转变传统的金融业务等同信贷业务的思想观念。
3.2 实施标准化的小微企业金融
业务经营模式基于目前商业银行信贷支持小微企业中存在的问题，需对商业银行的经营模式进行新的调整与改革。在小微企业金融业务中可引入流程银行的理念，在目标客户群体中设立流程银行试点，将小微企业的各项金融业务落实到位，严格遵循精细化管理要求，对流程银行实施过程中存在的问题进行深入分析，并通过多种途径解决这些问题，总结发展经验，然后在各大支行中进行应用。小微企业的金融业务在某种程度上与零售业务有一定的相似之处，因此可以借鉴零售业务的发展模式，在小微企业集聚的专业市场、商业区等位置批量引入客户，这不仅能够提升商业银行的市场适应性，而且能够实现信息的沟通与共享，降低信贷经理、风险经济等人员在信用考察中的工作量，确保信息的可靠性。
3.3 树立新的小微企业金融业务发展理念
小微企业普遍缺乏科学的风险管理理念，这也是商业银行提供银行信贷支持面临的一大问题。首先，要树立科学的风险管理意识，对信贷文化与信贷相关制度进行有效的设计，能够正确处理风险与发展的关系，使小微企业信贷业务的各个环节能够有良好风险控制。另外，针对大中型企业与小微企业发展的不同，要实施具有差别化的经营策略。商业银行要给予小微企业充分的金融、信贷支持，甚至优先向小微企业倾斜，满足小微企业的发展需求，降低对小微企业的金融服务门槛，这一方面能够提升中小企业办理银行贷款业务的积极性，另一方面也有利于商业银行经济利益的实现。除此之外，商业银行可实施员工激烈机制，调动银行信贷工作人员参与小微企业金融业务的积极性。
3.4 银行要将营销完善，将小微企业的市场进行扩展
其一，建立好企业进行营销的路线图，交由银行业务部门直接进行负责，并且要与政府的管理部门实施密切的联系与对接，对区域范围内小微企业的实际建设情况、经营状态及时进行掌握，以便定期收集好相关的信息，制定好营销的策略，对全行的营销策略进行有效的指导；其二，实施营销报备管理机制，各个商业银行的支行，将目标群体和具体的项目选择完成之后，提交到业务部门，以便业务部门进行统筹规划，避免雷同营销的情况；其三，进一步对小微企业进行鼓励，调动银行的客户经理对客户进行发展的积极性，将扩展客户的奖励进行提升。
4 结束语
综上所述，小微企业在自身的发展中，由于起步比较晚，规模不大容易出现资金周转困难的问题，这样商业银行的信贷服务便成为了解决企业资金问题的重要途径。商业银行也逐渐将此类信贷业务进行增加，以便更好的为小微企业服务，但随之而来的风险问题也日益增多，信用上出现的风险、市场体系的风险、操作方面的风险等，因此，要对商业银行小微企业的信贷风险控制给予充分的重视。但是银行在对企业进行贷款服务时，会有多种风险，出现这些风险的主要原因既有银行内部的原因，也有小微企业自身进行发展的原因。因此，要将相关的管理机制进行完善，加强管理与监督工作看，以便将信贷风险减少至最低，推进商业银行和小微企业的共同发展。
参考文献：
[1]商业银行小微企业信贷产品创新研究[J].蓝丹丹. 经贸实践.2017（06）
[2]商业银行发展小微企业贷款业务探析[J].季丽萍. 现代经济信息.2017（15）
论文作者:王玉龙
论文发表刊物:《基层建设》2018年第34期
论文发表时间:2019/1/3
标签：小微论文; 企业论文; 商业银行论文; 信贷论文; 银行论文; 资金论文; 贷款论文; 《基层建设》2018年第34期论文;